电商平台下互联网金融的发展路径探析

杨梦茜

(对外经济贸易大学金融学院 北京 100029)

1 电子商务现状

所谓电子商务，就是将传统的贸易网络化，实行交易双方在不见面的情况下，通过互联网网络技术进行电子交易，这种交易模式受限较少，且不受区域、时间等的限制，属于非面谈性的商业交易活动。通常电子商务是消费者和卖家通过第三方网络平台进行产品交换，消费者可以通过电子支付的方式向卖家支付资金，而卖家则通过快递等将商品邮递到消费者手中，从而完成双方的交易。

2 电子商务平台下的互联网金融对我国经济发展的积极意义

2.1 助力中小企业发展

近年来，我国中小企业的数量随着经济的增长而不断增加，这些中小企业提供了大量的就业岗位，社会就业率因此提升，出口总额也得到了提高。与大型企业相比，中小企业有其自身的特点，在规模和管理模式上与大型企业有差别，因此中小企业对于融资的需求也更大。当前阶段，基于电子商务平台下的互联网金融模式为中小企业的发展提供了供应链的融资服务，从根本上推动了中小企业的持续稳定发展。在供应链融资模式下，能够全面掌握中小企业经营的相关信息数据，由此来科学、准确地分析中小企业的发展，为其提供相应的融资，使其需求得到最大化满足。供应链融资可以为中小企业提供多样化的业务支持，为中小企业的发展注入活力。

2.2 促进实体经济发展

电子商务的蓬勃发展，体现了我国商业发展的程度，网络购物成为时下最流行的购物方式，网络交易额得到了大幅提高，进而促进了实体经济的发展。基于电子商务平台下的金融产品，如支付宝和微信支付，操作简单，容易理解，最重要的是准入门槛低，收益稳定，随时都可以取出，越来越多的人将资金投入其中，后期再应用到实体经济中，无形中促进了实体经济的发展。基于电子商务平台下的交易过程简单易懂，操作非常便捷，伴随着手机支付功能的不断完善，利用商务平台不受时间空间限制，可随时进行金融产品的服务，这是传统金融模式无法比拟的，金融服务的水平不断提升，同时金融服务的效率也越来越高。

2.3 提升消费能力，满足消费需求

基于电子商务平台下的互联网金融，在电子商务技术飞速发展的基础上，对消费者的消费水平有很大影响，也使得居民的消费能力飞速提升。以支付宝中的花呗为例，消费者在进行网络购物的支付时，可以选择利用花呗进行付款，提前预支支付宝平台中的资金，后期只要在规定的还款期间内向平台还款即可，而在此期间，这笔预支的资金是不收取任何利息费用的，这种提前预支的业务形式，从一定程度上刺激了消费、拉动了消费，也是超前消费的一种行为，在此模式下，消费者的消费能力得到了提升，消费需求也在不断升级。

随着电子商务的蓬勃发展和电商技术的创新，通过使用纸币进行购物的形式逐渐被电子商务支付取代，人们只要有一部智能手机，便可以出门消费。同时，人们在进行网络购物时，可以将资金通过第三方支付转给卖家，足不出户便可完成所有的操作，不再受时间和地点的限制，电子商务发展中的第三方支付平台，确保了资金交易的安全性，保障了消费权益，安全快捷的支付方式为人们的生产生活提供了极大便利。在网络不断升级发展的当下，产品种类的多样化和多元化趋势明显，通过网络可以了解更多的风土民情及特色产品，消费者的精神需求得到了极大满足，而消费需求也可以通过电子商务平台得以实现，从根本上提升了消费能力。

3 电子商务的发展离不开互联网金融的支持

近些年，电子商务的发展态势明显，在实际发展过程中金融创新也实现了同步发展，出现了一些金融创新业务，例如网上理财、网上保险、第三方支付等。在“十四五”发展期间，电子商务与金融服务实现了高效结合，而相应的服务体系也由此建立，这不仅是数字经济和电商经济发展的具体体现，同时也是电子商务高质高效发展的必然趋势。以下从三个方面指出了电商发展离不开互联网金融支持的重要体现。

3.1 电子商务模式创新需要金融服务支持

在电子商务和数字技术的不断发展中，电子商务模式实现了创新发展，电商模式趋向多样化和多元化，这对金融服务的要求也越来越高，提供金融服务支持的领域必须不断完善和创新，以满足电子商务模式的不断创新发展。以中小电商企业为例，针对其信用不高、经营时间不长、抵押物缺失的问题，要着力研发创新的金融产品，并创新抵押担保方式，从根本上解决中小电商企业的问题，从而更好地服务于创新的电子商务模式。

3.2 农村电商发展需要金融服务下沉和产品创新

在乡村振兴的大背景下，农村中涌现出直播电商、生鲜电商等新模式和新业态，在疫情常态化下，农村中出现“县长直播带货”热潮，而生鲜电商也在相继布局并下沉到市场中。在农村电商实际发展的过程中，还存在着诸如担保能力弱、抵押物缺失、消费长尾化之类的问题，金融产品的创新与农村电商企业的融资需求还存在着一定差距。因此，对于农村电子商务融资发展而言，要积极探索多元化的发展路径，针对农村电商客户推出相关的信贷产品和服务，从根本上为其解决金融服务问题，为农村电商的发展提供金融支持，推动农村电商的快速稳定发展。

3.3 跨境电商发展亟待金融服务创新

近些年，金融机构对跨境电商发展的支持体现在多个方面，如退税政策、人民币跨境使用、跨境融资等。然而在跨境电子商务实际的金融服务中，仍旧存在一些问题，例如融资难、产品类型少、支付结算成本较高等。在最大化满足跨境电商发展需求的过程中，对于金融机构而言，要积极进行金融服务创新：创新金融服务模式、创新贸易融资方式、提供信用担保创新、改进技术水平等，以不断推动跨境电商发展。

4 基于电子商务平台探析互联网金融发展路径

4.1 提升风险防护能力

信息技术作为电子商务平台发展的基础，电子商务平台中的信息数据，通过信息技术进行高效的分析和判断，以确保数据的真实性和完整性，为电子商务平台的发展提供数据支撑。同时，发挥信息技术的风险防护功能，加大对数据安全性的保护。在电子商务平台下，可利用先进的信息技术来收集整理平台用户信息，并构建用户数据库，以便后期对用户信息的分析，全面掌握客户需求，这对于互联网金融的创新发展起着积极的促进作用。现阶段，电子商务平台交易竞争在不断深化，如何获得竞争优势，更要以市场需求及企业的实际发展为立足点，科学制定互联网金融发展对策，而提升风险防护能力也是一个重要的方面，由此来实现互联网金融创新。另外，要深入研究电商平台上的网络金融产品，分析其中潜在的风险和未知的风险，制定相关策略，采取注入资金的形式不断优化金融发展体系，满足发展需求，为电子商务的发展提供支持。

4.2 完善监管体系

基于电子商务平台下的互联网金融发展，更需要相应的监管体系的完善，为互联网金融的发展提供良好有序的发展环境，尽可能使之免受外界的冲击，为电子商务的发展提供更高效的金融服务。在此基础上，要不断健全和完善互联网监督管理体系，加强对主体工作的监管，分析其中存在的风险，制定行之有效的对策，以促进电子商务的蓬勃发展。对于信息技术监管机构而言，在开展风险防范工作的过程中，除了要完善风险预警机制的同时，健全完善的应急管理体系也是非常有必要的，由此来实现全面高效的监管工作。究其原因，互联网系统本身具有复杂性，功能较为丰富，而同时其自身还具有开放性、共享性和虚拟性的特点，制定完善的监管体系，全面监督工作的开展显得尤为重要。与此同时，要充分发挥信息技术的强大优势，开展对电商平台和互联网系统的管理工作，通过分析数据信息，发现潜在风险并及时采取措施。同时，监督管理工作也对相关工作人员提出了较高要求，因此提升监管人员的监管意识，提高其专业知识能力，增强责任心，是高效开展监管工作的核心基础，这对于监管工作是否连续和系统，以及监管价值的发挥程度意义重大。所以在实际工作中，要不断提升监管人员的综合素质水平，使其能够更好地服务于互联网金融的发展，进而为电子商务的发展提供支持。

4.3 推动跨境电商与金融机构的深度融合

在跨境电商不断发展的过程中，与之相符的金融服务支持急需完善，金融支持的发展更应该与时代发展保持同向，符合跨境电商与金融机构深度融合的发展方向，在推动跨境电商发展中，金融服务支持应该从以下三方面不断优化：第一，结合跨境电商企业的发展，金融机构应制定与其发展相适应的金融业务和相关服务，以不断推动跨境电商的发展；第二，在移动支付发展中进行创新和完善，并为其营造良好的监管环境，使数字货币更好地服务于跨境支付，实现移动支付与跨境电商的同步发展；第三，结合跨境电商企业的业务发展需求，不断创新金融保险服务类型，开发新型保险险种，促使保险服务更加便捷和高效。

4.4 加快电商与农村金融市场协同发展

在农村电子商务发展过程中，金融支持应将重点放在扶持农业新型经营主体上，具体可从以下三个方面着手：第一，从农村金融机构层面，要加快推进农村商业银行、信用社、村镇银行的金融服务支持，以更好地为农村电子商务发展提供支持；第二，积极探寻政府增信、银行担保合作等新型模式，构建县域金融机构服务农村电商发展的激励体系，促进农村电商发展；第三，积极探索创新金融服务模式，如普惠金融、数字保险等，确保农村消费金融的规范化发展。

4.5 提高电商企业信贷供给水平

通过利用大数据技术，对电子商务平台的大量支付数据、物流数据、交易数据等进行分析和整理，并创建风险模型和信贷模型，实现对客户的精准画像，对客户信用情况进行评判，并为其提供相应的授信额度。另外，通过将金融科技融入信贷的流程中，从根本上为企业贷款提供便利，为信贷服务下沉奠定基础，以不断提高信贷供给水平。

5 结语

综上所述，基于电子商务平台下互联网金融的发展对于企业经济、实体经济、消费经济推动作用明显，在信息技术和大数据技术的加持下，互联网金融模式的创新效果显著。因此，我国互联网金融行业应继续积极提升风险防范能力，完善监督体系和管理体系，积极推动跨境电商与金融机构的深度融合，不断提升电商企业信贷供给水平等，以促进电子商务平台下金融的多元共生及多样化发展，为电子商务的发展提供相应的支持，不断促进经济的蓬勃发展。