共享经济视角下互联网金融发展的几点探讨

石 光

（中国农业银行股份有限公司天津世贸支行 天津 300000）

当今社会中，不管你要做什么，互联网都能给你提供极大的便利。在共享经济的蓬勃发展下，互联网金融方式获得了创新，并渐渐渗透到人们的日常生活当中，改变了人们传统的现金支付方式。同时，信息化和网络化的金融发展特性，也在如今的互联网背景下逐渐显现。为了使互联网金融的发展更加高速稳定，产生更多的经济效益，我们需要深刻认知目前的形势，并采用合理的方法，针对性地去解决面临的问题，使互联网金融的前景更加光明。在共享经济下，互联网金融有哪些发展对策，这便是本文所要探索的问题。

一、共享经济概述

（一）共享经济的概念

共享经济，一般是指以得到一定报酬为主要目的，基于物品使用权暂时转移的一种新的经济模式。其本质是把线下的闲散物品、劳动力、教育、医疗等资源整合起来，把闲置多余的资源更好地利用起来，达到很好的资源配置，实现资源的最优匹配，提高资源的利用率，实现收益的最大化。也可以说，共享经济是人们以不同的方式付出和受益的一种新的经济模式，是人们公平享有社会资源的一种模式。

（二）共享经济的现状

根据美国皮尤研究中心（Pew Research Center）的一项民意调查，2015 年，美国已经有27%的人听说过“共享经济”一词。共享经济迅速开始向海外发展。在过去的10年中，共享经济一直在不停地发展和增长。Uber 自2009 年在美国上市以来，通过共享经济创造了新的供给，有效地填补了需求缺口，并获得了大量的互联网资金。随着互联网金融的快速发展，共享经济模型迅速从美国传播开来。从美国转移到其他国家，各种共享的产品陆续出现，但也出现了诸如个人信息泄漏、资源浪费和不公平竞争之类的问题。对此，国外有关部门针对共享经济中的这一系列问题，提供了适当的解决方案和措施，以遏制当前共享经济发展中的不良势头。合理利用互联网金融技术，把共享经济和互联网金融结合起来，减少社会的资源浪费，合理配置资源，杜绝资源浪费；针对不公平的竞争，加强管理，对不正当竞争进行严惩，使得共享经济持续快速发展。

与国外的共享经济相比，国内的共享经济发展要更为迅速。在网络技术日益发达的今天，共享经济已经可以在我们生活的方方面面得以体现，服务业涵盖范围广，包括衣食住行等。各类共享产品层出不穷，为我国经济发展提供了新的发展路径和动力，市场规模不断发展壮大，平台就业规模也在不断扩大。共享经济打破了过去固有的经济形式，极大方便了人们的生活，产业规模扩张迅速，快速渗透到各个领域，提高了就业率，同时由于收益明显，各领域之间的竞争也十分激烈。就现在的发展趋势来看，共享经济是社会经济发展的新动力。

二、互联网金融的发展现状及主要模式

（一）互联网金融的发展现状

互联网金融依靠互联网达到整合资金的目的，而不是直接或是间接融资。这相当于开辟出了一个新的经济领域，根本上来说是依托互联网上的“跳板”，也就是互联网平台，从而使客户、企业及第三方三者之间产生联系。互联网金融惠及那些不被银行看重的资源少且稳定性低的客户，并成功避开人力资源、规定场所等产生的成本，将这部分资源灵活运用，并产生收益。

互联网金融是由于社会的各类需求渐渐出现的一种需求产物。这意味着以群众为基础的互联网金融，其发展必定是迅速有力的。而近年来，互联网金融也呈现阶梯式的发展形势，从资金的融通平台逐步成为在电商行业的参与者。同时，互联网金融的发展也逐步带动了传统的金融机构做出相应的调整改变，并进行创新合作，促进了经济的发展。

（二）互联网金融的模式

互联网金融的发展十分迅速，随之产生的金融模式也多种多样，其中包括第三方支付平台、P2P 网贷金融、众筹平台等。本文着重介绍以下几种模式。

1.第三方支付平台

第三方支付是指具备相应的金融实力的企业或机构，采取和金融机构签订合同的模式，以中介的身份，为用户提供网上交易服务的网上支付方法。第三方支付在互联网金融的极速发展中如日中天，并逐渐成为我国金融发展领域中举足轻重的一分子。

2.P2P网贷平台

P2P 被称为人人贷，是资金的借贷双方通过P2P 平台，实现双方借贷需求资金的小额交易。而借贷和理财就是P2P借贷平台的两种主要的业务模式。顾名思义，借贷是指借贷者通过P2P 平台融资的方式，而理财则是投资者通过平台将资金拨给其他借贷者，赚取利息作为收益。

P2P 的发展并不局限于此，一个国家的发展离不开各个大大小小的企业。而我国身为第二大经济体，其中有九成企业是中小型企业。他们所创造的GDP 占据了我国总GDP 的九成以上，同时也给我国带来了七成以上的创新。中小型企业是经济发展不可或缺的一部分，而P2P 的出现对于资金短缺的中小型企业来说提供了融资渠道。自从互联网金融行业拓展P2P模式，P2P显露的问题如客户端违约、平台违规等情况，导致P2P平台全部关停。

3.众筹融资平台

众筹即大众筹资，有创意的人向大众展示他们的想法，如果大众感兴趣，将对项目进行投资。通过众筹平台，中小企业、个人获得启动项目的资金，并在成功后，给予投资者相应的物质和资金回报。众筹模式为中小企业和个人发展提供了新的融资渠道。

新的用户如果想要获得水权，或许可从政府预留的水权中申请，但更普遍的情况是必须从老用户手中购买。愿意卖水权者，肯定是他自己用水的效益不如卖水收入高；而买水权者，肯定他使用水资源的效益要超过购买水权的成本。因此，通过水权的交易，水资源不断从低效用水者向高效用水者转移，从而实现水资源的高效配置，并可借助市场机制随时动态调整、不断优化。

三、共享经济下互联网金融发展的问题

（一）共享经济下第三方支付平台发展问题

1.信用运作问题

尽管芝麻信用机构是第三方支付平台的第一个征信机构，但还是存在着相关法律法规的约束力缺乏及监管数据质量的力度不足等问题，无法较好地把控征集数据中的个人信息隐私的安全。评估芝麻信用分数的方法也极其重要，与用户免押金的共享服务息息相关。由于用户通过第三方支付平台在网购平台上的购物行为及活动积分等都与芝麻信用有着密不可分的关系，却由于缺少了数据真实性的分析系统，导致了一些不法分子利用这一特性进行诈骗、套现及倒买倒卖的不法行为。

2.服务问题

如今，共享经济发展的一个重要的因素就是产品安全因素，这是第三方支付平台在共享服务下的主要问题之一。繁琐的理赔程序所导致的理赔困难，也恰恰是如今共享保险服务所面临的最大问题，是众多用户对保险服务嗤之以鼻的主要原因。在覆盖面如此广泛的保险服务行业，让用户能够快速了解到相关服务的主要内容，且能够快速维护用户自身的利益实现理赔，是共享服务带给支付宝乃至整个第三方支付平台的挑战，对于第三方支付平台的口碑风评是一个巨大的挑战。

（二）共享经济下P2P发展问题

1.相关体系不完善

部分企业没设立满足自身发展特点的管理体系，其主要原因是共享经济下互联网金融的建立门槛不够高，导致财务管理制度无法建立的问题在企业开展P2P 网络借贷业务中频频暴露。这些问题使得众多企业对于资产业务的监管有着巨大的难度，使他们不但无法很好地控制运营成本，反而降低了企业的经济效益。

2.平台全部关停

（三）共享经济下众筹平台发展的问题

众筹可以说是一个在共享经济热潮中的一个“新生儿”，目前仍然处于起始阶段，有许多问题亟须解决。这些问题势必会对投资人造成巨大的麻烦，导致众筹平台的发展受到冲击。

1.门槛设置过低，审核不透明

目前，绝大多数的众筹平台只需发起人提供自我描述及认证信息即可通过审核，较低的门槛是目前大多数众筹平台的现状。整个审核过程并没有相关的文件、申请人的资历乃至通过审核的标准，并没有做到审核透明，反而使整个审核过程看起来具有“随机性”。这导致许多筹资人被拒时却不清楚自己出错的步骤是什么，对于工作的效率有着相当大的打击，甚至可能会影响筹资者的筹资行为。

2.筹资使用责任不明确，无法保证资金安全

发起人对于筹集资金的使用责任无法明确，也是平台所面临的一个问题。当筹资未满足所需，则将资金退还；若资金满足所需，则将资金直接交到发起人手上。也就是说，中途的资金流动是否有效、是对是错，投资人都无法洞悉，只有在项目的最终才有参与的可能性。如果说筹资人无法明确他对于这笔资金的使用责任，那就可能会导致决策出现错误、偏差，换个角度来说，也是对投资人成本的一种损耗。而另一方面，当资金汇入平台的账户中时，资金池也就产生了。当前，众多众筹平台都利用短存长贷的资金期限错配方式来赚取其中的差价，但这种行为在面临流出资金大于投入资金时就极易导致资金断链。而投资者对于众筹的积极性，就会受到由非法集资引起的投资风险增加的打击，更甚者可能会大大降低对于众筹项目或众筹平台的信任，这对于众筹平台未来的发展是一个巨大的影响。

3.项目回馈机制不全，缺乏对违约行为的处罚

投资人之所以无法第一时间了解到其投入的资金的动向及投资项目的进展，主要还是由于平台对项目的跟进体系并没有完善。因此，投资人在无法确定项目进展的情况下，无法对于投资项目提前约定好的回报进行预判，也无法根据发起人的违约行为提出补偿。对于没有及时给予投资者回报的情况，平台并没有制定相匹配的惩罚体系来惩罚违约的筹资人，以至于经常出现由于筹资人违约，没有按照规定给予投资人回报而导致的法律纠纷。这恰恰说明了众筹平台的项目回馈机制对于筹资者违规的惩罚制度并没有完善，使得那些投资者只能自主地去与筹资人解决矛盾和问题。这毫无疑问是一个致命性的漏洞，对于众筹平台、投资人和筹资人都是个重大的打击。若众筹平台对于这种违约行为不作为，只会更加助长项目发起人违约的可能性，同时也让投资人对于筹资平台和筹资人失去信任，对于蓬勃发展的众筹融资是个巨大的冲击。

四、共享经济下互联网金融的发展对策

如今，共享经济下的互联网金融所面临的问题急需解决。本文对第三方支付平台、众筹平台分别提出以下建议。

（一）对共享经济环境下第三方支付平台发展的建议

在信用及保险服务问题上制定新颖并高效的解决方案，是如今第三方支付平台在共享经济下的首要任务，只有完善制度，才能得到新的契机。

1.对于信用运作的建议

就当前来说，第三方支付平台的发展仅仅局限于自身平台的信用数据，若想进一步突破，则需要与互联网公司、各类银行进行合作，以法律为基础，完善自身平台的数据范围。同时，在信用信息的真实性和可行性方面，第三方支付平台更需要通过科学的手段去鉴别，并严惩那些违反信用、抢占共享资源的行为，进行相应的失信记录或者采取合理的法律手段。

2.对于服务的建议

为了提升保险服务效率，众多第三方平台可借鉴“快递运费险”的模式，制定自身的保险服务制度。目前生活中人们所遇到的问题，例如共享充电宝被他人偷走，共享单车出现质量问题引发事故，这些方面的保险服务并不完善。众多第三方支付平台都应该完善保险服务体系，同时组织各类利于用户的活动，提高大众对于第三方支付平台的信任度。

（二）对共享经济环境下众筹平台发展的建议

1.完善信息披露制度，建立负面清单

建立完善的信息披露制度，是保证投资者权益的首要制度。众筹平台需要对众筹的种类、范围等进行足够细致的划分，完整罗列投资者所需要的资历标准，并建立相关专业的审核部门进行相应的审核工作。信息披露也可以很好地提高筹资者的门槛，尽量避免一些欺诈违约事件的发生。同时，建立负面清单也可以通过法律途径，将一些违约违规情况进行公示，遏制一些失信人员及一些想通过众筹获得不法利益的人的介入，占用社会资源。

2.提高审核过程透明度

审核的透明度对于筹资者和投资者都是第一关注点。可以通过众筹平台的审核过程来判断筹资项目的实力和潜力，这是影响投资者投资决定的最主要原因之一。当然，筹资人也可以通过透明的审核过程，了解自身筹资失败的原因或者是项目中的不足之处，从而让筹资人有针对性地进行创新和改善。不管是出于筹资者还是投资者角度，众筹平台都应该将自身的审核过程透明化、条理化、专业化，从而赢取大众的关注和认可。

3.阶段性划拨筹资

以往的交付筹资的方式是通过一次性或者是分为两批交付给筹资人，因此可能存在滥用筹资、浪费资源、违规违法行为。以往的交付方式，在监督体系不完善的情况下，筹资人若对资金的使用方向不明确，就有相当大的可能出现违规行为，其中一部分原因是监管力度的不足。但若在审核项目时就对项目进行阶段性分析，并根据阶段性分析划拨筹资给筹资人，既保证了项目信息得到及时汇总，又杜绝了滥用资金的情况发生，同时也能更好周转闲置资金，并让筹资人拥有良好的长期规划，达到激励他们更好地投入项目每一阶段的目的，也保障了投资者的利益，丰富了众筹平台的意义，使大众对于众筹平台的专业性、严谨性有了新的认识和更好的认知。当然，筹资人对于资金在项目中的使用方式由筹资人决定，但也需要提交给众筹平台或者是第三方监督机构进行审核，既不让投资人亏损，同时也鞭策着筹资人。

五、结语

本文结合共享经济的意义特征和互联网金融的具有代表性的模式，分析三个模式下互联网金融发展的现状，并针对人们生活中的一些问题给予相对的建议。共享经济下的互联网金融给人们带来生活上的便利，如今随处可见的共享单车，人们生活中使用的支付宝，无不体现着共享时代人们生活质量的提高。共享经济时代的互联网金融目前所面临的问题也将会逐渐解决，推动社会经济的发展。