浅谈大数据技术在金融风控领域研究

吴大胜

【摘要】    目前，随着现代化信息技术的不断发展，互联网信息技术以惊人的速度不断向我国各行各业进行渗透，而互联网技术的参与，随之带来的就是数据的指数级增长。在当今时代，能够获取有效的数据，已经成为了企业制定战略目标的关键基础。而我国的金融行业在其他行业中明显具有依赖数据的特征，大数据技术的发展在金融行业的应用更加广泛。而大数据技术与金融行业的融合，势必会冲击到传统的金融行业，不断变革金融行业的经营模式以及服务方式。因此，实现大数据技术与金融行业的跨界合作，已经成为了未来金融行业发展的必然趋势。本文主要是分析了目前大数据技术在金融风控领域的应用现状，并且有针对性的提出了相应的优化措施，希望能够为不断促进大数据技术与金融行业的跨界合作提供参考意见。

【关键词】    大数据技术    金融行业    具体应用

信息技术与我国金融行业的深度融合，致使我国金融行业发生了质的变化，这种跨专业的技术融合方式，不仅能够有效的提高金融业务的运行效率，同时，还能从根源上变革当前金融企业内部的经营管理模式。数据信息的神奇之处在于能够帮助金融行业未来的决策提供一定的参考依据，从而让企业在决策的过程中能够发现当前市场运行的内在规律，有效的规避金融风险。目前在大数据的发展背景下，人工智能，区块链等创新型行业已经实现了与这项技术的良好融合，而部分金融行业也已经通过大数据技术不断创新自身产品，优化了服务模式，由此可见，大数据技术在应用过程中，对于挖掘金融行业潜在客户资源，提供客户全方位数据等方面具有有效的作用，能够实现我国传统金融服务模式的转变，促进金融行业的转型和升级。

一、大数据技术应用在金融行业的有效价值

1.1创新金融行业的营销模式

数据能够为金融机构开展业务提供种类多样的信息。金融机构可以根据客户对于金融产品的个性化需求，通过大数据技术分析客户的消费习惯以及购买能力，通过对数据进行有效分析从而掌握客户的消费心理。大数据技术的应用能够帮助金融行业建立更加个性化的服务方式，让金融企业准确地对目标人群进行定位，并且制定出与之相适应的营销方案，从而更好地为客户提供符合其购买能力以及消费心理的金融产品，实现对客户的精准营销。与此同时，很多金融机构为了应对激烈的市场竞争，在发展的过程中，不断推出新的金融产品，而应用大数据技术能够帮助金融行业了解新产品的营销状况，通过对大数据提取的目标人群定位信息进行深入剖析，从而确认新产品在市场中的受欢迎程度。同时，目标人群在消费时也会产生相应的累计数据，金融企业工作人员可以对这些数据进行提取和整合，从而建立起更加完善可靠的客户信息系统，促进下一次新产品的创新和营销[1]。

1.2促进金融产品的创新

目前，为了能够应对激烈的市场竞争，很多金融机构在发展的过程中，不断推出多种多样的金融产品，而随着人们理财意识的树立，购买金融产品的目标人群范围也在不断扩大。尤其是在互联网交易平台的支持下，人们获取了金融产品相关信息以及购买的便捷渠道，这也为传统的金融企业带来了冲击。而商业银行正是要抓住大数据技术以及金融交易平台带来的便捷之处，找准创新切入点，通过对金融产品与现代技术的结合，更加满足消费者的个性化需求。例如，商业银行完全可以提取目标人群，消费金融产品的交易数据，通过对这些交易数据进行深入地剖析以及相关整合，从消费能力、消费水平、购买需求以及获取渠道等几个方面实现对客户的精准判断，从而推出符合目标消费人群的产品服务。除此之外，通过对交易数据的提取以及分类整合，还能发现金融市场发展的潜在规律，不断创造出符合市场发展需求的金融产品[2]。

1.3提高金融行业的抗风险能力

在风险规避方面商业银行也可以积极地利用大数据技术，对当前是金融市场中的相关数据信息进行进一步的整合，以及深入剖析通过对有效信息的提取反映出目前金融产品的目标人群中的受欢迎程度以及金融产品在同类型产品中的销售状况。通过大数据技术的分析，结果可以将分析的数据直观的呈现，在企业管理层面前，并且从中提取出有效的金融商业信息还能够对市场中消费人群对产品的接受程度以及消费状况进行数据动态监测，有效地解决获取信息过程中信息不对称的问题，准确地把握相应的营销方式[3]。例如，在开展信贷业务服务的过程中，就可以将大数据技术，有效地利用起来通过对贷款人员的预先调查，实现对用户基础数据以及未来偿还能力的预测和评估。除此之外，大数据信息还可以用来为目标客户人群，建立相应的信用等级评价模型。根据信用等级评价模型对当前的目标客户进行信用等级评估，从而判断出商业银行在贷款业务中的放款额度。与此同时，在后期对信贷业务的全程跟踪方面也可以采用数据监测技术以及信息技术对信贷业务的全周期进行动态监测通过数据了解可获得的财务信息状况，从而做到对信贷业务风险的提前预判和评估最后再优化商业银行现有资金结构工作方面，也应该发挥出该技术的高校应用价值通过对当前所称不良资产进行评估和管理，确认不同用途，资金内部的变量关系，从而建立起与之相对应的资产回笼机制。此外，还可以利用数据信息库对无法长款欠款的客户联系方式，以及家庭住址进行进一步的核实便于工作人员对贷款进行进一步的追收[4]。

二、金融行業在发展过程中所遇到的问题

2.1发展差异较大

当前我国的金融行业存在很大的差异性，这种差异性主要表现在金融行业的主观层面，但是金融公司之间本身的差异其实是很小的。在这样的大环境下，我们发现这样的差异性并不利于我国中小金融公司的长远发展，但是随着互联网金融的不断融入，中小金融公司遇到了新的发展机遇，尤其是在差异化的发展方面。互联网金融的快速发展，使得金融行业的佣金率在持续的下滑，但是我国中小金融公司却并没有因为佣金率下滑这一现象而影响经济效益，反而是带来了差异化发展的机遇。针对我国目前的中小金融公司发展的情况来看，部分证公司仅仅持有了金融经济的资格，但是在期货以及融资等各项方面，基本上没有创新模式，依然是按照传统的经验进行不断发展。因此，很多中小金融公司近年来一直处于亏损状态，各项业务的指标都没有达到行业规定的标准[5]。

2.2缺乏监管力度

进入21世纪以后，中国的金融行业获得了突飞猛进的发展，而这种高效的发展速度，也引起了相关监管部门的广泛重视。在2017年的时候，中国人民银行正式成立了相关的监管技术部门，主要的目的就是为了加强我国金融行业工作的统筹规划，以及市场协调。但是相关部门仍然缺乏专业的监管规范，目前中国金融行业在发展的过程并没有政府出台的相关法律进行监管，因此，在监管制度上还是处于空白状态。而金融行业本身在发展的过程中，就实现了跨行业的结合，设计内容众多，并且具有发展不稳定的特征，这种监管制度空白的状态，也为我国金融行业的监管带来了巨大的挑战[5]。

三、大数据金融发展的优化措施

3.1利用数据技术推出特色产品

与传统的大型金融企业相比，中小型的金融企业本身的资本规模较小，并且营业的网点数量较少，在专业人才以及客户资源的储备方面，都不如大型的金融公司。因此，中小型的金融公司主要要解决客户资源少以及盈利模式单一的问题，在这一过程中可以有效利用大数据技术，明确客户需求。通过不断开展互联网金融业务，让低价策略与互联网的多项渠道有效的结合，不断吸引客户的资产，拓宽盈利的渠道。可以通过降低佣金广泛的引流，让低成本带来的价格优势吸引客户。除此之外，还可以发挥自身优势，突出自身的产品专业。小型的金融公司应该根据自身所有的资源以及优势制定特色化的业务定位，专心朝一个方向发展，中小型的金融公司在开展互联网业务时，一定要抓住机遇，良好的行业嗅觉可以再转型方面，效率远胜于大型的金融公司，有利于在金融业务发展的过程中取得优势，同时也要注意分析自身优势，找准市场定位，突出自身的专业和特色，持续推出一些具有针对性的创新特色产品[6]。

3.2构建数字化档案管理系统确保金融信息安全

首先，金融单位的管理层应该要重视起数字金融档案的管理系统建设，并且给予企业金融档案管理和设计的人力物力支持，实现企业的档案管理与金融业务系统能够有效衔接，做好相应的模块设计，不断丰富金融档案管理系统的功能，并且对企业已经存留的历史金融档案进行资源整合，将历史数据也纳入到数字金融的管理库中。需要注意的是，数字金融管理档案的系统必须要严格的按照国家的相关标准规定来建设。除此之外，企业必须要做好各业务部门之间的协调沟通，对于业务部门在经营活動中所形成的原始档案数据，要及时保存，确保原始档案的真实有效性。不断将企业的档案建设与现代科学技术相结合，建立更加便捷的档案数据库，实现对客户数据的信息化管理，确保金融档案信息的安全[7]。

3.3建立数据共享平台

目前，金融行业的数据控制系统中，存在数据信息收集以及统计不规范的问题，相对来说银行内部的数据系统中，客户的相关信息较为分散，这也导致不同部门之间出现的信息不对称的问题。为了能够有效地提升行业内部不同平台，以及部门之间的数据信息沟通和共享效率，应该在行业内部建立起有效的数据共享平台以及相关机制，从而突破当前信息不对称的问题，实现相关数据的整合。

除此之外，还必须要尽快地制定金融行业的数据信息收集以及统计标准，确保行业内部的信息平台始终处于共享开放的状态，构建规范化的数据采集以及统计平台从技术上解决数据共享问题[8]。

四、结束语

综上所述，大数据技术在金融行业的持续应用，能够实现金融行业的转型与发展，促进金融行业的产品创新，实现金融行业的数据共享模式，目前，随着金融行业数据的交换以及人工智能在大数据金融中的持续应用，在未来金融行业一定会朝着更加智能化的方向发展。

参  考  文  献

[1]王祥兵，林巍，喻彪.大数据技术与金融业融合发展研究[J].贵州工程应用技术学院学报，2019，3705：105-113.

[2]李建普.大数据技术用于金融领域的研究[J].智库时代，2020，12：44-45.

[3]范应胜.大数据技术与金融业的融合发展及应用研究[J].中国产经，2020，14：41-42.

[4]庄旭东.大数据在金融领域的应用及影响[J].金融科技时代，2019，02：29-32.

[5]兰虹，熊雪朋，胡颖洁.大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究[J].西南金融，2019，03：80-89.

[6]冯瑞琳.大数据技术与金融行业的深度融合分析[J].现代商贸工业，2019，4030：120-121.

[7]陈萌.大数据金融发展面临的困境与应对思路[J].财政科学，2020，12：65-76.

[8]张李遥.大数据风控在互联网金融领域的应用[J].电子世界，2017，23：194+197.