互联网保险发展现状及问题研究

戴佳

山东畜牧兽医职业学院 山东潍坊 261061

保险在维护社会稳定、增强风险控制能力以及保障人民生活等方面承担着极其重要的作用。保险行业规模巨大，2019年全国保费收入超过4万亿，其中来自互联网端的保费仅2000多亿，仅占总保费收入的5%左右，绝大多数的保费仍来自线下传统的销售模式。由此可见，目前互联网+保险行业还处于起步阶段，但显而易见的是，互联网保险已经进入快速发展的黄金时期，保险行业向线上转型已成为大势所趋。尤其是2020年以来，在新冠肺炎疫情影响下，保险行业线上转型的速度进一步加快。

2015年7月原保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》中指出：“互联网保险是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务”。根据产品运营策略的差异，互联网保险可以分为三种类型。

（1）场景模式。依托其他产品场景附加销售的保险，比如携程的延误险，淘宝的退运费险，京东的电子产品延保等，这类平台并不主营保险销售业务，但却与保险公司合作，依托产品使用场景扩展出保险产品，为客户服务提供更完善的服务，实现保险和产品销售的双赢。

（2）流量平台模式。如支付宝、微信、京东金融等平台上的保险产品。该模式作为中间平台只为交易双方提供需求信息，进行需求对接。这些平台有较大的客户流量、专业的运营团队，主要销售意外险、健康险、家财险等容易核保的险种。这些平台促进了保险普及，降低了保险的准入门槛，提高了用户对保险的接受度。

（3）商城模式。集合了多种类、多产品的保险商城模式。一部分是人寿、平安这种大型保险公司自营官网，用户可以通过官方商城线上购买本品牌的保险产品，另一类是以保通等公司为代表的第三方线上经纪中介平台。第三方平台上集合了多个保险品牌的多种保险产品，用户可一站式挑选不同保险公司的多种产品，更方便客户进行横向比较和选择，提高了选择效率，从而节省了时间成本。

1 互联网保险的优势

1.1 营销成本低、效率高

与传统线下营销模式相比，互联网保险可以用更低的成本开展线上营销活动。保险传统营销模式如上门拜访、电话营销、促销沙龙等活动等都需要耗费大量时间及精力。但是互联网保险营销，打破了线下保险代理人不能跨区域销售的壁垒，可以实现以较低成本开展更加有影响力的营销。尤其是新冠疫情期间，人们可以足不出户就接受到保险营销信息，既降低了疫情封闭对保险销售额的冲击，同时避免了疫情期间聚集性活动带来的风险，提高了保险营销效率[1]。

1.2 产品灵活，透明度高，创新性强

互联网保险产品可以利用互联网的交互性促成跨界合作，取长补短合作共赢，实现产品创新。互联网保险相对保险公司的线下产品定价方式更具灵活性，比如重疾险的保障年限更加灵活、身故责任等附加责任可以选择，这些灵活的定价策略给了投保人更大的选择空间，降低了投保人的购买门槛。互联网保险相对于传统保险来说，保险条款更加清晰透明，易于消费者理解，一定程度上避免上了保险代理人上传下达导致的信息不对称，客户可以随时随地查阅产品信息、咨询产品条款。

1.3 价格低，特定群体客户接受度高

与传统线下保险企业的运营方式不同，互联网保险产品的线上销售模式减少了传统保险代理人数量，从而降低了保险企业的运营成本。同时互联网保险利用大数据对保险进行针对性的设计，缩短了研发周期，降低了研发成本。各项成本的降低，降低了互联网保险的价格，相对一些线下保险产品性价比更高，吸引了一批价格敏感型客户，提升了市场竞争力[2]。

2 存在的问题

2.1 监管体系还不完善，立法体系相对滞后

因为每个新兴事物的出现后，需对新兴事物的发展进行系统分析，才能制定符合其发展规律的法律体系，所以配套的法律体系会存在一定滞后性。当前互联网保险仍处于起步后的快速发展期，监管法律法规相对比较空白，增加了互联网保险风险控制的难度。但明确行业的准入、运营及退出机制是实现行业良性发展的基础和保障，完善法律法规监管是市场机制发挥效力的保证。监管体系的不完善，会引发一系列的问题，不仅会损害投保人的权益，也会影响我国互联网保险行业的稳健发展。

2.2 产品同质化严重，容易产生恶性竞争

一是和线下保险产品在保障内容和保障范围上有大量重叠，并未体现互联网保险产品的特色和优越性，只是线下产品的互联网销售途径。二是线上保险条款更加公开透明，更易于各公司之间相互抄袭模仿，在一家公司上线一款产品后，其他公司仿照其条款，推出类似产品，导致市场上同质化竞争严重，一方面充分的竞争降低了价格，有利于投保人选择最具性价比的商品，同时也反映出互联网保险产品在设计研发上创新不足。

2.3 存在技术和系统风险

保险从业机构因掌握详细完整的客户信息资料和影像，在信息技术不成熟、监管不完备的情况下，可能存在信息泄漏的风险。互联网保险因其特有的开放性特征，在网络技术安全和客户信息隐私保护方面相对薄弱，尤其是对第三方平台的监管难度较大，客户的隐私信息被窃取甚至贩卖的情况时有发生。交易双方的风险水平难以准确预计，可能会发生逆向选择、道德风险和保险欺诈行为[4]。

2.4 复合型互联网保险人才紧缺，代理人缺乏系统专业的培训

相较于传统保险行业以量取胜的代理人模式，互联网保险对人才的要求更高，不仅需要精通传统保险业务的员工，更需要具有互联网运营知识的复合型人才。互联网保险是基于大数据技术对客户进行需求分析、产品开发的，现在大数据+保险人才数量缺乏，复合型人才在就业市场上供不应求，如何获取高端人才是互联网保险公司面临的一大困境。

3 结语

互联网保险的销售门槛极低，许多网络平台代理人往往缺乏专业金融知识，同时欠缺专业、系统的培训，对保险条款解释不准确，在销售过程中极易存在诱导性行为，后期可能会影响理赔，从而增加投诉率，损害投保人利益。