如何理解六维财富观

桂泽发

财富有“三学”——理财学、财富学、富贵学，它们环环相扣、相辅相成;如果没有六维财富观，就没有财富的“三学”，也就没有财富理论的持续提升与展开的过程。

什么是六维财富

世界是多维的，财富世界也是。根据笔者的理解，财富世界可以作如下维度划分（见图1）。

一维财富，即财富的“质地”，这是最基本的定义，其事关财富对象的性质定位，表明这是什么类型的财富。

二维财富较一维财富多了一个维度，即财富的“数量”。某只股票，买卖多少手？某套房子，买卖多大面积、多少金额？

三维财富，即财富的“质量+数量+位置”，这个过程基本上就是简单的资产配置过程。

四维财富，即再加上“时间”维度，什么时候买卖、持有多长时间、什么时候加减仓位和退出等，都离不开时间概念，这个过程大概就是早期的个人理财过程。但随着理财产品的丰富，人们理财需求的多样化以及市场演变的日益深化，以人为本观念日益凸显，对四维的个人理财提出了挑战和新的要求，于是财富观提升的浪潮再次涌起。

五维财富，即在四维财富的基础上再增加财富主人的自主意识和个性化需求。理财要因人而异，因应不同的人对于财富创造、增长、保护、转移和传承各环节上个性化、差异性的需求不同而不同，将“以人为本”真正落到财富管理的实处。

六维财富，它是财富观的进一步提升，五维财富的内涵与外延发展到今天，也有了一些新的使命，它已经超越了传统的范畴，包括子女教育、健康管理、慈善与社会责任、精神提升和传承等，其中有相当一部分是精神层面的，是超越自我价值实现的需求。

六维财富的现实意义

▶有助于理解财富“三学”

借助六维财富观，可将有关财富方面的管理理论划分出几个层次来。

六维财富包括财富的质、量、位、时、意、灵共6个维度。前4个组合一起，构成个人理财，对其系统研究就构成理财学;再加上人的“意识”维度，前5个维度组合起来，就构成了财富管理，对其系统研究就构成了财富学;再加上“灵”的维度，六维财富齐全了，就是富贵管理。笔者将这个研究体系称为“富贵学”，这是一个思考体系，追求美好生活，实现幸福人生。

财富有“三学”——理财学、财富学、富贵学，它们环环相扣、相辅相成;如果没有六维财富观，就没有财富的“三学”，也就没有财富理论的持续提升与展开的过程。

▶有助于理解幸福公式

美国著名心理学家赛利格曼提出过一个幸福的公式：总幸福指数=先天的遗传素质+后天的环境+你能主动控制的心理力量。总幸福指数是指一个人较为稳定的幸福感，是对自身生存状态的全面肯定。我们不难看出，这当中既包括“富”的因素，也包含“贵”的因素。

经济学家保罗·萨缪尔森也曾经提出一个关于幸福的公式：幸福=效用/欲望，这个公式表明，幸福是效用和欲望比较后的综合感受。在欲望一定的情况下，效用越大，人们的幸福感就越强。一般来说，“富”的增加有助于效用的获得和增加;“贵”的增加则有助于自身欲望的控制和减少。这一加一减之间，共同推动幸福感的提升。可见，“富贵”是与“幸福”紧密相关的。

▶有助于破解现实难题

在技术加速进步、经济加速发展和社会加速转型过程中，人们意识到生活中存在一些矛盾现象。今天，我们要按照富贵学的核心要义，重新反思前些年形成的财富管理策略，尤其要重新审视人的财富与物的财富、个人财富与家庭财富、实体财富与金融财富、财富创造与财富传承、人工理财与智能财富、自主理财与委托财管、专业服务与增值服务、财富外拓与财富内守、资产集中与财富分散、财富规划与理财计划等诸多关系问题，我们要在财富管理之道上早作规划、严格自律、从长计议、持续成长。

▶有助于促进共同富裕

中国特色社会主义道路是实现共同富裕的根本途径。共同富裕是一个系统工程，从理财学、财富学跃升到富贵学，研究富贵关系、探析富贵之道、倡导富贵精神，有助于为共同富裕提供微观思想基础和内生精神动力。

不断提升自身的财富观

▶升维观势，筹划富贵人生

叔本华说：人生过程的景观一直在变化，向前跨进，就看到与初始不同的景观，再上前，又是另一番新的气候。

观富是不易的，重点在于适度提升、开阔视野、厘清大势、把握方向，着重要把握好宏中微观、主客观、悲乐观、近远观以及财生三观。

▶平维谋道，精准规划财富

谋，在整个财富体系里是十分重要的一环，它起到承上启下的作用，这里面包含谋略、謀划、谋市与谋合。

▶降维简术，落实理财计划

创富模式，贵在一个“简”字，具体而言，就是要简化模式、简化流程、简化思路。“简”在策略安排上，要力求简洁，每个领域都有特殊的市场规则和投资要求，投资者都要十分清晰明了地掌握这些市场的投资方法。

财富认知维度不是一成不变的，要根据实际需要进行灵活调整，宜升则升，宜降则降。升维有助于更好地看清世界，筹划富贵人生;平维有助于厚实谋略，进行科学财富规划;降维有助于简化方法，落实理财计划。因地制宜地调整财富认知维度，有助于从战略、策略、战术三个层面推动财富管理落地生根、开花结果。

（作者为交通银行总行私人银行部副总裁）