完善功能：雅安农商银行乡村金融服务全覆盖

廖显江　韩先祥　杨明辉　杨超　赵跃

为充分发挥农村金融主力军银行作用，从2018年起，雅安农商银行在全市全面推进了农村金融综合服务站建设工作。截至目前，已覆盖全辖191个行政村，有效改善农村金融服务“最后一公里”难题，更注入“一站式”综合服务功能，逐渐成为金融支持乡村振兴的新支撑点。

建站设点织牢农村金融服务网络

随着农村金融需求的日益多元化、综合化，雅安农商银行原有的便民金融服务点仅能提供查询、转账、缴费等基础金融服务，服务功能较为单一，资源未得到充分利用，已不能满足农村金融服务和业务发展需要。

从2018年开始，雅安农商银行在四川农信系统率先试点，将原便民金融服务点升级为农综站。

农综站选择在无营业网点的乡镇，消费需求旺盛，人流量较为集中的场所设站，并按照“门头有店招、门口有挂牌、桌面有标识贴、墙柱有公示牌”的标准模式，规范布放挂牌和信息公示牌、桌牌等。站内设置金融服务区、电子商务服务区、金融服务工作区三个服务区域，提供转账汇款、消费、水电气费缴纳、社保医保缴纳、手机充值、惠生活平台购物、农副产品代销等一系列金融服务。

在管理上，采取银政共建、银企共建、经营实体共建等模式，充分利用社会资源联建合建，融合金融服务、电商服务为合作主体业务赋能。同时，通过开办农民“金融夜校”、开展党支部“双基共建”、开展“惠生活”电商平台特色农产品销售等活动，使农综站成为推广金融知识下乡的宣传服务站，成为“村级财务公示”和民政计生等政务的协同服务站，成为推进精准扶贫，拓展农产品销售渠道的农村地区物流集散配送中心站，进一步提升其综合服务能力。

在运营上，按照服务功能多元化、基础建设标准化、运作管理规范化的要求，着力推进业务培训制度化、业务操作程序化、金融宣传经常化、档案管理电子化、风险管理常规化“五化”建设。建立业务培训制度，定期或不定期开展业务培训、警示教育;制定操作流程，严格按照业务处理流程规范办理每一笔日常业务;积极普及金融知识，提高村民金融诈骗防范意识;健全完善电子档案信息和检查制度，定期不定期开展风险排查活动。

创新机制打造合作共建运营模式

根据合作共建的基本原则，雅安农商银行因地制宜创新了银政、银企等农综站建设运营模式。

——银政合作模式。一是完成与市政务服务和大数据局金融服务战略合作协议的签署，以此为契机对接民政局、公安局、社保局、司法局等部门，逐步将下沉到村级的农业类、社保保障类、医疗保障类、民政类、残疾人保障类、林业类、退役军人类、食品安全类共36项行政业务融入服务站中，切实推进“我为群众办实事，一站办结解民忧”的便民服务理念。二是与中国电信战略合作，将服务站和益农信息社的功能整合，共同受理办理金融、话费充值和宽带安装等服务，共同推广“蜀信e·惠生活”互联网金融和电商平台产品，助推智慧农村建设，实现金融服务、宽带受理的同时，推动平安乡村建设，创新社会治理工作机制，建设幸福和谐、安全稳定的乡村环境。三是与中国邮政合作，在服务站设置快递揽收业务，推动在村级代办点设置代理号，延伸农村物流，让农村居民享受便利的普遍快递服务，实现“工业品下乡、农产品进城”。四是与中国人寿保险合作，全力推广农业、民生保障类保险，将投保宣传、承保、理赔服务等流程下沉到村一級，防范、化解村民生产生活中的风险。通过与多方资源的跨界融合，携手打造集行政代办事项、基础金融服务、话费宽带受理、快递邮寄服务等为一体的综合服务，将农综站打造成为“距离群众最近一站”和“服务乡村最全一站”。

此外，雅安农商银行还依靠省联社金融科技和互联网技术的支持，一方面结合服务站深度共建推出了全新的金融智能EPOS，将基础的金融服务与政务服务、村务服务、生活缴费、就医挂号等功能全面融合，从技术层面推进了服务站深度共建。另一方面在城区创新推广“蜀信e贷”互联网贷款、在农村创新推广“农e贷”，提供“自助申请+零纸质资料+额度循环使用+最快当天放款”，全面开启智能贷款“无接触服务”信贷产品服务模式，使原来需要1小时在柜台办理的信贷业务，现在仅需5分钟即可在线上办理。

——银企合作模式。一是与当地供销社签署战略合作协议，通过供销社旗下农资、农技商户网点渠道开展信贷、电商批量合作，有效分流农商银行营业网点小额取款、代收代付等业务，实现农商银行存款资金归集、贷款业务转介、电子银行业务拓展等功能。二是选择与乡村人群密集、百姓认可度高的小超市、小卖部、诊所等经营实体共建合作，提供小额取现、水电气、社保医保等生活缴费服务。三是选择在产业基础较好的村创建农综站，信贷支持成立村级集体经济组织，特色农产品入驻电商平台“扶贫专栏”，带动周边贫困村、贫困户联合经营，促成“村联村、户帮户，金融帮扶、抱团发展”模式。

发挥功效实现银行与合作主体共赢

银政合作模式下，雅安农商银行名山区百丈镇解放村乡村金融综合服务站与该村村委“解放驿家”（党群服务中心）联动，共同聚焦茶旅融合发展。一是开展“整村评级授信”工作，目前，已对解放村（原银木村）466户农户全部进行评级授信，评级授信面达到100%，授信金额达3780万元，已为有需求的农户投放信用贷款73笔，贷款余额368万元。同时，由于当地较好的茶产业基础，金融活跃度高，信用体系建设针对性强，该行30多年来在该村发放的贷款无一笔不良。二是大力发展当地茶家乐、民宿旅游等茶旅融合相关产业，为起步阶段的茶家乐、民宿酒店配套2—3年的装修贷款特色产业专项贷款产品，为经营阶段的茶家乐、民宿酒店配套流动资金贷款，先后信贷支持该村旅游环线农家乐11户、金额170余万元。三是充分发挥“蜀信e·惠生活”平台功能，将当地特色民宿酒店、农家餐饮、特色手工茶业主等吸纳为平台商户，在全村发展乡村旅游的同时，让村民守着家门挣钱。四是依托旅游民宿协会、手工茶制作协会等，共同吸纳和培育生产能手、经营能人等乡土人才，选聘外来企业家、创业者作为荣誉村民，通过夜校开展农技和运营管理培训，为解放村带来致富信息，培养乡村人才。

银企合作模式下，雅安农商银行在名山区车岭镇水月村，借力当地供销社农资产品销售渠道优势，开展信贷、电商和乡村金融服务站（点）建设等方面的合作，提供信贷、支付结算和“蜀信e·惠生活”电商等“一站式”服务，让农户“最多跑一次”。同时，创新“农资农技+新型农业经营主体”“农资销售+资金结算”“农业生产综合服务中心+农村金融综合服务站”等模式，通过站（点）对供销社上下游、周边客户，提供优先、实惠、快捷服务，实现存款资金归集、贷款业务转介和电子银行业务拓展。配套提供“工业品下乡、农产品进城”物流中转等服务，实现共赢互利，携手助力乡村振兴。

此外，雅安农商银行还推动与商家合作的模式，一方面为乡村小超市、小卖部、小诊所、小茶馆等经营实体，赋能智能POS机、点钞机、保险柜和“蜀信e·惠生活”等金融服务，将小额取现等业务引导到站（点）办理，极大分流了门柜业务。另一方面充分发挥站（点）业主久居当地人熟、地熟、情况熟的优势，协助开展存款组织、贷款转介、手机银行、惠支付等业务的拓展转介，取得显著成效，2020年，该模式站（点）共办理业务95398笔，交易金额5201万元，其中小额取现交易41580笔，交易金额达3036万元，农村客户拓展面达100%。