浅析普通家庭的保险规划

柳厚一

摘要：随着社会发展，金融市场将会得到很大的发展，保险行业作为金融业的三大支柱之一，它在现代金融社会的方方面面也将起到举足轻重的作用。保险是个金融投资避险的工具，如今国人对于保险市场的了解并不成熟，我们要做到不盲目的去保险，合理地配置保险，规避未来可能发生的风险，对自己负责，对家庭负责。本文将针对大多数普通家庭的保险规划，提出相关见解，便于决策者未雨绸缪，把握市场方向，预防未来可能发生的风险，调整投资方向。

关键词：普通家庭；保险选择；未来规划

保险作为个人金融投资工具的一种，只是一种规划，是一种提前准备。央视的经济生活大调查发现：2017年中国家庭投资整体偏向保守型，选择不投资的比例达到了35.17%，而在选择投资的受访者中，有40.85%的人首选保险，这已经是保险连续两年排名第一！因此，未来，买保险不是在消费，而是每个家庭必须有的投资。

面对意外的社会风险和生活压力，普通家庭该如何承受，保险保障对普通家庭尤为重要。普通家庭购买保险的的一般原则首先得了解：一是先保障后理财，只要在家庭成员的生命健康得到保障的前提下再对家庭的财产的进行理财投资才有意义。二是根据普通家庭的需要程度，购买保险种类是顺序可以按如下投保：意外险、寿险、重疾险、医疗险、教育金险或养老险。三是根据各个家庭的经济承受能力，不一定要一次性购买到位，意外险可以全家都买，其余险种看家庭的经济条件优先给家庭支柱购买，再逐步完善。

以多数普通家庭为例来确定保险规划，根据生命周期理论，普通家庭可以大概分为两个重要时期：一个是家庭与事业的成长期（大概是30-50岁），从家庭有小孩出生到孩子大学毕业有独立生活能力的时期；第二个是退休前期（大概是50-65岁），此时家庭负担较轻，该考虑自己的退休养老和将来的生活以及一些理财策略。

根据家庭这两个不同的时期，来分析一下在不同时期的保险规划。在家庭与事业的成长期，这个时期责任重大，一旦这个时期夫妻双方任意一方发生意外或者重大疾病都会对家庭的经济造成重大的影响。因此，家庭成长期要首先保障夫妻二人。而他们的保险投资比例根据理财规划上大致可以分为6：3：1，6是家庭经济的主要支柱和来源，3是家庭经济的重要支柱，而孩子的比例实际上是最少的，为1。保险的品种，夫妻双方建议选择意外险、重疾险、医疗险，这三种是最重要的，夫妻二人的家庭责任和社会责任都是最重的，因此这个时期的保障型保险是非常主要的一个品种，如果家庭还有实力的话，还可以补充终身寿和定期寿，也可以为将来的养老作出规划。还有就是给孩子买保险，在家庭经济上还有余力的情况下，选择给孩子买重疾险、意外险、医疗险，还有一个就是教育金险。那这些保险又应该在普通家庭当下的资产中占多大比例呢？想必大家对这个问题同样充满疑惑。保障型保险保险应遵循“双十原则”，也就是说，保险的购买费用应该占家庭的年支出的10%左右，保障额度也要求涵盖家庭年收入的5-10年的年收入总额。此时的保障会相对较高，因为这个阶段普通家庭可能有房贷、有车贷，家庭太需要这类的保障，而孩子和大人的保险包括重疾险和终身寿险，保险的额度都相对较高，可以在风险来临之时给予一定的保障。

家庭的另外一个重要阶段，即退休前期（大概50-65岁），大多数步入中年的客户，孩子已经逐渐独立，家庭财富也逐步增长，这时的抗风险能力就相对较强，但同时也伴随产生着一些困扰，即养老问题日渐突出，医疗费用也日渐上升，那么这个时期的理财目标就应该以家庭资产的保值增值为主。这个阶段以财产的安全稳妥为主，在保险方面，最重要的是客户要储存一笔固定的风险不定的养老金，为其养老作出规划，主要是指专款专用的强制储蓄或者是商业养老保险。于是可以将家庭的年总收入大致分为三份：一是保障型保险占家庭年总收入的10%左右，二是家庭的日常支出不要超过其年总收入的60%，三是购买理财投资产品不超过家庭总收入的30%。不同的家庭和不同的个人，包括不同的风险承受能力和其爱好，可以自由选择理财产品，确保家庭财富的的保值增值。

购买完保险之后千万不要当甩手掌柜，这些细节一定要注意，否则理赔的时候就会有大麻烦了。第一，犹豫期，很多客户对保险都不太了解，有的时候再碰见保险代理人稍微忽悠一下，自己一冲动就购买了不适合自己的保险种类，所以保险公司便留出来这样的一个时间窗口，称为犹豫期，在犹豫期期间退保是没有损失的，但一旦过了这個时间再去退保那就肯定是有损失的，一般情况下保险公司都会在犹豫期期间进行回访，如果我们对这个保险还有疑问的或者对保险代理人所做出的解释有质疑的，一定要好好把握这个犹豫期，实在觉得不合适的就要抓紧时间退保了。第二，保险代理人，因为保险是长期买卖，买完之后可能二三十年或者更长的时间需要交理保费或者理赔之类的，都需要保险代理人服务，但是在这段很长的时间里，保险代理人如果发生工作调整变化，就会有另一位保险代理人来接替他的工作，如果碰见负责任的保险代理人他们会不定时的联系你来交接工作，但是万一碰见不负责的保险代理人，抓紧时间联系保险公司更换保险代理人，不要等到需要的时候找不到保险代理人耽误急事。第三，按时交保费，一般情况下，保险代理人都会主动提醒你去交保费，还有现在的自动扣费业务，只要稍微留意一下即可，但是如果疏忽大意忘记了交，一般保险合同里面都会有一个六十天左右的宽限期，只要在宽限期内补缴就可以了。

《我不是药神》里面有一句话：“这世上只有一种病，穷病，这病你治不过来的。”保险就是当你年老时有所养，疾病时有所医，意外时有所治。保险虽然不能阻止风险的发生，但是它能在风险来临的时候，把风险给我们带来的损失降低到最低程度的金融工具。

参考文献：

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[2]刘光岭，张磊.基于生命周期的个人理财需求模式分析[J].经济理由，2008（3）

[3]吴辉.工薪家庭的保险规划[J].财会月刊.2014（28）