无法落地的“空中楼阁”？

贾真淼 胡帅祺 赵文博 王冉 崔睿康 王乃天

作者简介：贾真淼（2000—），女，汉族，北京人。主要研究方向：国际经济与贸易。

摘要：

尽管我国脱贫攻坚工作已取得全面胜利，但其仍面临众多更深层次的经济金融问题。本研究从现实出发，选取刚实现全面脱贫但发展相对滞后的甘肃省天水市秦州区皂郊镇为调研区域，并选取以贾家寺村为代表的六个村庄为调研对象，走访多家当地银行，以访谈的形式深入了解该银行对农村人口的金融政策与相关金融产品信息。基于调研内容对天水市秦州区皂郊镇的金融供需现状进行初步分析，得到造成农村金融供需失衡的原因。对数据进行统计、筛选及预处理，运用SPSS软件，通过Logistics回归模型进行实证分析并判断对农村人口金融需求具有显著影响的因素。最终综合分析为以天水市秦州区皂郊镇为例的农村金融供需不平衡问题，综合考虑金融扩张带来的风险，给出相关政策性建议。

关键词：农村金融现状;供需角度; Logistics回归模型;金融风险

一、引言

（一）选题背景

2021年1月25日，习近平总书记在全国脱贫攻坚总结表彰大会庄严宣告我国脱贫攻坚战取得了全面胜利。但总体来看，我国依然面临着城乡贫富差距大、二元经济问题严重的现状，仍大量存在农村产业发展基础薄弱、贫困群众内生动力不足、稳定脱贫长效机制没有建立等深层次问题。金融作为现代经济社会不可忽视的力量，在平衡财富分配、缩小贫富差距等方面效果显著，但金融发展与经济增长之间也同样存在着相互影响的辩证关系，金融发展与经济增长的不平衡发展也将阻碍经济的进一步发展。

自2017年党的十九大报告提出乡村振兴战略以来，国家财政部综合就运用多种手段推动农村经济发展。除正常的扩大公共财政支出外，大力发展农村金融被认为是助力乡村振兴的有效举措，因此财政部要引导更多金融与社会资本支持乡村振兴，将优质的金融资源配置到经济薄弱的农村地区，进而带动农村经济发展。

经过几年的实践发现，农村金融并没有在农村地区得到良好发展，也没能有效推动农村经济上行。相反，农村金融在发展过程中表现出了较为严重的供需不平衡问题，这种农村金融的供求矛盾成为制约我国农村经济发展的重要因素。尽管国家一直在探索供给侧改革方案，希望找到一个平衡供需的方法，但截至目前仍没有得到定论。本调研选定此为课题进行研究，希望通过分析农村金融供求关系，为农村金融的发展提出进一步维持供需平衡的建议。

（二）研究创新

现有文献或是从农村金融供需的某一方面进行研究，或是研究供需关系，内容主要阐述了目前农村金融发展在供给与需求以及供需结合方面存在的问题，大多针对供给方提出建议。而本研究从供需双方出发，一方面从需求角度出发，剖析影响农村金融需求的因素并提出拉动需求相关建议，另一方面从供给角度出发给出改革方案，双向并行。此外，大部分已有文献的意图均为平衡农村金融供需双方关系，大力推进农村金融发展，但在研究过程中少有对于金融风险的关注与把控。而金融体系的安全高效运行，对于经济全局的稳定和发展有着重要的意义。因此，不同于其他文献，本文在分析问题时将金融风险考虑其中，提出更加安全合理的政策建议。

二、调研基本情况

（一）样本选择

1. 需求方样本选择

需求方面，本研究选取甘肃省天水市秦州区皂郊镇为主要研究对象，以镇内贾家寺村、下寨子村、董家坪村、杨川村、皂郊村、张董村为调查地点。

2.供给方样本选择

供给方面，对待市场中存在的非正规金融与正规金融，研究选择重点研究以银行为代表的更受国家力量影响的正规金融机构，挑选天水市内包括国有有银行地方支行、地方性银行以及股份制银行三大类别，共计九家银行进行走访探究，他们分别为：中国建设银行天水支行、中国工商银行天水支行、中国农业银行天水支行、中国邮政储蓄银行天水支行、交通银行天水支行、中国银行天水支行、甘肃银行秦州区支行、兰州银行天水支行以及浙商银行天水分行。

（二）样本数据基本情况

调研以问卷调查法为主，访问访谈为辅的方式进行。需求端方面，本次调研通过对村内村民的走访问卷式调查、对村支书进行访谈收集关于金融需求的数据，共计发放问卷201份，回收问卷201份，其中有效问卷179份，有效回收率为89.05%，并根据访谈情况整理出完整案例。供给端方面，研究通过对上述天水市内9家银行的客户经理进行访谈，汇总得出天水市内各银行农村金融供给情况;按银行性质划分，研究将9家银行划分为国有银行地方支行、地方性银行以及股份制银行三大类别，得出各类别银行农村金融状况。

三、农村金融需求影响因素的实证分析

（一）模型设定

（二）变量解释

1.被解释变量

为从需求层面对农村金融发展现状进行分析，本研究以使用金融产品的必要程度（necessity）与对金融产品的接受程度（acception）两个视角来分析需求。在模型中，为简化模型，增强模型稳健性，本研究将被解释变量分别划分为必要/不必要、接受/不接受两种，并通过Logistics模型进行分析。

2.解释变量

根据已有研究（褚保金等，2008），農村人口对金融产品的需求受其年龄、收入、学历等自身基本情况与家庭基本状况影响较大，故本研究从年龄、受教育水平、婚姻状况、子女个数等10个角度进行分析：

（三）变量的描述性统计

根据统计数据，有过半受访者对金融产品表示接受态度，但仍有较多受访者选择不接受;在179位受访者中，其平均年龄为46.5岁，最大者80岁，最小者20岁;其平均学历仅为小学学历，且文盲并不是个别情况;大部分受访者均已婚，且家中平均有1.7个子女，最多者家中有6个子女;其年收入水平平均在20000元上下，且多数受访者均无贷款;在金融产品相关变量方面，仅有半数受访者对金融产品有一定了解，近半数受访者没有了解或并未接受任何相关宣传;仅有不足半数受访者曾使用过贷款、理财、互联网金融等金融产品;在受访者风险偏好方面，大多数受访者更倾向于低风险、低回报，不愿承担较大风险。