互联网金融对传统金融的挑战

刘锦鹏

（美国特拉华大学，特拉华 特拉华 DE19711）

一、前言

金融市场竞争一向激烈，随着互联网对人们工作、生活的影响加深，互联网金融出现，传统金融盈利水平明显下降，尽管其净利润仍占据首位，但除去通货膨胀，许多银行的盈利都呈现出缓慢增长甚至负增长的情况［1］。与此同时，传统信贷资产价值下跌，作为传统金融的重要组成部分，车、不动产抵押价格的下滑也让传统金融逐渐没落。与此相对的是，金融市场的信息化程度越来越高，金融数据呈爆发式增长，各项数据的更新成了金融行业发展的重中之重。在信息化技术的冲击下，金融市场的划分也更加细致，信托、基金、保险等各占一隅，瓜分金融行业的蛋糕，而银行则面临资产负债比失衡的问题。可以说，互联网金融的开展使传统金融不得不进入格局重构阶段。

二、概念介绍

（一）传统金融

所谓金融，即经济活动中资金的相互流通。传统金融主要围绕三大业务开展，即存款业务、贷款业务、结算业务。传统金融服务都由银行提供，所以相关服务的开展都基于银行的资源、条件，受银行场所的限制比较多。传统金融一般由专人在固定时间为客户提供服务，且业务办理流程复杂，客户排队办理业务，因为证件不全而往返于银行的情况十分常见，对客户而言，业务办理相关体验不佳，但整体操作还算安全。

（二）互联网金融

顾名思义，互联网金融是建立在互联网技术之上的金融模式，因而在使用中具备较多的互联网技术特点，如操作简便、信息交互数量大、处理速度快等，其最大的特点是可以实现第三方支付、资金融通［2］。以上特点也是互联网金融在金融市场上的一大优势，其改变了传统金融市场的运转模式，使金融活动进入了新的发展阶段。互联网金融主要以现代信息技术为媒介，通过让客户登录各大金融APP客户端，实现资金的线上融通。

三、互联网金融与传统金融的异同

（一）相同点

对比传统金融和互联网金融，不难发现两者存在三点共性。第一，即便互联网金融模式创新度较高，业务办理流程看似业余，与传统金融相差较大，但它们的金融本质功能是相同的，都围绕资产定价、风险管理和跨期优化开展，交易都相对独立在个体时间、空间。第二，虽然互联网信息的快速交互提高了互联网金融的市场有效性（市场信息交互下金融市场给出的有效反应），但本质上只是提升了速度，原理与传统金融是一致的。第三，传统金融存在信息不对等和道德风险，互联网金融虽然控制了消息不对等产生的成本，但成本并未被消除，道德风险也仍然存在，金融市场依然可能出现摩擦。

（二）不同点

互联网金融给传统金融带来了冲击，这说明二者间的差异还是十分明显的。首先，互联网金融体系在不断完善的过程中，其办理网点也多样化发展，手机、电脑等客户端的在线操作打破了传统金融的地点限制，意味着更多服务将得到开放。相比之下，传统金融网点成本高，存在被削弱的风险。其次，互联网金融能随时随地开展业务，机器人客服更是能提供24小时的在线服务，不同的体验是传统金融必须面对的一项挑战［3］。最后，线上平台的费用比线下少很多，成本控制效果十分显著，不过线上交易种类众多，配套监管还未完善，这也是金融市场发展需要面对的挑战之一。

四、互联网金融给传统金融带来的挑战

（一）服务方式转变

传统金融与互联网金融的差异对比可说明一定问题，但真正令传统金融面临挑战的主要还是经营理念、服务方式。传统金融（银行）会根据客户级别提供差异化服务，大中企业客户地位相对较高，对小微企业的服务则不够完善。因此，小微企业在互联网金融发展完善后，果断选择线上的业务办理模式，有了第三方监管平台的保驾护航，原本的安全性问题也不再令人担忧，而传统金融机构则白白损失了一部分客户。

（二）服务理念转变

金融机构服务理念转换到客户角度就是直观体现。传统金融长期占据市场垄断地位，业务办理人员服务意识差是普遍现象，即便金融机构一致强调以客户为中心，但因为市场竞争不足，这一点得不到明显的体现。相比之下，互联网金融更知道如何挖掘客户需求，筛选潜在客户人群，其出现打破了传统金融原有的平衡，以至于当前传统金融对业务办理人员的专业素养提出了更高的要求，以期补足自身的短板［4］。

（三）基于业务的挑战

在信贷业务上，传统金融机构为降低信贷资产风险，减少不良贷款，建立了一套融合调查、审批、追踪的完善房贷系统，然而这一系统虽能保证率信贷业务的安全性，却增加了审批流程，对急需资金的客户而言，实用性不强。而互联网金融本身拥有互联网信息交互快、信息处理时效性强的特点，可借助信息技术强大的数据搜索、处理能力快速完成贷前调查工作，不仅能简化文件整理的流程步骤，还能节约客户的时间，传统金融与之差距明显。

（四）基于运营管理的挑战

第三方支付模式让以五大行为代表的金融机构面临支付业务上的冲击，由于第三方支付能极大地节省支付时间，其竞争力十分突出。此外，支付宝推出了线上理财服务［5］，简便的操作和较高的利率水平令传统金融市场呈现出萎靡之势。且传统金融还依靠信息不对等来赚取差价，面对透明的互联网金融数据信息，其劣势愈发明显。

五、传统金融的应对策略

（一）优化客户体验

基于互联网金融的高覆盖性，传统金融要多反思自身的服务方式方法，避免区别化服务导致小微企业客户流失。当前，传统金融机构需要与互联网相关企业加强合作，一方面与时俱进，完善自身的线上业务，另一方面则需借助资源共享挖掘筛选更多潜在客户，与其他互联网金融共同争取小微客户资源，并通过线上功能的设置完善，优化客户的业务办理体验。传统金融也可借鉴第三方支付平台的经验，拓展线上快捷支付功能，并以此吸收、挽回中小企业和个人客户，进而改善传统金融客户流失的局面。

（二）转变服务理念

传统金融十分清楚服务的重要性，由于处在市场主导地位，业务人员普遍缺乏主动服务意识，相比将服务作为一种工作常态来对待，传统金融机构更注重服务带来的经济价值，这与互联网金融良好的服务反差明显，如不加以转变，必定会影响客户的体验。传统金融机构业务人员可以寻找合适的切入点，创新服务体系，从而为客户带来不同的体验。

（三）拓宽服务渠道

互联网金融在便利性、时效性、透明度方面优势明显，传统金融可以借鉴，但还是要体现自己的特色、风格，在众多金融机构中突出重围，成为广大客户群体或某一类群体的首选。如民生银行就结合自身情况和客户群体特点深入挖掘客户需求，建立了方便老人使用的社区银行，让老年人（或自主操作不便人群）的金融服务得到了完善。其想法别出心裁，既没有紧盯大中企业，也没有重复互联网金融的路线，却收获了固定人群的信赖，开辟了一条新的发展路线。

（四）完善监管执行

传统金融靠信息不对等赚取差价的模式，在互联网高度发达的时代显然无法走远，但此时如果完全借鉴互联网金融模式，其自身原有的优势也很难得到凸显。因此，传统金融可抓住当前互联网金融监管体系不健全这一方面，在自己的线上平台设定执行监管机制，令客户对金融安全更加放心。当然也可以联合政府部门制定相应的监管体系，在完善法规条款的同时，为老牌金融机构建立良好的舆论导向，从而获得更多客户的支持与选择。

六、结语

互联网金融与传统金融各有利弊，但不难看出，互联网金融的发展更加符合时代需求。尽管金融市场结构重组已成定局，但传统金融还是应当重新定位自身的发展轨迹，综合客户需求与体验反馈，改进当前运营制度与方法，在摸索中积极探求适合自己的发展路径，找到属于自己的优势。