农户农业保险有效需求的影响因素研究

徐 玮 张梦婷

（无锡太湖学院，江苏无锡 214000）

自我国提出正式恢复农业保险业务的办理以来，农业保险经历了从商业化发展到政策化发展的一系列变迁，扶贫导向越来越清晰。2014年，《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）提出政策性农业保险应优先在贫困地区试点及推广，并开发以获得贷款的贫困户为对象的保费低、条款通俗易懂的农业保险产品，表明专门针对贫困户的农业保险产品开始进行试点和推广，农业保险目前已成为我国脱贫攻坚的重要金融工具。然而，我国农业保险的覆盖率和发展深度均远远低于发达国家和部分发展中国家，其根源在于农户对农业保险的需求不足。基于此，在阐述农业保险有效需求现状的基础上，构建农户农业保险有效需求影响因素研究框架，并对后续进一步研究进行展望。

1 我国农业保险有效需求现状

农业保险自1985年正式恢复以来，多层次、广覆盖的农业保险体系构建在制度建设和顶层设计层面得到了充分保障，我国农业保险覆盖率逐年增加。但是现实中，农业保险的实施并未取得预期效果，大多数地区农业保险供给不足，且保障水平始终维持在较低水平，农户自主投保率低下，农村保险市场出现了“供需双冷”的现象。供给层面最突出的问题是农业保险在贫困治理过程中参与度不足，农业保险产品保障水平偏低，远不能满足农户对农业生产风险和市场经营风险的保障需要，面向贫困人口的农业保险产品缺乏针对性，扶贫效果不佳[1]。实际上，绝大多数贫困人口都为风险厌恶者，他们对保险的潜在需求尤为迫切，而农业保险供给层面的问题导致农户对农业保险的有效需求严重不足。郭军等针对北方六省农户的抽样调查发现，74.3%的农户对农业保险的实施不满意[2]。

2 农业保险有效需求影响因素体系构建

农业保险覆盖面的提高以供给为着力点，但应立足于农户需求。根据行为经济学理论，将影响农户农业保险有效需求的因素概括为保险认知、风险认知、保险负担、情感因素和风险管理五方面。

2.1 保险认知保险认知即农户对保险的认识和看法。农户对农业保险的认知决定了其对农业保险的需求。一般来说，受教育水平较高的农户接收和掌握信息的能力也较强，更能对农业保险的相关政策、运行机理等有更为全面、系统的认识，因此对保险的实际需求就越大。相比城市，农村地区较为闭塞，农户获取外界最新消息的能力有限，因此亲戚、家庭成员中有乡镇干部、村干部的农户更易获取农业保险相关信息，这类农户的农业保险需求更大[3]。

2.2 风险认知小额保险产生的重要原因之一是风险因素的存在。在现实中，农户对农业保险的需求受到他们对农业生产经营风险的认知和风险偏好的影响，即对风险感知能力较强、风险规避型农户往往存在较高的农业保险需求，而对风险感知能力较差、风险偏好型农户往往农业保险需求较低。刘妍等[4]在研究此问题时，将农户最近3年的风险情况纳入实证分析体系，发现该三年发生的风险强化了农户对风险的认知，这类农户有较高的小额保险需求。

2.3 保险负担农户的保险负担与家庭收入、保费支付方式等因素密切相关。首先，家庭收入不足的农户，其保费支付能力不足，会造成农户自我排斥。随着农户收入水平的增加，农户保费支付能力提高，农业保险需求上升；当收入水平增长到一定程度后，农户的保险需求将持续下降，即家庭收入与农业保险需求两者存在“倒U”型关系。其次，在保费支付方式方面，实施灵活的保费支付方式、增加缴纳保费频率、增加财政补贴可以有效提高农户有效需求。例如，刘亚洲等[5]指出，农户购买农业保险的主要原因是国家提供保费补贴而非出于管理风险的考虑，从侧面印证了保费补贴与农业保险需求的正相关关系。

2.4 情感因素情感因素包括农业保险购买“创伤”经历以及农户对农业生产的依赖度。灾害发生后，若投保农户的期望赔偿金额与实际定损之间存在较大差距，将会给农户造成“创伤”，使农户降低对农业保险的信任度，从而影响农户在下一阶段的投保行为。另一方面，农户对农业生产的依赖度取决于农户是否务工、农户家庭的收入结构、务农时间等。农户对农业生产的依赖性越强，对农业保险的实际需求可能越高。张伟等[6]的研究表明，农业经营性收入占家庭总收入的比例会显著影响农户对农业保险的需求。

2.5 风险管理一般来说，农户抵御风险的能力越强，农业保险需求越低。农户风险管理措施可分为家庭自救、集团互助、政府救助三个层次。当遭受农业风险冲击时，家庭劳动力人口比重越高，越能有效抵御风险，农业保险需求越低。社会关系规模越大，农户风险管理能力越强，农业保险需求越低。在政府救助这一层次，张启文等[7]基于黑龙江省农户的调查数据，实证分析发现政府灾害救助与农业保险的需求无相关关系。宁满秀等[8]的研究能够对此进行合理解释：我国政府救灾补贴不是生产补贴而是灾后补贴，补贴额度不会超过损失额度，因此救灾补贴并不会提高农户对农业保险的有效需求。

3 研究展望

针对农户农业保险有效需求的实证研究需要建立在科学、严谨的基础上，除了影响因素体系构建以外，对农户的有效需求进行精准识别也尤为重要。若在调查中仅仅通过询问农户目前有没有购买农业保险或是否有保险需求作为识别需求的唯一条件是不科学的，这可能将有潜在需求但由于供给原因或不清楚个人需求而未获得农业保险的农户错误归类到无需求一方，可以通过特殊设计的直接意愿调查获得较为精准的有效需求信息。此外，可以对农户按照收入结构、贫困程度等进行分组，实证分析不同的农户对农业保险的有效需求是否存在显著差异。