民间借贷纠纷案件的特点及解决路径

蒋昊君

摘要：民间借贷是一种自发的民间融資活动，是正规金融机构社会经济服务的必要补充和完善。由于民间借贷缺乏系统性的规范和制度，使得民间借贷纠纷案件日趋增多、案件处理的难度相应加大。要推动民间借贷活动的健康理性发展，就必须深入研究民间借贷纠纷案件的特点，明确导致民间借贷纠纷多发的主要原因，有目的、有重点地探讨民间借贷纠纷的合理解决路径。创设一个规范、和谐的民间借贷环境，引导民间资本健康流动，实现民间借贷的风险可控和有效监管。

关键词：民间借贷;纠纷案件;解决路径

民间借贷是一种古老的信贷形式，是游离于正规金融机构之外的自然人、法人或其他社会组织之间达成融资的法律行为。作为一种社会平等主体间自发式的民事活动，民间借贷以相互信任和平等自愿为原则，其约束条款既源自于公序良俗，也遵循一定的法律准则。随着社会主义市场经济的快速发展，个体、私营经济在社会经济规模中的占比日趋扩大，在正规金融服务难以对社会经济全覆盖的情况下，民间借贷提供了必要且及时的资金补充。应该承认：民间借贷在激活民间资本、简化借贷程序、缩短融资时间、解决个体私营经济资金周转燃眉之需、促进社会经济发展等方面，发挥着十分重要的积极作用，是社会融资不可忽视的组成部分。但由于民间借贷具有一定的隐秘性、国家对民间借贷缺乏完整的规范制度、民间借贷在信用体制及担保抵押方面的不完备，加之借款人经营不善导致借款不能按时偿还、甚至恶意逃债等因素的影响，民间借贷纠纷案件呈逐年上升的态势。为了切实净化社会融资环境，促进民间借贷有序运行，保护民间借贷双方当事人的合法权益，维护社会安定团结的大局，我们有必要深入研究民间借贷纠纷案件的特点，发现导致民间借贷纠纷的主要原因，探讨民间借贷纠纷的合理解决路径。以期构建以法律为准绳的民间借贷行为规范，促进民间借贷融资的健康理性发展。

一、民间借贷纠纷案件的特点

通过对大量民间借贷纠纷案件的分析，结合相关研究的数据与结论，可以明确民间借贷纠纷案件具有以下共同特点。

（一）借贷利率偏高，以合法的形式掩盖非法的目的

民间借贷的出借人以获取高额利息为目的，多为熟人之间或由熟人介绍的陌生人之间借贷。借贷利息虽然是经双方商议确定的，但由于在借贷过程中，出借人掌握主动权、占有主导地位，所提出的借款利息不仅高而且没有太多商量的余地，借款人出于急需资金维持商务活动或者生产经营活动的原因，在选择范围有限的情况下不得不被动接受。这就使得民间借贷利息往往高于银行同期贷款利率4倍，成为变相的高利贷，并以合法的民间借贷形式掩盖获取超过法律允许利息的非法目的。

（二）借贷资金来源与去向多样化，借贷双方彼此缺乏透明度

民间借贷的参与者包括自然人、法人以及其他社会组织，出借方与借款方无法准确获得彼此的经济实力和经济活动内容信息，致使民间借贷资金呈现来源与去向上的多样化。从借贷资金来源看，尽管民间闲散资金是借贷资金来源的共性，但这些闲散资源从哪里来、如何来确认没有一个准确的说明。从资金去向看，借款方虽然在借款时讲明了借款的原因，或填补资金缺口、满足生活急需、用于生产领域和投资领域，但是否属实，出借方难以查询和监控。借贷双方彼此缺乏透明度，给后期产生纠纷埋下隐患。

（三）借贷的形式、约定等手续随意性较大

由于民间借贷以人情关系为基础，借贷的形式、约定等手续不规范。有的民间借贷只有口头约定，没有书面的借据，只能提供见证人，大部分见证人还是与借贷一方或双方有利害关系的近亲属。有的书面借据内容过于简单，仅有借款金额、约定利息，缺少借款期限、还款方式，对担保条款的叙述也极为模糊。有的借据仅有担保人签字，却无担保方式的具体内容及违约条款。相当一部分的民间借贷以不动产做抵押担保，而对于抵押标的少有办理有效的抵押登记手续。

（四）存在借贷人逃避债务及虚假诉讼情况

在借贷人无力偿还借款的情况下，部分负债方会对借据的真实性予以否认，意图通过鉴定程序拖延案件诉讼，进而达到少还或逃避债务的目的。还有部分借贷人拒不出庭应诉，敷衍案件调查调解;恶意处分财产，使得借款抵押成为虚设。更有甚者在得知债权人起诉至法院后，故意打假借条给自己的亲朋好友，让亲朋好友以追债的名义诉诸法律，以虚假诉讼和不存在的债权对抗合法债权人，达到逃避债务的目的。

二、导致民间借贷纠纷多发的主要原因

在社会经济发展的进程中，民间借贷纠纷的发生是不可避免的，导致这种纠纷多发的原因可以归纳为四个方面。首先是民间借贷方式简捷，融资途径方便，融资速度快，有着广泛的应用市场，借贷涉及面广，不可避免地出现各种纠纷。第二，社会诚信意识不强，一些由于经营不善，失去偿还能力的借款人，不是想方设法还债，而是挖空心思逃债;一些本没有偿还能力的借款人通过不正当方式骗取出借人的借款，债权人无法收回借款引发经济诉讼。第三，借贷文书不严谨、不规范，造成借贷双方解释上的分歧。第四，出借人贪图高利息，对借款人的还款能力、借款用途缺乏深入了解，风险防控不足，借贷担保抵押条款不严密。第五，我国还没有专门的民间借贷法律法规，国家尚无法将民间借贷纳入统一的监管体系。大量的资金在非正规的金融体制外循环，使得借贷安全性降低、风险度增加。

三、民间借贷纠纷的合理解决路径

在明确民间借贷纠纷案件的特点及其多发的主要原因后，探索其合理解决路径便成为社会与法律研究工作者的热点话题。

（一）以法律的形式规范民间借贷行为，用法律保护公民正当权益

按照《中华人民共和国民法典》对民间借贷的宏观规制，遵循最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》和《中国人民银行关于取缔地下钱庄以及打击高利贷行为的通知》，引导民间借贷走上法律的轨道。如由法律部门制定不同版本的民间借贷合同模板，通过宣传橱窗、互联网平台、微信公众号等媒介，推荐给广大群众，以利于民间借贷借据严谨、合规。同时在模板醒目位置，提示借贷双方协商的利率应在正规金融机构同期、同档次贷款利率4倍以内，超过部分的利息约定法律不予支持等内容，从而以法律的形式规范民间借贷行为，用法律保护借贷双方正当权益。

（二）拓宽社会投融資渠道，构建多元化的社会投融资形式

在民间闲散资金缺乏投资渠道、自然人和小微企业社会融资相对困难的背景下，急需采取行之有效的方式，拓宽社会投融资渠道，构建多元化的社会投融资形式。首先，构建基于银行信用体系的社会借贷平台，社会闲散资金可以通过个人或企业征信确定投资可行性，扩展投资面。借贷方也可从平台获得更多融资选择。第二，倡导有条件借款、入股分红、以物易物等多种投融资形式，在公平、自愿的基础上满足借贷双方的需要。第三，建立民间借贷数据库，在切实保护个人隐私的基础上及时掌握民间资金筹措过程，对其比例、规模进行实时监控和优化调整。

（三）树立全社会的诚信意识，改善民间借贷融资环境

诚信是一个社会进步与否的重要标准，也是民间借贷有序发展不可或缺的保障。第一，要充分利用报刊、广播、电视、网络等媒体的宣传教育功能，在全社会树立诚信做人、诚信做事的群体意识，提高群众的诚信观念，给民间借贷创设良好的诚信环境。第二，要通过社会舆论与法律制裁，双管齐下，探索对民间借贷失信者建立惩处机制，以法律威慑借贷失信行为。第三，提高群众在民间借贷活动中的防范意识，做好借贷前的个人信用查询，对借贷失信行为及时寻求法律保护，改善民间借贷融资环境。

（四）加大民间借贷纠纷调解力度，促进经济社会和谐发展

在民间借贷出现纠纷时，基于亲情、友情和乡邻之情的协商调解，是处理借贷纠纷的首要选择。首先要强化落实借贷纠纷的民间调解，由借贷担保人、有社会声望的人士及深受信赖的社会组织主持调解，更容易修复被损伤的亲朋关系、邻里关系、社会关系，提高债务人主动偿债的履行率。第二，加强法院和相关法律机构的调解工作，邀请借贷双方的亲朋好友做好调解辅助工作，在晓之以理、动之以情中平和、妥善地解决借贷纠纷。第三，要增强调解技能和调解技巧，充分考虑借贷双方当事人的利益，通过调解保障经营者短期资金流转，促进偿债能力恢复，实现法律效果和社会效益的双赢。

（五）加强民间借贷活动的管理，打击违法犯罪行为

民间借贷纠纷不仅会带来借贷关系中一方或双方的损失和损害，也会引发社会经济秩序的混乱，影响社会的安定团结。因此，要加强民间借贷活动的管理。包括：对民间借贷利率、担保、抵押的检测，对借贷清偿的调查，对财产保全的落实等。加大对以民间借贷之名行高利贷之实、恶意套贷、恶意逃贷等违法犯罪行为的打击力度，提高民间借贷纠纷案件流转速度和审理效率，切实保障债权、债务人的合法权益。

四、结束语

对民间借贷纠纷案件的分析与解决是法治社会发展的应有之义。只有对民间借贷纠纷案件的特点，及其多发的主要原因有清醒的认识，才能有针对性地提出有效解决路径，进而创造一个风清气正、理性公平、合法合规的民间借贷发展新局面。

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