普通家庭金融投资理财现状及趋势

文/贾朝晖（对外经贸大学国际经济贸易学院）

普通家庭理财不仅可以保证家庭财务的安全，还可以帮助家庭成员实现经济独立。当下，我国资产管理和国内投资受到了广泛的关注，金融投资理财产品层出不穷，外部金融环境也变得日趋复杂。在此背景下，普通家庭为更好地实现金融投资理财，就要认真了解金融理财趋势，以实现自身收益的最大化。

一、普通家庭金融投资理财的概述

（一）金融投资和理财间的联系

经济投资是与使用资产和消费资产密切联系的一项经济活动，并且在未来可能会创造较高的价值和利润。投资活动通常来看具有较为宽泛的主题，在进行财务管理的过程中，家庭和个人的投资行为都可以成为投资要素。在财务管理中，投资占据了重要的位置，其也使得投资管理的内容变得更加丰富。普通家庭在进行财务活动的制订和计划时，要充分考虑到对家庭收入的管理和控制，将保障资产和资金的安全作为金融投资管理的前提和基础。财务管理中所存在的风险是不可避免的，所以，金融投资者要保障投资的科学、合理，有效分配家庭和私人财产，保证财产价值，尽量降低风险，提高资产利润。普通家庭投资者应当重点关注投资和财务管理，将投资和财务管理有效地融合在一起，做好投资目标，以满足自身的资金需求。

（二）普通家庭金融投资理财的风险

对于普通家庭投资者来说，金融投资理财一定会存在风险。根据投资和财务管理项目的不同风险可分为：金融投资管理风险、金融安全风险管理、其他衍生工具三类。不同金融部门所具备的投资和金融风险也是不同的，一般金融和证券的投资风险主要体现在金融和证券管理的过程中。一旦管理失败，将会大大降低证券和资本的收益，严重影响普通家庭的经济情况。基金的投资和管理风险一般是由从事金融投资和资产管理的多个投资者所决定的，虽然基金的安全级较高，但是仍有风险存在。一般普通家庭投资者在购买股票时，不会综合考量资金，过于注重资金的回报，而对财务管理和投资风险有所忽视。这种管理投资和财务的方法将会让普通家庭投资者面临更高的投资风险。其他投资财务价值，与投资和担保方式相比，也具有较高的风险。所以，如图1所示，普通家庭投资者在进行金融投资管理时，可选择一个财务管理产品或项目，以降低管理风险。

图1 普通家庭对金融理财产品的选择图

（三）普通家庭金融投资理财的必要性

在我国经济水平不断提高的背景下，人们的生活水平也有所提升。很多普通家庭手中都存有一定的闲置资金，但人们所能进行的理财方式十分有限，多为存入银行，但利息相对较低。在金融行业的快速发展之下，普通家庭也开始进行投资和理财。我国金融行业的起步较晚，但是在未来将会有良好的发展前景，所面临的理财产品也是比较多的。普通家庭可根据自身的实际需求和经济实力，来选择出合适自身的理财产品，以保证家庭财务的增长。

普通家庭进行金融投资理财是十分必要的，从未来的发展趋势来看，普通家庭对理财产品的需求也会不断增加。金融行业也增加了对普通家庭理财的重视，推出了各种各样的适合普通家庭的金融投资理财产品。普通家庭在选择此类产品时，要正确了解产品特点，避免选择那些认知不清楚、风险较大的金融投资理财产品。普通家庭金融投资理财的前提是家庭中有一部分闲置资金，而且所用于投资理财的资金不应该影响家庭的日常生活。在日常生活中，普通家庭应当增加对市场上各类金融投资理财产品的研究和分析，增强自身的理财能力，能够在资金数量一定的前提下获得更高的收益。金融行业也可以利用各个普通家庭的闲散资金，以实现整个行业更好的发展。普通家庭金融投资理财的必要性主要有，金融投资理财可以有效提高普通家庭的生活质量。这种收益可能在短时间内无法实现，但是从长远来看可以为普通家庭带来快乐，还可以降低家庭成员的盲目消费和追求物质的冲动。在社会不断发展之下，人们的生活水平也有所提高，对各个行业信息的获取渠道也在增加。人们多不愿将闲置资金放入银行，等待银行的利息，而是更加青睐金融投资理财产品。我国对金融行业发展的重视程度也在不断提升，金融行业经过多次改革之后，市场制度得到了完善，饱和度也在提高。所以，普通家庭金融投资理财不仅是家庭的需求，也是金融行业的需求，还是社会快速发展的一种表现。在未来金融投资理财将会开拓更多的领域，开发更多的新型产品[1]。

二、普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财受市场的影响较大

普通家庭作为金融市场中的一员，参与到金融投资和理财活动中，在一定程度上都会受到金融市场变化的影响。我国金融市场是在不断变化的，普通家庭金融投资理财经历了储蓄、金融、网络的过程，同时普通家庭金融投资理财的收入会受到金融市场的影响，甚至决定，但是这其中也有一定的范畴。普通家庭金融投资理财的金额与企业或银行相比有一定的差距，但是这类额度不容小觑。在金融市场中，普通家庭金融投资理财所承受的风险较大，产生这一问题的主要原因是，普通家庭的金融投资理财人员专业金融知识不够扎实，对金融市场的变化不敏感。同时，他们也没有准确了解财务管理，过分看重利益，限制家庭财务管理发展。在未来我国普通家庭金融投资理财的重要突破口是，金融投资理财人员的专业化水平。

（二）普通家庭金融投资理财需求难以满足

一般而言，普通家庭金融投资理财的最终目标是获得较高的投资收益，来减轻家庭负担。调查显示：一般乐于进行金融投资理财的普通家庭，都会将大部分的收益用于家庭日常开支。很多普通家庭在进行金融投资理财时，没有制定明确的理财目标和基础，其所面临的收益时无法衡量的、不稳定的，很难满足普通家庭对金融投资理财的预期。虽然一些高收益的金融投资理财产品吸引了很多的普通家庭，但并不能完全满足其对理财的需求，导致一些家庭金融投资理财者将目光转移到其他的项目中。产生这一问题的主要原因是，我国金融市场内部符合普通家庭金融投资理财产品缺乏稳定性和一致性。理财产品和服务，主要目标是更好地满足财务管理需求。

（三）普通家庭金融投资理财风险高

近年来，我国普通家庭对储蓄的欲望不断降低，在股市不断增长的背景下，很多普通家庭将原本存在银行中的钱投入到股市之中。一般而言，股票和基金是普通家庭乐于进行金融投资理财的两大类型，还有一些家庭通过如图2所示的P2P投资也获得了一定的收益。但是仍有部分普通家庭对金融投资理财所获得收益不满足，同时受到股市波动的影响，出现赔本的情况，严重影响了家庭生活。还有一些P2P公司无法回款，也让普通家庭面临较大的资金损失。普通家庭金融投资理财始终面临着风险，在金融市场的不断变化之下，此类风险也在不断地提高。很多普通家庭在金融投资理财的过程中，出现不理性的行为，没有认清金融市场中投资理财的重要趋势，盲目进行资产管理，这种行为将会造成无法挽回的经济损失。所以，我国普通家庭金融投资理财的重要指导原则之一就是，正确地参加投资理财，有效规避金融市场中所存在的风险[2]。

图2 P2P网贷模式

三、普通家庭金融投资理财趋势

（一）普通家庭金融投资理财发展趋势良好

在我国金融行业中普通家庭金融投资理财是一个良好的趋势，也可以帮助金融市场实现创新性发展。普通家庭金融投资理财可以帮助家庭提高闲置资金的利用率，增加家庭的收益，还可以有效收集社会上的闲散资金，并对此类资金实现科学、合理的配置，进行统一利用，提高资金的价值。在未来，普通家庭金融投资理财的主要方向还是分散投资，可以合理地分配资金，选择多个金融理财产品，在规避风险的同时，提高自身的收益，并让这种金融投资收益实现长远和稳定。一般而言，普通家庭金融投资理财主要以保险、债券、基金、股票为主，其中保险占据了重要的位置。如果普通家庭成员遇到意外伤害、突发情况、重病疾病，这种收益性的保险还会为家庭带来一定的收益。所以，普通家庭对保险的喜爱程度不断增加，是进行金融投资理财时会首要考虑的一种投资方式。

（二）普通家庭金融投资理财为未来规划做准备

当下，普通家庭进行金融投资理财主要可以分为以下两种情况：（1）想利用金融投资理财的方式，利用好家庭中的闲置资金，来创造出更多的财富，使家庭经济条件有所改善，并满足家人的物质需求。（2）为未来规划做好打算。在社会不断发展的背景下，我国社会已经开始步入老龄化时代，新增人口不断减少，年轻人所面临的生活压力在增加。很多年轻人为了以后老有所养，在缴纳社会养老金的情况下，还想从更多的渠道获得资金，保证老年不会为经济问题发愁[3]。

（三）普通家庭金融投资理财逐渐适应投资理财趋势

在金融市场中，任何的投资理财行为都需要遵循金融市场规律。不论是企业还是普通家庭金融投资理财，都要认清金融市场规律，重点把握金融市场动向。普通家庭金融投资理财也要对金融市场运行规律进行深入了解，找准金融市场良好的投资时机。一般而言，金融市场的运动方向分为基础运动、中期趋势、日常波动三种。在基本运动稳定之后，中期趋势只会有较小的波动，所以普通家庭金融投资理财者要善于把握时机。基金是普通家庭金融理财投资的主要选择，这种理财产品的风险较小。普通家庭金融理财投资者还要学会调节自身的投资心态，不能有太重的得失心理，也不能一次投入太多资金。

四、结论

综上所述，我国普通家庭金融投资理财具有良好的发展趋势，也有越来越多的家庭开始有理财投资规划和意识，主动参与到金融投资理财之中。这不仅有利于金融行业的创新发展，还可以有效提高家庭收益。所以，在未来，普通家庭对金融投资理财的关注度会增加，而且会选择可靠性高、风险性低的产品。