普惠保险助力共同富裕

周曙林　刘志刚　翟文博

让人民生活幸福就是“国之大者”。中央财经委员会第十次会议强调，共同富裕是全体人民的富裕，是人民群众物质生活和精神生活都富裕，要分阶段促进共同富裕。这不仅是我国全面实现社会大同和经济繁荣目标的战略举措，更是普惠金融大有可为、未来可期的历史机遇。

我国不断推进医疗保障制度改革，推动构建多层次医疗保障制度体系。医保直接关系人民的健康福祉，关系人民对美好生活的需要。随着我国经济的发展和医疗保险体系的不断改革，目前我国的医疗保险体系得到了一定程度的发展，但是从供给端和需求端的角度来看，我国的医疗保险体系仍然还存在部分问题，一方面，个人、企业等组织缴纳医疗保险的负担不断增加;另一方面，人口老龄化问题加重，以及政府对医疗保险资源投入不足，使得医疗保险基金存在资金短缺的问题。2020年3月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出“加快发展商业健康保险”，促进多层次医疗保障体系发展的要求，针对医疗保障制度建设与改革提出具体规划与详细构想。由此，全国各地“惠民保”项目快速发展，在短短的一年时间里从前几年累计的千万量级参保人数激增至现在的亿万量级，保障覆盖人群激增，其高速发展的趋势得益于国家政策和社会需求的共同作用。

回顾近年来我国商业健康险的发展，虽然呈现出快速发展的趋势，但是由于投保门槛高，限制条件多，目前的覆盖率仍然不充足，另外其赔付金额在医疗支出中的作用有限。因此，在发展传统商业健康险的同时，开发适应我国居民医疗需求，切实解决居民“看病难、看病贵”问题的新型健康险产品是商业健康险发展的必然趋势。普惠保险在健康管理领域的重要探索，覆盖的人群更为广泛，能够有效合理地将基本醫疗保险与商业健康保险衔接起来，加大商业医疗保险参与度;同时能够对医保目录内个人承担部分进一步赔付，弥补基本医疗保障的赔付缺口，缓解医保基金压力，既是社商融合健康险的典型模式，也是适应当前我国医疗保障体系发展需要的新探索;另外其定价低廉、核保宽松大大提高了产品的普惠性，对于降低居民医疗支付水平具有重要意义，普惠金融的发展能够显著缓解收入与财富不平等，从而有助于缩小收入差距，缓解收入差距鸿沟，最终实现共同富裕。