商业银行消费信贷业务的风险管理研究

马艺文

(1.河北经贸大学 河北石家庄 050062；2.中国农业银行股份有限公司周口直属支行 河南周口 466000)

当前，我国各商业银行的消费信贷业务规模不断扩大，在资产业务中的比重不断增加，方便快捷、品种齐全的消费信贷产品既方便了大量的中小客户，又帮助商业银行完成了自身的各项考核指标，可谓双赢。但这一业务快速发展的背后隐藏着各式各样的风险，如果不严加管制，就会影响银行资产的质量，进一步波及国家资产安全和社会稳定。从这个角度看，就需要从审慎的视角探究商业银行消费信贷业务的风险管理问题。

1 商业银行消费信贷业务的风险管理价值

商业银行消费信贷业务的快速发展，使得商业银行的利润不断增加，但也应该看到的是，如果在消费信贷业务不断扩张的过程中，缺乏风险管理和控制意识，就会导致该业务出现逾期、呆账等风险，有损商业银行的整体盈利水平。从国家角度来看，商业银行消费信贷业务风险管理处于有效状态，可以使金融系统处于稳定有序的发展状态，推动国家金融安全体系得以架构。从银行的角度来看，消费信贷业务作为重要的业务板块，确保其进入理想的风险管理格局，可使该项目的运行朝着更加持续健康的方向发展。从客户的角度来看，商业银行消费信贷业务风险管理体系的完善性，使得其对于银行产生信赖，继而更好地处理自己与商业银行之间的关系，提高金融服务的质量。因此，务必要正确审视消费信贷业务的风险问题，采取科学有效的预防措施和管理手段，引导该业务健康可持续发展。

2 当前商业银行消费信贷业务风险管理现状

2.1 当前商业银行消费信贷业务风险管理模式分析

当前对我国商业银行消费信贷业务风险管理模式进行总结，发现可以将其归结为以下三个类型：第一，合并模式。就是说消费信贷风险控制功能与业务开展处于融合的状态，都以消费信贷业务部门为主导，在此过程中，不仅要做好业务的运营管理工作，还需要在贷款前期调查审批环节，在贷款后的管理环节，对风险管理部门，基本上不会参与到消费信贷风险管理工作中。依靠这样的方式，可以使业务办理和风险审批朝着市场化的方向迈进，实际运行效率较高，是也存在一定的不足：消费信贷风险管理多数在不独立或不专业的条件下开展，业务发展和风险管理的均衡性不理想，风险管理可能从属于业务发展，这样就可能出现相应的风险。第二，半合并模式。就是说在消费信贷风险管理环节，消费信贷业务部门和风险管理部门协同参与，对业务部门而言，需要关注业务上的开展，对风险管理部门而言，需要对高风险的项目进行监督和管理。依靠上述模式，可以使风险控制朝着分离的方向发展，最大的问题就是：业务部门可能成为部分风险的控制和管理者。第三，分离模式。就是有关风险管理的智能审批，交付给风险管理职能部门来进行，业务开展和管理由业务部门来进行。依靠这样的方式，可以使风险管理工作展现出独立性和集中化的特点，但是也存在相应不足：市场性不足，审批程序复杂，效率比较低。

2.2 当前商业银行消费信贷业务风险管理现状

对我国商业银行消费信贷业务发展历史进行归结，发现其现状可以概括为以下六点：第一，以专家制为主要形式的消费信贷风险度量和管理体系得以塑造。也就是说，信贷的决策权力是对应机构经过训练有一定经验的信贷审批人员，依靠他们做出对应的贷款决定。还有就是，会对消费信贷产品的特点，对个人客户做好调查，引入标准分析技术，对其清偿债务能力进行判定，在此基础上做出是否给予其贷款，给予多少贷款额度的决定。第二，积极建立借款人信息收集、借款人信息整理、借款人信息跟踪、借款人信息统计、借款人信息分析的平台，并且在客户同意知情的基础上，实现个人信贷客户信息共享管理机制的构建。第三，初步建立以违约概率和违约损失率为基准的风险拨备控制制度。这样可以对不同个人客户贷款的违约损失程度进行权衡，从而实现预期风险补偿能力的发展，还可以降低需求压力。第四，依照实际监督管理诉求，将消费贷款归结到商业银行组合系统中，并且积极关注整体风险状况的问题，经济资本支持的问题，依靠这样的方式慢慢进入资产组合管理的状态。第五，个人信贷业务风险管理技术提高有了比较大的进步。在分产品线信贷资产成本收益水平度量、按揭贷款证券化等方面进行深度研究，储备利用市场工具，对消费信贷资产内部结构的技术基础进行合理地调整和改善。第六，关注操作风险环节、市场风险环节，流动性风险环节中可能演变为信用风险的因素，并在不同机构内部形成岗位监督制约机制，这样可以使上下级之间相互监督，再者关注本金风险的管理，关注市场程度的提高，并且将重置风险纳入信用风险管理系统中。

3 当前商业银行消费信贷业务的风险管理问题

分析当前我国商业银行消费信贷业务的运行现状，不难发现其存在的问题，详细来讲主要体现在以下几个方面。

3.1 消费者素质参差不齐，隐藏风险较多

一方面，各商业银行为了完成繁重的考核指标，在逐步实现自动化、流程化风险控制的同时，也降低了对消费信贷客户的准入门槛，越来越多的散小客户可以轻松获取信贷额度。另一方面，在当前信用评审体系不甚完善的背景下，客户为了获取较高额度贷款，有意提供虚假信息以提高在银行的等级和评分，银行方可能无法识别出来，造成潜在的风险。

3.2 消费信贷业务相关的法律法规不健全

从宏观上看，国家站在激发经济活力的高度，对消费信贷业务持鼓励态度，但从现行法律法规中寻找，发现此方面的支持条款较少，这样就使商业银行在开展该业务时受到限制。也就是说，不能依靠有效的方式规避客户的利益风险，使得实际消费信贷业务处于潜在的风险状态中，长期持续下去，无疑会对消费信贷业务的持续发展造成极大的不良影响。

3.3 信用评估系统还存在较多需要完善的节点

从当前来看，纵然有大数据支撑，但对商业银行来说，“数据孤岛”“信息竖井”现象仍普遍存在，导致银行信用评估体系功能不完善。很多评估信息多数是客户自己提供，这些信息是否真实、全面，都难以保证，一旦客户信息失实，就可能导致风险，后续发生坏账。由此可以看出，如果信用评估系统存在的缺陷长期得不到改善，势必会使商业银行进入高风险状态。

3.4 消费信贷风险管理意识淡薄，风险管理机制不健全

商业银行在不断拓展消费信贷业务时，中后期可能会忽视贷款的风险管理，这是风险管理意识淡薄的集中体现。在这样的背景下，风险管理的机构难以架构、风险管理的环境不良、风险管理的手段比较落后、风险管理工作的有效性评估不到位都可能使得商业银行的风险管理机制处于不健全的状态，自然难以引导消费信贷业务朝着更加理想的方向发展和进步。

4 商业银行消费信贷业务风险管理问题的改善策略

商业银行消费信贷业务风险管理问题的改善，是一项不断反思、不断改进的过程，必须要做到针对性调整和改善。在此过程中，需要商业银行将关注点放在以下几个方面。

4.1 确保消费信贷业务相关的规章制度不断完善

积极对消费信贷业务开展情况进行研判，不断改进行内制度。积极和政府、监管部门沟通汇报，在风险来临时，争取获得政策支持。积极进行相关规章制度的宣传和教育，严格按照对应的法律法规发展业务，引导消费信贷业务朝着更加合规的方向发展。对在实际消费信贷业务开展过程中存在违规行为的，无论是商业银行还是消费者，都需要依法依规惩处，这样就可以构建理想的消费信贷业务运作环境。

4.2 形成更加健全的商业银行消费信贷体系

对商业银行而言，需要正确看待消费信贷业务的价值，如果判定消费信贷业务中存在对应的问题，就要引起高度重视，尤其是对客户信用评估进行调查时，需要建立完善的信贷业务流程和程序，强化对高新科技的使用，确保消费信贷业务朝着智能化和系统化的方向发展，依靠这样的方式，尽可能降低实际的失误。从微观角度看，需要主动做好以下三个方面的工作：第一，强化对客户的信用评审力度，在客户申请贷款之前，对客户进行全面调查，确保实际客户信息是真实的，避免出现欺诈情况。再者要确保客户在约定的时间内有能力偿还贷款，减少还款难的风险。在贷款的过程中，需要建立信用监督机制，这样借款人在出现意外时，可以迅速生成应对策略。第二，积极实现消费信贷业务流程的调整和改善。关注消费信贷业务流程的优化，确保商业银行可以建立自我约束机制，减少工作中存在的失误，使风险发生的概率不断降低，消费信贷业务的发展才能逐渐进入有序状态，在规范化的机制中更好地服务客户，使得银行的风险得以规避。第三，关注消费信贷业务坏账处理机制。对坏账的核销手续要严格把关，避免虚假核销，确保有效且正确地处理不良贷款，才不会对后续信贷业务造成不良的示范效应，逐渐引导信贷业务步入更加理想的发展格局。当然，需要看到的是商业银行消费信贷体系的构建，需要从消费信贷机制构建、消费信贷规范、消费信贷程序优化等角度入手，确保消费信贷机制处于健康的发展状态。

4.3 建立更加完善的消费信贷风险管理体系

在此方面，可以积极借鉴西方商业银行消费贷款业务的经验和教训，确保设置独立的风险管理机构且在消费贷款业务中，切实充分地发挥自身效能。风险管理部门的价值在于实现风险的管理和控制。目前，多数商业银行都建立了自己专门的风险管理机构，权限、人员、岗位职责等都有了较完善的体系。然而，确保风险管理机构可以进入实时化和全面状态，仍需长时间的努力。本文认为，银行需要做到以下三个方面：第一，借助大数据，积极研发银行各部门间互通有无的聚合性系统，打通商业银行部门间的信息渠道，避免部门各自为战，逐步解决信息孤岛问题。第二，建立功能完善且易操作的事前风险控制系统，确保风险关口前移，严把客户准入第一关，从源头把控风险。第三，积极使用信息技术，确保消费信贷业务的数据可以进入集中收集、集中整理、集中分析的状态，在此基础上构建对应的消费信贷预警机制。

4.4 积极建立完善的消费贷款担保制度

消费信贷有着自身的特殊性，在购买对应商品时，如果还款期比较长，对应商品就属于耐用消费品，此时发放贷款，就需要积极引入抵押担保机制。在此过程中，商业银行需要做好的工作主要有两个：第一，结合客户的实际消费贷款诉求，分析特殊消费商品的价值，对客户的消费习惯进行研判和分析，在此基础上生成消费贷款担保制度，这样可以保证消费信贷的风险得以管理和控制。第二，建立完善的担保程序，界定清楚担保人、担保范围、担保条款等内容，这样可以切实发挥担保的效能，消费贷款担保制度的效用也会因此得以发挥。

5 结语

综上所述，对商业银行而言，在大力发展消费信贷业务的过程中，必须树立高度的风险管理意识，逐步建立完善的风险管理机制，才能步入理想的消费信贷业务发展格局中。为实现上述目标，需要切实做好多方面的改善和调整，此时需要将焦点放在：消费信贷业务法律体系的构建、消费信贷业务法律意识的塑造、消费信贷业务环境的构建及消费贷款担保制度的架构，使得消费信贷业务的发展步入更加健康的状态中。