金融科技与商业银行盈利能力研究

周 维 江苏银行盐城分行

引言

我国金融科技借助互联网技术发展得以全面施展，金融科技的创新发展为商业银行盈利提供了更加丰富的盈利平台和发展机会，与此同时，也对商业银行的盈利能力造成一定程度上的冲击，金融科技与商业银行盈利能力之间相互影响、共同发展。

一、金融科技的概念及主要内容

金融科技是科技发展与金融发展的共同结晶，“金融科技”实际上是一种结合了“金融”“科技”特点的金融创新，通过区块链、大数据、人工智能等技术应用与金融领域结合，实现金融产品创新、金融服务多样化，在金融领域及经济发展中产生了巨大影响。金融科技作为科技推动下一种金融创新模式，主要包括：大数据技术、人工智能技术、区块链技术、生物识别技术、互联网技术等，这些技术的广泛应用，实现了金融客户的大量信息收集与处理，提升了金融业的服务质量并降低了人工成本。

二、金融科技对商业银行盈利能力的影响

(一)行业竞争影响

金融科技的迅速发展促使金融业行业竞争更加激烈，对金融业各方面造成一定程度的冲击，互联网金融的发展衍生了大批网络金融产品及多样化的金融营销方式，电商平台等新型多样化金融平台的迅速壮大，与非银行系各金融科技公司的逐步发展，对我国商业银行在金融领域中的绝对优势造成严重冲击。另一方面，金融科技的创新与应用，为商业银行的盈利方式提供了更加多元化、现代化的发展方向，在银行服务、银行客户获取、银行业务完善等方面都提供了更加广泛的盈利平台[1]。

(二)供给业务影响

商业银行的供给端业务主要包括资产业务、负债业务、中间业务等，其中，资产业务核心是贷款类资产业务，其业务利息收入占比最高、贷款业务在商业银行盈利收入中贡献较大。金融科技的逐步发展为部分中小微企业及一些个人用户提供了较比商业银行贷款程序更为简单容易的贷款服务项目，致使商业银行贷款业务客源流失；负债业务主要业务核心是活期、定期存款类业务，第三方支付、互联网理财等业务的诞生，增强了网络金融平台对客户的吸引，抢占了部分商业银行存款资金；以不造成资产负债表变动的非利息收入业务为主的中间业务，由于线上业务手续费较低、操作便携性较强也受到一定影响。

(三)盈利技术影响

金融科技的创新发展与全面应用在给商业银行竞争、服务及业务各方面造成冲击的同时，也刺激了商业银行盈利技术的创新与变革。合理利用金融技术与商业银行各项功能的结合应用能够拓展商业银行的盈利渠道和运营手段；商业银行作为金融行业较为特殊的资金融通企业，其创新发展主要依附社会的整体进步，绝大多数商业银行没有科研实力自主研发银行的创新改革技术，金融科技的创新发展为商业银行提供了外部技术支持，为银行创新发展提供了可靠技术资源。

三、利用金融科技提升商业银行盈利能力的策略方法

(一)转变商业银行的经营理念

我国商业银行在长期的运营与发展过程中，形成了较为传统的银行经营理念，银行在对客户的收集与服务过程中，普遍存在对大客户较为重视对小客户服务不周的现象，银行产品的营销环节也更加注重大客户用户体验，这种较为片面的银行经营观念现实了商业银行的全面发展，使其在社会时代发展大背景下难以进一步提升银行盈利能力。因此，商业银行应及时转变银行的经营理念，综合发展银行各项业务项目、完善银行运营管理制度、提高银行服务水平，在有效应对金融科技带来的冲击同时，学习、借鉴金融科技的创新发展思想，扩充银行自身的优势业务范围，重视银行客户的服务体验和银行相关金融产品的研发与营销。此外，商业银行应时刻紧跟社会科技发展步伐，积极进行银行技术创新、银行服务创新、银行业务创新，吸引更多的银行客户，提升银行的盈利能力。比如：在银行服务方面，结合金融科技服务思想，重视小客户在商业银行盈利能力带动中的作用；在银行企业合作中学习金融科技合作态度，加强银行与中小型企业的合作[2]。通过转变商业银行的经营理念，整体改善商业银行的盈利能力。

(二)创新商业银行营收模式

目前商业银行的盈利方式主要是利用银行贷款、存款业务的差额产生银行盈利，但在社会多元化发展的现今时代，这种盈利手段显得较为单一，致使银行盈利能力难以进一步提高。针对商业银行的盈利来源展开系统的分析，结果显示银行盈利部分中间收入的占比较少，比如：工商银行中间业务在银行盈利占比仅有20%，较比其他银行盈利中间业务落差巨大，由此体现了银行中间业务项目少、种类单一的盈利问题。基于此，商业银行创新营收模式是提升其盈利能力的必要手段，结合金融科技的创新与发展，商业银行应提高最中间业务的开发与探究，平衡银行盈利项目发展。商业银行中间业务的创新应积极结合金融科技的创新与发展，借助金融科技的各项金融技术，推进银行中间业务的项目开发、提升银行中间业务的服务质量。比如：开展银行中间业务的线上服务平台，利用金融科技中互联网技术和人工智能技术，充分发挥网络平台的便携性，吸引并加强银行相关客户合作，利用人工智能技术优化银行服务平台的服务质量，提升银行中间业务的服务水准与业务能力，进而加强商业银行的盈利能力。

(三)提高团队综合素质

商业银行要想利用金融科技实现银行盈利创新与发展就必须加强技术学习、技术应用能力，相关科研团队的人才引进及人才培养极为重要。金融科技为商业银行的技术创新与业务发展提供了较为可靠的技术支持，金融科技的应用与创新中高新科技、业务研发、战略调整等各个方面对相关人员的要求较高，商业银行应积极引进并培养相关专业技术人员，优化团队的队伍构成，提升团队整体综合素质。比如：充分利用人力市场的作用，招聘、引进相关专业人才，扩大招聘范围，广纳金融、互联网、市场营销、信息科技等方面的技术人才，为银行盈利技术创新与发展储备充足的高质量人才。在商业银行内部管理及服务人员的培养上，也应注重其业务能力、操作技术的培养，加大培训力度，补充银行职员的行业专业知识。比如：商业银行通过定期例会等活动，总结银行盈利状况，分析银行运营问题，探讨解决方案，展开对相关技术的学习与培训工作，提升银行团队的人员能力和人员素质，进而利用金融技术的应用创新加强商业银行的盈利能力。银行科研技术团队的建立与培养能够为银行技术创新提供基础技术指导与基本技术保障，金融科技在商业银行业务中的实践过程也需要相应的专业技术人员进行平台开发与平台运行维护，在拓展商业银行盈利渠道的同时保障商业银行盈利过程的安全。

(四)发展金融科学技术手段

利用金融科技的技术手段来提升商业银行的盈利能力是最有效的创新发展手段之一，借助金融科技的大数据技术能够实现银行客户的大量信息收集与信息处理，能够全面调查客户的金融需求，方便银行针对客户特点及时作出战略调整，提高银行数据整合、处理能力，提高银行业务办理效率。合理应用区块链技术，利用区块链技术分布式账本功能，加强银行资金交易的记录和存储功能，利用其不可篡改、去中心化等特征，为银行的技术创新夯实基础；完善客户的日常资金清算结算服务，简化银行相关业务办理流程，保障业务处理安全。广泛投入人工智能技术在银行设备设施中的应用，通过人工智能技术的合理利用，降低人工成本、简化业务办理流程，减少客户等待时间，提升银行业务处理效率[3]。生物识别技术的全面应用能够实现指纹、虹膜等客户信息快速识别操作，大幅缩短了客户银行业务的办理时间，提升了相关业务的准确性，保障账户资金安全。比如：通过对自然语言识别功能与人工智能技术的结合应用，能够大大加快银行智能化服务进程。此外，计算机云技术的灵活应用为银行产品营销、银行金融咨询服务等方面提供了更加开放的交流平台，提升了商业银行的整体盈利能力。

(五)增强风险管控能力

在金融科技的引进与利用过程中，商业银行在盈利方式、盈利对象等方面都更具开放性，如：客户类型更加丰富、银行交易渠道更加多元、银行业务处理信息化发展，在银行盈利模式灵活开放的同时也带来了相应的资金风险。安全性一直是我国商业银行在运营发展中的重要研究课题，在银行多元创新发展的背景下更应注重商业银行的金融安全。相关金融管理部门应引起重视，严格监管相关金融交易平台、严抓金融交易安全；商业银行也应加强自身风险管控能力，培养银行职员树立正确的风险防控意识。比如：在银行例会中强调银行相关业务的风险性、总结银行在运营过程中面对的盈利风险，对相关银行职员开展风险预防规避学习培训活动，树立其坚强的风险规避意识，培养其扎实的风险处理能力。在银行引进新的金融技术时，应综合分析考虑银行的当前发展状况，详细分析技术应用风险，并针对技术特点及应用范围，制定周密有效的风险防控预案。此外，对商业银行的内部信息管理也应考虑到风险防范，强化银行数据信息安全管理，充分保障客户的客户信息安全及账户管理安全，健全银行风险规避，提升银行盈利能力。

四、结语

综上所述，科学合理地利用金融科技发展能够促进商业银行盈利方式创新与盈利能力培养，相关领域应积极结合技术创新，在金融科技及商业银行盈利之间寻找平衡点，推进我国经济发展。