西南林业大学本科生理财问题调查研究

高月梅，曹超学

(西南林业大学经济管理学院，云南昆明650224)

随着互联网金融的发展，各种理财产品层见叠出，理财方式也多种多样，以余额宝、零钱通、P2P理财等为代表的网上理财方式和京东白条、蚂蚁花呗为代表的“分期付”产品深受广大理财者的喜爱。理财能力是新时代大学生必不可少的一项技能。合理的理财可以有效管理闲置资金，保障个人财产安全，实现资金的保值、增值；平衡收支，改善生活质量，提高生活水平。大学时期是理财认知和财富积累的开始，并且“财商”“智商”“情商”一并成为大学生综合素养的重要评价指标。但是一方面，校园“裸贷”等有损大学生的事件频频出现，很多大学生不了解理财以及网络相关的法律，不知道如何使用法律手段来保护自己，所以不敢积极地参与到理财活动中去；另一方面，很多大学生存在盲目消费的现象。因此，大学生合理消费观念的培养、理财知识的教授与学习、理财意识和投资习惯的养成以及风险意识和把控能力的提高显得尤为重要。

一、理财的定义

这里主要是指个人理财，不同学者对这一概念的定义有所不同。有人认为对自身财务进行管理从而实现保值、增值就是理财；有人则指出个人理财就是个人的财务规划，学会高效使用钱财，使得个人和家庭的资金灵活运转，以提高生活水平；也有学者特别研究了大学生理财能力，认为它是指大学生在理财过程中所形成的习惯和行为认知。在研究中，理财是指以自己的实际需求和资金管理为目的，实现个人的合理性消费，并积极主动地对自己的资产或负债合理规划，选择合适的金融工具，通过一种或一种以上的途径实现资金的保值或增值。

二、问卷数据分析

(一)基本信息分析

调查共收集问卷320份，有效问卷311份。

1.样本结构

参与调查的311位学生中，从性别来看，男生共有147人，女生共有164人，比例为47∶53。从年级来看，大一、大二、大三、大四各年级人数分别为80人、88人、80人、63人，分别占比大一为25.7%，大二年级为28.3%，大三年级为25.7%，大四年级为20.3%。从专业角度，经管类专业的117人，占比为37.6%，非经管类专业的194人，占比为62.4%。从生源角度来看，城镇户口的为78人，占比为25.1%；户口所在地为农村的共有233人，占比为74.9%。这是因为该校学生中，大多数学生来自农村地区，因此在样本中所占比重也较大。

2.生活费及其来源

受调查者有58人的月生活费是在1000元以下，占比18.6%。1000～1500元的人数最多，有192人，占比61.7%。有40人在1500～2000元，占比12.9%。另有21人超过了2000元，占比6.8%。生活费来源的分布较为集中，有270人都是由父母提供，占比86.8%。其余41人的收入来源还包括奖学金或助学金、校内勤工俭学、校外兼职和其他来源，占比13.2%。这说明大部分学生的生活费来源渠道单一，学生自身没有经济支撑，并且月末盈余资金较少。

(二)理财现状分析

1.消费计划

在消费计划方面，对生活费支出有计划的人共有224人，占总受访者的72.0%。对生活费完全没有计划的人为87人，占28.0%。在有消费计划的人当中，不能严格执行的有160人，占71.4%；能严格执行的有64人，占28.6%。这说明大部分学生虽然有一定的消费计划意识，会对自己的消费支出制定计划，但是缺乏执行力，这对后期理财造成了制约。

2.记账习惯

调查发现，每月都记账的有51人，偶尔记账的为204人，从不记账的56人，分别占比16.4%、65.6%和18.0%。这说明一方面大部分学生会关心自己钱财的去向，但另一方面因为偶尔记账和从不记账的人占到八成以上，所以能清楚地掌握自己支出情况的人并不多，并不能达到理财中控制自身消费、合理规划支出这一要求，这一点和大学生在消费计划方面的表现相似。

3.知识了解

认为自己非常了解理财知识的人仅有13人，占比4.2%；了解一点的人为178人，占比57.2%；还有120人对理财知识一点都不了解，占比38.6%。这说明大部分学生没有系统了解过理财知识，也对学习理财知识缺乏主动性，所以也阻碍了他们尝试进行理财。

4.是否进行过理财及未来理财意愿

如果学生将自己的全部资金以活期形式存储在常用银行账户上，在这里则视为未进行理财。反之，将一部分或全部资金购买金融产品以获得保值增值则视为有理财行为。根据这一标准，仅有占总人数27.7%的人(86人)进行过理财，表明学生的理财参与度并不高。对于没有进行理财的学生进一步调查发现，因为“不知道怎样理财”“没有盈余资金”“不感兴趣”是最主要的三个原因，分别有108人、100人和80人选择(该题为多选)。选择“担心亏损”和“其他”的分别有44人和32人。这说明大学生理财的主要障碍是理财知识和资金等问题，而不是冒险精神不足。

对于没有理财的225人，未来愿意参与到理财中的有132人，占58.7%，不愿意参与的只有 39人，占总人数的17.3%，另有54人持无所谓态度。这说明当前虽然参与理财的大学生人数不多，但未来愿意参与理财的人数还是很多。这也突出了调查研究的意义所在，即通过分析发现学生在理财过程中存在的问题，并通过解决这些问题让大学生有机会、有能力参与到理财中去。

5.理财方式

在参与理财的人当中，当询问采用哪些方式(多选)理财时，结果显示选择余额宝、零钱通、P2P等网上理财方式的有69人，选择银行定期存款的有30人，选择基金、黄金和保险的分别是9人、6人和5人，其他像股票、债券、外汇等方式的均在5人以下。这反映了大学生普遍选择的都是风险相对较低、资金门槛较低且方便易操作的理财方式。这一点也说明了冒险虽然不是大学生未涉足理财的主要原因，但却是他们不愿意投资高风险高收益理财产品的主要原因，他们的风险偏好还是风险厌恶型，倾向于稳健收益的理财方式。

6.选择理财方式考虑的因素

受访者在选择理财产品时考虑得最多的四个因素分别是产品风险、收益、金融机构的品牌和实力、投资周期，分别有55人、52人、42人和30人选择。这进一步体现了大学生理财时的风险厌恶偏好。

(三)理财氛围

1.周围人是否参与理财

参与调查的学生中有同学或亲友参与过理财的人数为151人，略少于没有同学或亲友参与过理财的160人，两者之间的占比分别为48.6%和51.4%。说明大家身处的环境中理财活动并未占据主导，这也可能是导致他们不了解理财、不知道如何理财，从而未进行过理财的一个重要原因。这种情况和西南林业大学的生源有较大的关系，因为多数同学来自云南农村地区，家庭收入、家庭成员的受教育程度都不是很理想，这直接制约了他们参与理财的可能性。

2.如何获得理财知识

关于同学们获取理财知识的渠道(多选题)，选择“网络、电视、杂志等媒体”了解理财知识的人数最多，有57人，占比为33.1%；通过“课堂、讲座、培训”了解的同学仅有37人。“金融书籍”“询问亲朋好友”和“其他”三种途径了解理财知识的人数分别为27人、22人和15人。通过直接到金融机构了解和其他方式了解理财知识的人数较少，仅有14人。所以相关单位可以借助媒体对大学生理财进行指导，定期推送理财相关知识和时政热点，学校也应该建立完善的课程体系，让学生对理财知识进行系统的学习。

(四)理财影响因素

为更加全面和准确地判断各变量之间是否存在关系以及存在何种关系，对部分变量进行了深入分析。

1.方差分析

通过将“支出规划”与“理财知识的了解程度”两个因素分别和“理财能力”进行方差分析，结果两个变量的概率P值都小于0.05的显著性水平，说明不同的支出规划和理财知识的掌握程度对理财能力都有显著影响。有支出计划的人理财能力较强，没有支出计划的人理财能力较弱；理财知识了解越多，理财能力越强。

2.卡方检验

对理财环境(用周围人是否进行理财来表示)与是否进行过理财两个变量进行卡方检验，结果显示皮尔逊卡方的概率P＜α，拒绝原假设，说明周围人是否参与理财与自身是否进行过理财之间存在相关关系，两个样本不是独立的。相关关系是：周围参与过理财的人数越多，进行理财的人数越多；周围未参与过理财的人数越多，进行理财的人数越少。

3.线性回归

对理财能力与风险承受能力之间进行相关分析。回归方程显著性检验中F统计量的概率P值小于α，拒绝原假设，所以理财能力与风险承受能力之间的线性关系显著，可以建立线性回归模型。最终方程回归系数的显著性检验P值小于显著性水平α，拒绝原假设，风险承受能力与理财能力之间的线性关系是显著的，将其保留在模型中是合理的。最终的回归方程表示，风险承受能力每增加一个单位会使理财能力平均增加0.489个单位。但是，调整后的R2=0.25，明显小于1，模型拟合得不够好，说明理财能力只有25%的部分能被风险承受能力这一因素所解释，还存在其他因素会对理财能力产生影响，所以还需要进一步的研究。

三、大学生理财存在的问题

(一)理财资金不足

大部分学生的生活费由父母提供，少数来源于奖学金和助学金以及兼职工作，而多数学生的月生活费在1000元至1500元之间，这些钱仅仅只够日常的开销。所以他们的经济来源单一，可支配资金不足，没有盈余的资金参与到理财中去。

(二)支出规划不足

调查发现有近一半的大学生缺乏合理的消费支出规划，月末常常需要举债。并且大部分人对自己的资金规划都不会严格地执行，甚至还有部分人根本不会对自己的资金支出做出计划；每月都会记账、明确自己资金去向的51人，仅占总人数的16.4%。所以很多学生虽然有了一定的消费意识，但不能合理规划支出，且缺乏执行力。

(三)理财知识欠缺

英美等国家在初高中阶段就已经将理财课程列入必修课中，但是我国到大学阶段仍没有提供专业的理财课程教育。调查中仅有4%的人对理财知识很了解，很大一部分人完全不了解理财知识，并且在不进行理财的原因中“不知道怎样理财”是最主要的原因。说明本科生对理财知识的了解还远远达不到要求，未能培养对投资理财的兴趣。

(四)理财氛围不佳

周围人的理财行为会对学生本人的理财行为造成影响，周围参与理财的人数越多，学生参与到理财中的人数也越多。让他们身处于一个有良好理财氛围的环境中，便于他们对理财知识的学习和对理财的实践。但是调查者中身边亲友未进行过理财的还占大半，理财气氛并不浓厚。同时根据上述分析，学校和金融机构也未能向学生提供较为充分的理财知识培训支持，相关的理财教育引导还不足。

四、解决对策

(一)设法增加理财资金

大学生除了父母提供的生活费、获得的奖学金以外，可以利用周末和节假日等课余时间去做些兼职，一方面锻炼自己的社会实践能力，另一方面也是为自己积攒理财资金。同时，可以减少攀比性、从众性等一些非必需的消费支出，节约出来一部分资金用于理财。

(二)合理规划资金支出

凡事预则立，不预则废。坚持记账不仅能够清楚地反映一定时间内的花销和资金的流向，更是控制消费的一种有效手段。所以，在没有养成自觉理性消费的习惯之前，大学生应该通过坚持记账来了解自己钱财的去向，分析可节省的消费支出。在此基础上一方面要合理规划资金的使用，另一方面要抵住诱惑，严格执行规划，直到良好消费习惯的养成。

(三)开展理财知识教育

学校应该重视学生的理财知识教育，建立完善的课程体系，金融相关专业和非金融相关专业都应当开展理财知识课堂，举办相关讲座并配备专业的老师对学生的理财活动进行指导，提供相应的建议，老师也应当向学生推荐相关的书籍读物，以提升学生的理财知识储备；与相关的金融投资机构进行合作，为学生提供模拟理财平台，让学生有机会将所学应用到实践中，并在实践中更深层次的理解理财，提升自身的理财能力；也可以定期不定期地举办理财知识竞赛活动或者模拟理财实践活动，吸引更多的人参与到理财中去，培养学生的投资理财兴趣。

(四)营造良好理财环境

除了学校对学生理财知识的教育以外，家长应该从小就教导孩子养成勤俭节约的好习惯，并以身作则，用自己的实际行动去带领孩子；同时，也应该鼓励和支持孩子进行理财，并在孩子的理财过程中加以监管，实时了解孩子的理财进展和资金使用情况，及时给予一定的帮助，以保证理财的安全性，为孩子将来的理财打下坚实的基础。政府应该借助媒体对大学生理财进行宣传和指导，设置理财专项奖励金以鼓励大学生参与到理财中去；另外，也要完善法律规章制度，对有关金融部门加大监管力度，严格惩治金融违法行为，为大学生理财提供一个干净整洁的环境。