商业银行金融创新的经济效应分析

摘要：社会经济的发展无法脱离金融行业的推动，而金融发展内生动力是创新。当前金融创新是商业银行提升经济效应的重要策略。但是，在传统体制下银行并不能进行有效创新，加上我国市场经济发展晚，导致商业银行各项制度都没能完全建立。商业银行中特别是国有银行还未成为独立的经济实体，在金融创新上是缺乏动力的，有的甚至对金融创新没有正确认识，因人才的紧缺等，让商业银行在发挥金融创新影响经济效应上并未深入。

关键词：商业银行;金融创新;经济效应

引言：金融创新是适应当前市场环境对商业银行的要求，通过加强新技术的应用，不断完善金融行业管理方式，利用创新来打开新市场，对组织构建进行调整和优化等，最终在商业银行经营过程中实现经济效益。一般的金融创新都以客户为中心，以市场需求作为导向，提升银行的创新能力和预防风险的能力，从而增强商业银行的竞争能力，更好满足各方参与者的需求，推动商业银行经济效益不断增强。因此，金融创新的本质作用是实现经济效应，而不是简单的实现管理变革和产品创新。

一、商业银行金融创新的原因

我国经济体制调整缓慢，市场经济在发展过程中不断调整产业结构，促使更好银行机构成为独立经济实体，导致金融行业的竞争加剧[1]。但传统的商业银行在适应市场经济中存在较大风险，只能借助金融创新对风险进行转嫁。很长时间阶段，银行的资产流动很弱，但是市场经济整个商品流转速度快，更能实现经济效益[2]。因此，商业银行开始通过金融创新来提升资产使用效率。当前，处于互联网高速发展中，金融行业逐步依托互联网来实现创新，提升竞争力;而商业银行不通过创新来改变现有状态，导致银行收益率持续下滑，促使商业银行找寻更有利的方式来实现经济效益。而我国政府对金融行业是管理严格的，采用创新可以产生更多新产品，基于金融法并不完善，很多情况基本无法有效调控，促使金融行业以这种方式来规避管制[3]。

现代市场环境中新技术的频繁出现，让金融创新有了可能实现的条件。网络化和计算机的发展导致金融交易的成本大幅度下降，促使商业银行在部分产品和服务上现实了更大经济效益，增强了金融创新的程度。而市场经济导致金融行业竞争剧烈，促使商业银行相互之间呈现多元化的竞争趋势。基于金融市场化程度的提升，商业银行面临的外部压力越来，只能通过金融创新，保障自身经济效益。

二、金融创新增强商业银行经济效应的措施

（一）形成正确的金融创新理念

商业银行在创新中应该明白并不是金融产品最终呈现的复杂性越高越好，也不是直接模仿其他行业的创新模式。在未发生金融危机前，商业银行是有很多衍生品的，销售此类产品的人员对其并不了解，需求者也不懂产品的收益期间和运行模式，但是总会让销售者夸大金融产品的收益保障。但是，这种模式基本上是创新过度导致的。金融创新应该把握市场经济发展情况，根据是市场需求来形成正确的金融创新理念。商业银行的金融创新并不是没有基础和市场环境，而是发挥好坚实基础的作用。要产生衍生品，但是其应该具有价值，才能受到社会需求者的热衷，才能实现商业银行的经济效应。

（二）合理制定金融产品的营销策略

商业银行利用金融创新是为实现经济效应，增强银行竞争力的。因此，针对产品创新的过程应该要选择合适的消费群体，并不断对市场消费主体进行研究。商业银行的消费者群体都是客户，但是并不是没有侧重点，应该结合市场分析，找出对金融产品存在兴趣的消费者。例如，车贷一般都是针对中高收入人群，消费贷针对具有高学历并且对新事物有兴趣的潜在消费群体。在金融产品的具体销售过程中，应该从四个点上进行考虑，要促使金融产品、价格、交易地点、优惠实现一体化的营销策略，可以利用当前网点或者互联网进行等，将所有的潜在客户群体纳入统一协调的营销计划中。要逐步构建完善的营销体系，促使金融产品创有研发机构，在其他环节均有人进行，确保各环节紧密协调，也契合市场环境，满足现实需求客户，確保营销计划有序进行。针对现有金融产品应该加强品牌建设，品牌优势强的商业银行在在市场上更受消费者信赖。商业银行有品牌意识，强化培育优势客户，增强吸引消费者的手段，从而创造出更加丰厚的经济效应。结合上述营销策略，让金融创新的产品满足市场需求，从而实现更高质量的经济效应发挥。

（三）加强信息化在金融创新中的应用

商业银行要关注市场新技术，对互联网对行业影响要保持清晰的认识，利用新的技术来增强创新的能力。当前，互联网的出现让金融市场呈现多元化发展，产品种类更加丰富。因此，商业银行要结合市场需求，增强计算机信息技术在金融创新过程的应用，促使网络通信技术与金融产品开发相融合。也要增强对科技创新的投入，在制定好科技创新的方式后，要确保各项开发都能合理有序进行，并对涉及的任一系统进行统筹，增强金融业务处理的效率，实现商业银行竞争力增强。要推动商业银行逐步试下线上和线下业务的全面化，要确保网上银行发展方向，保障任何地域和时间都可以运用，实现客户时效性的需求。要增强银行信息系统的建立和完善，利用科技手段来实现经营管理，确保各项数据都可以通过系统进行分析，为商业银行创新明确方向上起到数据保障作用，为决策上提供数据支撑。因此，信息化在金融创新上对商业银行作用更大，可以让经济效益实现迅速，确保在更短时间内满足客户的需求，实现了商业银行经济效应的提升，也确保了金融创新可持续。

结束语

商业银行要进行创新，必须满足社会经济的需求，要紧扣金融服务的提升水平，从优化金融资产配置，实现新的战略升级，通过金融创新资源优化来进一步提升商业银行发展战略，将金融创新理念融合经济管理的环节中，推动多元化的金融产品产出，加强信息化运用为商业银行获得经济效应做好基础准备，从而增强商业银行竞争力，实现商业银行创新更具活力，有效增强经济效应。

参考文献：

[1]郭丽，肖钰璇，刘芳.金融创新驱动经济增长的效应分析——以银行绿色信贷为例[J].2021（2020-24）：95-96.

[2]吴文芳.对我国商业银行金融创新现状分析及其创新展望[J].2021（2015-1）：156-157.

[3]吴丽婷，游方璨，徐吟霜，等.我国商业银行碳金融业务创新的绩效分析——以20家上市商业银行为例[J].2021（2018-4）：37-40.

作者简介：张喜桃（1968.01-），汉，山西古交人，本科，助理会计师，研究方向：经济金融。