当代大学生的理财现状、影响因素与对策研究

摘 要：当代大学生理财现状主要表现在以下方面：费用来源渠道单一，基本来自父母;绝大多数学生的理财意识有限;理财知识和技能缺乏。影响大学生理财能力的因素：一是家庭理财教育不足，很多家长忽视了对孩子消费及理财意识的培养;二是理财教育课程缺失，不少高等院校没有设置理财教育相关课程，学生获得理财知识主要是通过网络和银行宣传;三是大学生自身的局限，消费心理还不太成熟，生活费主要来源于父母，资金有限。提高大学生理财能力的对策主要有：家庭应帮助孩子树立理财意识;学校应重视理财教育，设置理财课程，配备优良的师资队伍等;大学生应积极主动提高自身的理财能力。

关键词：大学生;理财现状;影响因素;理财教育;对策

本文索引：廖思语.当代大学生的理财现状、影响因素与对策研究 [J].中国商论，2022（03）：-084.

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2022）02（a）--03

大学生是互联网消费的主流群体，仅有6.7%左右的学生无网络购物的经历。在中国，平均每4个“90后”就有1个开通蚂蚁花呗[2]。一些互联网金融平台利用大学生理财意识弱的特点，诱导其消费和贷款，虽然早在2017年银监会等合力叫停了“校园贷”，但网络非法借贷仍然存在。面对互联网这种新的消费环境和方式，提高当代大学生的理财能力显得尤为重要，理财素质教育应成为现代大学素质教育的基本内容之一，提高大学生的理财能力有助于提高自律能力，培养经济独立意识。那么，当代大学生理财能力如何，有哪些影响因素，如何提高大学生的理财能力，本文拟对这些问题进行考察和分析。

1 当代大学生的理财现状

理财包括合理开支、配置资金、投资获益等方面。为了充分了解当代大学生的理财现状，本文以中国重庆地区西南大学的学生为问卷调查对象，回收有效问卷407份。从来源地看，21.38%来自省会城市，20.88%来自地级市，34.15%来自县城、城镇，23.59%来自农村。除了来自县城、城镇的占比稍微高一点外，其他比例大致相当。从专业来看，以文法类和理工类学生为主。通过问卷调查，当代大学生理财现状如下。

1.1 费用来源渠道单一

从每个月所需生活费来源看（可多选），由父母提供占96.56%，勤工俭学或兼职占20.39%，奖学金、助学金占27.52%，银行贷款占1.23%，各种投资活动（股票、基金、做生意等）占4.42%，其他占7.62%。可见，中国当代大学生生活费基本来源于父母。

大学生在校期间的平均月消费情况，占比最大的是1000～1500元，占52.33%;其次是1500～2000元，占24.08%;1000元以下的占9.34%，2000～2500元的占8.85%，2500元以上的占5.41%。2000元以下的占比达到85.75%，结合重庆北碚目前的物价等因素，大部分学生的消费属于正常区间，这与96.56%的大学生生活费来源于父母有很大关系。

1.2 理财意识有限

清楚自己的消费结构，合理开支，有助于培养大学生的理财能力。调查在校大学生平时是否有记账的习惯，只有20.88%的学生有记账习惯，44.72%的大学生偶尔有，34.4%的大学生没有记账习惯。有的家长是按年，或按学期支付生活费，调查发现，52.09%的学生会大致预算，24.57%的学生会预算，但经常不能按计划实行，19.9%的学生从不做预算。由于没有记账和预算习惯，造成了超支现象。有45.7%的学生认为购物（服装、化妆品）超过了预算承受范围，其次是交友应酬和基本生活费，自己也不清楚怎么超支的占17.69%。从预算和记账占比看，超过一半的大学生会预算，说明他们有了一定的理财意识，但只有20.88%的学生有良好的记账习惯。总体上看，绝大多数学生的理财意识有限，消费结构不合理，消费缺乏理性。

1.3 理财知识和技能缺乏

有86.49%的大学生认为理财能力是大学生以及未来工作的必备技能，这说明当代大学生比较重视个人的理财能力。调查对财务管理方面的知识了解程度如何，只有1.72%的大学生十分了解，43.49%的学生知道一点，但不关心，28.75%不了解，26.04%的学生大概了解。当调查大学生理财方面存在的主要问题时，54.55%的学生认为自己理财知识欠缺，理财技能缺乏，经济独立意识差，因此，53.32%的大学生选择银行储蓄，受传统理财观念的影响较深，投资理财的方式较为保守。只有7.13%的学生会把结余的资金用于购买理财产品，且都是微信、支付宝等，这些都是大学生平常接触到的普通储蓄，这说明大学生不太了解投資理财。

2 原因分析

2.1 家庭理财教育不足

孩子的理财能力与父母有着紧密联系。上大学之前，大多家长对于孩子的消费基本是尽量满足孩子的零用钱，很少是靠自己的劳动获得。而且，家长给了零花钱后，不太关注孩子是如何消费的，只关注学习，对零花钱的监管力度不够，疏于管理。还有，家长认为对于家庭财务状况孩子用不着了解，这就导致孩子产生了不良消费行为。现代大学生，多是独生子女，父母对孩子比较宠溺，担心孩子受苦，省吃俭用也要满足孩子的消费，因而忽视了对消费及理财意识的培养。

此外，受儒家文化的影响，从古到今，大多数人“羞于谈钱”。儒家奉行“重农抑商”，推崇 “重义轻利”，如有“君子喻于义，小人喻于利”“君子不言利”“勤于教子，耻于经商”等。因此，中国家长不太重视孩子的理财教育，还有的家长认为孩子还没工作，没有收入，无财可理，没有必要培养孩子的理财能力。总之，目前理财教育是中国家庭教育的盲点。

2.2 理财教育课程缺失

世界发达国家都很重视孩子的理财教育，理财是中小学的重要课程。在我国中小学阶段，很少有专门的理财课程。大学阶段，大多高等院校没有设置理财教育相关课程，忽视大学生的理财教育，如刘秋英指出，调查了10余所高校，普遍存在知识传授以专业知识为主，而很少关注学生的理财教育。南京高校仅有24.4%的大学生参加过个人理财教育等相关课程，且只有10%学生对高校理财教育活动表示满意，不满意的居多。被调查的西南大学，近3年来，只有2018—2019学年度开设了《个人理财》，选课学生200多人，作为全校通选课来说，选《个人理财》的学生所占比例很小，绝大多数学生没有接受理财教育。最近两年没有开设《个人理财》，学生更是无课可选。吴芹等（2010）考察了上海商学院财会学院，指出学生获得理财知识主要是通过网络和银行宣传。

由此看来，不少高等院校没有设置理财教育相关课程，即使设置了理财教育课程，非经济专业的学生也不太重视，没兴趣选修该类课程。高校理财活动很少开展，理财教学中缺乏实践训练，大学生的理财知识停留在理论层面，实际的理财技能并没有提高。此外，课外讲座涉及的知识基本是专业方面的，针对理财教育的讲座几乎没有。因此，大学生缺乏理财知识和技能，缺乏基本的风险评估能力。

2.3 大学生自身的局限

首先，大学生尚未踏入社会，消费心理还不太成熟，缺乏必要的生活经验和社会阅历，自我分辨能力差，自我约束能力低，加上部分大学生虚荣心强，盲目消费，互相攀比，造成了大学生盲目消费，容易成为非法借贷的目标。其次，绝大多数大学生从小没有养成良好的记账习惯，没有理财教育方面的学习。进入大学后，家庭和学校理财教育缺乏，致使不少大学生忽视了理财知识方面的学习。即使有理财教育方面的通识选修课，大部分学生也不会主动选修，只重视专业知识的学习。最后，生活费主要来源于父母，因此生活费有限。在生活费有限的情况下，大学生又没有勤工俭学等其他收入，所以没有多余的闲置资金用于投资理财，自然大学生就不会主动积极地学习理财知识。

3 提高理财能力的对策

鉴于现代大学生理财知识和技能缺乏的现状和原因，建议从以下方面提高大学生的理财能力。

3.1 家庭应帮助孩子树立理财意识

通过调查大学生对财务管理方面知识的了解程度，发现只有1.72%的学生对财务知识十分了解，26.04%的学生大概了解。父母是孩子的第一任老师，孩子的很多品质、习惯需要从小养成，因此，家长应重视孩子的理财教育，帮助他们树立理财意识。从调查来看，不少家长重视培养孩子勤俭节约的美德，对于家庭经济状况，则尽量不让孩子知道，认为孩子知道家里经济条件较好，就会盲目消费。其实，家长应该把家庭经济情况告诉孩子，引导孩子合理消费，培养理财意识。例如对零花钱的获得和消费，家长应鼓励孩子通过一定的劳动来获得零花钱，引导孩子学会记账，家长应了解记账清单，引导孩子合理消费，对于不合理的开支，应及时指出。到了大学阶段，孩子已经成年，家长可以适当让孩子参与家庭理财规划，建议提供一笔投资理财资金，让孩子独立进行投资理财，以培养孩子经济独立的能力，增强风险意识。通过理财实践，学习相关的理财知识，掌握基本的理财技能。此外，家长的理财观对孩子有直接的影响，因此家长应提高自身的理财能力。

3.2 学校应重视理财教育

被调查的学校西南大学，近3年只在2018—2019学年度开设了个人理财课程，学生的理财知识目前主要来源于网络，可见，高校应重视学生的理财教育。首先，学校要完善理财教育，就要重视设置个人理财课程，把个人理财课程列入各专业人才培养方案之中。现在个人理财课程一般作为全校通识选修课，但选课的学生积极性不高，因此学校要鼓励学生积极选课。开展有关理财的系列讲座，以培养大学生主动理财的意识。其次，配备德才兼备、素质优良的师资队伍。教学团队设计科学合理的教学计划和教学大纲，明确教学目的，合理安排教学内容，开发配套的教学资源。教学方法上，除了课堂教学，最好有专项实训，让大学生进行模拟理财，指导学生参与理财实践。如调查大学生理财方面的指导服務，有52.58%的大学生希望掌握理财技能，25.55%希望掌握理财知识，19.16%希望得到投资建议，2.7%希望听财富故事，可见，大学生更愿意提高理财技能，而掌握理财技能的有效途径是实践。最后，鼓励学生组建各种理财社团，搭建有效的理财平台，让大学生在实践的基础上进行理财交流，分享经验。激发大学生的理财意识，掌握基本的理财知识和技能。

3.3 大学生应积极主动提高自身的理财能力

从学生层面看，家庭、学校都提供了良好的理财环境，大学生应积极主动地学习理财知识和技能。第一，非经济类专业的学生应积极主动地通过各种途径学习理财知识，如选修理财课程、参加理财社团、听取系列理财讲座，还有各种网络教学资源。第二，理财能力的训练，先从记账和预算开始。学会记账，有助于了解每笔资金的去向，养成理性消费的习惯。同时还要对开支进行预算，预算可以避免盲目消费、超支消费，不要互相攀比，增强自我控制能力。第三，大学生多与父母交流沟通，让父母支持自己的理财实践，并能给孩子分享理财经验。在孩子还没赚钱条件下，给孩子提供一小笔理财资金。在理财实践之前，建议大学生先参与网络虚拟投资，进行模拟训练，积累了一定理财经验后，再进行小规模的实战操作，要注意选择风险低的理财产品。周世明（2019）指出，理财产品回报期限不宜过长，不要将资金投到收藏品，尽量选择低风险的理财产品。理财过程中，要辨别风险，及时止损。

4 结语

面对互联网这种新的消费环境和方式，现代大学生具备一定的理财能力显得尤为重要，理财素质教育应成为现代大学素质教育的基本内容。本文探讨了大学生的理财现状及影响因素，并提出了提高大学生理财能力的对策。总的来看，现代大学生理财意识弱，理财知识和技能都比较欠缺。而大学生肩负着承前启后的历史重任，是国家经济建设的中坚力量，是推动社会进步的栋梁之材。因此，家庭、学校和社会都应注重大学生理财能力的培养，这有助于大学生树立正确的理财观念，养成良好的理财习惯，使其进入社会后能够实现有效的自我财务管理，从而提升国民整体的财商素养。

参考文献

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Research on Present Situation， Influencing Factors and Countermeasures of Financial Management of Contemporary College Students

Western Michigan Institute， Guizhou University of Finance and Economics  Guiyang， Guizhou  550001

LIAO Siyu

Abstract： The financial management status of contemporary college students is shown mainly in the following aspects： the cost source channel is unitary that basically all comes from parents; the financial management awareness of most students is too weak and they lack financial knowledge and skills. Factors affecting college students’ financial ability are as follows： First， family financial education is insufficient， and many parents ignore the education of children’s consumption and financial awareness. Second， many colleges and universities are short of financial education lessons， and do not set financial education related courses. Students acquire financial knowledge mainly through the Internet and bank publicity. The third factor is the limitations of college students themselves. Their consumption psychology is not mature， the cost of living mainly comes from their parents， and the funds are limited. The countermeasure to improve college students’ financial management ability mainly include： families should help their children to develop financial awareness， schools should pay attention to financial education and setting up financial courses which equipped with excellent teachers and so on. College students should proactively improve their financial ability.

Keywords： college students; financial management status; influencing factors; financial education; countermeasures