我国商业银行在互联网金融时代创新发展的思考

袁 驰

（中德住房储蓄银行，天津 300151）

1 互联网金融时代商业银行发展现状

1.1 客户分流现象严重

客户在商业银行办理金融业务时需填写大量的表格，这虽可确保金融业务不出现意外，为客户资金提供保障，但流程烦琐、耗费时间。而在互联网金融时代，金融业务沟通模式得以创新，用户只要在银行授权的互联网设备中进行登录、认证，便可借助互联网信息处理系统办理金融业务。同时，多数互联网金融企业的资金融通模式灵活且门槛较低，造成了商业银行客户分流现象。另外，互联网金融企业中的固定资产投资热度也对商业银行的发展、经营造成了不良影响［1］。

1.2 市场营销理念落后

调查发现，我国部分商业银行存在市场营销理念落后的问题。具体而言，多数商业银行的工作时间仍旧坚持周一至周五，且一天工作时间为朝九晚五。而多数客户无法在17 点以前赶到银行，且只有周六日有时间，因此无法及时办理贷款业务。此外，部分商业银行市场营销人员的市场营销理念落后，影响了商业银行的发展。

1.3 工作人员创新意识淡薄

创新是时代发展的主旋律，是商业银行可持续发展的前提。但调查发现，多数银行内部工作人员欠缺创新意识，具体表现在以下几个方面：①金融业务工作人员并未产生正确的服务意识，没有对客户的潜在金融需求进行深入分析；部分工作人员并未形成良好的发展意识，服务态度较为恶劣，给客户带来了不好的体验，导致客户不愿在商业银行办理相关业务；一些工作人员在办理金融业务时将重点放在了实现营销指标任务上，没有结合实际情况灵活运用营销手段，无法为客户提供令其满意的金融业务产品、服务。②多数工作人员对互联网技术较为陌生，无法提取客户的潜在业务需求，业务引流效果较差。③产品与客户金融需求不符。

2 互联网金融给商业银行带来的挑战

2.1 大数据给传统金融信用风险管理模式带来的挑战

商业银行的金融业务虽是面向大众的，但在投放信贷资源时会考虑到各种因素，因此更倾向于政府部门、大中型企业，忽视了小微型企业及个人的金融需求。在此情况下，互联网金融通过方便快捷的网络信用贷款抢占了市场，使商业银行市场定位被迫下沉，给传统金融信用风险管理模式带来了挑战［2］。

2.2 互联网金融给传统金融的支付结算和渠道运营带来的挑战

第三方支付与移动支付模式以方便、快捷等优势快速取代了柜面办理业务这一传统方式，使得网点服务功能向客户拓展及产品营销转化。此外，互联网金融渠道从支付结算逐渐转变为资产管理的产品创造端，这无疑给电子银行服务渠道运营带来了全新的挑战。

3 互联网金融给商业银行带来的机遇

3.1 技术变革带来积极影响

互联网金融企业打破了传统的金融模式，以为客户提供快捷便利的服务为根本，因此商业银行顺势而为进行创新，可建立起以客户为中心的经营理念，给客户带来良好的体验，可对业务流程进行有效优化，进而提高自身竞争力，拓展新客户。

3.2 着力资源整合与流程优化

资源整合与流程优化是商业银行创新发展的突破口，因此需着力于资源整合与流程优化。具体而言，可从两个方面入手：①客户定位下沉。简单来说，商业银行需将小微型企业、个人重视起来，建立起扁平化的组织结构，使业务流程简单化，进而实现快捷服务、有效管理。②提升电子化、网络化运营效率［3］。简单来说，就是及时响应客户需求，并将数据充分挖掘出来，为客户提供相应的金融产品、金融服务。

3.3 培育新的价值网络

新的价值网络的构建、培育可形成新的渠道载体、新的产业链、新的生态系统，进而为商业银行的可持续发展提供保障。具体而言，商业银行可借助自身金融优势与其他企业进行合作，形成新的产业链、生态系统；可进行跨界运营，成立全新的渠道载体。

4 互联网金融时代商业银行的创新发展路径

4.1 拓展服务范围

拓展业务范围是互联网金融时代商业银行提高核心竞争力的有效途径。具体而言，商业银行需在稳定现有客户的同时选取重点市场、产品，逐步扩大自身的服务范围。通过这一方式不仅可以获取更多客源，还可以为自身的可持续发展提供保障。但在拓展服务范围时，商业银行需做好应对风险的准备，在资金支出后需做好跟踪工作，为资金流向提供保障。

4.2 加强企业文化建设

企业文化是推动商业银行进行改革、创新的动力源泉，因此在互联网金融时代，商业银行需加强企业文化建设。商业银行的本质是为金融客户提供与其金融业务需求相符的金融业务产品、金融业务服务，因此在进行企业文化建设时需将此作为入手点，使企业文化足以应对复杂的金融市场环境［4］。

4.3 创新银行支付平台建设

针对第三方支付与移动支付模式给传统金融支付方式带来的挑战，可通过创新银行支付平台建设实现商业银行的创新发展。具体而言，第三方支付平台搭建成本不是很高，后续维护也不是很难，商业银行只需科学合理地运用互联网技术，对现有的银行金融体系进行创新，建立起与商业银行实际情况相符的金融服务平台，这样用户的商业信息便会更加精准，用户潜在金融行为信息就会具有很强的可操作性，如此就能为商业银行的可持续发展奠定良好的基础。

4.4 创新银行服务模式

创新银行服务模式并不是单一地利用互联网技术，而是要结合商业银行的情况进行创新。简单来说，商业银行需知晓互联网金融产品的优缺点、自身的优势及不足，基于此进行服务模式的创新。具体而言，互联网金融产品最大的优势在于便捷，但其功能较为单一；商业银行金融产品存在的不足是较为滞后，但其具有多层级优势。因此，在进行业务调整时，商业银行可从多层级丰富服务内容入手，推出体验服务项目，使客户通过体验这些服务项目感受到银行服务的可靠性、多元性、高回报性［5］。鉴于不同的客户有不同的体验标准，银行需开放业务体验区的评论，使用户可在评论区发表自己的意见，进而根据用户意见对现有金融服务体系进行优化、更新。

4.5 创新风险处理体系

预测金融风险是商业银行可持续发展的前提，而当前商业银行的风险处理体系已经无法满足发展需求，商业银行需对其进行创新。具体而言，在处理风险时，银行不仅要考虑到自身收益，还需结合客户收益、政府政策、市场环境等因素，并借助人工智能计算机手段构建起科学合理的风险预测与评估体系。在建立起风险预测与评估体系后，相关工作人员需基于其标准进行金融业务的处理，如此银行金融工作便可满足实际金融市场环境需求［6］。

4.6 加强产品设计

商业银行推出金融产品是为满足客户的潜在金融需求，而当前商业银行的产品存在一些问题，因此加强产品设计迫在眉睫。具体而言，商业银行可从产品设计、定位分析两个方面入手。首先，银行可将大数据技术运用起来，对市场上受客户青睐的金融产品进行搜集、分析，然后围绕其特点推出新产品。例如，大数据中呈现出来的客户所青睐的理财产品为短期的、稳健型产品，商业银行就可推出相似的产品，以吸引更多客户。产品发售后，银行还需持续跟进，对发售动态进行有效评估，进而基于市场情况对投资范围、品种、比例进行调整，使产品更具竞争力，从而为自身发展提供保障［7］。

5 结语

在互联网金融时代，商业银行急需进行创新，因为互联网金融是不可逆的趋势、潮流，倘若商业银行无法顺势而为做出变革，其将会成为“被淘汰者”。简单来说，商业银行需看清局势，明确互联网金融时代给其带来了怎样的机遇与挑战，并及时抓住机遇实现创新。具体而言，商业银行可通过拓展服务范围获得更多客源，为自身可持续发展做准备；商业银行可加强企业文化建设，在促进自身改革创新的同时，使其能够更好地应对当前复杂的金融市场环境；商业银行可通过创新银行支付平台建设精准化客户商业信息，推动金融业务发展；商业银行可对银行服务模式进行创新，提升自身核心竞争力，使客户体验到、感受到良好的银行服务；商业银行可对风险处理体系进行创新，进而推出与市场需求相符的金融业务；商业银行可加强产品设计，使产品更具竞争力，进而在互联网金融时代更好地发展。如此商业银行才能进行创新、改革，才能提高自身在金融市场中的核心竞争力，获得可持续发展。