推进金融服务助力乡村振兴

中共淄博市委党校 徐婷婷

今年的中央一号文件要求，坚持为农服务宗旨，持续深化农村金融改革。需要正视的是，农村金融仍然是淄博市金融体系的短板。近年来，随着淄博市农村金融改革持续推进，金融机构加大对乡村振兴和脱贫攻坚的信贷支持，涉农贷款规模有了较大增长，金融服务能力和水平显著提升，“三农”金融可得性显著提高。但在金融服务乡村振兴过程中，依然面临一系列问题，影响了和正在影响着金融机构在乡村振兴中作用的发挥。

一、淄博市金融服务乡村振兴的基本情况

金融是现代经济的核心。金融活，经济活；金融稳，经济稳。全面推进乡村振兴离不开金融的有力支撑。《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》提出“支持以市场化方式设立乡村振兴基金，撬动金融资本、社会力量参与，重点支持乡村产业发展”，并将其作为“强化农业农村优先发展投入保障”的重要内容。今年来，淄博市坚持把实施乡村振兴战略摆在优先位置，大力推进金融服务乡村振兴力度。

（一）强化政策保障

设立乡村振兴重大专项资金，全市统筹整合涉农资金26.59亿元集中用于支持乡村振兴战略实施。抓好乡村振兴重大项目库建设，第一批6个项目成功入库，其中沂源县第二批占补平衡土地整治项目已完成审批并首笔投放资金1亿元。2020年，全市统筹整合各级涉农资金39亿元，比上年增加26%。上半年，市级乡村振兴重大专项资金规模达到13.6亿元，同比增加6%。拨付农业保险保费中央补贴资金4100万元，“鲁担惠农贷”累计实现放款1510笔共计77688万元。引导金融机构积极开展农村集体产权抵押融资，全市农村承包土地的经营权抵押贷款4.1亿元。积极推进用地保障政策落实，推进农村闲散土地盘活利用6007亩。

（二）建立多元投入机制

乡村振兴离不开真金白银的投入，要持续加大支农资金投入力度，在抓好涉农资金源头整合的基础上，明确涉农资金投放办法，提升使用效率。注重发挥财政资金引领作用，鼓励引导工商资本投资建设现代农业产业园、科技园、创业园和田园综合体，积极推广政府与社会资金合作、政府购买服务、贷款贴息等方式，撬动更多金融和社会资本投向农业农村。引导金融机构创新产品和服务，探索“政银担”合作机制，重点围绕农村特色产业发展、农房改造、基础设施建设和环境治理等项目，支持引导金融机构推出一批符合乡村实际的金融产品。

（三）科技赋能再发力

淄博市齐商银行于2015年上线了山东省首家针对核心企业与其上下游小微企业的在线供应链平台融合产业链金融技术、科技金融借助互联网工具，结合“大数据计算”等先进技术，布局互联网金融领域，开辟了批量化、网络化、高效化服务小微企业的新渠道。依托平台，中心于2019年牵头研发了e齐惠农贷，采用最新的智慧供应链金融模式打通“三农”领域，批量化服务三农”客户，实现了农贷业务的全线上网办理，充分发挥线上贷款优势，突破了时间、地域限制，农户可通过齐商银行手机直销银行进行线上基于生产交易的各个环节自助发起融资申请，结合身份证信息借助人脸识别等科技手段进行身份真实性验证，系统后台模型自动审批，实时反馈结果，线上签约放款，足不出户享受“3分钟申请,1分钟审批,0人工干预”的便捷全线上惠农信贷服务，极大简化了农户贷款流程，大大缩短了贷款时限。该业务模式在今年疫情期间发挥了巨大作用,6亿元资金秒批秒贷直达“三农”客户，助力保障特殊时期老百姓的“菜篮子”“米袋子”稳定供应。

二、淄博市金融服务乡村振兴中存在的困境

当前，农村金融发展水平不高，已经成为制约做好“三农”工作和推动乡村振兴的痛点、难点。

（一）政策性金融支持的范围和能力有限

乡村振兴战略的实施需要金融方面的政策支持，但目前淄博市在乡村振兴背景下，农村金融体系中的供应主体(机构)、农村金融服务的现代需求主体(法人)、农村金融风险承担与分散主体(担保、保险)以及农村金融环境(诚信、法治环境)等方面仍然存在着严重的生态链问题。乡村振兴战略需要金融机构提供更多、更有效的金融服务，但是淄博市现有的农村金融机构在设置、服务方向、政策保障等方面存在着很大的滞后性。像淄博市实体经济高度依赖银行信贷支持、银行业一家独大的现象客观存在。“三农”融资渠道仍然相对狭窄，金融支持实体经济和社会民生事业的渠道、方式等创新不足。

（二）农村金融风险化解机制缺乏

淄博市农村金融由于农村正规金融供给不足，结构性矛盾较为突出，金融生态脆弱，担保圈（链）风险较大。同时，农村正规金融供给不足为“地下金融”发展提供了空间，个别人打着互联网金融、农民合作社的幌子代办保险、存款业务，以致非法集资问题屡有发生。面对以上情况，淄博市缺乏相应的农村金融风险化解机制，特别是社会信用支持体系建设滞后。在淄博市农村，信用制度建设一直是薄弱环节，影响农村金融体系的建设。

（三）农村金融服务体系不健全

一是农村金融服务手段落后。科技改变了人们的生活，也改变了社会的发展，促进了产业的多元化。但淄博市在一些农村地区，农村金融的服务手段非常传统和单一，网络信息技术在金融服务中没有发挥应有的作用。二是金融服务体系明显不完善。目前淄博市以农村发展为落脚点、立志服务“三农”的各类银行金融机构以及非银行金融机构还未形成统一的整体。而淄博市农村金融网点又比较少，分布不均，金融产品单一。农村金融服务体系的不健全影响着农村经济的发展和乡村振兴战略的推进。

三、推进金融服务助力乡村振兴的对策

金融服务农业现代化是金融服务实体经济的重要领域，推动金融资源更多向“三农”倾斜，才能为实现农业农村优先发展提供更多保障。与此同时，农村农民对多元化、多层次金融产品和服务的需求也日益迫切，现有的金融供给难以满足其实际需要。对此，要深入推进金融供给侧结构性改革，把更多金融资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴的金融需求。

（一）应建立多层次、多元化的农村金融机构体系

当前淄博市农村金融发展薄弱，金融服务不足，问题在于机构不足而非机构过多。接下来，应当进一步鼓励银行业金融业建立服务乡村振兴的内设机构，保持农村信用合作社等县域农村金融机构法人地位和数量总体稳定。同时，着力构建大中小金融机构公平竞争、共同发挥各自优势、满足不同层次需求的农村金融体系。与此同时，还可考虑放宽农村金融机构准入机制，增加服务农村的金融机构尤其是小型金融机构的数量，形成有进有出、优胜劣汰的市场化竞争机制。

（二）应完善农村金融基础设施和金融环境建设

一方面，支持区县构建域内共享的涉农信用信息数据库，用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。另一方面，还应完善农村支付体系等金融基础设施建设。完善农业灾害风险转移分摊机制，大力建设农村担保体系，加强对农业信贷担保放大倍数的量化考核，提高农业信贷担保规模。此外，还应持续推进农业保险发展，健全农业再保险制度。

（三）应大力发展农村数字普惠金融

近年来，数字技术在促进农村金融服务成本下降、提高农村金融覆盖率方面发挥了重要作用。首先，加强数字普惠金融基础设施建设，大力推广移动互联网络建设和金融机构网点改造等建设，实现数字金融业务真正走进农村农民；针对金融业务的工作人员制定鼓励机制，引导其走进乡村，开展基层服务，落实数字金融的下沉机制，构建完善的金融服务基础设施；下一步应由市政府牵头，建立金融普惠的合作平台，设置准入机制，完善农民的信用评价模式。其次，在建成比较完善的新型农业经营主体信用体系的基础上，金融机构要加强创新，结合农业产业的需求，创新数字金融产品的服务模式和效率，不断开发出一些具有广泛应用价值的金融产品，丰富“三农”数字金融产品供给，发挥数字金融的低成本、高效率优势。再次，淄博市要进一步加强农业产业链整合的供给侧结构性改革，淄博市应以农业供应链为基础，实现金融数字化，确定农业核心企业，不断整合优化农业产业链，实现数字金融服务的高精准，进而不断地助推农业产业链的数字金融化服务升级和发展。从多角度、多层次、多维度入手，实现乡村振兴。

当前，面对全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化的更高要求，淄博市农村金融体系必须坚持为农服务宗旨，进一步深化改革，建立一个与“三农”需求相适应的、能够跟上农业农村现代化发展步伐的农村金融体系，形成金融与“三农”发展的良性循环。