我国农村金融扶贫问题研究

董栋

（威海市商业银行，山东 威海 264200）

一、我国农村金融扶贫概述

目前，学术界并没有对金融扶贫达成一致看法，不同学者从不同角度阐述金融扶贫的概念。本文认为，农村金融扶贫就是在政府的领导下，金融机构向农村贫困人口提供贷款、保险等各项有偿金融服务的行为。一般而言，金融扶贫具有主体性、创新性等特点。主体性是指金融扶贫的主体为金融机构，创新性是指金融扶贫是一项创新性扶贫措施。

二、我国农村金融扶贫存在的问题

第一，农村金融体系不完善。农村金融体系不完善主要表现为农村金融机构数量少，扶贫能力较差且扶贫产品单一。目前，工商银行、交通银行、中国银行等金融机构未在农村广泛布置网点，这些银行的金融扶贫服务几乎为零。在农村地区，受信贷风险等因素的制约，一些银行金融机构并不愿意向农户发放贷款，只有农村信用社等极少数金融机构愿意向农户发放贷款［1］。与此同时，银行金融机构向农村地区发放的贷款都为帮扶性质贷款，很少通过直接贷款参与扶贫。目前，金融机构向农户发放贷款的要求越来越高，审批越来越严，不仅要求贷款人具有良好的资质，还会实地考察贷款人的还款能力，而真正符合要求的农户少之又少，因此银行金融机构难以在农村扶贫中发挥作用。除此之外，银行金融机构扶贫产品单一，许多产品为间接性扶贫产品。出现这种现象是因为金融机构看重产品收益，发放扶贫贷款的积极性并不高。

第二，扶贫资金总量不足。在农村扶贫中，资金总量不足是农村金融扶贫存在的又一重要问题。目前，农村信用社是广大农户获取贷款的重要渠道，但是农村信用社实力较弱，资金总量较少。近年来，互联网金融快速发展，余额宝等互联网理财产品横空出世，农村信用社存款总量增幅下降，大量资金外流，导致农村信用社资金池总量下降，影响了农村信用社扶贫资金投入总量。

第三，农村金融扶贫环境不理想。农村金融扶贫环境不理想主要表现为缺乏法律支撑，农民信用意识较差，农村金融机构服务意识较差等。目前，我国并没有建立完善的农村金融法律体系，金融机构放贷面临风险，因此金融机构并不愿意在农村地区放贷。与此同时，广大农民信用意识淡薄，经常无故拖欠贷款，不按照银行要求及时还款，金融机构为规避高风险不愿意向农户发放贷款。除此之外，金融机构服务意识不强，未能有效分析农户贷款需求，贷款手续烦琐，服务态度差，也影响了农户贷款的积极性。

第四，缺乏完善的金融担保体系。在农村金融扶贫中，我国缺乏完善的金融担保体系。近年来，农村中小企业发展迅速，但受制于较少的资金总量。在申请融资担保时，很多担保机构无法为农村中小企业提供担保。在农村地区，担保机构发展水平非常有限，很多农村地区甚至没有担保机构。虽然一些地区存在农村担保机构，但如果发生违约事件，担保机构无法承担风险，很可能走向破产［2］。与此同时，农村担保机构多由政府出资建立，而政府出资担保具有局限性，担保效率不高，影响了农村中小企业寻求担保机构帮助的积极性。

三、影响我国农村金融扶贫的相关因素

（一）政府因素

目前，一些地方政府使用行政命令要求金融机构开展金融扶贫活动。这种措施虽然有助于提升金融扶贫质量，提高扶贫效率，但是过度干预会影响扶贫事业的发展。由于地方政府的干预，金融机构的资金显著减少，运转效率降低，资金回笼速度放缓，最终会影响金融机构扶贫的积极性，影响扶贫事业。因此，地方政府不应过度干涉金融机构扶贫工作，只要有序引导金融机构参与农村扶贫即可。

（二）金融机构因素

在农村金融扶贫的过程中，金融机构始终扮演着重要角色。近年来，随着金融市场的快速发展，一些非银行金融机构发展迅速，规模不断扩大。无论是银行金融机构还是非银行金融机构，这些金融机构的社会责任感都不强，以利益最大化为出发点，喜欢规避风险，倾向于向大型企业发放贷款，并不乐意向农村贫困户发放贷款。在金融扶贫过程中，一些金融机构既想完成扶贫目标，享受政府政策，又不想承担风险，使自身处于矛盾之中。

（三）农户因素

贫困农户是金融扶贫的主要对象，但是贫困农户农业技术较差，一旦出现天灾人祸，很可能无法返还贷款，导致金融机构血本无归。与此同时，一些贫困农户受教育程度不高，信用意识不强，不注重自身信用，存在到期不还款、拖欠贷款等行为，从而影响个人信用，只要出现这些行为，金融机构就不会再向其发放贷款。一项调查显示，超过90%的贫困农村人口并不了解信用风险，最终导致其贷款之路被封。贫困农户信用意识不强，而金融机构害怕发放贷款之后无法收回贷款，最终形成恶性循环，影响了金融机构扶贫事业的进展。

四、完善我国农村金融扶贫的相关对策

（一）不断完善农村金融扶贫体系

第一，完善银行金融组织体系，加快银行体系改革，探索创建农村金融政策扶持银行。与此同时，国家可以出台政策，引导金融机构参与金融扶贫，例如给金融机构补贴，提升金融机构参与农村扶贫的积极性。

第二，调动非银行金融机构扶贫的积极性。非银行金融机构是社会经济发展的新兴产物，作为一种新兴力量可以参与金融扶贫，以弥补银行金融机构的不足。例如，我国可以引导乡镇小型金融机构加强扶贫开发，鼓励和支持乡镇小型金融机构参与金融扶贫，利用政策和经济手段为乡镇小型金融机构保驾护航。与此同时，我国还可以探索建立基层互助社，通过基层互助社，提高农民相互帮扶的能力。基层互助社管理方便、入社程序简单，可以解决金融机构供给不足和程序烦琐等问题，有效提升金融扶贫的质量。

第三，积极引导民间金融机构参与农村扶贫。近年来，民间金融机构作为一股新兴力量登上了历史舞台，我国可以发挥民间金融机构在农村扶贫中的作用。但是，民间金融机构借贷利率较高，风险系数较大，要想充分发挥民间金融机构的作用，我国需要将民间金融机构纳入金融体系管理，发挥其扶贫作用。

（二）加强扶贫资金投入与管理工作

第一，发挥政府主导作用，加大资金投入力度。为了提高农村扶贫质量，我国需要发挥政府在农村扶贫中的重要作用，由政府引导广大金融机构提高扶贫资金投入水平，充分调动广大金融机构参与农村金融扶贫的积极性。政府可以通过税收、补贴等政策引导金融机构参与金融扶贫，以减轻金融机构的扶贫压力，提高金融机构的资金投入与管理水平。

第二，提升资金管理水平。为了提升农村金融扶贫质量，我国需要提升资金管理水平。因此，我国政府可立法明确金融机构扶贫资金比例，把金融扶贫资金运用到农业生产及扶贫工作中，形成良性循环，保证扶贫资金不外流，提升扶贫资金的管理水平。

（三）改善农村金融扶贫的环境

第一，建立完善的农村金融法律法规。为了改善农村金融扶贫环境，我国可通过立法对不诚信行为进行处罚，保障金融机构的利益，提升扶贫对象的违法违规成本。

第二，优化信用环境。为了改善农村金融环境，我国需要增强广大贫困农户的信用意识，可以建立贫困农户信用档案，加大信用宣传和教育力度，使贫困农户转变思想，认可信用的作用。

第三，改善农村支付环境。由于农村地区支付环境较差，大型金融网点难以深入，再加上农村地区业务量不多，最终影响了大型金融机构扶贫的积极性。因此，我国需要完善农村支付环境，鼓励大型金融机构到农村设置网点，呼吁广大农户就近办理业务。

（四）健全农村金融扶贫的担保体系

第一，加快农业保险发展。为了提升农村金融扶贫质量，我国需要建立完善的金融担保体系，例如加快农村保险事业的发展。农村保险可以确保农户在遭受天灾人祸时不会立刻破产，使农户可以继续偿还金融机构的贷款。因此，我国政府可以引导商业保险机构参与农业保险，同时尽最大努力降低保费，利用政策缓解保险压力。

第二，拓展担保抵押的范围。农村贫困农户可供抵押的资产相对较少，因此我国需要创新担保的范围，可将耕地、农产品、机械等实物纳入担保范围，以提升农户贷款的概率，同时保障金融机构的利益。

五、结语

我国需要完善农村金融扶贫体系，加强扶贫资金的投入与管理，同时还需要改善农村金融扶贫环境，健全农村金融扶贫担保体系，以激发金融机构参与农村金融扶贫的积极性，提高农村金融扶贫的质量，帮助广大贫困农户脱贫致富。