新发展格局背景下数字金融对西安消费升级的影响因素研究

马香品 （西安科技大学高新学院）

目前，国际经济摩擦依然存在，以出口贸易为主的外循环路径严重受阻，居民收入以及市场销售规模增速也在逐渐放缓，构建以内循环为主、国内国际双循环相互促进的新发展格局是迫切的需求。加快自主创新，突破关键技术及核心技术的瓶颈问题，推动创新型城市（国家）建设成为构建内循环为主的新发展格局的重要技术支撑，深化全面开放水平和层次，进一步加快“一带一路”国际化建设步伐，推动形成开放型外循环和创新型内循环相互促进的新发展格局成为新时期新形势下我国经济高质量发展的必然要求。

在十九大报告中，明确指出“深化金融体制改革”“增强金融服务和实体经济能力”，推动“互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”，在中高端消费等领域培育新的增长点、形成新动能[1]。以移动互联网、大数据、物联网、人工智能等为代表的第四次工业革命已到来，数字金融、互联网金融、金融科技等新金融发展业态正在颠覆和创新传统金融发展模式和业态。数字金融的迅猛发展，在一定程度上为推动我国居民消费结构升级和经济高质量发展提供了新的动能。现代互联网信息技术驱动着数字金融纵深发展，它跨越了地理区域的限制，通过大数据搜索引擎对消费者动态信息能够及时、全面的掌握，进一步促进了金融产品和服务的数字化及数智化转型，不断扩大金融服务范围，覆盖和普及的广度和深度更为全面，对居民消费升级产生较强的驱动效应。

随着“数字化”“智能化”“精准化”“自主化”“零接触”等为典型特征的数字金融地普及，为数字化消费以及在线理财信贷等新模式新业态提供了便捷高效的支持。与此同时，结合国际国内的形势，在新发展格局背景下，进一步扩大内需、促进消费提质升级，成为推动我省甚至我市经济高质量发展的重中之重。然而，在此背景下，数字金融能否成为消费升级的新引擎，数字金融将会从哪些方面影响居民消费升级呢？

■研究现状

国内外学者主要从以下几个方面对消费结构升级影响因素进行研究:王茜[2]从互联网发展视角出发，认为“互联网+”能够培育新兴消费和消费新热点，进而从需求侧方面推动消费升级；赵明辉[3]认为互联网平台消除了消费信息不对称问题，加速了居民消费升级；杜丹清[4]研究认为“互联网+”可以推动消费升级；旷健玲[5]从流通角度出发，认为在现代流通领域，通过对流通规模、渠道和效率的影响能够进一步促进农村消费的进一步升级；杨水根等[6]通过研究表明，流通效率提高能够推动居民消费的提量扩容。

在数字金融与居民消费方面，目前国内外研究相对较少，主要从消费规模和城乡消费差距进行讨论：易行键等[7]认为，数字普惠金融可以间接机制促进居民消费，比如通过缓解流动性约束、便利居民支付等手段；吕雁琴等[8]、蒋竹媛[9]通过研究认为，在缩小城乡居民消费差距方面，数字普惠金融表现为显著促进作用。

对于新发展格局，构建国内国际双循环促进消费的文献主要从几个方面进行:许永兵[10]研究指出，扩大消费是构建“双循环”新发展格局的基础；湛永等[11]研究认为，以新业态新模式为特征的新型消费快速发展，新时代新消费推动形成经济发展新格局。

结合文献查阅与整理归纳，发现对数字金融影响居民消费的研究相对较少，其主要展开的讨论集中在数字金融与城乡居民消费规模及差距方面，探寻数字金融对消费结构升级的影响就更少，已有的成果为本文的研究提供了一定的素材和研究基础。

■新发展格局背景下数字金融对西安居民消费升级的影响因素

（一）新发展格局的内涵

党的十九五中全会明确提出：“加快构建以国内循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，全面促进消费，拓展投资空间。”“双循环”新发展格局，不仅仅是扩大总需求，从全球经济平衡角度出发，主要还是增加发展的积极主动性，建立发展新优势，要牢牢地把握扩大内需这个“战略基点”。

（二）数字金融的本质

从本质来讲，数字金融就是信息化、网络化、智能化。它是一种新的金融业态、也是新的金融发展阶段，延续了金融业持续发展。目前，信息化建设与发展已进入到以数据挖掘和融合应用的新阶段，数据资源蕴含的巨大潜能不断释放。数据和信息技术已成为重要的资源、平台、生产资料和生产方式，深刻地改变着金融方式和经济金融结构，给经济金融注入巨大的活力和源动力。

（三）居民消费升级

近年来，随着中国经济体制的不断完善，我国经济也发生了巨大变化，各产业占比也在发生变化，从拉动长的“三驾马车”来看，近年来，消费占比呈不断上升趋势，对GDP 的贡献率也是逐年提升，可以说我国消费需求对经济增长正在发挥主导作用，我国经济增长也正从投资拉动型向消费推动型转变，而扩大内需的重点又是扩大消费需求，扩大居民消费是发展社会主义市场经济的内在要求，也是满足人民日益增长的美好生活的需要。居民消费升级主要指居民需求消费中文化娱乐、信息消费等发展和享受型商品和服务水费比重的不断提升，食品等生存型商品和服务消费毕重的不断下降。从居民消费结构来看，消费升级态势明显，服务消费占比稳步提高，据不完全统计，西安市居民服务消费已超过实物消费占比，金融服务消费，尤其是数字金融正成为我市消费增长的强有力的拉动力量。未来，服务消费比重不断提升是消费结构转型升级的重要表现。因此，随着居民收入水平的不断提高，我市居民服务消费空间巨大。

（四）新发展格局背景下数字金融对西安居民消费升级的影响因素

为了更好探究新发展格局背景下数字金融对西安居民消费升级的影响，本文从以下几个方面分析数字金融对消费升级影响：

1.对外开放程度

一个国家、一个省市的对外开放程度直接影响着其经济增长，影响居民消费升级，对外开放程度不仅有利增加进出品贸易，增加外汇收入，扩大国际国内市场需求，促进居民消费，而且可以极大程度吸引外资，推动商业模式创新与变革，产生比较显著的技术溢出效应和竞争效应，为数字金融国际化提供更高新、更先进的技术，提供更宽的资金渠道，进而推动数字金融国际化发展及不断创新，为西安居民消费结构升级提供开放地外部环境和资金支持。

2.技术创新

技术创新水平的高低主要体现每百人发明专利授权数量，它的提升为数字金融产品、技以及管理创新提供强大技术支撑，为现代互联网信息技术下数字迅猛发展创造了有利条件，为消费结构转型升级提供了更多金融产品创新和服务供给，有利于促进我市居民消费转型和升级，因此，创新型内循环为数字金融促进消费升级提供了可持续的发展动能，创新和数字金融的双轮协同驱动作用更强。

3.数字金融发展水平

从维度上讲，数字金融发展水平主要体现在数字金融覆盖广度、数字金融使用深度以及数字金融的数字化程度三个维度。数字金融可以通过大数据平台及时有效掌握消费者的相关信息及动态，相比传统的网点式，数字金融打通了地域限制，能够覆盖更多地区和更多群体，使居民的信息、娱乐及享受型消费不断加大，进一步促进消费升级；数字使用强度逐日加强，互联网理财、信贷等服务功能的次数也逐渐增加，线上购买、电商交易更为便捷，不断推动居民消费扩大和结构的升级；随着数字化、智能化的不断提高，数字金融产品能为消费者降低交易成本，进一步达成信息服务和享受型消费。

从区域来讲，数字金融发展水平在不同区域间发展程度也不同。东部地区数字金融发展程度相对较高，而近年来受东部地区影响，以西安为代表的中西部地区数字金融发展较快，居民消费规模和结构也产生了巨大变化。因为东部经济比较发达，数字金融整体发展水平高，金融网络辐射范围比较大，对居民消费规模和消费结构转型升级发挥着显著作用。互联网信息技术的迅猛发展，移动支付的便捷使用，西安的数字金融能够大大跨越区域限制，使数字金融驱动消费升级相对更为强烈。

数字金融发展水平具体也受到产业结构、城镇化水平、科技水平、人力资本、互联网发展、基础设施等因素的影响。第三产业发展有利于扩大服务业市场规模，促进消费升级；以土地城镇化和人口城镇化为特征的城镇化发展模式，城镇化水平越高，数字金融发展越好；政府可以加大科学和教育投入、平均受教育水平提高，有利于优化居民消费结构，促进消费升级；以移动支付为代表的互联网发展有利于增加数字消费、信息消费等线上服务消费需求，促进消费向高端化转型升级；基础设施水平提升有利于促进现代商贸流通业发展，对消费转型升级具有重要影响。

■结论及对策建议

2021 年是中国共产党成立100 周年，是“十四五”开局年，也是西安市举办“十四运”的全运年。当前世界百年未有之大为局地入加速演变期，西安应在准确把握和深刻领会双循环科学内涵的基础上，立足新发展阶段、贯彻新发展理念、融入新发展格局，在新形势下，以推动高质量发展为主题，以深化供给侧结构性改革为主线，以改革创新为根本动力，加快构建新发展格局。基于新发展格局的内涵与特点，打造“枢纽”可使区域内部和国内其他地区、国内与国际市场更好地联通，资源要素自由进出、充分流动，围绕建设国家中心城市总目标，突出创新驱动，充分发展开放强市、市场大市的优势，积极争当“重要窗口”模范生，争取早日建成国内国际双循环的枢纽城市。

（1）新发展格局背景下加快我市消费升级务必继续深化对外开放，提升全面开放的层次，加快“一带一路”建设，推动金融市场不断改革完善，转变开放类型，由商品和要素流动型转为制度型，进而提升开放型外循环助推数字金融驱动消费升级；

（2）新发展格局背景下推动我市消费升级要更加注重技术创新，积极发挥科技创新的主动力，通过创新型城市的建设更为深入地推动数字金融产品、管理和技术创新，通过创新型内循环为数字驱动消费升级提供新动能；

（3）在注重数字金融发的公平性和普惠性的基础上，协调发展西安市区域性居民消费结构的转型，切实推动中西部地区数字化支付、线上信贷理财等相关新型金融业务的发展，为促进中西部地区消费结构升级起到示范作用；

（4）进一步加快数字金融发展的步伐，不断完善数字金融对居民消费结构协调发展的长效机制，努力拓展数字金融使用的数字化和数智化程度，进一步增加数字金融发展对消费升级的驱动效应。