基于道化学法在保险核保智能化系统的应用*

文/景丹妮 姜珊 郑彬 于家浥 王超（沈阳航空航天大学）

一、绪论

（一）财险业务现状

财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种社会化经济补偿制度。财产险为生产经营管理人员和各产业提供了保障，一定程度上减轻了企业及相关负责人承担的公众责任和社会总资产的压力，弥补了因经济纠纷而产生的损失。

根据国家统计局相关数据，绘制出财产保险公司2015年至2020年财产险保费、赔款及给付情况，如图1所示。根据折线图可以看出，2015年至2019年财险的保费收入、赔款及给付情况是逐年递增的，而2019年至2020年因疫情等因素的影响，保费、赔款及给付有所下滑。伴随着国内疫情的缓解，经济快速恢复稳定，财险的发展也将重新回到正轨。为了提高保险公司的经济效益，减少赔付支出，对保险标的核保及风险管控显得至关重要。

图1 2015-2020年财险保费、赔款及给付情况

（二）研究意义

大多财险的保险责任包含火灾、爆炸等责任，将道化学火灾爆炸指数法应用于保险核保过程中，可以客观地量化潜在火灾、爆炸和反应性事故的预期损失，如企业火灾、爆炸指数，确定暴露面积及区域内财产更换价值、实际最大可能财产损失、停产损失等；找出可能导致事故发生的设备，帮助核保人员判断企业的风险大小，从而做出是否承保或以何条件承保的判断结果，提高核保过程的专业性、科学性。

二、财险核保存在问题

（一）过于重视保费收入致承保质量下降

限于传统观念的认知，从业者认为高保费收入就意味着保险经营状况较好，这样的观点是片面的。图1表明财险的盈亏情况长期保持稳定，保费收入与赔款给付等差额较小，盈利能力弱，可见保险公司的盈亏与保费收入和赔款及给付支出等费用息息相关，应该注重保险承保的质量问题，保持保费收入稳定的同时，从核保时质量的把关来减少保险事故的发生，从而得到一定盈利。

（二）保险分支机构核保人员专业程度不高

设立在不同地区的保险公司分支机构，在人员结构上存在一定短板。在县城级别的分支机构中，保险代理人大多不具备保险专业知识，大多是业余人员，并不具备专业技术知识，专业素养低，对保险条款理解不深入，存在为了卖保险而卖保险的心理，对投保人不负责，制约承保质量的发展。

（三）技术水平制约了保险承保质量的提高

由于保险公司处在社会大环境下，承保质量难免受外在因素的一定影响。核保员在核保系统中人工审核所录入的各种核保信息并查看相关投保资料，这个过程费时费力，且对核保员的专业素养要求较高，尤其是危化企业的风险评估，一旦发生火灾、爆炸等事故，损失伤亡极大，需十分严谨。对危化企业的核保需专业的安全员来判断，耗时费力，智能化的算法系统急需问世。

三、智能化系统算法的设计

（一）设计思路

财险大多包含火灾这一保险责任，而道化学指数法能计算火灾爆炸的危险程度，且适用范围广泛，将道化学指数法做成系统的智能化算法运用于保险核保中，二者相辅相成，促进保险核保系统的数字化。首先根据道化学的流程，将其中固有的数据做成数据库，每一流程中具体信息做成可选择的选项，允许核保人员在企业实地考察中将实际情况经过对比，选出合适的选项，降低操作的难度，系统自动计算出每一项工艺的具体数值，从而得出单元的具体危险等级、预期损失等，降低这种安全评价方法的难度系数，再生成适合于该单元的防灾防损措施，促进保险人与投保人的良好沟通，降低风险事故发生的概率及损失程度，促进核保系统智能化、数字化。

（二）设计页面

1.数据库的建立

在道化学火灾爆炸指数法计算流程中，在确定工艺单元内化合物的物质系数MF时，这一数据及其燃烧热Hc、易燃性Nt、化学活性Nr等固定数据是固有的；此外，不同工艺中不同态化合物总热量对应的危险系数DF，由危险系数F3和物质系数共同确定的危害系数以及一般及特殊工艺危险系数取值范围等查表数据是固有的，将此类数据汇总至数据库中，如图2为数据库局部信息。数据库是系统算法的根基，在计算过程中数据自动引入，节省人力物力，减少时间成本。

图2 物质系数数据库局部展示

2.页面设计

在设计算法过程中，为了使整个算法简便易操作，将所有选项设置成可选择的选项，核保人员或专业技术人员仅需选择危险单位内的化合物名称，物质系数等相关数据自动引入，如图3所示。

图3 物质系数选择页面

一般工艺危险性是确定事故损害大小的主要因素，共包括6项内容。页面设计如图4所示，在初始页面中，除基本系数外，其余危险系数均为0。若工艺流程中包含对应项内容，则根据说明进行选择，选择完毕后自动求和的代码得出一般工艺危险系数的数值，展示于页面中部加深部分。同理，特殊工艺危险系数12项内容与此相似。而安全补偿系数含工艺控制(C1)、物质隔离(C2)、防火措施(C3)三个不同的系数，初始默认值为1，运算为乘法。

图4 一般工艺填写设计

待所需选项完成后，计算机会自动汇总于最终表格，使计算结果更加清晰，如图5所示，实际危险火灾爆炸等级是保险核保过程中应该关注的，危险单元的危险性越高，发生保险事故时造成的损失就越大，对保险人不利，所以将该结果作为保险核保，尤其是高危企业核保的必需过程十分必要，可以判断出标的质量好坏。

图5 汇总页面

将《建筑设计防火规范》（GB50016-2014）、《机械安全生产设备安全通则》（GB/T35076-2018）、《中华人民共和国安全生产法》等相关规范导入资料库，算法系统的最后会根据单元内生产性质以及算法进行过程中危险性高的数值，来相应给出特定的风控措施，方便保险人与投保企业的良好沟通，从而进行有效的防灾防损措施，减少风险隐患的存在。

四、总结

道化学指数法虽然不能成为财险核保时唯一的判断标准,但是可以以道化学计算出的危险等级以及最大财产损失等数据，可以作为是否通过审核及验证保额是否合适的方法之一。待道化学指数法数字化系统设计完成后，无异于响应国家号召，加速保险核保系统数字化的实现，极大地减少核保人员在核保过程中查阅资料的人力物力，为保险公司节约技术成本、减少经营成本、提升核保系统的核保质量、减少赔付率，有效提高经济效益。