重庆市农村地区普惠金融发展困境及应对策略

张付玲

（重庆开放大学/重庆工商职业学院，重庆九龙坡 400050）

《2019 年重庆市国民经济和社会发展统计公报》显示，截至2019年末，重庆市常住人口为3 124.32万人，其中城镇人口2 086.99 万人、乡村人口1 037.33 万人，城镇化率为66.8%。从此数据可知，重庆市农村地区蕴藏着广大的发展空间。近年来，随着重庆市的发展，农村外出务工人员逐年减少，多数农村人员选择在家创业、就业，创业项目有烟草种植业、养殖业、畜牧业及农家乐等。面对重庆市农村地区广大的人口数量和农村地区的特殊性，普惠金融在农村地区开展业务既是机会也是挑战。

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务［1］。普惠金融的实现在于为一个国家或地区的弱势人群、弱势产业和弱势地区提供方便快捷、优质及实惠的基础金融服务。农村地区是普惠金融服务重点区域，发展农村普惠金融是关键［2］。

金融发展过程中，我国农村地区由于金融设施建设方面相较于城市地区起步较晚，农村居民受地理和教育水平限制，金融知识也相对匮乏，因此农村居民对金融产品的接受时间比城市居民更长，而随着数字金融的发展，不法分子利用互联网进行金融诈骗，受教育程度相对较低的农村居民成了他们的主要诈骗对象，如“高收益理财产品”“网络众筹”“低利率贷款”等网络诈骗屡禁不止，阻碍了我国农村地区数字普惠金融事业的发展。

1 原因

1.1 思想观念比较落后

农村普惠金融对农村地区经济的发展具有良好的促进作用，但农村居民的思想相对城市居民较为落后，其原因有以下3 个。

1）思想观念和行为习惯固化。重庆市农村居民对于新生事物的接受能力没有城市居民强，多数农村居民传统理财思维观念根深蒂固。农村居民一般选择的银行理财方式是存定期，购买的理财产品一般都是能保守收益的。多数农村居民对普惠金融的概念还不甚了解，更别谈去向银行贷款。

2）文化程度普遍偏低。相较于城市居民来说，重庆市农村居民的文化程度普遍较低，虽然随着互联网金融的发展，推出了更简单、易理解的互联网金融服务，但仍然有很多农民对互联网金融比较抵触，缺乏对互联网金融的全面认识，这将对农村普惠金融的发展造成一定的阻碍［3］。

3）农村人口老龄化严重。随着重庆市经济的发展壮大，农村外出务工人员减少，但是农村地区中年、青年人口往重庆市主城区聚集务工，农村地区的中青年居民较少，多数为老年人和留守儿童，农村人口老龄化严重，阻碍普惠金融在农村地区的推广。

1.2 金融服务基础设施不足

普惠金融的开展离不开金融服务基础设施，而农村地区的金融服务基础设施投入不足，影响了农村地区普惠金融业务的开展，归纳起来，有以下3 点。

1）前期金融基础设施建设不足。农村地区不是金融行业发展的主要区域，在前期，重庆市农村地区的金融基础设施建设较少，多数乡村没有分支行，有少部分乡村设有分理处。此外，乡、村、镇搭建的金融机构很少，多为农商行或信用合作社，有些发展较好的农村区域可能有中国农业银行［4］。重庆市农村地区前期金融基础设施建设不足，导致后面的金融发展受到一定局限，阻碍普惠金融事业的开展。

2）资金投入不足。重庆市农村地区金融分支行、分理处的投入资金匮乏，网点技术和设备更新慢，网点多数采用传统的运营模式，随处可见网点工作人员一对一指导客户填写单据或操作基础设备。此外，高价产品推广较少，网点绩效不高，设备投入自然不足，资金投入也随之减少。

3）金融基础设施更新跟不上城市步伐。农村地区人口组成多为老年人和留守儿童，他们对金融新知识的接纳时间很长，甚至有些不接纳，这就导致网点业务开展多是基础的存取款，网点绩效低，那么金融更新和设施远没有城市快。此外，年轻人多集中在城市，普遍受过高等教育，接纳新生事物的速度较快，银行新设备的使用更多。农村地区金融基础设施更新跟不上城市步伐，这也是普惠金融在农村地区开展的阻碍之一。

1.3 金融人才的匮乏

金融人才是实施金融服务的关键，缺少金融人才的参与，难以推动农村地区普惠金融的发展，而农村金融人才匮乏的原因主要表现在以下2 个方面。

1）农村居住环境和配套生活设施不充分，大多数金融人才不愿选择在农村就业。能从事金融工作的人员一般都受过一定的职业教育或高等教育，对于生活环境和生活质量有较高的要求，而农村地区的居住环境大多不如城市，周围的生活配套也远比不上城市丰富，使很多金融人才不愿意选择在农村就业，没有充足的金融人才，就难以开展金融普惠业务。

2）农村地区金融从业人员收入低。重庆市农村地区的金融从业人员相比城市的金融从业人员来说，农村地区业务开展少，银行产品推广不如城市广，因此网点绩效偏低，农村地区金融从业人员的工资收入较低，使金融从业人员更倾向于在城市就业而非农村，导致农村地区金融人才和金融从业人员匮乏。

1.4 金融风险监管不灵活

城市和农村的金融风险监管基本一致，让普惠金融业务的开展面临一定的困难［5］。农村地区人口办理普惠金融服务，可能会存在资料或信息不全的情况，这就要求金融风险监管灵活办理，否则普惠金融业务难以在农村地区开展。

2 发展对策

2.1 丰富农村居民的金融知识

乡村居民思维观念保守和行为习惯固化，影响重庆市农村地区普惠金融的发展，需提高农村居民的金融素养。基于当前农村信用机构发展角度，应结合“线上+线下”的工作方式来丰富农村居民的金融知识，主要有以下2 个方面。1）利用“线上”和“线下”方式，开展宣传、讲解金融知识的活动。“线上”方面，可利用互联网技术，如微信、抖音等上投放关于普惠金融的广告；或利用短信，给当地居民随时发送最新的普惠金融政策；或在当地的电视台，举办普惠金融知识宣讲节目。“线下”方面，可发放普惠金融宣传手册给当地居民，或在营业网点的电子屏上，滚动播放普惠金融政策和知识，或在村、镇人们集聚的地方举办讲座、口头宣讲和解答人们的疑问。2）充分发挥农村信用社的作用，宣传普惠金融政策知识。农村居民普遍信任当地的农村信用社，农村信用社工作人员也有着与农村居民打交道的丰富经验，因此可充分利用农村信用社这个平台，组织农村信用社工作人员一起行动，下乡宣传普惠金融政策、知识；还可对下乡宣讲的工作人员给予一定的物质奖励，从而鼓励更多的农村信用社工作人员参与到下乡宣讲金融知识的活动中去。工作人员下乡宣讲金融知识的方式可采取丰富有趣的方法，如策划普惠金融问答游戏、关于普惠金融的节目等，吸引更多的当地居民前来观摩和聆听。

2.2 推进农村地区的金融设施建设

农村地区的金融设施建设初期投入不足，金融方面的设施相较于城市薄弱很多。为此，推进农村地区的金融设施建设可从以下2 个方面着手。1）加大农村地区金融设施建设的投入，使农村地区的金融交易场所设施跟上城市步伐。此外，现代金融设施大多已联网，因此需加强网络建设，使投放在金融活动场所的现代化设施能联网使用。2）提高农村地区金融设施的使用率。如果仅在农村地区投入大量的金融设施，而不提高这些设施的使用率，将影响普惠金融在农村的发展，因而加大农村地区金融设施的使用率是很有必要的。提高金融设施的使用率，需工作人员加强引导农村居民使用这些金融设施。

2.3 重视金融人才的培养与引进

普惠金融的发展离不开人才的培养和引进，重视金融人才的培养与引进有以下2 点。1）加大普惠金融人才的引进。各大金融机构每年都会到大学进行人才招聘，来解决金融事业发展中人员不足的问题。农村地区的普惠金融也可搭乘应届生招聘的“顺风船”，到各大高校宣讲引进普惠金融人才，加强普惠金融事业人才队伍建设。2）重视本地普惠金融人才的培养。本地农村金融从业者有着丰富的普惠金融工作经历，应重视对本地金融人才的培养，通过专业的金融培训和锻炼，使他们在普惠金融道路上继续发光发热，同时扩大农村金融从业者的职业发展路径。

2.4 灵活普惠金融相关监管政策

农村普惠金融对象大多是当地居民，他们受教育程度不高，对于金融政策的接受时间相对更长。调整农村地区普惠金融的相关监管政策，使其更加灵活，主要有以下2 点。1）简化普惠金融的办理流程。农村地区的普惠金融受众对象是当地居民，过于繁杂的金融手续，降低了当地居民办理普惠金融业务的意愿。因此需简化流程和手续，让更多的当地居民能接受和办理普惠金融业务。2）简化普惠金融的监管方法。简化普惠金融的监管方法并不是说放松对农村地区普惠金融的监管，而是根据当地居民的具体情况，对部分不必要的监管方法进行简化，但是重点监管事项依然需要坚持。

3 结语

随着农村地区普惠金融的发展，农村普惠金融还面临着农村居民思想观念落后、金融服务基础设施不足、普惠金融专业从业人才匮乏及监管措施不灵活等困境，但是通过国家政策的支持和从事普惠金融人员的努力，一定可以解决普惠金融在农村发展的难题，推动农村地区普惠金融发展。