乡村振兴的金融支持研究

胡庭法

一、农村金融支持乡村振兴战略的意义

1.涉农贷款持续支持农户和涉农企业

金融支持是我国以金融为导向助力乡村振兴的战略措施之一，也是从根本上解决农村金融改革难题的重大举措。国家始终大力推行助农事业，关注农业发展现状，并积极探索农业建设和农业科技进步的路径。为改善农业建设资金短缺的问题，国家从各个渠道聚拢资金，加大农业定向拨款，并且提倡银行业和金融行业积极开放涉农贷款，引导涉农贷款多主体发展，从源头为农户和各涉农企业解决资金储备少、周转困难等问题，最大限度规避因国家补贴不足引起的农村农业发展缓慢问题，扩充农业发展资金渠道，提升资金利用率。近年来，我国银行业涉农贷款金额逐年上升，银行业和各大金融机构响应国家号召，积极办理涉农贷款业务。我国是农业大国，乡村振兴发展离不开科技的进步和生产力提升，而农业建设工作所需资金大、周期长的问题始终困扰着农村企业和农户，也成为我国乡村发展的根本性阻碍。要突破乡村事业发展瓶颈，最重要的就是要解决资金来源问题，只有盘活资金链条，才能助力乡村事业振兴。

2.推动农村金融组织信用体系建设

农村金融组织信用体系建设是推进农村现代化发展的关键。随着乡村产业发展不断推进，金融覆盖面积已超过全国省份的一半之多。为实现现代化农村金融组织信用体系的建成，需以规范、均衡有序的金融生态体系构建为重点。通过提升金融机构自身业务发展能力，形成与乡村经济环境的互通、共同理财、共同投资的互惠关系，并对农户、涉农企业业务办理等工作进行有效的管控，为银行在农村区域的业务推进注入源源不断的活力。近年来，各级政府及金融组织已经把推进农村信用体系建设作为推进乡村振兴工作的一项重点工作，已将征信大数据平台的建设纳入服务“三农”领域的各项工作中，并通过农村信用档案管理办法，对乡镇农户的信用评定情况进行了全面的监测，形成全网覆盖的农村信用评定标准。同时，为了让农村信用生态环境得到切实改善，还重点加强了对群众征信知识的宣传力度与金融知识的普及力度，大力营造以自我约束为导向，以守信为宗旨的诚信氛围，切实为服务“三农”做出了贡献，促进农村金融组织信用体系建设迈上新台阶。

二、农村金融支持乡村振兴战略中存在的问题

1.农村金融产品供给呈现同质化

随着乡村振兴改革的不断深入，各种金融组织大量涌现，使金融产品的供给服务竞争力度日趋加大。受战略因素影响，各个领域中的金融组织不断通过宣传产品服务拉拢农户，但各组织在产品与服务上都存在着严重的同质化趋势。随着各个银行与金融组织愈演愈烈的市场竞争，受托理财等新型金融服务尚未深入推进。一方面，现有的金融产品供给严重缺乏特色性，无法吸引大量的客户群体，因此各个金融组织就以自损利益、降低门槛的方式竞争客户，严重地制约了金融组织的盈利水平。随着乡村经济的不断发展，农户对于金融机构的多元化产品服务也提出了新的要求。但是从目前状况来看，农村各个金融组织的服务供给基本雷同，都是围绕传统存取款业务居多，并没有深入发展符合农业特征和差异化的新型金融服务。另一方面，农民客户群体基本都属于小型经营主体，主要资产都是来自承包的土地、住房及各种农用设施，可用于金融抵押的资产十分匮乏。传统的金融业务在农民没有其他可用于抵押的资产进行贷款的情况下，同质化的服务方案严重缺乏针对性，无法切实解决农民贷款需要，以至于融资过程十分艰难。

2.农户信用信息更新存在难度

自党的十九大以来，国务院对农村信用体系建设提出了高度重视，出台了不少全方位支持农村经济发展的意见及办法，特别是针对农村征信管理也提出了新的建设要求。但由于农村整体的信用环境尚未达到理想状态，所覆盖的农户信息在管辖区域内出现较为分散且难以完全统计的情况，使得农户信用信息更新存在一定的难度。农户居住分散，使得信息采集困难重重，进度缓慢。大部分交通条件差的村落，信息采集人员只能通过步行前往，无形中也加大了采集的耗时与成本。其次，信息获取要素众多。而这些信息要素中，有很大一部分不仅计算困难，也很难保证数据的准确度，对农户的信用档案创建用处并不大，却需要耗费大量的时间进行整理与建档，严重影响了信用体系建设进程。最后，农户信用信息更新困难。由于农户信息涉及范围广且流动人口增减频繁，会产生庞大的数据信息后台，如果不能及时提供更新与维护，很难保证农户信息的准确性，使信息存在失真隐患。

3.农村企业实力整体偏弱，有效融资渠道偏窄

由于规范的业务流程和财务管理水平相对滞后，大部分农村企业的市场地位相对不够稳定，资金、技术及专业人才的匮乏，使农村企业核心竞争力较为薄弱，加大了经营风险，这也是导致其融资渠道存在限制的主要原因之一。除此之外，农村企业的主要融资渠道基本都是来自银行与金融机构。但由于农村企业受地域影响，一般都处于比较偏远的山区，银行与金融机构很难准确地了解到企业的发展状况与财务收支。从银行与金融机构的角度出发，无法准确地获取企业信用信息会加大融资风险，这也导致大部分农村企业直接失去有效的融资渠道，即使有小部分农村企业通过信用审核，在银行与金融机构可获取的贷款数额也较少且期限较短，非常不利于企业经济发展。

三、支持乡村振兴的措施建议

1.构建完善的金融服务机制，为乡村振兴提供金融多元化需求保障

完善金融服务机制，是推进农村经济稳定发展的工作要求，需要联合农村准农金融机构、非正规金融机构以及银行、保险和期货等机构的共同作用，以互补协同的方式，推动农村企业融资发展，为乡村振兴提供多元化的需求保障。首先，银行与金融组织应充分响应政府号召，借助国家政策的引领作用，积极争取农业发展银行及国家支农资金的来源，并通过改善资金管理方式，设立农业政策性金融机构或农村企业发展专项基金贷款，加大推行农村现代化项目发展力度，真正为农业发展提供有效助力。针对农村中的龙头企业，各个金融组织应立足于农村经济发展的方向，重点加大对农村经济发展的融资力度，把农村龙头企业打造为乡村振兴示范性综合企业，加深金融融资榜样效应，使农村金融服务的深度与广度得到不断拓展。其次，要大力鼓励农村本土金融机构进行融资服务创新。地方农村信用社与农业银行作为离乡村最近的金融机构，在深化创新农村金融服务模式上存在一定的优势。受地域影响，本土金融机构可以在短时间内收集、建立农户的信用信息档案，并通过对本土农村的了解程度因地制宜，根据不同人群的不同需求对本土金融产品做出改动与创新，拓宽农户对金融产品需求的渠道。金融机构在提供金融产品服务时应充分结合农户经济状况，针对还款能力较强的农户人群，应合理降低抵押贷款的门槛，放宽贷款时间限制，助力农户扩大农业发展力度；针对贫困地区的农户，应结合当地特色产品推行扶贫发展融资方案，为贫困地区的农户提供创业保障，使其拥有自我发展的能力。最后，要加强各个金融组织间的互补作用。通过加强金融信贷、保险、期货领域的互利协同机制，能够有效改善在农村金融服务中的成本效率和风险管控能力。在大数据时代，互联网等科学技术的有效利用，能够为各个金融组织合作共赢发挥极大功效。通过客户资料共享，互通业务流程实现风险对冲，能够有效规避信用不良人群，也为金融组织提供资金安全保障。

2.深化农村信用体系建设，抓好“三农”信贷风险管控

在实施乡村振兴战略时，政府和各个金融组织需要协调研究机构，需要政策实施协同推进，持续深化信息共享渠道。要在合作共赢模式中发挥更大的作用，必须深化农村信用体系建设，抓好“三农”信贷风险管控，提升农村商业银行与金融组织的工作质量与效率。第一，各商业银行与金融组织要加强对农村金融业务的基础研究，把握农村金融风险规律特征，并通过研究设立专职负责“三农”贷款的业务部门，专职负责涉农贷款客户管理工作，负责精准掌握涉农贷款的用途、贷款额度的核定。加大农信服务对乡村振兴的资金支持、资金调度、信用保险等工作的指导、协调、考核力度，定期对支农贷款客户进行回访、审核等工作，对其借贷情况进行督促和评估。同时，要加强与政策性担保公司的深入合作，通过利用财政资金、创业贷款贴息资金、扶贫小额信贷多元化资金，提高化解贷款风险的能力，落实风险分担比例，为农民在脱贫攻坚事业中提供切合实际的帮助与支持。第二，要结合农村脱贫攻坚战略引领，推进农村信息采集评估、评估结果应用、信用激励机制的建设，积极满足各级金融组织和民间信用绩效考核要求，积极探索农村客户信息档案整合办法，以农民为主体全面开展授信工作。

3.优化融资模式，为“三农”工作提供符合发展要求的金融产品

银行和金融机构要多渠道加大对农村经济支持乡村振兴的资源投入，优先支持农村发展重点。通过信贷资源与业务支持的个体匹配，单独设立逐年信贷计划，将年度新增的可贷资金优先用于支持农村发展，同时对相关的业务拓展、调研学习、产品研发等给予足够的资金保障。通过互联网、云计算、大数据等技术手段的应用，发挥农村金融创新的示范作用。以大数据为载体，加快农村数字金融和移动金融应用推广，加强金融产品优化创新，开发适应农村经济社会发展需要的融资模式，有力助推农村经济社会发展。农银金融支持乡村振兴战略的实施，应在提高金融支持农村经济发展规模和效率的同时，加大对农村人居环境改善的金融支持，促进生态宜居；加大金融生态环境整治资金需求支持，促进农村文明建设；加大农村服务治理资金支持力度，促进治理效率有效提升。除此之外，还应加大普惠金融的投入力度，拓展专项金融支持路径，重点支持和培育以种植养殖为主导、以电商平台和乡村金融综合服务站为依托的农业龙头企业。在农产品流通贸易环节，探索以供应链融资为基础，重点培养发展现代化农业及农产品加工贸易，重点扶持有条件的行业龙头企业发展及产业整合。通过利用乡村产业发展信贷贴息制度，加大对“三农”新兴产业的支持力度。推行以合作社为补充的新型经营融资形式，鼓励金融组织以合作入股的模式围绕农业发展转型需求，强化壮大龙头企业的实力，让龙头企业为乡村产业振兴起到带头作用。

四、结语

针对国家最新出台的农村产业规划中的关键性问题，新型农业作为乡村振兴发展根本，必须加强与各级政府和金融机构的协同合作。在实施乡村振兴战略过程中，金融机构需要提供多样化的金融产品，为农业发展创造良好的资源助力，充分发挥农业政策性金融在农村企业发展中的先锋效应。涉农贷款持续支持农户，能有效推动农村产业经济改革创新。通过增加农村金融产品的差异化，可以有效拓宽融资渠道。深化农村信用体系建设，抓好“三农”信贷风险管控，为“三农”工作提供符合发展需求的金融产品，实施普惠金融，能够更好促进乡村振兴战略有效实施。