利率市场化改革中农村商业银行贷款利率定价模式探索

章华志

摘要：众所周知，在国民经济组成结构当中，农村社会经济发展是非常重要的一个组成部分，同时农村商业银行也是国内金融市场中的重要组成部分，在推进农村社会经济的发展动作方面发挥着重要的作用和效果。随着国内社会经济市场的发展和变革，农村商业银行也进入到利率市场化改革背景，部分农村商业银行在贷款利率定价方面开始出现一定的劣势，从长远角度上来说，既不利于农村商业银行自身的发展，同时对于农村社会经济的发展也会产生一定的不利影响。因此，在当下的利率市场化改革背景之下，农村商业银行需要积极进行农村商业银行贷款利率定价模式的摸索，同时依据实际情况进行不断的优化和完善，使得农村商业银行贷款利率定价模式可以逐渐稳定下来，对于农村社会经济的发展具有重要的现实意义。

关键词：利率市场化;农村银行;商业银行;贷款利率;定价模式;研究分析

随着时间的推移和时代的不断改革创新，国内的社会经济得到了很好的发展，人民群众的生活水平和经济水平都有所提升，但与此同时，新的发展背景对于农村商业银行的发展也提出了崭新且更高的要求，尤其是在当代的利率市场化改革的趋势之下，需要农村商业银行贷款利率顶级模式随着市场变化而进行动态变化。目前来看，国内关于农村商业银行贷款利率定价模式上的研究起步时间比较晚，研究方向上也比较分散，难以对农村商业银行的贷款利率调整进行对应的调整和指导。所以，在接下来的文章中就将针对利率市场化改革中农村商业银行贷款利率定价模式进行详尽阐述，希望對国内农村商业银行的发展起到一定的借鉴和参考作用。

一、利率市场化改革中农村商业银行贷款利率定价模式研究重要性

（一）利率市场化改革中农村商业银行贷款利率定价模式探索的现实意义

首先，目前国内正处于一个重要的全面小康社会的建设工作当中，而在这一系统性的工程任务中，乡村经济的振兴发展是非常重要的一部分，而在这项工作当中，农村商业银行起着主要作用，可以为乡村振兴战略的实施提供经济上的支撑。目前国内的利率市场化程度不断提升，使得商业银行自身的利差收窄，这使得农村商业银行的发展受到了比较大的冲击（农村商业银行传统发展主要以高利差为收入来源），由此就会使得农村商业银行服务于乡村振兴的效果降低，影响全面小康社会的建设。因此，在全新的利率市场化改革背景之下，农村商业银行需要一改传统发展模式，制定适合自身的贷款利率定价模式，这对于农村商业银行自身的发展具有重要的现实意义。

其次，伴随着社会经济的高速发展，不同行业、企业之间的竞争日益激烈，农村商业银行也面临着这一现象。但是与国有银行相比，农村商业银行缺乏市场竞争力，市场的占有率也比较低，在利率市场化趋势越来越明显的背景下，会影响到农村商业银行的发展，简单来说，现代农村商业银行的发展同时面临着内外环境上的变化，因此需要依据市场实际情况制定动态的利率定价模式，以此来实现农村商业银行的健康可持续性发展。

最后，农村商业银行对于价格优势的依赖程度比较高，而现代利率市场化改革的不断推进，使得农村商业银行的利差收窄，生存更显艰难，在这种情况下，农村商业银行现代化发展对于一种科学合理的利率定价模式的需求异常强烈。因此，利率市场化改革中农村商业银行贷款利率定价模式探索工作具有很强的现实意义，同时也可以使得其他的中小型银行机构的利率定价方面得到参考，进而使得整个市场变得空前繁荣。

（二）利率市场化改革中农村商业银行贷款利率定价模式探索的理论意义

农村经济发展对于国民经济的发展至关重要，而在影响农村经济发展的多项理论因素当中，农村商业银行能否实现健康、可持续性发展就是其中之一。

因此本文进行的研究可以对国内农村商业银行当前和未来的发展提供一定的参考作用，对于农村经济的发展也是比较重要的，希望国内农村商业银行都能够具有“因地制宜”的贷款利率定价模式，从而为广大的农村人民群众带来真正的福祉。

二、利率市场化改革中农村商业银行贷款利率定价模式分析

农村商业银行本质上与传统的商业银行并无区别，是一种经营信用业务的特殊企业，作为企业，其在发展过程中追求利益最大化也是比较常见的，这也是农村商业银行以往发展过程中以“高利差”为主要收入来源的主要因素之一，但是在利率市场化改革过程中，这种模式已经不能满足农村社会经济发展需求，急需要对农村商业银行贷款利率定价模式进行创新，在这一过程中农村商业银行需要保证遵守国家有关法律，法规，和货币政策，利率政策。不能利用贷款价格搞恶性竞争，破坏金融秩序的稳定，损害社会整体利益。

（一）基准利率加点定价模式

所谓的基准利率加点定价模式，简单理解就是以下这一公式：

贷款目标利率=（1±浮动幅度）×基准利率

目前国内众多的农村商业银行在贷款利率定价模式上使用的都是基准利率加点定价模式，从以上公式中不难看出，这一定价模式主要是以市场中的基准利率为重要基础，同时依据银行的实际经营发展情况、市场因素、风险评估和客户的情况进行幅度上的调整。公式中的浮动幅度主要受到以下几种因素的影响，包含经营情况、市场情况、风险情况和客户情况等等。从中能够看出，基准利率加点定价模式的适用性虽然比较高，但是影响因素颇多、影响程度不一，这也意味着使用这种模式的农村商业银行往往需要承担着比较多的贷款风险，因此使用基准利率加点定价模式的同时，还需要同时做好风险因素的控制和管理，这样才能确保农村商业银行的发展和贷款人的权益。

（二）成本加成定价模式

成本加成定价模式在农村商业银行中也有一定的运用，随着时间的推移还取得了不错的效果和作用，具体公式如下所示：

R=Rc+Rr+Re+C

在成本加成定价模式当中，Rc为银行自身的资金成本，简单对其进行理解就是银行自身在贷款过程中所产生的费用情况;Rr为风险补偿，通常情况下是指银行依据贷款期限和违约风险确定具体的补偿;Re为目标盈利水平，也就是银行在贷款项目中产生的收益情况;C则是银行管理成本，就是在不同贷款项目中各项工作的成本。从中不难看出，成本加成定价模式是从银行贷款项目的具体流程、环节出发的，并且比较适合在中小型的农村商业银行中进行使用。

（三）客户盈利分析定价模式

农村商业银行的客户盈利分析定价模式公式如下所示;

贷款利率=（目标利润+银行服务成本-银行除却利益以外的收入）/贷款金额;

客户盈利分析定价模式与其他的利率定价模式具有一定的不同，顾名思义，这一定价模式主要是为了贷款客户进行服务的，并且还是一种差异化管理和长期的合作。农村商业银行在运用客户盈利分析定价模式的过程中，需要针对长期合作的客户进行定期的风险承受能力、风险偏好和信用等级进行分析，以此来确定适合的中间服务和贷款利率，在这一过程中，银行也能获得一定的收益。

三、结论

综上所述，就是笔者针对利率市场化改革中农村商业银行贷款利率定价模式的相关研究和分析了，从文中阐述内容中不难看出，在利率市场化改革背景下，农村商业银行传统定价模式的适用性降低，影响其发展和具体的经济效益，因此现代进行农村商业银行贷款利率定价模式的探索和实践具有充足的重要性和必要性，对于农村社会经济的发展也具有重要的促进作用。

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