农商银行助推乡村振兴路径及策略探析

郑冰 河南泌阳农村商业银行股份有限公司

党的十九大报告中提出的乡村振兴战略引起社会各界的广泛关注，党和政府再次强调三农问题是关乎我国经济安全、社会安全、人民安全的重要问题[1]。2018 年中央政治局通过乡村振兴战略规划，对未来五年的三农工作做出详细部署，同时提出，要实现乡村振兴这一伟大目标，必须充分发挥出金融服务的重要作用。相比于其他商业银行、国有银行等，扎根于农村的农商银行，自诞生之初就肩负着服务三农经济发展的使命，必然要在乡村振兴战略进程中扮演重要角色。但随着我国经济环境的变化和国家对农村经济的政策倾斜，各大银行纷纷加大投入开发农村市场，农商银行面临的竞争日趋激烈，在持续推进乡村振兴战略、现代化新农村建设的时代背景下，农商银行如何进一步巩固农村市场、切实履行支持农村经济发展的社会责任，成为农商银行和农村发展工作必须要关注的问题。

一、农商银行概述

（一）农商银行相关定义

农商银行从企业性质来讲，属于股份有限公司，是以农村信用社为基础，由农民、企业法人、个人工商户，以及其他组织共同入股组建的地方性金融机构，专门服务于农民、农业、农村经济的商业银行[2]。

（二）农商银行功能定位

农商银行自出现时起就包含三方面任务：第一，支持三农经济发展。农商银行的市场定位就是利用金融服务、金融产品服务三农经济。当前农商银行已经基本实现网点对农村的全覆盖，并在具体工作中践行普惠金融、金融便民的目标；第二，服务乡村振兴战略。农商银行是解决乡村振兴战略中“钱从哪来”这一重要问题的重要力量，通过金融手段，利用国家政策，积极吸纳闲散资金，为乡村振兴持续注入资金；第三，调配农村金融资源。农商银行凭借自身优势，在助力乡村振兴战略、开展三农金融服务的同时，拓展了农村金融市场，并在这个过程中推动了农村金融产业模式的形成与发展，借助农村金融服务，调配农村金融资源，进一步推动农民收入、生活水平提高[3]。

（三）农商银行在助推乡村振兴工作中发挥的作用

乡村振兴的关键任务就在于促进农村经济发展、提高农业生产水平，而要支持我国农村经济和农业现代化的快速发展，必须要重视金融要素的作用。农商银行就是离农村、农民和农业发展最近的金融机构，其在乡村振兴战略实施过程发挥的最主要作用就在于其对三农经济的金融支持。

金融资本作为市场经济体制下现代经济的核心要素之一，能够有效地助推乡村振兴战略各项建设目标的实现。我国农村地区自然资源、劳动力资源都相对丰富，农村经济得不到快速发展最重要的原因就是开发工作得不到有效的资金支持。乡村振兴战略聚焦农村发展的痛点、难点，推进基础设施建设与农民生活改善工作，这些项目的实施与运转都需要农商银行提供金融资本支持。另外，农商银行通过向农户、涉农企业、涉农项目等提供金融服务，为农村经济发展提供资金支持，帮助农户、农村企业获得抵御风险和扩大再生产的机会，从而推动乡村振兴战略的全面发展。

二、农商银行发展现状

（一）农商银行发展历程

要弄清农商银行的发展历史，首先要对我国农村金融环境进行梳理。改革开放之后，我国农村经济在城镇经济的带动下也在快速发展，农村金融获得了初步发展。当时的农村金融主要包含两个部分，一是以国有银行、股份制银行、商业银行为基础的正规金融体系，另一部分是以家庭、单位、个人为基础，通过民间借贷、地下钱庄、私人投资公司等方式进行金融交易的非正规金融体系。在很长一段时间内，农村信用社是农村正规金融体系的主力，甚至是唯一机构。农村信用社成立于建国初期，跟随我国农村政策与农村经济共同经历了初步发展、曲折前进、快速发展的各个阶段。1996 年国务院颁布农村金融体制改革决定，农村信用社正式脱离农业银行，转变为由农民入股、社员管理、服务农村的合作式金融组织，但在试点实施阶段没能取得预期成果，改革没能顺利实施。直到2001 年，新一轮改革开始，农村信用社开始进行产权制度改革，允许各地以多元方式改革，积极探索股份制、股份合作制在农村金融市场的实践方式。

2001 年底，江苏省率先出现一批由县级农村信用社改制而来的农商银行，各地也纷纷效仿。2011 年银监会正式发文表示将不再在农村推进合作式金融组织的构建，农村合作银行全部改制为农商银行。之后几年，全国各地的农村信用社纷纷改制成为农村商业银行，截至2017 年1 月全国农商银行及其下设代理机构数量已经超过7800 家，北京、上海、江苏、重庆、天津、湖北、安徽等地已经农商银行组建工作已经全部完成，其他地区也紧随其后，大力推进农商银行组建工作。

（二）农商银行在服务乡村振兴领域面临的挑战

农商银行在开展农村金融服务、助力乡村振兴战略实施时，面临的主要挑战有三个方面：首先是农村金融发展缺乏平衡性。大部分农村地区经济水平相对较低，农民手中的闲散资金相对较少，同时农村增收途径较少，农民收入、银行存款增速普遍较慢，农商银行开展农村业务很难达到存贷平衡；其次是涉农金融产品服务成本较高。农村企业、农业经济普遍缺乏资本积累，相关产业受自然因素影响较大，农产品市场具有显著的周期性波动特点，导致涉农金融产品普遍规模较小、风险较高、收益不稳定，同时农商银行信贷投放机制求稳现象明显，审批周期相对较长，效率不高，难以满足当前农村金融经济发展需求；另外，农村征信体系建设相对困难。一是农村缺乏构建信用文化的基本环境，农村团体意识、面子问题严重，影响了诚信文化和现代信贷文化的建设；二是农村本身经济环境简单，信用信息收集困难，难以建立有效的用户信用数据；三是农村金融机构间缺乏有效的信息共享机制和意识，同时农村金融机构本身存在不完善的地方，也影响了客户信用信息的真实性与有效性。

三、农商银行助推乡村振兴路径

（一）营造良好的新农商银行环境

要营造良好的农商银行环境，首先，要做好农村的金融知识宣传活动，比如在基层网点悬挂横幅、由大堂经理向客户直接讲解与农村金融相关的知识；其次，有针对性的设计金融产品、宣讲活动，通过差异化服务，对不同年龄段人群宣传创业贷款、流资贷款、金融诈骗防范等内容；另外，定期开展、总结特色金融活动，将农商银行的金融知识普及与金融活动开展做成长效机制，并依托基层营业网点和各类基层活动，定期向农村居民宣传各类金融知识，征询民众意见，开发特色性的金融产品。

（二）建立农村金融服务体系

随着信息时代的到来，农村经济也不再只是包含农业经济这一主线任务，乡村振兴战略本身就包含了支持农村各级产业发展的内涵。农商银行也应及时转变思维模式，深入分析当前农村经济产业发展趋势，推动农村第一、二、三产业的发展与融合，实现农村地区金融经济的快速增长。首先，开展产业链融资服务，促进农产品期货市场发展，加深农户、农产品、企业的联系，提高农村主体的融资能力；其次，围绕农村医疗、教育、养老等工作开展金融支持服务，结合国家各项相关政策，改善农村社会保障环境；另外，增强服务意识，主动开拓市场，加深农户与农商银行的联系，进一步发掘农村金融需求，实现农村经济与农商银行的共同发展。

（三）提升农商银行自身能力

农商银行提升自身能力，应从以下几个方面积极探索：第一，提高服务意识，积极引导农户、农村企业以及其他涉农组织了解农商银行的金融服务，提高客户满意度；第二，打造更具特殊的服务环境，针对不同年龄、层级的客户，提供不同的服务体验，帮助农村客户正确认识金融服务的功能与应用场景；第三，建立有效的监督机制，对金融服务过程、业务审批与报备等进行严格监督，不断提高自身业务能力，降低经营风险，在助推乡村振兴战略目标实现的同时，确保农商银行健康发展。

四、结论

随着乡村振兴战略与新农村建设的持续推进，农商银行在农村经济发展过程中发挥的巨大作用逐渐引起了人们的重视。尽管随着各大银行纷纷进入农村市场，当前农商银行面临的市场竞争日益激烈，但从涉农金融机构的网点覆盖率、涉农金融产品以及涉农总资产等方面来看，农商银行仍是农村经济发展的主要金融力量。但综合近几年农商银行的发展状况来看，在乡村振兴战略实施过程中，农商银行仍暴露出一些发展问题，影响了自身运营发展，这需要农商银行以及相关研究者的共同努力，探寻有效的解决对策，以改善农村经济面临的金融环境，帮助农商银行在新农村建设中切实发挥重要作用，进而有效推动我国乡村振兴战略目标的实现。