“互联网+”视角下小微企业信贷问题研究

王宇晴

【摘  要】在小微企业的信贷风险控制中，信息不对称问题一直难以得到有效解决，限制了金融机构和小微企业的发展。论文首先分析小微企业信贷现状与存在的问题;其次基于“互联网+”视角提出通过数字化、流程化的方式，有效控制信息的来源，提高信息的质量，从而有效控制信贷风险，极大地解决小微企业信贷困难的问题。

【Abstract】In the credit risk control of small and micro enterprises， the problem of information asymmetry has been difficult to be effectively solved， which limits the development of financial institutions and small and micro enterprises. Firstly， the paper analyzes the current situation and existing problems of  credit in small and micro enterprises. Secondly， based on the perspective of "internet +"， the paper proposes to effectively control the source of information and improve the quality of information through a digital and process-oriented approach， thereby effectively controlling credit risk and greatly solving the problem of credit difficulties for small and micro enterprises.

【关键词】小微企业;信贷融资;数字化改革;小额信贷

【Keywords】small and micro enterprises; credit financing; digital reform; microcredit

【中图分类号】F832.4;F276.3                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）11-0134-03

1 小微企业信贷现状

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。与大中型企业成熟完善的经营管理相比，小微企业在管理、人力资源等方面有着较大差距，小微企业信贷困难的问题普遍存在。随着经济环境的持续多元化发展、国家政策扶持力度的加大，小微企业逐步发展，在市场中所占份额逐步增加。在保就业保民生保市场主体、支持小微企业和个体工商户发展的政策环境下，小微企业迅猛发展，个体工商户融资负担有所减轻，小微企业信贷融资难题得到了一定程度的缓解。截至2021年4月末，全国小微企业贷款余额45.94万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额16.9万亿元，同比增速31.8%，较各项贷款增速高19.8个百分点;有贷款余额户数2796.01万户，同比增加550.66万户。与2017年底相比，普惠型小微企业贷款余额、贷款户数都增长了1.2倍左右（贷款余额增长119.3%，贷款户数增长120.5%），这个增长速度非常快，反映出小微企业融资环境正在有效改善。与此同时，针对小微企业融资难、融资贵，银保监会也制定了一系列帮扶政策，包括保持稳定高效的增量金融供给、丰富普惠保险产品业务、丰富普惠保险产品业务、做优机制体制和专业能力、做活存量金融资源配置、持续加大对小微企业和普惠金融支持力度。

2 小微企业信贷问题

考虑小微企业的实际情况以及小微企业融资难、融资贵问题，同时，由于信息不对称问题难以得到彻底解决，信贷机构往往采取谨慎贷款、贷款利率高的方式防范信贷风险。这一现象容易导致小微企业因资金不足，限制了自身规模的扩大以及正常运营的顺利推进。

2.1 企业自身问题

第一，融资风险问题。目前，小微企业发展迅速，若想扩大规模，资金的支持是必不可少的。但由于小微企业大多缺乏可信的财务报表与经营记录，且自身规模较小，内部融资、盈利能力以及抗风险能力不足，商业银行出于信用风险考虑贷款给小微企业的意愿不强。根据十九届五中全會的精神，银保监会制定推进普惠金融高质量发展实施意见，其旨在推动建成具有适应性、可持续、高质量的普惠金融发展体系。在此背景下，商业银行对信贷产品质量的把控标准更加严格，对小微企业的筛选标准更加严苛，这使得小微企业融资更为困难。对于小微企业来讲，外部其他合适的融资机构数量较少，即使近年来出现了许多网络借贷平台，但由于信息不对称，以及其信用评估技术和风险防控技术不能得到充分保证，大大增加了信贷风险，所以网络信贷平台的贷款利率往往较高，造成了小微企业融资贵、融资风险高的问题。与此同时，现阶段商业银行基于融资风险考虑，对接小微企业主要采取信贷工厂模式，即批量化的数据处理以及标准化的审核流程，但因为小微企业具有“短、频、快”的融资特点，批量化、标准化的处理模式无法满足小微企业的特殊要求，这也是导致小微企业融资困难的一大重要因素。

第二，企业发展问题。小微企业处于企业的初期发展阶段，在市场中立足不稳，需要大量的资金支持扩大规模，信贷约束是制約企业发展的重要因素。信贷约束受多方面因素影响，包括企业自身因素、企业发展方式以及外部政策影响。大多数小微企业缺少正规的资金管理、合格的财务报表和经营报告，外部融资机构难以评估其信贷水平，往往采取谨慎放贷的策略，缩减了企业获得资金的渠道和金额，使企业发展受阻。小微企业正处在发展的开始阶段，对流动资金有较高的需求且需求金额不稳定，存在大幅度波动的可能性。相对的，企业发展到成熟阶段会持有相对稳定的流动资金，稳定的资金供给是企业长久发展的基础。基于此，若资金供给不足，就可能造成企业前期准备功亏一篑，小微企业难以完成发展过渡，企业的发展相对困难。在外部融资机构服务中，数据集中处理是强化风险控制的一大重要手段，小微企业信息缺失等信息不对称问题在信息数据处理过程中逐步凸显，信贷审核时间长、效率低使得短缺的资金不能得到及时补充，小微企业发展受到约束。

2.2 市场监管问题

在国家加大政策扶持力度的背景下，越来越多的小微企业抓住机会迅速扩张和发展，在此过程中资金用量的增长不可避免，小微企业对资金的需求量逐步增加。因此，建设满足多样化融资需求的多层次信贷市场势在必行。在市场监管过程中主要存在以下问题：第一，监管措施有待完善。现阶段，我国部分金融监管措施处于滞后状态，在普遍依靠外部监管的前提下内部监管不到位的问题仍然存在。整合分析金融监管的法律规范之后可以发现，部分监管规定的针对性不足，导致监督作用得不到充分发挥。第二，对现代科技手段的应用不到位。近年来，很多金融机构已经进入金融科技时代，但在金融监管过程中对于现代科技手段的应用仍然不够充分。基于此，监管工作中信息透明度低、线下依赖度高等现象仍普遍存在。随着市场规模的迅速扩大，建设数字化、信息化程度高且涵盖监管工作各个环节的监管体系具有重大的现实意义。

3 “互联网+”视角下小微企业信贷管理的对策

互联网技术在处理大量信息时具有规模化、效率高、容量大等优势。利用大数据技术，结合流程化、自动化的方式，将信贷信息标准化，加快信贷审核进度，提高信贷业务办理效率，能够有效避免、缓解信息不对称问题造成的信贷问题。

3.1 风险控制流程化

3.1.1 信息来源控制

现阶段，信贷市场当中各种信贷信息、资源纷繁复杂，但有效的信息依然缺乏，许多信息缺乏实证数据的支持。尽管小微企业的信贷问题受到广泛关注，然而市场中真实、准确、及时的信息在数量上仍然不足。数据分析表明，小微企业获取融资信息的渠道主要包括2个：一是网络信息源，如各类咨询平台、小额信贷软件等;二是线下信息源，包括商业银行和各类金融机构等。结合“互联网+”理念，可以通过开展“银商合作”的方式将信息数量、质量、时间、反馈效率和成本等因素进行归类，整合零碎的信息，通过筛选呈现出有效信息，从而使小微企业和金融机构的信息来源的准确性得到有效增强，丰富广大小微企业获取融资信息的渠道。

3.1.2 信息真实控制

在小微企业的信贷审批流程中，信息准备包括信贷前期的客户细分与筛选，审核流程中的材料收集、尽职调查、业务审批，审批后期的放款管理、贷后检查，这些环节都需要控制信息的真实性。根据高质量、准确的信息可以较为准确地评估信贷水平，匹配合适的资源。若大量的失真信息流入市场，不仅会导致信贷质量降低、坏账率提高，甚至会出现恶性循环，导致“金融机构不敢贷出、小微企业借不到钱”的尴尬境地。因此，加强信息真实控制尤为重要。目前，小微企业贷款信息交叉检验技术得到了有效应用，其使用多个交叉信息进行逻辑推理，通过不同信息之间的比较验证，确认客户的关键经营数据，并验证客户的诚信情况，体现不同财务信息之间的勾稽关系，使信息得到有效收集与充分传递，因此，相关机构可以有效推广信息交叉检验技术。

3.1.3 还款能力调查

信贷参与者还款不及时的情况主要分为主动逾期和被动逾期2类。主动逾期是借款人充分了解信贷平台规则，利用信息不对称从中投机套利;被动逾期是借款人的财产状况不足以偿还贷款，包括由于特殊事务而导致的重大开支、企业经营危机等。信贷机构在调查借款人还款能力时，可以考虑还款能力的“硬指标”，如财务能力、对外担保以及该企业的经营指标等，还需考虑企业的还款意愿的“软信息”，如诚信记录、遵纪守法情况等。在解决小微企业还款难问题时，信贷机构可以利用互联网技术开展咨询业务，帮助小微企业解决问题，提供咨询服务，这样既可以促进企业发展、渡过危机，也可以降低信贷机构的坏账率、提高资金的利用率。

3.2 信贷控制数字化

3.2.1 精简控制流程

在小微企业金融服务中，金融机构应该细化分类，形成专门的分支机构处理小微企业业务，通过精简流程环节、精细分工管理、精确职责授权，使小微企业贷款审批更快、融资需求对接更准、服务手段和方式更全面。从最初的贷款受理，再到放款及之后的收款，细分流程较多，信息传递失真率逐级递增。尽管目前广泛运用的信贷工厂模式缩短了部分流程，但整体流程对于小微企业仍然烦琐复杂，信息更新不及时，时滞问题逐渐显现，尤其是体现在申请、批复流程当中。金融机构应深入剖析小微企业的市场需求，持续推进营销服务模式的“端口前移”工作，综合运用互联网、云计算、大数据，深化小微企业金融服务。通过绩效指标优化、小额金融监管服务评价、差异化监管政策以及正反典型案例通报等工作，推动银行信贷流程优化、数字化，减少申报材料数量，下放小微企业贷款审批权限，建立限时办结和公开承诺机制等，推动信贷环节、申报材料、办理时间“三减少”，实现小微企业融资服务又快又好发展。在前端精准进行个性化的服务，在审核后端进行信息化建设，加强自动化审批，提升审核效率。

3.2.2 优化信贷评级

根据2015年所提出的“互联网+不良资产”的概念，构建关于不良资产信息的互联网平台，使用者和转让者在信息透明的环境下自由交易。可以将“互联网+”与“信用贷款评级”相结合，通过大数据驱动构建风控垂直搜索引擎，将小微企业的大量交易数据作为参考，分析企业信用状况并匹配合适的发布者或处置者。实现基于“互联网+”的信贷等级化不仅将传统的信用评级平移到互联网平台，而且减少金融服务信息不对称情况，同时保留审核过程，压缩可人为操纵空间，最大限度保留信息真实性，使金融监管的作用最大化。推动传统金融服务数字化转型是“互联网+”理念发展的必经之路，促使金融机构更精准服务实体经济是发展的目的，有利于小微企业更精准防范金融风险。

3.2.3 降低融资成本

近年来，银保监会出台《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》，鼓励银行加强对小微企业生产经营规模、周期特点、资金需求的分析测算，综合运用年审制贷款、循环贷款、分期偿还本金等方式减轻企业融资负担。在风险可控的前提下，鼓励银行等各类金融机构加大续贷产品开发推广力度，提升续贷业务在小微企业贷款中的比重。有关部门在金融管控过程中应督促引导银行机构缩短融资链条、减少融资环节，大力发展首贷、续贷、信用贷款业务，通过以上方式有利于降低小微企业的融资成本。2020年的《政府工作报告》提出，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。其中充分肯定了续贷和首贷的政策创新，在此基础上把首贷、续贷、确权和知识产权融资中心合并在一起，建成协同互补、全方位提供信贷服务的小微企业金融服务新格局。同时，通过汇聚企业政务数据、开通政务服务绿色通道等措施，有效疏通企业融资“堵点”，大幅缩减业务受理审批时间，推进全辖小微企业金融服务“降本扩面、提质增效”，最大限度提高可用资金的利用率，减轻企业融资负担。

4 结语

综上所述，我国小微企业融资难、融资贵的问题随着经济政策的调整、改革得到有效缓解，但造成信贷风险的重要因素即信息不对称，还没有得到彻底解决。本文基于实际情况简要分析当前小微企业的信贷风险与融资环境，以小微企业视角发现融资成本和企业发展中存在的问题，并将当下发展潜力巨大的“互联网+”理念与信息流程化进行有机结合，从风险控制流程化和信贷控制数字化方面展开分析，以期减少人为干预，保障信息质量和信息处理速度，从宏观、微观角度提出小微企业信贷数字化发展的建议。

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