利率管理:农业银行面临的挑战和对策

张小焱（中国农业银行甘肃省庆阳分行）

当前我国在利率市场化的过程中，政府部门、货币当局开始进行金融机构存贷款利率管制的开放，形成了将央行基准利率当作基础，货币市场利率作为中介，按照市场供求关系决定存贷款利率的响应市场利率体系、形成机制。在此过程中，农业银行的利率管理面临着诸多的挑战，如何应对挑战成为首要解决的问题，因此在农业银行实际发展的过程中，应按照目前所面临的挑战，采用相应的对策来解决和应对。

■ 农业银行利率管理的挑战分析

近年来在我国利率化市场发展的过程中，农业银行面临诸多的挑战，对其长远发展会造成很多不利的影响。具体的挑战为：

（一）县域传统优势所面临的挑战

和同行业相比之下，我国的农业银行在城市领域中的业务核心竞争力较低，而在县域却具备一定的网点多、分布范围广的优势，尤其在增加县域投入和支持的情况下，农业银行在县域中的各种金融业务也开始快速发展。但是近年来在我国县域经济快速发展的过程中，很多金融机构都开始加大在县域方面的投入，市场竞争越来越激烈，农业银行在这样的环境下，传统的优势面临挑战，不利于农业银行在利率化市场中良好的发展。

（二）信贷业务面临的挑战

目前我国农业银行的代存比较低，处于四大行中数据值最低的状态，和代存比最高的中国银行相差11甚至更多个百分点。在此过程中，农业银行会面临着很多资金运用方面的压力，还有关于结构调整方面的要求，不然就会受到资产结构等各种因素的影响出现问题。一些县域的农业银行分行，由于资产业务匮乏，如若过分的增加利率定价的水平，将会导致其业务发展受到制约。

■ 农业银行利率管理挑战的应对措施

为了能够应对农业银行在利率管理方面的挑战，应系统化地研究和分析挑战问题，采用相应的措施来应对，增强利率管理方面的效果。主要的应对措施为：

（一）制定弹性化的理论管理业务转型方案

建议农业银行在利率管理的过程中，采用弹性的管理方式，深入性地进行业务转型，保证有关工作的高效化、高质量执行。①可将相关的利率管理工作和客户关系管理之间相互整合，利用利率管理的方式来更好地挖掘客户价值，以此来增加综合回报率。对于利率来讲，可以当作是客户关系管理过程中评价客户价值贡献的主要标准，通过利率管理的手段增强客户获取的效果、起到客户保留的良好作用，同时还能提升其忠诚度。在此期间还可以通过利率管理的方式，开展综合性的营销工作和服务工作，在提高客户粘性的基础上，将存货利差、单笔贡献转变成为综合性的汇报与持续贡献，这样才能更好地进行客户价值贡献的提升。②应该和市场之间相互贴近，按照相同业务市场的竞争情况、区域发展情况等作为基础开展弹性的利率管理工作。例如：为经营行赋予一定的权限，使其可以结合业务市场的竞争情况、变化情况等等，灵敏性、高效性的作出反映，同时可以按照各个区域的经济发展特点、农业银行本身的市场定位状况与资产配置情况等，开展相关的利率管理工作。例如：农业银行在某些区域的资产业务发展速度很慢，但是区域之内具有信贷拓展资源，此情况下就可以设定一定时间之内的利率优惠政策，更好地进行信贷资源的拓展。③应该重点进行城乡之间业务的平衡，稳固强势的同时扶持弱势，借此增强农业银行的综合竞争力。从实际情况而言，“三农”这个版块具有一定的定价优势和业务优势，农业银行可以利用利率管理的方式，更好地指导县域支行增强并且巩固“三农”版块业务中的竞争、息差等优势。与此同时，农业银行也需要进行城市产品、服务的转型创新，弥补自身的短板，培养更多的竞争优势，在夯实客户基础的同时对业务进行转型，确保在弹性、差异性进行利率管理的过程中，应对目前所面临的挑战。

（二）重点进行业务流程的优化创新

建议农业银行在开展利率管理工作的过程中，能够重点进行业务流程的完善，创新产品的同时提升服务质量，以此来获得存货款定价方面的主动权。首先，应着重创建差异性的授权管理制度，对于核心客户、企业等，需要设定准入管理模式、信贷审批模式、定价管理模式，便于开展差异性的授权管理工作，在简化核心客户与企业信贷流程的同时，更好地进行信贷资源、人力资源和财务资源的倾斜，尽可能利用批量化作业的方式开展有关工作，确保业务办理的工作效率。其次，应该着重进行产品的创新，形成正确的服务观念与意识，尽可能为客户提供较为主动的服务。例如：提供融资方面、财务顾问方面、现金管理方面的服务，利用交叉销售的形式通过多元化的产品来打造良好的客户关系，挖掘客户潜在的价值。

（三）重点进行资产配置结构的优化

建议农业银行在开展利率管理工作的过程中，可以强化转型发展的力度，对资产配置机构进行优化和改善，确保自身的利率管理工作质量和成效。首先，按照三农贷款方面的存款稳定性、定价水平高、利率敏感度低的特点等，借助我国所推行的新型城镇化政策，深入性地进行研究，开发出具有个性化的产品与服务，以此更好地在市场环境中抢占份额，维持自身的县域创效优势、息差优势。其次，打造零售业务模式，将中小型的企业当作自身在业务转型方面的主要方向，增加为中小企业、个人提供贷款的力度，在提升自身定价水平的同时，能够更好地起到改善客户结构的作用。最后，重视理财业务的发展，合理设置结构性存款业务、财富管理业务等等，在提高自身非利息收入水平的情况下，减少在经济发展过程中对存款利差方面的依赖度，赢得更多的发展优势。

（四）合理建设信息化的利率管理平台

我国利率化市场发展的过程中，农业银行要想更好地开展利率管理工作，就应该具有一定的定价能力，在此情况下，建议农业银行创建信息化的利率管理平台，在信息化、数据化管理的过程中，夯实有关存贷款方面的利率定价基础。首先，应该构建较为完善、统一性的客户信息系统与数据中心系统，可以准确性、系统化的分析客户贡献情况，按照产品特点、资金成本特点、客户价值特点、风险特点等，精细化、准确性地开展定价工作。其次，应使用信息化的技术措施，合理设置利率定价的模板，在信息平台中为同样类型的产品提出定价标准，在没有出现改变的状况下，可以延长定价测算方面的周期时间，确保放贷方面的效率。与此同时还需进一步细化有关的定价测算方式和方法，不仅需要将成本覆盖的原则体现出来，还需要全面考虑区域之内的竞争环境，确保定价工作的高效化开展。

（五）构建分行的利率审查系统

农业银行在开展利率管理工作的过程中，为了确保分行的利率管理效果，可以构建相应的利率审查系统，在分行设置贷款调查、信贷审查、放款监察等各种中心系统，在贷款之前、贷款过程中、放款之前都必须要进行严格审查，便于针对性并且合理性的进行利率管理。与此同时，还应该在分行合理开展审查中心的相关工作，统一各方面的利率管理工作标准和要求，确保在合理审查的过程中及时了解分行在利率管理方面的问题或是不足，然后提出整改和完善的建议、措施，确保在分行能够更好地执行利率管理的工作，满足当前的管理要求、应对有关的挑战，在新时期的利率化市场发展背景下促使农业银行、分行的利率管理工作高效化开展。

■ 总结

综上所述，利率管理的市场环境下，农业银行在开展利率管理工作的过程中面临很多挑战，不能保证各方面的利率管理工作效果，对其长远的发展和进步也会产生不利的影响。因此，农业银行在实际发展的过程中，应该着重强调利率管理，编制完善的管理机制和体系，在新时期和新环境中更好地增强农业银行的利率管理工作效果，在提升利率管理效果和水平的同时促使农业银行相关利率管理工作的高质量实施。