平台经济背景下数字财富管理转型探析

文/郭之琪（对外经济贸易大学金融学院）

一、数字财富管理平台转型的时机

从财富管理这一角度来说，中国已经是世界第二大经济体，随着人们收入水平不断提升，对于投资和财务管理的需求也在日益增强。一系列对于财富平台不利的新闻发布，无疑让居民在选择投资平台和产品时更加谨慎。当前居民对于财富管理的主要期望就是降低投资的风险性，获得更多收益。居民理财产品可以保证未来的生活品质，对于保障生活需要具有关键意义。从投资者角度来看，选择可信度高、信息较为透明化的财富平台更加符合普通群众的需求[1]。

从财富管理的供给端来看，金融机构在面向潜在客户时，会宣传各种理财产品发行机构和管理人的权威性和专业性，以及预期能够获利多少，但是不会按照客户的需求来进行推荐，推销产品比较单一，很少会按照客户的需要来主动去划分各项产品的优劣势，来制定完善的产品组合。理财服务升级在未来是金融服务发展高效化的必然之举，市场环境瞬息万变，应当顺应客户的服务需要，不断调整产品宣传策略，切实解决客户的投资痛点，这样才能够实现长足发展。

我国财富管理行业当前存在着产品同质化的现象，各家产品没有较强的个性化，这也严重影响了不同财富管理机构的盈利能力。在当前，银行逐渐在转型，由原来的存储服务转变到财富管理服务，朝向现代化不断发展，越来越迎合当前居民的主要需求，为想要投资的群众提供多元化的理财产品，实现居民对于已有资金的投资、咨询等财富管理需求。我国在数字化财富管理情况中还处于初步发展阶段，还存在很多不足之处，对于导向性要求还没有清晰的界定。很多金融服务机构仍然沿用陈旧的发展经营模式，只开展金融经纪业务，理财产品只是辅助作用，销售模式并没有体现出较强的特点，整个财富管理规模也存在非常大的上升空间。而西方一些发达国家已经开展了以理财产品为核心的咨询服务，开展专业的理财产品销售，针对顾客的需要开展多元化服务制定，按照顾客的投资需要来制定对应理财规划。分析美国财富管理的发展历史可以得知，由经纪服务业务逐渐转变到了导向性服务，是针对人们的个性化需求来制定合理理财规划。可喜的是，很多金融机构纷纷响应时代号召，追求数字化财富管理的发展，仿照西方先进国家开始逐渐转型，衍生出了许多新兴金融服务理念，但是很难摆脱原有金融产品为导向的服务模式。

金融科技的发展态势越发迅猛，无疑会促进现代财富管理的数字化进步，但是在当前仍然存在一些问题，主要如下：一是中国的法律监管体系和西方具有明显差异，对于代客理财业务还处于试点阶段，机构无法在接受用户委托的情况下实现投资标的调整，机构的投资管理能力难以发挥；二是国内投资者对于平台所配置的顾问没有足够信任度，缺乏有效沟通，导致资产管理的合理性并不足够；三是国内可投资产品相对较少，能够呈现给客户的产品不够多元化。此外，我国财富管理数字化仍然处于初步发展阶段，随着各种平台人员加入数字理财管理平台当中，用户体验流程需要进一步融合和优化，应当从法律和监管两方面着手，不断优化综合服务体系，扩大机构可提供金融服务的范围，进行更专业化的管理，不断优化风控管理，促进数字化财富管理的现代化发展[2]。

二、数字财富平台发展现状

（一）平台数量丰富

随着现代人的投资理财方式不断转变，线上数字财富平台成为人们进行投资理财的首要选择。尤其是以80后、90后为主的消费主力军，其对于数字财富平台的认可程度相对较高，包括支付宝、天天基金、东方财富、盈米基金等数字财富平台均是现阶段的主流平台。为进一步优化数字财富平台领域的整体环境，国家对数字财富凭条的准入门槛相对较高，但这并不影响数字财富平台的数量持续增多[3]。

（二）区块链的发展

区块链发展方面,英国某专门针对经济领域重大发展现象阐述的杂志就区块链明确指出，区块链就是企业与个人或者企业与国家之间建立关联和信任的机器之一。小到一个简单的债券，大到国际性的市场交易，利用区块链都能够快速实现资金的周转流动。区块链最大的特点就是比较稳定，所有记录都留存在档。在当前阶段，我国很多大学都已经建立了区块链专业创新平台，帮助培养区块链专业人才，为区块链的技术变革储备专业化人才。

相比国际市场，我国区块链发展仍然面对很大挑战，主要包括以下几点：（l）在技术发展方面，我国一些技术厂商在资源和能力方面存在很大局限性，规模更是远远不及;（2）在政策法律这一方面，应用服务中还有较大比例，需要进行优化调整，有些不规范的项目甚至需要重新搭建。

根据研究资料的结果发现，具有本地服务特点的应用服务内部会嵌入一些物联网装置。如果可以应用区块链技术来辅助虚拟货币的发行，那么就可以取代原有的现金传递形式，同时可以对交易资金的额度和走向进行限制和监控。

三、数字财富管理平台转型的对策探讨

随着平台经济快速发展，原来的金融机构进行转型，内部革新已经成为时代发展的新需要。与此同时，客户对于自己的需求也越来越清晰，传统的理财平台无法满足其实际需要，可能会制约其未来的发展。

建立“以客户为中心”的产品和服务体系。一是财富管理平台需要强化对于不同机构和代销产品的协调机制，发挥一些财富管理平台与金融机构的联动作用，利用其优势，精准传递不同风险成熟能力客户的实际需要，打造专业化产品。如果小型的财富管理机构没有良好的资金管理能力，可以寻找外部机构，实现优势互补，推出专业化产品，扩大影响力。二是完善产品评价体系，应当将产品纳入平台结构当中，可以让消费者按照自己的需求进行筛选，节省学习和筛选的时间成本。三是基于大数据，为客户群体进行分层定位，按照客户的实际特征来进行划分，跟踪不同受众群体，实现个性化服务提供。四是创造一些特殊的应用场景，增加客户对于平台的忠诚度，提高客户使用黏性。

开拓客户数量。一是金融机构的下属分支机构应该优化变内部人员的管理形式，由原来的属地管理转变成为现在的总部为中心，对于员工进行集中管控。定期开展培训，提升员工的专业素质，创造统一的经营模式，为客户提供科学的服务体验，让用户感受到一对一的个性化服务，增加顾客黏性，强化用户的服务体验，节省平台的资金投入成本。二是顺应地区发展趋势和客流量来开设营业分支机构，进行区域规划，实现线上服务与线下服务相辅助的平台经营模式。

转变组织架构。财富管理机构应当在流程上发生一些改变，对于原来的线性流程转变成为矩阵式，提高营销过程中的问题解决效率，提高业务运转的高效性。在考核方面，构建一套专业的人才绩效考评机制，改变仅重视销售业绩的考核制度，结合客户的调查问卷和回访等方式，针对性地获取用户体验感测评，长此以往，实现对于用户服务提升的有效性，强化用户在服务环节中的体验，实现良性循环。

打造符合国情的投资顾问平台。投资顾问这一概念是由美国等西方国家率先提出的，对于概念的界定还存在一些分歧。西方国家中这一词汇具体指的是投资顾问和资金管家，而中国对于这一概念的解释还比较狭隘，指的是投资咨询业务。我国以银行为首的金融服务机构都很难为客户提供连贯式的金融投资咨询服务，未来将逐渐转变至平台发展服务。相关的财富管理机构会提供两种不同的智能投顾服务：一是利用机器人平台，对于用户的问题，进行筛选，选择适合的投资方案推荐给客户，由客户自主操作；二是半代理人形式，利用现有的人力资源来优化服务范围，在获取到客户的授权后，签署代理协议，在协议约定范围内进行操作和交易，打造新型金融服务平台。

四、结语

收入分配改革将会让更多居民拥有闲置资金，如何实现对于资金的有效利用就成为当前关注的热门话题，本文着重分析了区块链和互联网财富管理平台的具体使用形式，强调了财富管理的重要意义，希望可以借助平台来逐渐优化金融服务，实现数字化财富管理。