农村互联网金融的发展研究

文/俎怡诺（广东海洋大学经济学院）

一、引言

随着“互联网+”战略在我国各领域的深入实施，农村金融依托互联网平台不断融入大数据、云计算及区块链等技术，逐步打破了时间和空间对传统农村金融服务业务的限制与约束，成为完善农村金融服务、创新金融产品、推动农村金融市场升级的主要推动力量。我国在2016 年发布的《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》中首次提出，要“支持农村互联网金融发展”，大力推进“互联网+”现代农业。互联网为农村注入了新的血液，极大激发了农村金融的活力和效率。据调查数据显示，2020 年我国农村地区资金供给缺口大，已累计超过3万亿元，超过一半的调查农户表示资金使用紧张，超过三分之二的农户则表示资金供给渠道有限，借贷不便。随着互联网技术和知识在农村地区的推广和应用，互联网金融将有效激发农村金融市场活力，帮助农村新型经营主体打破融资困局，发挥其在金融服务乡村振兴中的重要作用。本文旨在通过对互联网金融兴起和现有农村金融发展不足的背景介绍，分析互联网金融对农村建设的积极作用，进而为农村地区互联网金融的进一步发展提出合理化建议。

二、农村互联网金融发展的现实意义

（一）农村互联网金融市场规模不断壮大

互联网金融作为一个新兴力量，在不断推动中国农村现代化发展的过程中起到了至关重要的作用。国家制定相应优惠政策扶持和引导农业网络金融发展，鼓励加强农村金融技术创新，引导和扶持金融机构积极运用网络优势。配合农业供给侧结构性改革，金融服务公司积极运用互联网技术深耕农业市场，成开拓创新果不断，使得网络金融的覆盖规模逐步增加，网络金融使用人数增加，城市网络金融服务公司规模增加，而相应农村的网络金融市场规模也在缩小，其市场规模不断壮大。

（二）互联网金融创造农村发展新动力

我国农村城市的“二元制”经济体系虽然出现已久,但城乡之间发展并不平衡,农村金融发展滞后,传统农村金融无法和现代农村金融的发展构成了良性关联互动。究其根本,我国农业生产主要以散落型个体发展为主,而规模化生产的大型农场发展并不理想,由于当前农业区域征信体系构建成本高昂,农业征信体系发展落后。广大农户由于无法提交完整的信贷单据,造成无法获得必要的资金帮助,农村金融的供应和需求量出现错位。随着中国移动客户端普及率的提高,互联网系统对“三农”体系有着巨大的经济支撑力,而互联网也不断整合农业金融,从而促进了金融服务提供者和农村服务受众间供需矛盾的缓解。互联网金融依靠其独特的科技优势,进一步拓展农村市场,填补了传统金融的不足,缩小农业市场供应和需求之间的差异,创新了农村金融发展新动力。

（三）推动农村金融供给侧改革

我国目前的农村金融组织种类丰富,金融系统较为健全,但是我国农村金融总供给和总需求的问题仍然突出,传统投资途径无法解决农业对新型经济经营主体的巨大投资需求以及城乡之间金融资源配置的不均衡问题等都对农村金融的发展提出了挑战。作为互联网经济时代的特色产物,互联网金融通过其独有的云计算方案和低成本运作策略,加快进入中国农村市场,创新发展出了多元化的中国农村互联网金融服务模式。而互联网金融的发展无疑拓宽了乡村地区的投资途径,以苏宁易购为代表的乡村电子商务和农村金融生态整合模式、助贷组织,包括阿里等行业资金为代表的新兴金融服务巨头企业,竞相加入了农村金融领域,在创造高效金融服务供给的同时,又进一步丰富了农村金融体系,促进提高村级资金供应效益,推动村级资金供给侧改革,为现代农业的发展提供新生动力。

三、农村互联网金融发展现状

（一）移动互联网支付平台在农村的发展

虽然由于世界各国对普惠金融的关注,政府不断降低金融的投资门槛与可得性,农村地区的经济水平也有了显著的提高,但是在农村地区,仍然很难看到传统银行的分支机构或者ATM 取款机及POS 机。根据央行数据,2019 年全国共有ATM 机具101.39 万台,联网POS 机具3089.28 万台,农村地区ATM 机具34.65 万台,POS 机具661.52 万台,可以看到城乡差距非常明显。这些对于农民的生活有很大的影响,也阻碍了农村经济的发展。在这样的情况下,移动互联网支付平台的兴起改变了这样的格局,让农村金融焕发了生机。最近几年,我国不断推出电商到乡村的示范项目,进一步促进数字化新型乡村的建立,像京东、淘宝、拼多多各大电商平台纷纷入驻农村,为农村移动互联网支付平台的发展奠定了基础。特别是2020 年,很多具有线下购物习惯的人群转为了线上电子平台购买,进一步助推了移动互联网支付的发展。特别是2020 年,很多具有线下购物习惯的人群转为了线上电子平台购买,进一步助推了移动互联网支付的发展。据中国央行公布的我国普惠金融服务指数分析报告(2019年)数据表明,2019 年我国通过电子商务消费的成年人比重为85.37%,较上年高了2.98%;农村应用电子支付的成年人比例为76.2%,较上年高了4.6%,农村区域电子支付的发展速度也超过全国平均水平。

（二）农村互联网消费信贷及小额信贷产品的发展现状

凭借着网络可以冲破地理约束的局限性,农户就可以利用网络实现消费与理财,同时利用互联网大数据分析对个人进行资信评估，针对个人的消费对农户贷款的风险加以把控。相对于传统银行借贷需要抵押物、担保人等复杂流程,互联网消费信贷也成了农村地区消费信贷类产品的主力军。同时各大互联网支付平台推出了许多小额信贷产品,例如支付宝的花呗借呗,京东的京东白条、微信微粒贷等都为农村互联网消费信贷的发展助力。

（三）农村互联网金融的发展模式

现代农业金融大致上存在着三种模式:第一是依托于综合电子商务平台的传统农业企业网络金融服务模式。综合电子商务平台凭借其独特的信息技术优势和大数据信息,为客户提供资金流转等链型的农业企业金融服务,其中以阿里、京东为代表的龙头企业特点尤为明显。阿里作为中国国内电商的巨头,通过“平台、金融、数据”三大战略,提出“千县万村计划”,以线下服务实体经济,把农村供应链下沉到传统农业金融市场；第二是依托于传统农业企业，融入网络经济的农村互联网金融服务模型。利用网络云计算、大数据分析等的优点,将其整合到传统农业企业各个生产环节,并由此产生了一个比较合理的农村金融服务模型;第三是以P2P 平台为代表的农业金融服务模式,这是一个利用网络技术实现农民个人之间小额借款的新兴农业贷款模式。P2P 公司将充分运用平台的资源优势,加快进入中国农业市场,并结合农村农业产业,分析农民的个人信用数据,高效地为农村农业产业发展提供融资保障,不断推动我国农村农业网络金融服务创新发展。

四、农村互联网金融发展存在的问题

（一）农村互联网金融监管不到位

随着中国农业互联网金融规模的进一步扩大,为中国农业经济的进一步蓬勃发展奠定了坚实的基础。不过,监管制度并不会完全随互联网金融体系而渗透到更广大农村地区,从而会造成农村网络金融服务行业监管漏洞,部分农村网络金融资金安全、信息安全缺乏保证。金融监管缺位所带来的资金链断裂、金融资本野蛮膨胀等各种问题,必将对我国农村的互联网金融发展产生重大影响。

（二）农村互联网金融信用体系建设滞后

我国在改革开放的四十年间，经济发展中获得很大成绩，但各地之间的发展并不平衡、农村区域发展不充分，造成农村区域资金洼地现象普遍存在。农村网络金融还没有健全的个人征信体系，而个人信用档案也面临着零碎化、滞后化等一系列问题。另外，由于相当部分的农户信息并未进入政府征信体系，由于直接对接了网络金融业务，造成农村信用高风险的大量出现，严重制约着中国农村经济互联网金融迅速蓬勃发展。当前，我国农村信用系统的构建落后，已形成了农产品网络金融快速发展的绊脚石。

（三）农村互联网金融模式基础设施不完善

农业经济的迅速发展和移动客户端技术在农业领域的广泛应用，是农业互联网金融发展的基础条件。但是，在现阶段受农村互联网金融人员的严重短缺、政府对农业互联网金融服务支持力度不足、网络金融机构进驻农业区域门槛过高以及网络金融服务知识传播不到位等各种原因的影响，造成农村网络金融服务发展速度缓慢。

五、促进我国农村互联网金融科学发展的建议

（一）加强金融监管力度

网络金融在农村区域的健康发展离不开完善的法制系统，所以监督机制的建设必须从预防化解财务风险和保障融资活动主体的合法权益入手。要推动农村网络金融服务科学和健康发展，须切实强化对农村网络金融服务的监管力度，这需要政府及相关部门进行系统的研究和部署，努力在农村互联网金融监管方面也实现了重大突破。要高度重视政府对农村地区网络金融服务机构的专业监管工作，监管部门可根据农村网络金融服务的发展状况，设置专门的监督管理组织，让中国农村网络的金融监管更为专业化和规范化。要大力加强社会监督工作，开设农村地区互联网监管网站、监督电话等，以形成相应的举报制度，并切实加强对存在问题和经营风险的农村网络融资平台的处罚力度。在开展金融监管工作的整个流程中，都需要更加高度重视内部监管和业务的结合。因此，可以制定农村网络金融服务发展计划，对农村网络金融服务的发展作出具体的规定，不仅能够规范和防控农村互联网金融风险，还有利于促进农村互联网金融服务的健康发展。

（二）完善金融服务体系

健全和完善农村网络金融制度，对于推广农村网络金融服务的科学发展有重大的保障意义。这也要求网络融资的平台在中国发展新农村互联网金融的发展过程中，必须要针对农村经济、农村发展、农村需求等实际状况，有针对性地开展咨询服务。因此，对于提升农村网络金融的便利性，可开发相应的APP平台，让农户可以利用APP 平台进行一键服务，还应加大农村地区网络金融体系创新，在发展农村网络金融服务的过程中，应当针对“三农”需要进行科学设计，尤其是政府要高度重视农业信用系统建设，因此，可采取多元化的方式建立健全的诚信制度，从而不断扩大农村互联网金融服务，让农民办理网络金融服务更为快捷，同时又可以节省成本。

（三）加强基础设施建设

金融服务基础设施的建立是推动网络金融服务在农村区域蓬勃发展的重要保障。基础设施建设得不够，是制约中国农村地区网络金融迅速发展的主要原因，所以问题应在基础设施建设方面实现重大突破。这也要求对网络金融服务平台必须重视农村市场经济的开发，尤其是要树立“以人为本”的市场经济发展宗旨，切实扩大农村市场调查与分析，运用系统思想与新发展理念，大力推进金融发展体系、发展机制等方面的创新。要牢牢树立“互联网+”思想，使“互联网+农村金融”成为中国金融机构未来发展的主要方向，并加强电商科技、物联网信息、大数据信息、云计算技术等多种现代信息的使用，着力于改善中国农村互联网金融产品的信息化、网络化和智能化水平。农村地区互联网金融基础设施建设中也离不开诸如支付宝等新兴付款方法的运用与普及，要积极引导发展互联网将金融供应商服务下沉到农业市场，并将其推广为适合农业新型生产运营方式主体需要的互联网金融产品。同时要不断创新金融方法，促进金融从服务农村居民日常生活向服务于农业生产建设和农村金融发展的进一步扩大，从而有效提高升农业与农村互联网金融服务的发展水平，进一步激活农业区域市场的活力。

（四）大力建设农村金融人才队伍

当前,随着中国城市化与农村发展不均衡的问题以及当前中国农村人才外流比较严重,而中国农村区域网络金融的健康发展离不开人才队伍的强力保证。政府应当采取薪酬、待遇、社会保险等鼓励政策,吸引和留下更多的金融人才,以人才促发展。另外,也不要忽略了农村地区现有机构对互联网金融发展的作用,面向所有金融机构的员工,通过教育训练提高其专业知识与岗位水平,对思想素质较高、社会服务能力强的金融人员也要加以重点培养。同时通过制定鼓励优惠政策吸纳具备金融学科素质的毕业生回国创业和注重培养具备金融知识的大学生村官,以金融人才推动新农村发展。关于中国农村文化素质普遍偏低、投资理财意识欠缺的问题,可充分利用互联网平台的优势,切实推动网络金融知识在农村区域的广泛应用,以农村信用社、农业生产合作社为载体,开展农村金融知识下乡活动,帮助广大农户树立金融风险意识和资金安全意识。最后要内外兼修,做好新职业农民的培养工作,努力建设成一个具有互联网金融思维、农业知识的技术人才队伍,让部分村民先了解互联网金融的市场规律,进而向全村村民传播金融知识脱贫经验,给中国互联网金融在乡村区域的形成与发展带来内生力量。

六、结语

在我国互联网金融快速发展的新形势下，应当高度重视农村互联网金融的科学和健康发展，努力为促进农业和农村经济发展创造有利条件。这就要求我国在发展农村互联网金融的过程中，一定要更加重视农村互联网金融的科学、健康发展，特别是要发挥互联网金融机构以及政府的积极作用，重点在加强基础设施建设、完善金融服务体系、加强金融监管工作等诸多方面取得突破，使农村互联网金融步入可持续发展的轨道。