互联网背景下城市商业银行小微金融业务发展现状及问题分析

摘  要：互联网金融给传统的商业银行业带来巨大的冲击，在经营理念、营销策略及运营模式等方面使商业银行面临前有未有的挑战。该文以西部某城市银行的小微金融业务作为调研对象，分析在互联网金融背景下，该城市商业银行小微金融业务在发展过程中存在的问题，并结合国内其他商业银行在互联网金融背景下开展小微金融业务的成功经验，提出了该城市商业银行在互联网金融背景下的小微金融业务发展策略。

关键词：互联网   城市商业银行   西部地区   小微金融业务

中图分类号：F832                            文献标识码：A文章编号：1672-3791（2021）08（c）-0093-03

Current Situation and Problems of Small and Micro Financial Business of City Commercial Banks under the

Background of Internet

—Based on the Investigation of a City Commercial Bank in Western China

YU Weifeng

（School of Big Data Application and Economics， Guizhou University of Finance and Economics（Guiyang Institute of Big Data Finance）， Guizhou， Guiyang Province， 550025 China）

Abstract： Internet finance has brought a huge impact on the traditional commercial banking industry， which makes commercial banks face unprecedented challenges in terms of business philosophy， marketing strategy and operation mode. This paper takes the small and micro financial business of a city bank in the west of China as the research object， analyzes the problems existing in the development of the small and micro financial business of the city commercial bank under the background of Internet finance， and combined with the successful experience of other domestic commercial banks in carrying out micro-finance business in the context of Internet finance， this paper puts forward the development strategy of the small and micro financial business of the city commercial bank under the background of Internet finance.

Key Words： Internet; City commercial bank; Western region; Small and micro financial business

互聯网金融给传统的商业银行业带来巨大的冲击，在经营理念、营销策略及运营模式等方面使商业银行面临前有未有的挑战。而小微企业作为该城市商业银行经济发展的主体，对该城市商业银行经济的发展有着重要的意义。该城市商业银行作为一家区域性的城市商业银行，做大做强小微金融业务是其战略的重点，也是该城市商业银行进行业务转型升级的重要内容。但是互联网金融蓬勃发展的今天，该城市商业银行目前主要基于线下操作为主的业务模式，给该城市商业银行小微金融业务的发展壮大形成了极大的负面影响：一方面，严重影响了小微金融业务审批效率，增加了客户的成本，从而不利于开拓新客户甚至造成老客户的流失;另一方面，使得该城市商业银行小微金融业务的利润过低，影响了小微金融业务发展的积极性及动力，不利于该城市商业银行实现“小微立行”的战略目标的达成。

因此，该文选择该城市商业银行的小微金融业务作为研究对象，基于目前国内外小微金融业务发展的理论，结合该城市商业银行小微金融业务开展的具体实践，分析在互联网金融背景下，该城市商业银行小微金融业务在发展过程中存在的问题，并结合国内其他商业银行在互联网金融背景下开展小微金融业务的成功经验，提出该城市商业银行在互联网金融背景下的小微金融业务发展策略。

通过对互联网金融的背景下该城市商业银行小微金融业务发展的现状及存在的问题，基于现有理论及该城市商业银行的实际情况，为该城市商业银行小微金融业务接下来的发展提供可行性的建议。同时，为其他城市商业银行在互联网金融背景下发展小微金融业务提供可借鉴的经验，也为政府及监管管制定相应的监管政策提供一定的理论依据。

1  该城市商业银行小微金融业务发展现状

2012年该城市商业银行成立以来，一直将服务民生、服务地方经济为己任，大力促进全行小微业务的发展[1-2]。因此，该城市商业银行对该城市商业银行小微企业市场较为熟悉，能够较为准确地掌握该城市商业银行小微企业的实际经营情况，在获取小微企业相关信息等方面占据一定优势地位。截至2017年6月末，该城市商业银行小微贷款余额316.27亿元，较年初增加73.59亿元，增速30.32%，高于各项贷款平均增速（11.13%）19.19个百分点，小微贷款户数8 990户，较去年同期增加74户，申贷获得率92.92%，高于去年同期1.04个百分点，持续完成银监“三个不低于”指标任务。

小微业务是城商行重要基础业务，是城商行立行之本，该城市商业银行一直以服务小微促转型的大方向不动摇，合理投入人力、物力资源促进小微业务发展。人员配备方面，2016年12月末，该城市商业银行正式在编人数为4 197人，较2015年3 853人新增344人;全行网点数为209个，较2015年159个新增50个;ATM等自助设备数量为895台，较2015年567台新增292台，人员、物理网点、机具的增加为服务小微企业奠定了坚实的基础。

2  该城市商业银行小微金融发展不足的原因剖析

该城市商业银行虽将小微金融业务作为城商行转型、促发展的手段，但由于小微企业自身受到市场经济结构调整的影响及起步较晚等内部原因，小微金融业务的开展方面与大、中型金融机构仍有差距[3-4]。

2.1 从小微企业自身看

2.1.1 信用状况不佳

相较大中型企业重视企业及法人的信用状况，大部分小微企业信用意识不强，财务制度不完善，没有完整的企业规划，财务状况透明度不高，贷款偿还违约率高，使得金融机构和投资者难以正确地了解小微企业的经营状况和财务风险。

2.1.2 经营风险较大

小微企业由于规模小，实物资产较少，技术水平较低，其发展很容易受到经营环境的影响和市场的冲击。而小微企业抗风性能力较弱，缺乏可供抵押的固定资产，仅有有效且价格低廉的房产和机器设备，且营业场所多为租赁，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放[5-6]。

2.2 从该城市商业银行自身情况看

2.2.1 基础薄弱，人员不足

该城市商业银行除遵义、安顺、六盘水分行成立时间较长，有一定客户基础外，其他地州分行均在近5年成立，部分县域支行在近1年成立，客户基础较薄弱。同时，该城市商业银行虽然大力引进他行优秀人才并招聘应届大学生充实小微队伍，但一个成熟的小微客户经理需要1～2年的时间进行培养，在培养阶段小微业务不能独立开展，一定程度上制约了该城市商业银行小微业务的发展。

2.2.2 该城市商业银行在小微金融产品设计的不足

在中小银行融资产品的创新开发上，依然存在“重大轻小”客户选择倾向，把大客户作为首要贷款客户群，对小微企业融资产品的设计上，并没有针对小微企业的特征进行创新。从县域支行主要的业务条线——小微金融业务与个人业务的产品种类看，该城市商业银行小微金融产品仅有6种，主要是抵质押贷款、联保及无担保贷款;而该省的另一家城市商业银行小微金融产品分为5大系列15种产品，针对不同特征的小微客户设计不同的产品。除了产品种类偏少外，县域支行产品的另外一个问题就是产品对客户吸引力不强，同质化较严重，比如，不管是抵质押贷款产品，还是联保或无担保贷款，都是比较传统的小微金融產品，几乎所有的竞争对手都有类似的产品。

2.2.3 该城市商业银行小微贷款业务流程设计的不足

现有的小微企业贷款业务流程基本上是基于之前大企业的贷款模式改进的，没有完整的、独立于企业业务模块的小微业务流程。无法满足小微企业贷款期限灵活的需要，对于特定的还款要求必须耗费较大的人力、物力，运营成本较高，维护工作复杂。

3  互联网背景下该城市商业银行小微金融业务发展策略

3.1 依托第三方力量，搭建小微金融科技系统体系

依托第三方金融科技的力量，分三步走搭建该城市商业银行的小微金融科技系统。首先，搭建基础设施。通过与第三方金融科技公司的合作来解决大数据的存储、计算、欺诈和批量风控等问题。该步骤的实现主要依靠合作的金融科技公司来完成。其次，金融行业场景聚焦。互联网金融主要是基于场景的应用，由于不同的行业其应用的场景不一样。最后，建立小微金融生态圈。在主要以支付为入口，自上而下，打造闭合且可扩张的职能金融服务生态系统。该城市商业银行可以通过便捷高效的支付为切入点，将银行账户体系与平台的会员体系对接，并且通过大数据分析深入挖掘客户需求，带动供应链进化，提升客户体验，实现场景平台和银行的共赢。

3.2 利用互联网技术实现场景式获客

对于互联网金融而言，最重要的是其应用场景，互联网金融将应用场景和各种金融服务联系起来，来服务广大的金融客户。在实施上，该城市商业银行要根据自身小微金融发展的实际情况及发展定位有针对性地选择应用场景，尽量避免与其他竞争对手形成同质化的应用场景产品，形成激烈竞争。

在实施策略上，该城市商业银行可以秉着先易后难的原则，先以该城市商业银行小微金融业务发展较好的区域为切入点，各分行要与总行线下网点实行联动，以线上线下相结合的综合服务作为核心竞争力，来实现与中小场景方，尤其是在发展潜力较大的区域，通过整合区域内发展势头较好的电商平台，构建以该城市商业银行为主导的，具有区域特点的小微金融生态圈。

而对于市场势力较大场景方，该城市商业银行要尽量与其建立合作关系，以确保能够在激烈的竞争中保住自己的市场份额。等条件成熟之后，则可以通过价值主张、差异化策略等与强势的场景方在某一应用场景或者在某一产品体系中开展合作，以逐渐争斗有利地位，从完全依赖场景方中脱离出来，形成自己的产品优势。要注意发挥互联网金融的大数据优势，通过对“海量”数据的分析，与相关的合作方一起进行针对性的产品设计，进行客户体检，与合作方实现双赢。这样，该城市商业银行既可以保住自己现有的市场份额，同时，在以后与市场实力较强的场景方进行进一步的合作时，也可以拥有一定的话语权。

3.3 细分客户，针对不同客户采取差异化发展策略

3.3.1 微型企业

对于微型企业其经营痛点在于，采用传统线下运营模式，存在数据收集成本高，获客成本高，營业成本高的核心问题;风控适用客户范围小，风控效果欠佳，缺乏有效风控工具;授信效率低，客户体验差。因此对于微型企业，在审批模式上，应该采用集中审批模式，通过实行全线上自动化（线上申请、调查、审批、放款）的网贷全流程服务，解决其地理分布较为分散，单户价值低，获客成本高，营业成本高，缺乏有效风控工具的经营痛点。在获客渠道上，利用“互联网+”和“银行+”场景平台，大力拓展与本地互联网平台、公共事务电子平台的合作关系，实现对微型客户的互联网化大数据化的批量获客。

3.3.2 小型企业

对于小型企业而言，其经营痛点在于，小型企业相比微型企业公司属性更强，需求更加多样化，业务发展更依赖于客户经理与客户之间的关系，对物理网点依赖程度比较高。因此，小型企业在审批模式上，应该采用集中+分级授权审批模式，授信额度较小的采用微型企业集中审批流程;金额较大的采取对分支机构分级授权审批，依托分支机构物理网点提供线上申请、线下调查、线上审批放款、线下贷后跟踪的半自动综合金融服务的运营模式，解决小型企业公司属性及企业主个人属性需求叠加的多样化，及现金管理、理财等多样化金融需求对物理网点依赖性的痛点。在获客渠道上，主要采取线上半自动化“银行+”场景批量获客，线下辅之以传统线下客户经理上门调查营销，提高客户黏性和单户综合价值。

参考文献

[1] 刘忠璐.提高银行资本能缓解小微企业融资难问题吗——基于小微企业贷款风险权重降低改革的讨论[J].经济理论与经济管理，2018（4）：86-97.

[2] 曹珂.金融发展、融资约束与中国企业出口参与[J].中国经济问题，2018（3）：23-35.

[3] 顾海峰，闫君.互联网金融与商业银行盈利：冲击抑或助推——基于盈利能力与盈利结构的双重视角[J].当代经济科学，2019，41（4）：100-108.

[4] 刘博群. Z银行普惠型小微贷款业务发展问题研究[D].郑州：郑州大学，2020.

[5] 袁闽川，官伟民.高效+智能：抓好数字供应链金融，破解金融普惠难题[J].现代商业银行，2021（15）：40-43.

[6] 王右文.金融科技背景下小微企业融资模式创新[J].金融理论与实践，2021（8）：41-48.

作者简介：喻微锋（1982—），男，博士，副教授，研究方向为商业银行。