互联网金融时代我国小微企业融资创新模式研究

谢俊啡

（辽宁财贸学院 辽宁 兴城125100）

最近这些年，政府越来越重视小微企业对于我国经济发展的巨大贡献，也在经济政策方面给予了一些支持。 在各种政策支持下，小微企业发生了各方面的变化，金融机制不断健全，融资渠道不断拓宽，融资难题逐步被破解。 小微企业的经济较之前发生了较为明显的改变，整体经济向好趋势十分明显。然而，面对着新的经济发展态势， 小微企业不得不面临建修容所带来的各种难题，其发展受到了诸多层面的限制。 互联网背景下，金融时代变革的快速到来，使得小微企业在资金整合，资金筹备的环节中拥有了更多变革与发展的机遇。综合分析过去一段时间内小微企业的发展变化趋势，结合融资金额的不断变化，我们综合比较这几年以来所有贷款金额中小微企业所占的比重，可以明显地发现：小微企业贷款额呈现出明显的上升趋势，而且这一趋势渐趋稳健。 此外，网络与经济的交互作用日益明显，经济发展受互联网作用已成为不争的事实，小微企业面临着更多的融资选择，融资机制更加健全。可以说，新的经济环境对小微企业而言既是机遇，又意味着挑战。 它是一把双刃剑，我们要对其加以正确的利用。

一、新时代背景下小微企业的融资模式

（一）商业银行融资

近些年来，普惠金融被大力宣传与推广，这其实是搭建起了各种银行与小微企业之间的桥梁，为它们的合作提供了保障。在为小微企业提供资金支持方面，四大行积极响应，各商业银行也参与到融资的环节之中，极大地推进了融资工作的顺利开展，在数据建设、平台搭建、融资服等领域做出了十分有价值的探索。客户对其更加信任，人民群众对其有了良好的印象。对于小微企业而言，融资时应该充分地了解清楚银行产品具有的优劣，确保在融资的过程中对于资金、 数据以及财务运作情况有一个基本的了解，提升管理质量，进而确保自己拥有足够的融资能力，使融资概率大大提升。合作时还应该注意信息与数据共享，实现共赢的目的。

（二）基于信息技术与平台的网贷融资

科学的发展日新月异，技术革新频率明显加快，整个世界成为了一个整体，信息化成为连接彼此的桥梁。 在这种背景下，需要我们建立起一种新的运作模式以实现对于小微企业的实时监管。这种监管能够助力小微企业经济发展水平不断提升，为其立足于市场奠定扎实的根基。 当前众多的网络公司拥有较强的信息技术，能够助力小微企业的信息平台建设，更能够帮助小微企业实现数据技术的整合， 使顾客面对纷繁复杂的信息时能够快速捕捉到有用的信息， 使客户能够掌握切实可信的网贷企业资料，为小微企业的发展保驾护航，确保其健康运行，进而建立起较好的金融保护机制，为未来的健康发展奠定扎实的基础。

（三）网络平台点对点借贷融资

这一模式通常又被称作是P2P 模式，从其性质上而言，它属于民间借贷的种类，这种借贷的额度一般不会太高。它是基于互联网的快速发展而构建的一种金融服务运作体系。 这一模式在某种程度上实现了对于个体资金需求的满足， 同时还使得一些闲散资金得到了高效利用。 需要注意的是，在借贷之前，它通常需要对借贷方的信用进行审核，审核是基于互联网而展开的。因此，这种借贷模式就充分显示出民间借贷与网络的紧密结合，它是一种崭新的金融运作机制。

（四）借助游戏项目的融资

游戏平台与融资的结合是近些年来新兴的一种融资模式，它一般是通过众筹的方式来进行的。 简言之， 即以互联网为依托，将某一个项目的资料在网上公布，吸收资金以实现众筹的目的。 当前，这种模式由于互联网的参与实施起来更为便捷，也产生了日益深远的影响。 小微企业可以充分利用这种筹资模式进行众筹，然而，通过小众平台实施的筹资有时候由于种种限制难以取得较好的实施效果，这就需要一些大众平台的积极参与。游戏平台由于其自身拥有较多的人脉资源，实施众筹时较容易取得良好的效果，加之社会影响广泛，是小微企业融资时一个较为不错的选择。

二、新时代背景下小微企业融资机遇

（一）互联网的发展为信息透明化提供了更大的可能

在管理的过程中，难免会出现不够科学等诸多问题，加之一些企业缺乏较好的信誉， 所以在资金筹集时会因为各种问题而需要类型复杂的程序参与，实际操作起来非常麻烦，运行流程也较为复杂。 新的背景下，互联网金融联系紧密，大数据的强大功能使得获取客户资金时更加便捷， 他们的信息能够在第一时间内得到较快的捕捉。 信息不对称的问题被解决，数据更加透明，这为小微企业赢得了较好的口碑，使得他们的融资渠道拓宽，便捷度大大提升。

（二）互联网金融创新运作机制使得小微企业融资成本大幅降低

对于众多的小微企业而言， 他们的融资模式呈现出新的特色，即“快速而又短暂”。在传统运作机制下，对于银行而言，他们不仅需要投入较多的资金， 人才以及物资也是必不可少的，此外，还需要一定的管理投资。同时，与大规模企业比较来看，小微企业的收益要远低于前者，因而，银行在进行选择时往往更倾向于与后者建立合作关系， 小微企业的融资就会面临着更为艰难的挑战。然而，金融浪潮因为网络的参与而获得了更多的发展机遇， 建立在网络以及信息技术基础之上的大数据使得融资途径更为便捷。 例如各个银行所推出的“经营快贷”“小微融资”等都实现了电子渠道的沟通与交流， 纸质资料退出历史的舞台，时间、空间不再是限制性因素。 资金获得更加简单，随用随借成为巨大的优势，这使客户的需求被极大地满足。融资通过网络的方式来进行不仅是一种创新， 也实现了融资途径的优化与成本的降低，办理起来更为便捷高效。

三、新时代背景下小微企业融资风险

（一）内部运作体系不健全

小微企业是发展过程中的一种新兴事物， 由于发展经验不足，加之缺乏必要的技巧积累，直接造成了小微企业发展过程中的诸多难题。 从管理理念上来看，落后管理的问题比较明显，建立起来的融资体系不健全，融资模式缺乏科学性。 此外，一些小微企业的工作人员专业素质较低，无法较好地完成融资任务。

（二）网贷公司安全系数较低

小微企业融资面临的挑战是多方面的， 除了内部机制不健全以及运作体系不合理，存在较大的风险之外，一些网贷公司的安全系数较低。从我们之前的经验以及操作现实来看，大多数网贷公司都倾向于以高收益为发展的核心诉求， 因此它们在完成目标制定时一般也会将收入放在综合思考的第一位。 因此在一些操作环节中，很容易造成资金链的断裂，资金无法正常流转，贷款流出现各种各样的问题。此外，大多数小微企业的投资项目都不是直接存放于网贷公司中， 而是存入第三方账户之中。 然而，对于具体存入哪一个第三方账户没有具体而明确的要求，管理的权限也不甚明晰， 网贷公司是否安全就被大众所质疑，同时，也使得小微企业的融资风险变大。

（三）网上融资容易造成信用风险

对于绝大多数小微企业来说， 他们在发展的初级阶段都难以避免地需要通过各种互联网平台进行融资。然而，网络一些环节在具体的操作过程中不够透明， 很容易导致融资环节出现各种各样难以解决的问题， 加之要想对网络操作进行监管存在较大的难度，因而很容易造成融资环节中的信用风险产生。

结束语：

总之，市场经济日新月异，其发展势头较盛，这离不开小微企业的大力支撑，也使得我国的经济循环加快，经济发展充满活力。 市场经济发展的新背景下，小微企业仍然需要不断变革，应对当前存在的诸多问题。金融互联网风暴席卷世界，小微企业获得了更为广阔的融资途径。 此外，与之前的融资模式比较而言，小微企业的融资模式更为多样化。同时，其形式更加新颖。因此，对于众多的小微企业来说，应该顺应经济发展的潮流，牢牢把握时代需求，以自身的发展为着眼点，把握好时代机遇，使企业的发展与时代相接轨，为下一步发展奠定扎实的根基。小微企业必须充分意识到网络金融为自身发展所带来的诸多机遇， 为强大自身实力迈出有力的步伐。