数字金融对江苏居民消费潜力释放的影响分析

孙迪 黄馨 程玉娇 李宛虹 蔡康慧

（南京审计大学 江苏南京 210000）

十九大报告中指出“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”。在中高端消费等领域，培育新的增长点、形成新动能。数字金融的新功能像智慧支付、智慧网点、智能投顾、数字化融资等数字经济新形式已经在金融业的各个领域广泛出现，极大地提高了金融服务的效率、扩大了金融服务的范围、丰富了金融服务的种类、延伸了数字金融的覆盖面和受益面。在层次方面，近年来数字金融与实体经济紧密联合，数字金融对经济发展存在着不可忽视的作用。金融行业的助推作用，为各个传统行业注入了新的动能、新的活力，最终推动传统产业向更加高质量转型。

《江苏省“十四五”金融发展规划》提出五个发展目标，即金融服务强支撑、金融发展协同好、金融改革强劲、金融秩序良好。到2035年，就会拥有一个适应度极高、普惠性更大和竞争性更强的现代化金融体系，这个现代化金融体系指的是让地方的治理体系和对金融的治理能力有一个现代化的转变，达成与江苏社会主义现代化水平可衡量的金融强省。

1 研究现状

在数字金融与消费方面，国内外学者主要从以下几个方面进行研究，主要从数字金融对消费能力的正向促进作用，消费规模和城乡消费差距进行讨论。万青云、熊晓炼(2021)认为数字普惠金融能显著促进居民消费，数字普惠金融发展程度越高，居民消费水平越高。蔡平等(2021)认为数字普惠金融指数对城乡居民消费升级的影响存在差异。数字普惠金融指数能够显著影响农村居民的消费支出结构，对城镇居民消费支出结构的影响并不显著。王明洋(2021)认为数字普惠金融的发展，对不同收入阶层居民的消费扩张存在差异性的影响效应。

结合文献查阅与整理归纳发现，关于数字金融影响江苏居民消费的研究相对较少，现有研究中展开的讨论主要集中在数字金融与城乡居民消费规模及差距等方面，已有的成果为本文的研究提供了一定的素材和研究基础。

2 数字金融对江苏居民消费潜力释放的影响分析

为更好地探究数字金融对江苏居民消费潜力释放的影响，本文从以下几个方面分析数字金融对消费潜力释放的影响。

2.1 数字金融对江苏居民消费潜力释放的直接影响

2.1.1 数字金融对交易频率的影响

数字金融由于自身的功能性优势，展现出了更强大的交易便利性。第一，在任何时间、任何地点就能完成一定的金融交易，这种条件仅是一台连接网络的智能手机，这种电子商务平台在一定程度上打通了地域限制和时空限制，在新冠疫情的特殊时期，能够覆盖省内更多地区和更多受众，不仅使部分产业维持住了经济发展，还提升了江苏居民的消费水平，消费结构优势也更加完善，与以前相比有了很大的进步，但是依然存在着进步空间；第二，金融服务的更新换代带来了支付渠道的便捷多样化。例如，使用支付宝、微信支付或云闪付，只要绑定银行卡，即可实现线上交易。这些支付手段大大提高了交易便利性，在居民中广为流传，所以提高了交易频率；第三，通过提供居民小额消费贷款，以降低居民预防性储蓄的数量，平滑居民各个时期的消费,能够极大地提高居民的消费能力。

2.1.2 数字金融对信息掌控性的影响

在数字金融带来的交易机制下，信息平台对大量的零碎信息进行了合理有机地整合，使得普通百姓也能获得先进的信息资源，并且进行区域性和差异性的投放。这些功能性无疑解决了居民消费中存在的信息匮乏性问题，也大大减少了居民消费的约束性，更加激发了居民的消费欲望，从而刺激居民的消费水平。除此之外，数字金融服务的多样性还更加符合消费群体的多样性，因此渗透率在不断上升，更加全面、深层次地提高了居民的消费欲望。

2.2 数字金融对江苏居民消费潜力释放的间接影响

2.2.1 多方面促进居民收入增加

收入是居民消费水平提升的先导。当居民手中掌握的剩余资金不断增加时，才有可能刺激居民的消费欲望不断上涨，从而从更多的渠道上刺激消费的上升。数字金融本身独有的功能性，只需花费较低的价格，即可获得优质的服务，这些方面都极大地促进了江苏居民收入的增加。

首先，数字金融的崛起为小额贷款创造了更多机会，居民通过数字金融提供的小额贷款，以比传统金融更低的成本度过资金困难的时候，为居民收入提供了足够的保障。在保障了基础的生活后，居民就会更多地关注更高层次的消费，从而促进消费结构的转变。

其次，数字金融提供的小额信贷为第二三产业的发展注入新的能量，第二三产业的发展有利于吸收劳动力，提高居民工资性收入。并且，第二三产业的发展必然通过市场各种渠道不断影响地方性产业的前进，这种带动力度远大于第一产业，从这方面来看，居民的收入也极大地被带动起来。

再次，数字金融不仅间接影响居民的口袋，还通过影响企业发展，提供了安全的金融环境，为更多的实体经济带来便利、提供了金融支持服务，有效疏解了部分企业融资困难的问题，极大地助力了不同企业的发展，也增加了很多就业岗位甚至新兴职业，让居民收入渠道打开，使得收入水平不断提升。

最后，数字金融透明化体系的发展，为居民提供了更多安全的理财产品。比如，养老保险等新型服务，解决了一批老龄化人口担忧的储蓄和退休保障等问题，有利于刺激老龄化人口的消费。同时，由于数字金融的便捷性与安全性降低了居民的借贷门槛，随着中上收入水平居民“跨期收益”思想的逐渐完善，不断增加居民对理财产品的认识，有助于增强居民对差异化理财产品的需求，从而提高购买欲望，体会多样化理财产品带来的理财效益，居民也为自己的辛苦收入和现有资金增加了保障。

2.2.2 从多方面解决了约束性

在我国消费市场中,具有流动性的约束对居民消费的潜力释放较其他约束影响更大，对货币性市场来说，货币的流动性是至关重要的，货币市场的流动性直接或间接地影响着其他市场的活跃度，从而影响江苏消费市场中的容客量和发展速度。所以，增强货币市场的流通性是在解决消费者刚需、刺激消费水平时必须予以考虑的重要因素。数字金融的出现，极大地解决了这一问题，数字金融凭借自身的便利性、快捷性和差异化等优点，加强了货币的流动性，以下主要是基于货币流入、货币流动和货币流出三个方面来分析。

一方面，数字金融可以凭借更低的成本、更低的准入门槛与更多的途径为居民提供金融服务，解决因地域、时间等方面产生的消费障碍。在破除了一个障碍壁垒后，一个区域内的货币资金参与更大市场的货币交易后，有助于释放原本区域市场的消费能力。所以平滑居民各个期间的收入，通过这个手段缓解居民收入不足以至于流动性停滞的问题。

另一方面，数字金融为居民展现多样化的借款方式，有助于缓解江苏居民由于特殊原因的资金困难等问题，使居民消费能够保持在一个平稳的水平，以促进居民买房、购车和其他享受型消费等非生产性消费。当消费增加时就会激励居民努力工作，形成一个正向的促进机制，让江苏居民处在一个平稳的创造GDP的阶段，而不是使产能陷入季度性波动的漩涡中，也符合国家新发展格局理念，促进国内大循环，有助于国际国内双循环，以达到促进市场流通性增强的效果。

综上分析可以得出，数字金融的自身优势有着极大的促进江苏居民消费潜力释放的动能，数字金融在很大程度上会促进居民消费潜力的释放。

3 政策建议

第一，完善互联网基础设施建设，稳健发展数字金融。新一轮科技革命展开，数字科技与金融进一步紧密结合，依托大数据技术的快速发展，数字金融对经济的作用效果增强。只有良好的网络基础设施建设，才能保障数字金融稳步向好发展，刺激消费潜力释放，带动经济高质量发展。移动支付终端的大规模使用为消费增添了活力，人工智能、区块链、云计算、5G等新型科技的运用，为数字金融提供了技术支撑和创新动力，同时，移动支付及其衍生服务大幅提高了消费的便利性，维持最小化的交易成本。所以，扶持互联网基础设施建设非常重要，减少江苏居民接入网络与接收数字金融信息的成本，以提高网络的覆盖面与数字金融的接受度。此外，开放式电子支付系统，将数字身份认证与开放式电子支付相结合，使消费支付方式门槛进一步降低。

第二，增加创新数字金融产品，提高数字金融服务质量。促进金融机构、银行、企业之间信息资源的互动合作，鼓励与互联网平台的深度合作，加快数字金融运营模式创新，丰富科技金融产品种类。推动金融机构在信贷领域数字化转型，增加数字金融市场活跃度与参与度，优化金融服务业务质量，为消费者提供定制化、差异化的金融服务和产品，增加消费者对数字金融工具的认可度和使用频率。培养专业化数字金融人才，加强前沿理论与技术培训，严格相关考核标准，夯实数字金融相关的知识，满足对数字金融业务快速、高效、优质服务的追求。着重考虑并加强数字金融产品与江苏居民消费特点的贴合度，促进消费转型升级，充分发挥数字金融在消费潜力释放领域的正向作用。

第三，健全信用体系，加强金融风险监管。无法否认的是，数字金融为居民消费提供了大量便利的同时，也为金融业的健康稳定发展带来了新的难题。亟需政府建立统一的覆盖面广、程度深的征信系统，建立信息披露系统，出台相关法律作为支撑；各级金融监管部门进行全面监管；金融主体加强风险防范意识；完善数字金融消费者维护自身权益的投诉和处理机制。如何合理规避交易信用风险、信息泄露风险、金融宣传欺诈风险等成为当下数字金融可持续发展的重要研究方向。可以通过规范个人征信行业，利用大数据技术整合数据，对个体信用和资产情况进行风险评估。一方面，进行技术升级和定期系统安全维护来保障个人信息和财产隐私的安全。另一方面，增加对个体的安全防范意识教育，从源头减少风险发生的可能。防控数字金融的风险，为促进消费潜力释放创造了优质的环境。

第四，保障数字普惠金融的“普惠功能”落到实地，促进基层治理能力规范化，聚焦传统金融对经济欠发达地区、传统产业、低收入人群覆盖不足、农村金融服务空白的问题。目前，数字金融更大程度上是对传统金融服务的一种替代形式，并且数字金融在更大层面上服务的是收入水平在贫困以上群体，这种差别性不是来自信息的不便利，更多的是由于贫困地区的消费者不具有金融意识和对金融服务的敏感性。因此，加强贫困收入群体金融方面的教育迫在眉睫，需要让部分贫困人口对金融服务有基础认知并能够做出判断，才能进一步扩大数字金融升级的受众。针对区域性不均衡推行“数字扶贫”政策，投入专项扶持基金，增加数字金融服务的可得性和便利性。加强传统产业与数字技术的融合,促进产业数字化转型发展。展开对各收入层级的金融教育，提高居民的金融素养。平衡数字金融发展程度，消除地理区域间、行业产业间、不同收入水平群体之间的“数字鸿沟”，推进全域覆盖。数字普惠金融，有助于高覆盖性提升江苏居民的消费水平，促进居民消费水平跃升，打开消费潜力释放通道。