关于建立个人消费信贷风险防范机制的研究

魏敏琼

摘要：随着我国经济的快速发展，人们的消费观念正发生着翻天覆地的变化，尤其在当前超前消费人群越来越多的情况下，许多人开始利用银行或者放贷机构获得贷款，以获得超前享受高品质的生活的体验。但是，隨着个人消费信贷规模的不断扩大，也出现了各种问题，如个人信贷市场机制不健全，个人信贷风险突出等现象越发严重。对此，本文分析了个人消费信贷的现状以及个人消费信贷风险的原因及危害，提出了个人消费信贷风险防范机制。

关键词：个人消费信贷;信贷风险;信贷防范机制

随着经济的快速发展，以及受到西方文化的影响，当前，全球的金融行业非常发达，金融机构看准时机，开展了个人消费信贷业务，目前，我国的个人消费信贷是个人消费的主要形式，能够拉动内需，促进国民经济的发展。

一、个人消费信贷的现状及问题

我国的消费信贷起步比较晚，最开始的阶段主要是个人住房贷款，后来，随着个人消费信贷的发展，在住房贷款的基础之上又形成了其它的贷款模式，目前，我国的个人消费信贷主要有：车贷、房贷、医疗贷款、助学贷款等，甚至还可以直接用“支付宝”做个人信用贷款，在各种贷款之中，中长期的个人消费贷款占了所有贷款的大部分比例。

近年来，个人消费信贷呈现出多元化形式发展，市场也建立了相对成熟的贷款产品，各商业银行为了抢占市场，适应社会发展需求，以及市场用户需求，在推出大量的个人消费信贷之时进行了创新，业务的种类越来越多。个人消费信贷在我国非常普遍，人人都在使用个人消费贷款，我国的信用卡持有人数逐年上升，甚至有的还持有好几张信用卡，这种个人消费贷款基本涵盖了所有不同人群的消费需求。由此可见，我国的消费信贷发展良好。

但是，个人消费信贷也出现了各种问题，由于居民的收入有限，经济承受能力有限，这也制约了消费信贷的发展，另外，银行缺乏相关的监管防范风险的机制，导致消费信贷出现很多问题贷等情况。

二、个人消费信贷风险的原因及危害

个人消费信贷是建立在个人的信用基础之上的信贷行为，一旦出现风险，没有任何抵押物，一旦出现风险，就很难将贷款追回，给信贷机构造成损失，当然，信贷机构的利息很高。造成个人消费信贷的风险因素有很多。一方面是由于客户引起的风险，这就要看借款人的履约能力风险因子，借款人的收入来源是否稳定等因素，都会造成信贷是否会出现逾期情况。另外还取决于消费者的还款意愿，以及是否具有诚信，这种道德因素很难进行量化，只有根据过去的借款记录进行贫家，但这种也存在潜在的风险因子。另一方面由于信息不对称引发的风险，由于个人消费客户向银行隐瞒真实的信用信息、以及收入信息等，总爱城信息的不对称，银行很难确认消费者的收入能力以及消费状况，一旦借款人的收入降低，一定会影响还贷情况。再者加上利率的调整与变动，也为消费贷款埋藏了潜在的风险，由于消费贷款的大多都是中长期贷款，流动性差，所以一旦利率发生变动，也会影响银行的贷款情况，这也是间接的隐藏风险因子。

个人消费信贷的风险危害也是多个方面的，不仅对银行有影响，对个人也有一定的影响。其一是个人消费信用贷风险最直接的就是影响商业银行，如果消费者还不起贷款，那么银行就会出现很多的“坏账”，其二是对于借款人来说，由于不确定等风险因子的存在，或者意外风险等，对于借款人这种“失信”人员，会被列入黑名单，不能坐火车、飞机等，影响“失信”人员的正常生活，因此，如果“失信”对于个人消费者而言影响成本很高。

三、个人消费信贷风险防范机制研究

为持续推进个人消费信贷业务长期健康发展，应建立相应的风险防范机制，一方面要提高个人消费信贷的评价制度，确保数据的真实性，另一方面要扩大贷款利率的浮动空间，多措并举的防范信贷风险。

（一）提高个人消费信贷的评价制度，确保数据的真实性。

个人消费贷款的审批流程，最重要的就是信用评估，因此，建立相应的信用评价制度，确保客户的信用数据更加的准确和真实，信用评估采用积分制度，一是对针对客户的基本情况进行评分，例如，客户的职业、客户的收入、银行流水等;二是是对客户的业务情况进行评分，客户发生的业务情况进行评分，例如：存款、贷款、购买的金融债券、信用卡透支等情况进行积分;三是根据以上的情况，给客户评定信用等级，这样银行就能够准确的了解和掌握客户的综合资产，提前进行凤控。

（二）扩大贷款利率的浮动空间

由于银行的贷款利率收到市场行情的影响，利率在不断的调整。因此，银行因根据不同的借款人，根据信用评估，确定好贷款范围内的利率空间，综合进行考量，通过浮动贷款利率进行风险防范，这样才能较大程度的降低出现因利率调整导致银行资产的亏损，通过扩大利率的浮动空间，可以让银行更好的利用利率手段降低信用风险带来的经济损失。另外，当个人消费信用贷款的评分较高时，可以适当调整利率的浮动空间，对此可以得到更多的客户资源，取得更多的经济收益，提高银行的借贷利润。

四、结束语

综上所述，随着我国经济的快速发展，人们消费理念的转变，超前消费已经是越来越多人的追求，而个人消费贷款越来越受到人们的关注和欢迎。与此同时，也要做好个人消费信用贷的风险，建立符合我国发展国情的个人信用系统，在实现方便人民日常生活的同时，做好防范风险的工作，力求达到共赢的局面，实现个人消费贷持续健康发展。

参考文献：

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