后疫情时代我国中小银行金融科技发展及数字化转型的路径研究

2022-02-05 08:05陆娅霓
商展经济 2022年13期
关键词:转型数字化银行

陆娅霓

(江苏大学 江苏镇江 212000)

近年来,全球的金融科技和数字经济发展迅速,各大银行纷纷进行数字化改革及金融科技的应用开发,金融生态圈已逐步形成,金融科技已经是众多银行补短板、促创新、扩规模的重要措施,并成为很多商业银行提高业务效率、进行风险管控的有力抓手。从宏观来看,金融科技与银行业的结合使得银行有了充实的发展弹性和市场广度,整体金融业市场渐趋专业化、数据化和多元化。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和 2035年远景目标纲要》提出,要以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革,指明了未来数字经济的发展方向与目标要求。

就目前的发展态势来看,2020年银行业信息科技资金总投入2078亿元,增量约400亿元,同比增幅达20%。经过研究分析,我国银行机构体系的数字化水平在宏观发展的同时,存在较为明显的分层情况:大型银行已成为银行金融科技发展的“主力军”,中小银行发展较为缓慢。据统计,2019年,我国四大行均将超过100亿元的资金投入科技建设中;2020年,17家全国性银行科技投资为1451亿元,六大行达到956.86亿元。

相比大型银行与金融科技巨头的紧密结合,中小银行在资本、技术、人才资源方面都与其相差甚远。中小银行在数字化转型中更需要加强金融科技赋能,找准自身发力点,精准分析自身业务需求,深度挖掘中小银行的特殊性和市场需求,更好更快地构建适应自己发展的金融科技体系架构。

1 中小银行金融科技发展及数字化转型现状

中小银行在金融创新上也取得了一定的成就,从之前裹挟于互联网金融的潮流中被动前行,到现在将银行金融科技发展作为战略目标,再到逐渐熟练把控与应用新兴技术,总体发展趋势向好。

1.1 金融科技强化融合,科技基础平台建设

打造好坚实的基底是后续发展的必要条件,将金融科技有效运用在银行筑基是目前发展的前景战略。例如,华夏银行自主开发了新一代云原生应用开发平台以推进企业级架构重塑,并完成核心系统重构、完善分行特色业务云平台效能、打造金融科技产品超市等;浙商银行也在云计算、人工智能、5G技术方面取得了初步成果,推进了自主可控LaaS、PaaS云平台建设工程及5G消息银行、网络模式优化等。

1.2 “云+”架构转型启程,多种合作模式初试

招商银行在2021年战略决策中提出:本行将致力于推进总分行及子公司应用系统全面上云,打造企业级数据中台和技术中台,赋能内外部合作伙伴,推动数据中心向云计算中心转型;平安银行也将运维一体化工具平台“星链平台”(Starlink)作为部署推广的重点,据统计,已有超过97%的应用通过Starlink平台发布。由此可看出,目前我国中小银行多采用立体化的发展措施,搭建互联网金融联盟并与金融机构进行技术合作,意在多方共赢基础上实现自身突破。

1.3 AI科技赋能智能客服,客户体验向好

当今,AI智能的应用技术发展现已较为成熟,例如浦发银行构建打造的“浦发大脑”语言与听觉中枢,可以实现电话银行基于自然语言的人机智能产品推荐、业务咨询等智能场景化服务,服务占比85%以上。零售业务持续推动全面AI化已成常态,对于AI Bank的建设成为科技队伍的主要方向。

1.4 产品业务类型发展丰富,银行客户黏性提高

中小银行的规模、政策的制定和执行相比大银行更加灵活,同时也利于进行产品创新以更快适应市场需要。其利用网点下属地区与当地企业的紧密联系,更容易获得消费者的信赖,从而提高客户黏性。如恒丰银行截至2021年6月,累计建设金融科技项目453项,覆盖零售、普惠、公司等重点业务领域,借助大数据技术推出“梦想贷”“人才贷”等金融产品服务。

2 中小银行金融科技发展及数字化转型存在的问题

由实际发展来看,中小银行在金融科技发展中,其内部压力和外部环境仍存在客观不足及有待解决的痛点问题。

2.1 金融资源区位分布失衡,资产配置难

中小银行相较于国有大行、股份制银行在数字化转型的道路上面临着更大的压力。首当其冲的就是资金的约束和金融资源区位分布失衡的问题,由于国有大型银行的政策优势和区位优势,可投资于金融科技发展的基金较多,而中小银行经验少,投入的成本高且短时间内很难获得回报。部分中小银行在融资系统覆盖范围和风控机制上也存在短板,仍存在难以对冲交易风险等问题。

2.2 金融科技人才短缺,复合型人才团队建设少

人才之战是银行金融科技之战的核心。科技人才是行内最为宝贵的资源,打造一个业务熟练技术优良的复合型金融科技人才队伍,是发展一家银行金融科技应用的关键。受经营区域、薪酬待遇的限制,人才往往会流入国有大行,中小银行很难吸引金融科技的优质人才,这对其进一步自主研发产品应用市场产生了较大的阻碍。

2.3 大数据风险管控责任大,抗风险能力弱

近年来,国际国内的经济形势更为严峻复杂,新冠疫情的持续给企业、银行带来的冲击仍难以平复。通过分析银保监会公布的银行不良贷款数据可以看出,部分地区中小银行不良贷款率较高,而由于中小银行对于信息大数据分析能力有限,风险管控系统控制力弱,利用大数据化解风险成为难点,亟须解决。

2.4 同质化竞争严重,自身特色发掘缺失

现阶段,中小银行都面临数字化转型和金融科技进一步发展的问题,各银行之间的发展战略、市场定位差异化不明显,同类产品同质化且竞争激烈。对于消费者来讲,业务选择以价格为依据,各银行想要留住客户只能通过打价格战,这不仅降低了银行的盈利能力,也使资产负债管理的压力增加。

2.5 互联网企业跨界竞争压力大,冲击挑战多

除了银行业内部带来的一系列压力,外部环境变势和互联网科技企业也给中小银行发展带来了挑战。自支付宝、余额宝等金融软件产品相继推出,以阿里巴巴、腾讯为代表的科技企业进入金融领域,将互联网科技公司与银行业务相融合形成的新型金融业态对中小银行传统存贷款业务产生了强烈的冲击。

3 中小银行金融科技发展及数字化转型的对策

针对上述问题及对中小银行数字化转型探析,笔者结合中小银行发展现状提出以下可行性对策。

3.1 整体完善运营机制,以人才强化内驱合力

一个优良的金融科技团队能够从内部联动强大合力,其形成的稳定畅通的联动机制是银行内部运营的技术基础,这就需要吸纳系统性、全面性的金融科技人才。中小型银行可以利用有效资源打造银行数字化运营环境,通过设立银行科技独立部门,提高工作效率和创新能力,加大人才引进力度,建立科学高效的人才保障机制,创新复合型人才培养机制,构建可持续发展的人才激励机制以及复合型人才培养留用机制。

3.2 探索差异化发展道路,确立特色化发展路径

中小银行应当正视自身与国有大行的差距,从自身实际情况出发,制定的战略应与自身资源禀赋和环境条件相适应,找准不同地区发展突破口,连接当地政府、商户等方面的客户资源,分析目标客户的需求,量体裁衣,创新出个性化产品服务。在产品创新发展初期应完善总体顶层设计,明确重点科技项目,并注重深化科技在重点领域的应用,确保项目先进性和实用性,从而使已完成领域形成一定的示范效应,集中力量于重点特色领域,形成自身独有的市场竞争力。

3.3 利用中小银行属性,聚焦“三农”普惠业务

中小银行大多依托于当地区位特色,旨在为中小企业、城乡居民提供富有当地特色的金融服务,是为“三农”建设服务及地方普惠金融发展的主力军。中小银行应当利用这一属性,主动下沉服务,抓住地域优势,聚焦“三农”普惠业务,踏实深耕普惠金融服务,实现有限资源的合理配置,将地方特色金融服务与金融科技相结合,全力做精、做全、做透相关业务,在零售业领域打造符合自身特点的竞争优势,服务于本地生产生活,使小微企业、当地百姓切实得到实惠。

3.4 加强内部控制体系,防控金融风险

中小银行在金融科技和数字化转型的过程中存在一定的经济风险,因此既要做好金融科技长期投入的战略规划,也要建立好数据治理体系以加强风险识别监管,积极承担风险管理责任。(1)要重视打造强有力的数字化根基,利用“大数据”“云计算”等金融科技的优势,精准提取有价值信息,促进金融业务拓展定向化。(2)要将多种策略结合并举,加强风险识别能力,严格把控风险底线,重视数据的保存收录,实现风险管控数字化,加强数据库安全建设,保护客户权益和银行利益,防范金融科技风险。

3.5 实现多元化整合,加强多媒体渠道协同

由于新冠疫情的持续而采取的非接触式服务,更需要中小银行在数字化转型的过程中注重打造金融科技生态圈,建设全行统一的大数据治理平台,从多维度、多方面进行数据整合,挖掘潜在利润价值和创新因素,实现精准服务匹配。首先,中小银行应当对平台理念予以强化,通过全平台渠道精准服务每项业务、每位客户,利用数字化互联网平台与后台人工操作流畅衔接,提升整体作业效率,降低银行运营成本。其次,要加强与相关企业、媒体的协同合作,高效率、高质量地把握好传统银行业务与现代电商平台、新媒体平台、初创金融科技公司的合作,随时代发展而创新,在银行转型时代把握优势。

4 结语

中小银行的金融科技发展和数字化转型已成为银行发展的必经之路。新冠疫情的持续加剧了银行业的竞争,中小银行应从多方面剖析自身实力,以顶层统筹全行数字化转型工作,积极将金融科技与业务深度结合,整合线上、线下有利资源,因地制宜,立足于打造各中小银行特色差异化产品服务,实现发展创新,在市场竞争中稳步发展,提升数字化转型质量与效率。

猜你喜欢
转型数字化银行
江西银行
转型发展开新局 乘风破浪向未来
家纺业亟待数字化赋能
航天器在轨管理模式转型与实践
高中数学“一对一”数字化学习实践探索
高中数学“一对一”数字化学习实践探索
聚焦转型发展 实现“四个转变”
转型
中关村银行、苏宁银行获批筹建 三湘银行将开业
把时间存入银行