人工智能时代商业银行转型发展的方向探讨

张淼（贵州财经大学商务学院）

■前言

随着互联网技术与数字技术的快速发展与广泛普及，以智能AI、知识图谱、机器自学习等技术为核心的人工智能技术发展环境不断改善，推动了人工智能技术对各行各业的科技赋能与技术改造，商业银行也不例外。在人工智能时代，商业银行自身的展业模式、管理方式、运营形式都会出现极大的变化，商业银行不仅面临着内部的竞争，还面临着外部的国际金融巨头竞争，由此商业银行必须加速人工智能技术的应用，以期不断地提升商业银行在展业效率、管理效能、运营效果等水平，最终真正提升商业银行的核心竞争力。鉴于此，本文立足人工智能的时代背景，探究商业银行转型发展的未来方向，以期对商业银行实现高效、稳健、可持续发展提供有益的决策参考。

■人工智能时代商业银行转型发展的价值剖析

借助科技赋能、落地科技金融战略是人工智能使得商业银行转型发展的重要方向与有益探索。为更精准地探究人工智能时代商业银行转型发展的具体方向，本文首先对人工智能在商业银行转型发展的价值进行剖析，主要聚焦在商业银行的外部展业、内部管理及运营风控三个领域，结论显示：人工智能赋能银行展业、革新银行管理、强化银行风控，可以有效地降低新增营销与存量服务的成本、持续提升内部运营与外部交流的效率、快速强化运营合规与展业合法的约束，这是人工智能时代商业银行转型发展的价值，具体分析如下。

（一）人工智能赋能银行展业，降低新增营销与存量服务的成本

降低新增营销与存量服务的成本，是人工智能时代商业银行转型发展的基础性价值。一方面，人工智能技术立足自身的先进算法，可以对客户的需求进行精准分类、挖掘以及预测，从而可以为商业银行在营销端实现精准服务奠定扎实的技术基础，而这类精准营销不仅仅局限于零售客户，也可以覆盖到机构客户乃至企业客户。另一方面，人工智能技术对客户需求类型及特征的分类，可以快速地将现有的存量客户需求痛点进行可视化分析，从而帮助商业银行从业人员科学、高效、有针对性地开展存量客户服务，真正提升存量服务的价值，推动商业银行各项业务的快速发展。

（二）人工智能革新银行管理，提升内部运营与外部交流的效率

提升内部运营与外部交流的效率，是人工智能时代商业银行转型发展的核心价值。第一，通过运用人工智能技术，可以提升商业银行内部的精细化管理水平，从而推动内部运营信息化，降低人为操作造成的不必要损失。同时还可以立足各类信息的广泛汇集与分析，快速发现商业银行内部运营存在的不足与漏洞，进而促进商业银行内部运营的高效、稳健、可持续。第二，通过借助人工智能技术的知识，商业银行在对外交流开展品牌宣传等方面都可以有针对性的设计内容与环节，不断地提升获客的便利度和持续性。

（三）人工智能强化银行风控，强化运营合规与展业合法的约束

强化运营合规与展业合法的约束，是人工智能时代商业银行转型发展的重要价值。从本质上来说，金融是经营信用与风险的业务，因此商业银行面临着强监管的发展环境，继而商业银行对风险防控的敏感性非常高，风险防控的重要性不言而喻。借助人工智能技术的精细化运营管理，可以有效地避免人为操作带来的风控漏洞与不足，真正地提升和促进内部员工运营合规与展业合法。并且，随着我国资本市场的进一步开放、国内国外金融市场改革的加速，人工智能对于商业银行的风控赋能会进一步强化。

■人工智能时代商业银行转型发展的方向探讨

立足商业银行零售、机构、企业三个层级客户的业务类型，本文重点探讨了人工智能时代商业银行转型发展的具体方向，结论显示，基于人工智能技术的发展趋势与商业银行的业务构成，未来商业银行将形成：零售业务层面，精准化营销与智能化服务双轮驱动；机构业务层面，标准化投顾与定制化方案持续融合；企业业务层面，定向化支持与普惠性金融相互配合，最终实现对商业银行各类客户与业务的高效赋能，促进商业银行实现高效、稳健、可持续发展，具体分析如下。

（一）精准化营销与智能化服务双轮驱动，实现零售业务的精耕细作

立足精准化营销与智能化服务的双轮驱动，推动零售业务的精耕细作，是人工智能时代商业银行转型发展的首要方向。第一，面对商业银行日趋激烈的客群竞争，如何提升客群新增效能、降低客群新增成本，成为商业银行普遍关注的重要课题。通过借助人工智能的精准分析，可以对商业银行的目标客户实现数据锁定，进而为开展高效的、精准化营销奠定坚实的基础。第二，为解决当前商业银行存量服务不足的窘境，商业银行应该积极发展智能投顾，推动智能化服务对员工服务的有效补充，并不断地改善客群的服务体验。第三，要立足营销平台与服务平台的建设，实现商业银行客群营销与服务的协同互助和相互赋能，例如客户转介绍、客户服务需求的正向反馈等，真正改善商业银行运营的环境。

（二）标准化投顾与定制化方案持续融合，确保机构业务的高效协同

推动标准化投顾与定制化方案持续融合，确保机构业务的高效协同，是人工智能时代商业银行转型发展的核心方向。一方面，积极借助以智能AI为核心的人工智能技术，推动标准化的智能投顾服务，使得商业银行机构客户服务的水平持续提升，不断拓展机构业务客群，提高商业银行的综合创收，改善商业银行的盈利能力。另一方面，也要充分考量部分机构客户对于服务的高门槛、高标准、高要求，因此商业银行还应该借助人工智能技术，快速地匹配客户需求，对服务方案进行不断地打磨，形成综合、全面、科学的定制化机构业务服务内容，提高客户黏性，实现业务收入的快速增长。

（三）定向化支持与普惠性金融相互配合，实现企业业务的全面发展

确保定向化支持与普惠性金融相互配合，是人工智能时代商业银行转型发展的重要补充方向，其目标是实现商业银行企业业务的全面发展。在以存贷利差为核心的商业银行盈利模式中，企业业务占据着非常重要的地位，尤其是企业授信与融资几乎成为决定商业银行营业水平高低的重要板块，因此在人工智能时代，商业银行要借助技术力量，来逐步降低自身对企业信贷业务的过度依赖。第一，商业银行要立足科技金融战略，配合国家监管部门的相关政策，形成对中小微企业的定向化信贷知识，实现自身与企业的共同成长。第二，商业银行要结合自身实际情况，加大对普惠性金融的发展，真正提高商业银行自身的知名度与声誉度，为实现企业业务的全面发展奠定坚实的基础。

■研究结语

总而言之，在人工智能时代背景下，商业银行要想实现高效、稳健、可持续的发展，必须要借助技术的力量来提升自身的服务营销和服务效能，必须要依靠技术赋能来提振自身的业务发展与风险防控信心，真正提高商业银行的市场竞争力、号召力与影响力，具体措施来说，商业银行要对症下药，有的放矢，具体包括：零售业务层面，精准化营销与智能化服务双轮驱动；机构业务层面，标准化投顾与定制化方案持续融合；企业业务层面，定向化支持与普惠性金融相互配合。因此，发展科技金融并非商业银行的可选项，而是关乎商业银行能否实现高效、稳健、可持续发展的必选项。

与此同时，随着我国金融市场改革的持续深化，外部竞争主体的融入，商业银行必须依托科技工具，不断地革新自身的经营模式，不断地推动管理效率的提升，不断地实现自我服务与产品的革新与发展，而要实现这些目标都离不开人工智能技术的实践意义。可喜的是，当前我国许多商业银行已经开始进行网点的智能化改造，有力地推动了人工智能技术的实践应用，为我国商业银行的转型创新发展奠定了坚实的基础。展望未来，我国商业银行还必须将人工智能技术融入模式迭代、产品创新、服务优化、管理提质等各个方面，真正实现商业银行又好又快的发展。