多支柱均衡发展养老保险体系

张军红

中国人口老龄化程度正在加深。有数据预测，到2035年前后，我国60岁及以上人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3。老年人口的加速增长必将给养老事业和社会保障体系带来巨大挑战。“十四五”规划和2035年远景目标指出，要发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。目前我国养老保险体系建设进展如何？怎样进一步挖掘“银发市场”的消费潜能？就此，《经济》杂志、经济网记者采访了上海宝山区原区委书记、中欧国际工商学院院长汪泓。

养老保险“一支独大”问题突出

《经济》：近年来我国养老行业发生了哪些变化？

汪泓：近年来我国养老事业发展迅猛，这与我国基本国情密切相关。当前我国人口总量已达到14亿，老龄化进程较快，根据联合国统计，老龄人口比重由7%增长到14%，中国只用了27年，而德国用了42年，美国用了69年，法国则用了115年。另一方面，我国老年人口占总人口比重已超过18%，特别是北部和东部地区，老年人口相对集中。根据1982年维也纳老龄问题世界大会确定的标准，60岁及以上老年人口占总人口比例超过10%，意味着这个国家或地区进入老龄化，当下中国已远远超出这一标准，将使得城市公共资源配置、老龄设施、老龄健康服务以及老年人的社会保障、养老、医疗需求量激增。

一直以来我国都高度关注社会保障全覆盖，这两年最大的变化在于，城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险水平大幅度提升，我国养老保险覆盖已经超过10亿人，覆盖率超过70%。同时，医疗保障水平不断提高，医疗保障覆盖面达到13亿以上，占总人口的95%，充分践行了以人民为中心的发展理念，做到了将人民生活保障、老年人健康保障作为发展的必要条件。

《经济》：随着老龄化的不断深入，当前我国养老市场急需解决的长期和短期问题是什么？

汪泓：10月14日召开的全国老龄工作会议明确提出，要进一步完善多层次养老保障体系，健全基本养老保险制度，逐步提高养老保障水平，加快发展第二、第三支柱养老保险。从我国养老市场来看，眼前最关键的就是，养老保险三支柱结构失衡，“一支独大”问题突出。2020年，作为第一支柱的基本养老保险基金占比70.02%，覆盖人口超过10亿人，支付压力逐渐增大;第二支柱企业年金和职业年金参加人数不到3000万人，占比仅为29.98%，短期内提升困难;第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险仍处于起步阶段，水平较低，空间很大。

這其中，第一支柱主要依靠“三个结合”，即政府、用人单位和个人。一方面，用人单位和个人按照法律规定定期缴纳，并形成养老保险基金，由国家统筹支付;另一方面，国家公共财政和地方财政每年都会向基金池注入资金，以保障不出现缺口。现在问题在于，第二、第三支柱没有很好地运作起来。2020年底，我国第二、第三支柱市场规模为3.54万亿元，仅相当于全年GDP的3.48%，而美国则是其全年GDP的1.54倍。第三支柱方面，个人商业保险增值保值空间较低，吸引力不强，70后、80后、90后等年轻群体更倾向于基金、信托、股票等竞争性较强的资产配置方式，而对于真正需要养老保险的“60岁+”群体，参与商业养老保险的难度又比较大。

对此，我们应该加强对养老保险产品的宣传力度，让人们认识到养老是贯穿全生命周期的，而不仅仅是老年人的问题。与此同时，还可以参考国际上的一些做法，例如美国保险制度中的默许制，即建立个人养老金账户，在当事人不反对的情况下，定期将工资的5%-10%注入其中，个人可根据对市场风险的判断，委托基金公司进行运作，实现养老金的积累和保值增值。目前华夏、汇添富基金、太平洋保险等都推出了类似产品，当然相关部门也要加强监管，毕竟这是老百姓的“保命钱”。就目前来看，在我国推行默许制还需要一个相当长的过程，鉴于此，我们可以先推动第三支柱成为个人资产配置选择，把市场做活，把蛋糕做大。未来，预计我国基本养老保险占比将在50%-60%之间，第二、第三支柱达到40%左右，通过资产配置让人们可以更好更体面地安度晚年。

老年市场发展与监管并重

《经济》：数据显示，2016年—2020年间，中国老年市场总体规模持续上升，2020年已达5.4万亿元，年增长率为25.6%，预计2021年规模将达到5.9万亿元。在市场的培育和发展过程中，应该注意哪些问题？

汪泓：老年市场的培育发展，存在一个观念问题。中国的老年人重积累、轻消费，普遍勤俭节约，家庭以孩子为中心，在其学习上投入很多，而老年教育费用相对较低，这是长期以来的消费观念所致。

培育发展老年市场，并不是说马上提高对老年人的收费，而是要全面优化服务，提高质量标准，完善服务体系，从而引导他们消费。从养老方式来看，目前，我国多数老年人选择了居家养老，形成了居家养老、社区支持养老、机构养老三种模式。居家养老、嵌入式养老，相对比较便宜，特别是乡村月费用可能只需要几百块钱;公立养老机构月费用约为两三千块钱，针对特殊的、有困难的孤寡老人甚至会免费，但这种养老机构目前占比只有3%-5%;而商业养老机构，如上海的快乐家园，是医养护一体化的养老护理院，月费用万元起，很多老人特别是失智失能的老年人都愿意去。

老年市场中人才的需求也非常大。由于养老服务人员普遍存在社会地位低、收入待遇低、学历水平低的情况，再加上缺乏系统政策和保障机制，导致该行业人才流动性、劳动强度和平均年龄都处于较高水平。除了护理家政服务，老年教育从业者、老年器具制造厂商、老年金融保险从业者、老年事业推进者等方面的人才培养也十分重要。

当整个社会的养老水平提高以后，一定会产生质量上的需求，观念也会逐渐转变，市场也就发展起来了。但需要注意的是，发展与监管要并重，老年人比较容易上当受骗，我国也制定了《老年人权益保障法》，保障老年人的权益，这个底线不能破。“老有所养”关乎每个人的切身利益，如何构建多元化的立体养老模式，还需各界合力破题。

走好“中国式”养老之路

《经济》：在您看来，我国应该如何发挥优势，走好养老之路？

汪泓：中国当前的老龄体系分为老年健康服务体系、老年健康保障体系、老龄产业体系和支撑体系，应该采取“事业+产业”“政府+市场”“保障+服务”的新模式发展养老产业。

“十四五”规划提出了健全多层次社会保障体系、完善养老服务体系和优化生育政策等三大舉措，这将具体表现为：

第一，构建多层次、立体化养老服务体系。这需要以年龄、身体状况、经济收入状况、家庭特点为维度，对老年人建立长效的需求评估机制，提供不同特点的养老服务。在供给层面，实现由政府主导，家庭和自助为基础、市场与社会协同支持、多元化的服务体系。此外，还应建立统一的经济状况审核体系，严控行业准入标准，规范公办养老机构供给标准，完善监督体系。

第二，构建多层次养老保障体系。据《中国养老金第三支柱研究报告》预测，“十四五”期间，我国养老金缺口将达到8万亿—10万亿元，这给第一支柱带来了极大的财政负担，但也意味着我国个人商业养老保险发展空间广阔。随着税收商业养老保险、专属商业养老试点依次落地，“养老保险+养老社区+养老服务”产业链整合保险企业资源，商业保险的发展阻力将下降，产品竞争力也将不断提升。

第三，优化人口结构，实施“全面三孩”政策。目前，三孩政策的推行面临一系列难点，要想逐个击破，需要转变家庭教育观念，树立新型教育人才观，保持教育政策的稳定性，实现三个孩之间教育资源获取的平等性;构建完善的托育体系，降低养育成本，深化住房体制改革，制定多子女家庭购房贷款优惠措施;积极倡导女性就业平等，注重对以女性就业为主或女性员工较多的企业进行监督和考察，增强女性维权意识。

老龄化是人类社会发展趋势，我们既要正视老龄化带来的挑战，也要抓住其提供的机遇，相信中国将走出一条应对老龄化社会的特色之路。