金融科技驱动商业银行变革的进程、特性及愿景

李 阳 中国人民大学

金融领域深度应用了以区块链为代表的数字技术，该技术的应用，很好的推动了商业银行的升级和变革。在数字经济时代背景下，传统银行业面临着大大小小的冲击的同时，也迎来了全新的发展基于。为了更好的顺应技术的发展趋势，更好的满足用户多样化的深度需求，银行业正在逐渐突破传统的以存贷利差为基础的商业模式，正在积极的应用数字技术，充分发挥数字技术在服务渠道、资源配置、风险控制等方面的优势作用，有效的创新商业银行模式。

一、基于技术驱动视角讨论商业银行创新发展历程

(一)手工银行阶段

20世纪70年代以前，银行工作人员在处理业务时离不开纸币、算盘、打印机，整个业务处理的过程都是纯手工的。1974年，中国银行业开始探索自动化技术设备的应用，一定程度上突破了传统的纯手工操作的业务模式，不用再重复办理繁琐业务，一定程度上减少了人力资源的消耗。最先引进的自动化设备是电磁式计算机，这一设备唯一的功用就是用于手工业务自动化，功能较为单一，运行成本较高，工作效率较低。当时我国的部分城市自发的开始了电子化尝试，到1975年，中国人民银行联合原第四机械部设计推出了“三点两线”的方案，这一方案的实施标志着我国中国银行业步入电子化发展阶段。

(二)银行电子化初期阶段

在这一阶段，我国银行业实现了从手工到电子、从单机到联机的转变。这一时期，发达国家的先进技术设备和计算机系统在我国得到了广泛的引进和应用，直到1979年，我国银行业的第一台计算机诞生并在香港地区得到了应用。这一计算机作为我国金融史上第一个具备后台系统功能的服务器设备，很好的融合了国外先进的计算机技术，推动了我国银行业电子化进程的迈进。到1980年，YBS项目上线，香港地区广泛引进和使用IBM360系统，北京、上海等城市加大力度开发了联行对账等相关系统，为我国银行业的电子化发展打下了坚实的基础。1985年，银行电子化成为我国重点的发展项目，这一时期，以中国人民银行为引领的金融系统电子化领导小组成功建立起来，并基本确定了中国银行电子化发展的基本路线方案。1993年，国务院明确提出要加快推进金融电子化战略任务的实施落实。同年，我国银行业账务处理工作中开始使用386型计算机。许多银行打造出了以账务为核心的操作系统，在会计记账、资金清算等相关工作中应用了计算机软件，显著提升了银行业务的操作效率。但是这一阶段银行业务模式基本是手工作业和计算机相结合的模式，计算机处于辅助地位，计算机技术只扮演着辅助业务手段的角色。次年，中国人民银行在科技工作会议上明确提出，要借助计算机技术等现代化先进技术，突破金融机构传统、落后的发展模式，推动金融业务处理的自动化、电子化高效发展。我国银行电子化初期阶段致力于推动各个银行之间进行系统联网。在80年代，各家银行在系统方面处于孤立地位，各自为战，各家银行系统都是一个庞大的垂直管理的系统。到1989年，中国人民银行带头实施全国电子联行项目，致力于突破纸质票据的局限，减少纸质票据传递的延迟而产生大量资金的情况，致力于打造现代化的支付系统。全国电子联行项目以VSAT技术为基础，让清算主站能够和各个分支副站传达明确的支付指令，各个银行能够在每天的业务结束时借助网络系统完成抵账，以日为单位完成清算工作。1993年，人民银行研发的现代支付系统很好的突破了全国电子联行在地域方面的局限，在全国范围内进行了有效的推广和使用。人民银行带领相关的商业银行推动了金融地面骨干网的建设，各银行在这一系统的支持下，广泛的使用了Internet技术，纷纷构建了自身的局域网。

(三)商业银行信息化发展阶段

商业银行信息化发展阶段，在全国范围内商业银行办公实现了计算机处理，能够在计算机的支持下开展业务管理和支付清算等相关工作。商业银行越来越广泛的应用互联网技术，在互联网环境下研发和创新金融产品，逐步开拓和发展了网上银行业务。根据我国2002年金融工作会议的指示，商业银行加快速度推进信息化建设战略任务的有效落实。中国工商银行在同年顺利的完成了“9991”工程，之后建设银行、农业银行一起其他城市、农村的商业银行纷纷投入到数据大集中工程之中。这一时期，金融业务以数据大集中为代表，不断的更新各种系统应用软件，很好的打破了传统的静态会计系统格局，突破了商业银行传统的经营模式，商业银行的管理也在这一时期发生了根本性的转变。在互联网技术快速发展和广泛应用的背景下，越来越多的银行加大力度开拓渠道，并实施线上渠道建设，转账、基金、外汇等各项业务纷纷应用互联网。伴随着移动互联网技术的推广和普及，商业银行传统的以高净值客户为目标的这一经营策略越来越不适应商业银行发展的现实需要。线上渠道的开拓，使得商业银行越来越把海量长尾客户作为战略竞争的重点和关键。伴随着商业银行网络信息化安全防控力度的加大，安全防控范围进一步扩展，在数据的保存、传递等方面均能落实好安全防控。与此同时，业内对于打造与商业银行信息化发展相配套的安全防控和保障体系的重视程度越来越高，越来越重视银行业金融机构业务发展的安全保障的设置。

(四)商业银行深化数字技术应用阶段

在数字经济时代背景下，商业银行在金融科技市场中表现十分活跃，在大数据、区块链、人工智能等领域进行了更加深入的研究。招商银行、平安银行等金融机构将区块链技术应用到了清算、货币、跨境支付等相关的业务之中。金融行业深入应用新一代先进信息技术，很好的推动了传统银行业务和各个行业的深度、有机融合，有效的构建起跨界互联的发展模式，重新塑造了金融服务生态圈。超高宽带、5G技术等新一代技术的进一步创新发展，带动了银行智慧网点的优化建设。

二、基于数字驱动视角分析商业银行的特性

(一)风控模式革新变化

商业银行运用管理的重点和关键在于风险防控管理，风险防控管理直接影响商业银行的健康和可持续发展。伴随着互联网信息技术的快速发展和广泛应用，商业银行的外部生态环境发生了前所未有的变化，在这一背景下，通过网络渠道所传递的数据信息成为了当前数字经济时代十分重要和宝贵的资产。商业银行和外部环境的联系和互动更加频繁，传统的风险防控手段越来越不适应当前商业银行经营发展的现实要求，传统的基于数据信息对客户进行风险评价的模式在识别风险信息和建设风控模型等方面存在非常突出的局限。近些年风险事件问题频繁发生，风险叠加的态势非常明显，这也给商业银行防控化解风险提出了全新的要求，只有尽快的提升风控的效率，提高风险识别能力和防范能力、化解能力，才能够为商业银行在数字经济时代的发展做出可靠保障。运用大数据、区块链等新一代信息技术，商业银行能够更加高效、迅速的整合客户信息，收集征信、产品交易、三方平台等各种领域的分线数据信息，并建设合理的风控模型进行风险评价。商业银行能够在新一代信息技术的支持下，科学分析和总结客户之间信息的共性，提升商业银行客户识别风险的能力，有效的提升客户风险度量的效率和精确度，从而打造智能化、动态化的商业银行风险管理模式。

(二)渠道组合更加丰富

数字经济时代环境背景下，商业银行要提高对渠道建设工作的重视，要提升渠道组合的丰富性。可以打造线上线下相结合的渠道组合模式，也可以打造网点内外联动一体的数字化方阵。当前商业银行渠道建设工涉及到建设智能化网点和促进网点人员转型等相关内容，这也是商业银行在进行渠道建设时不能回避的问题。为了更好的应对以财付通为代表的金融科技公司所带来的影响，商业银行需要加强对人工智能、新型IT基础设施等相关技术的应用，要革新理念，将创新理念、科技产品等投入到智能化网点建设工作之中。与此同时，还要加大力度进行产品、服务创新，革新管理流程，切实促进智能化网点渠道的发展整体水平的有效提升。商业银行要尽可能的发挥数字技术的优势作用，从多个渠道、多个来源整合客户的信息、客户的资金状况和客户的产品偏好。在数字技术的支持下，有效整合客户信息，结合数字技术构建全新的交易场景，在智能自主设备的支持下确保渠道服务能够满足客户的个性化需求。现阶段银行业所使用的智能化设备也在不断的更新换代，智能化设备的功能越来也全面，在多项业务工作中实现了智能自动管理，替代了传统柜面办理，大大提升了客户办理业务的效率和便捷性。客户能够运用智能自主设备办理存款、取款、购买理财、开卡等一系列相关的业务内容。

(三)运营流程再造能力显著提升

商业银行在日常的运作和管理工作中深入的应用了人工智能技术、ML技术等相关的信息技术，这些技术也越来越成为商业银行突破和创新发展模式的重要力量。随着银行渠道的线上化发展，商业银行运营将全面的应用数字技术，能够在此基础上进一步优化银行的业务流程，为用户提供质量和水平更高的体验。通过发挥数字技术的优势作用，商业银行能够通过平台更高效、快速的收集客户的信息和数据，再通过甄别客户喜好，为客户提供更有针对性的、匹配度更高的产品内容。这样一来，原本用于中介、交易的成本大大缩减。

三、商业银行利用金融科技驱动更好实现数字化的有效路径

(一)在数字化运行理念之下，打造高素质数字化专业队伍

商业银行的数字化发展对其内部的人才队伍提出了新的要求。商业银行人才队伍只有尽快的转型、升级，才能够适应商业银行数字化转型发展的进程。商业银行的管理层应当首先深入学习数字化运营管理的理念，要扮演好自身作为商业银行转型的总设计师的角色。加大力度开展数字化人才的建设和培训，还要做好数字化系统的建设，从自然人员工和数字员工两个方面进行培训。自然人员工要加强学习力度，积极学习和应用数字技术。商业银行要积极一斤数据科学家、数据标注员等数字化人才。这样才能够使人力资源更好的适应当前客户跨时空、跨渠道的服务需求。还要积极引进数字化员工，要将智能数字化员工很好的安排到生产运营流程之中，让数字化员工能够固定处理相关的业务内容。对于数字化员工的成果，应当合理的迭代积累，实现由点到面的扩展，让数字化员工释放的人力资源能够投入应用到更高付价值的工作内容中。

(二)在生态创新的支持下优化场景分布

商业银行应当合理的把握当前用户消费习惯的变化，适应用户消费线上化的趋势，可以在微信小程序、聚合支付等渠道中，积极主动的导入客户的各种生态场景，与上述的相关渠道结合，共同构建内生态圈。这样能够很好的促进客户黏性的提升，也能够进一步拓展金融服务链。商业银行还要以企业用户为导向，针对企业用户科学的整合内部资源，采取并购、投资等相关手段，有效的突破关键的节点，和其他的企业合作伙伴进行高度的数据共享和算法、交易等其他业务的共享、互通。这样商业银行就能够为企业用户提供无边界的产品和服务，商业银行在向合作的企业伙伴输出产品的同时，还能够把自身的产品、流程等融入企业伙伴的场景之中。

(三)构建扁平化组织架构，简化决策流程

商业银行在进行数字化转型期间，要对自身进行科学的定位，把自身看作是一个开放性更强的平台，能够更加高效地和众多的互联网企业进行交流和合作。要打造扁平化组织架构，简化冗余的决策流程。各个部门要更加灵活、高效的处理项目管理，要在分布式网状组织的环境支持之下，加强商业银行与其他互联网企业的交流与合作。各个部门在合作项目落地实施时，能够快速的建立起临时的工作小组，更加灵活的确定参与项目实施的人次。在项目实施完成之后，参与人员能够快速地回到原部门或者直接对接下一个项目。商业银行要打造相配套的激励机制和考核机制，要激发员工自下而上的创新的积极性，要推动产品高效、高质量的升级换代。

四、结语

本文结合当前商业银行数字化转型的实际情况，探讨了基于金融科技驱动角度下商业银行变革的基本特征，又从数字化专业队伍、场景分布、扁平式组织架构三个角度讨论了推动商业银行进一步转型升级的可行性路径，希望能够为商业银行未来的转型升级和健康发展提供一定的理论参考。