金融科技时代商业银行转型发展的机遇 挑战和对策研究

孙逸龙

摘 要：金融科技时代的到来对商业银行传统的经营方式造成了巨大的冲击，不仅仅是技术与渠道的改变，而是标志着有一个新的商业模式的诞生，传统金融机构的业务和模式在金融科技背景下发生着重大的改变，这是商业银行转型发生的难得机遇，同时也是不小的挑战。本文首先说明了金融科技对商业银行转型发展的重要机遇，然后对于如今金融科技时代来讲银行在转型之中会面临的一些什么样的挑战有所说明，最后对于如今的商业银行来说，该怎么在金融科技时代进行发展，有一些详细的对策阐述。

关键词：商业银行;金融科技;转型;人才;风险

一、金融科技对商业银行转型发展的重要机遇

（一）降低经营成本

一是操作的风险，还有人工的成本得到降低，由人工智能分化出来的智能客服，对人工客服有很好的助益，在减轻人工客服工作压力的同时也增强了操作的精准性，避免了人工客服可能造成的操作失误。我国的一些商业银行在一些工作上会将智能机器人进行使用，并取代人工，并且在一些基础性服务之上都可以提供，这就使得失误率要远远的低于人工客服，银行的操作风险得以极大降低。尤其是办理贷款业务时，人工客服易受情感影响从而误判客户信用风险，而人工智能对客户的信用评价则是客观事实，有利于银行客户信用风险的防控。二是通过建设线上渠道，使得服务成本得以降低。大力建设线上渠道，省去了很多实体网点建设的成本，便捷的线上渠道成为了很多客户办理业务的新选择，这样商业银行金融服务的边际成本也得到降低，大大提升了经营效率。

（二）不断扩大服务范围

传统商业银行是基于实体网点来为客户提供服务的，服务对象集中在一定的区域内，由于受到时间、距离的制约，银行的服务并不能对所有区域以及所有人员进行一个全方面的覆盖。但是金融科技的引入打破了时空的界限，商业银行可通过智能终端为客户远程提供服务，客户随时随地都可通过手机银行等智能终端进行业务办理。随着网络技术的不断深入发展和变革，用户场景的覆盖度随之提升，大大增加了用户的体验舒适度和认可度。由此可见，在金融科技的加持下，商业银行实现了服务范围的无限扩大。

（三）加强了金融服务满足客户需求的能力

对金融服务场景的充分利用，能够帮助商业银行更精准的了解客户需求，从而提供针对性的服务。向客户进行的金融服务是以日常生活的场景来提供的服务便是场景金融，而用户的消费也是在这个场景之中完成的。当然，商业銀行对客户需求的把握在很大程度上依赖于场景化建设，场景化建设的越好，越能为客户提供优质的服务。同时银行机构要尽快的对金融进行了数字化的升级，很好的满足了非接触式经济的要求，同时运用了云计算，大数据等科技手段，构建起了一个完好的生态场景，使得金融体系更具有活力。这一种金融活动是以无接触为基础，直接在线上进行。

（四）提升了风险防控能力

商业银行的风险防控工作至关重要，商业银行要高度重视风险管理工作，利用金融科技和大数据技术进行风险分析和防控，不断迭代优化风控模型，构建起科学完善的风险防控机制，为商业银行的安全稳定运行保驾护航。金融科技的在风险防控中的运用能够帮助商业银行对可能存在的风险进行全面识别，并支持风险预警，最大限度的将风险控制在最小的范围内。

二、金融科技时代银行转型发展面临的挑战

（一）面临管理文化的制约

“稳定”是商业银行管理中一贯的原则和文化导向，而金融科技这个新鲜事物的进入在商业银行求稳的制度面前面临着不小的挑战，商业银行要接受一个新事物，必然要详细的调查和通盘战略考虑，在应对上往往缺失快速性，这就使得其易错过最佳的金融科技转型发展机遇。除此之外，商业银行的业务操作规范性较强，办理流程复杂，而金融业务的审批流程往往都很长，更需较长周期的研发和设计，这样就使得在面对市场金融需求时，商业银行总是行动缓慢，不能在第一时间就使用相关信息技术对客户进行识别和维护，错失很多客户资源。

（二）面临传统组织架构的阻碍

我国商业银行的组织构架一直都是纵向的方式，对于支行来讲，总行对其进行垂直管理，这种传统的组织形式在新时期显示出了一定的局限性，不能实现资源的有效整合。在这种组织架构之下，每一个部门都是分别独立的，有着一个竞争的关系，区域的流动也存在在部门之间，而部门间却存在较为坚实的壁垒，共享性较差。这种状况使得商业银行的客户群出现分割、产品出现重复，不能为客户提供针对性强的优质服务。要想充分发挥金融科技的优势，高效的数据集中处理机制是必不可少的，显然商业银行当前的组织架构对信息数据的高效整合和传递形成了阻碍，不利于商业银行的转型发展。

（三）面临科学技术的制约

一是技术创新进程缓慢。随着金融科技概念的渗透，我国的金融市场上面，虽然有着很多与科技方面面临的商业银行或者服务平台，但是就本质来说，便可看出，这些业务和产品大多都是在模仿，缺少创新性。二是与金融科技系统来讲，银行自身的IT系统是并不相容的。对于我国的商业银行来讲，他们的IT系统主要是依赖于各个技术服务商提供的产品，对于金融市场来讲，其灵活并不怎么大，与金融公司的软件也并不兼容。三是和科技金融公司来讲，他们的技术差距比较大。就国内来看，目前来说市场上主要是一些大型的互联网科技公司，对金融科技进行开发，而专门从事金融的公司，却没有对其进行开发，在这一方面相对于银行，由于刚刚开始接触金融科技，所以在技术方面有着很大的滞后性。

（四）有着金融业务科技方面的人才欠缺的问题

金融科技的发展需要既熟悉金融又懂科学技术的复合型人才，但是我国银行业的人才大多都是经管专业背景，工作内容以银行的中间业务和负债资产为主，主要集中在银行业务方面缺乏一些科技研发的经验。从这里可以看出，复合型人才的缺失是当前商业银行金融科技发展的重要阻碍。

（五）对于商业银行发展怎样去适应金融科技时代的一些对策。

一定要以用户作为中心，由于经济的发展，客户的金融需求也越来越多种多样。金融技术的发展必须要以客户的需求和体验为前提和基础，商业银行应当始终以用户为中心，对自身的经营战略进行各方面的调整，最后开发出真正用户所需求的产品。一是银行内部要积极推动创新文化，鼓励和支持创新，向员工宣讲金融科技的重要性以及商业银行转型发展的长远意义。二是对于企业自身来讲，一定要寻求外部支持。让监管部门了解到新兴的技术对于银行的重要性以及给银行带来的危险，同时对于这些危险也要有一个评估或者处理，让监管部门认同新技术会给银行带来更多的机遇，从而在政策之上支持银行进行创新。

（六）努力发展金融方面的科技部门

当前商业银行大多缺乏专门的金融科技发展部门，在现有的银行组织架构体系下，商业银行的当务之急是要提升金融科技发展的地位，并组织建立起专门的负责部门。另外，在组建专业部门之后，还要以制度的形式明确部门在金融科技发展中的责任，打破部门之间的信息壁垒，促进信息的共享。发展金融科技的过程中，要进一步增强业務流程的灵活性，改善不利于金融科技的业务流程，实现客户需求与业务流程的迅速对接，提高科技金融部门乃至整个商业银行的运作效率。

（七）优化基础人才及技术建设

商业银行金融科技发展需要大量的专业复合型人才，商业银行可以通过校园招聘和社会招聘的方式来获取人才，还可以挑选合适的现有人才进行金融科技方面的培训，使得他们同时掌握金融与科技双向技能。另外，商业银行获得金融人才的方式，必须开展金融科技人才的交流会，人才之间的交流还会促进他们互相进行学习，并强化跨部门学习，使得金融科技和银行业务相互渗透，打破部门间的阻隔状态。除此之外，商业银行要发挥金融科技的价值，将原来的组织构架进行一个重新的调整，使其适应于金融科技方面的发展。

三、结语

从上面可以看出，对于商业银行来讲金融科技的影响是非常大的，尤其是其价值的形式也受到了金融科技的影响，而为了使得银行进行转型，那么银行便必须将以前的工作方式进行变革，建立起以客户为中心的体系，同时借助于大数据人工智能等产品实现服务与产品的结合，为人民群众提供良好的服务。

参考文献：

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[3]张秀萍.金融科技时代商业银行的创新与转型[J].金融电子化，2017（03）.