商业银行金融创新引发风险与对策研究

韩蕊

摘要：自新世纪以来，我国金融市场已经实现了广阔的发展。这给我国商业银行带来了较为显著的发展机遇，但同时也导致商业银行需要承担更高的风险。在这种情况下，就有必要做好商业银行的风险管理工作，避免商业银行的风险爆发。本文先阐述了金融创新背景下商业银行面临的具体风险和风险管理现状，接着从优化风险管理的理念、实现风险管理模式的创新、构建完备的风险预警体系、融入多种风险管理技术、提高风险管理人员的专业能力等五个方面，探讨了商业银行风险管理的有效对策。

关键词：金融创新;商业银行;风险管理;风险预警

我国商业银行在发展过程中面临着较为显著的竞争压力，导致银行在复杂金融市场环境中很难取得较好的发展成效。在这种背景下，很多商业银行都开始积极进行金融创新，并制定了完善全面的风险管理体系。但是需要注意的是，当前我国部分商业银行虽然已经开展了金融创新，但是在风险管理方面还存在较多不足，导致金融创新活动无法取得较好的成效，同时也很难解决商业银行面临的诸多风险。基于这种情况，就有必要结合当前的金融市场环境，全方位探讨商业银行风险管理的优化举措。

一、商业银行金融创新引发的风险

在金融创新背景下，我国商业银行也面临多个方面的风险，这里也结合实际情况展开全面分析。

第一，信用风险。商业银行在市场环境中主要依赖于信用关系，如果银行失去了信用，那么在行业市场环境中就会变得寸步难行。相较于传统存贷类产品来说，商业银行进行金融创新需要承担的信用风险会更高。特别是那些业务杠杆较强、自由度较高的金融创新产品，缺乏完善的监督制度会导致商业银行在这类产品中可能爆发信用风险。

第二，技术与操作风险。在当前互联网信息时代背景下，商业银行也开始进行互联网金融产品的创新。但这类产品在技术层面上还不完善，很有可能会引发技术风险与操作风险。特别是基于互联网信息化技术的创新金融产品，有可能因为操作人员素质水平不高，出现失误操作等原因而产生信息失真，给商业银行带来了较多风险。

第三，管理风险。商业银行是一个庞大的金融机构，在进行金融创新的时候也需要做好内部管理控制。但是由于商业银行在金融创新方面的经验可能存在不足，最终导致内部管理制度的优化与创新滞后于金融创新的速度，从而带来显著的管理风险。

第四，价格风险。商业银行在进行金融创新的时候，有可能出现对金融市场环境了解不足的情况，从而引发新产品价格风险。这主要是因为金融市场环境本身就存在较多不确定性。金融创新产品进入到市场环境以后，自身发展情况也受到多方面因素的影响，很难制定合理的产品价格。如果商业银行无法结合市场环境进行灵活调整，那么金融创新产品就会爆发价格风险，使得银行承受较大损失。

二、当前我国商业银行风险管理的现存状况

（一）金融创新给商业银行带来的冲击

在金融创新背景下，商业银行迎来了较大的冲击，导致商业银行不得不对内部产品结构进行调整。结合我国商业银行的发展历程来看，银行最早的时候主要依靠存贷类产品获取收益。但进入新世纪后，商业银行仅仅依靠存贷类产品已经无法取得较好的发展，需要银行积极进行金融创新。特别是在利率市场化全面贯彻和互联网金融快速发展以后，商业银行如果不进行产品创新，那么就会在市场环境中失去核心竞争力。目前我国各大商业银行都已经开始降低存贷类业务的占比，从以前的95%以上降低到了目前的70%左右。在金融创新方面，商业银行开始重视中间业务和互联网金融创新产品。从产品结构上来看，金融创新使得我国商业银行的内部业务结构变得更加合理，可以促使商业银行更好适应当前的金融环境。但是金融创新也给商业银行带来了较多冲击，主要体现在中间业务和互联网金融创新产品的快速发展会增加银行所承受的风险压力。特别是我国商业银行在过去较长一段时间内都比较依赖存贷类业务，使得银行内部创新元素不足。在这种情况下，商业银行面对金融创新环境就会承受更大的冲击，很难保证自身在创新过程中取得较好的发展成效，最终使得商业银行面临的风险逐渐增多。

（二）金融创新背景下商业银行风险管理存在的问题

通过前文分析可以知道，我国商业银行在金融创新背景下面临较多的风险。虽然商业银行在过去一段时间里非常重视风险管理工作，但是立足于金融创新活动来看，多数商业银行的风险管理工作都还存在一定的问题。这主要是因为部分商业银行的中高层领导者对于金融创新的认知水平不高，同时在风险管理工作的战略决策方面没有全面融入现代风险管理理念。这也使得商业银行针对于金融创新的风险管理活动存在一定的滞后性，总是在风险爆发以后才进行处理，加大了商业银行的经济损失。不仅如此，当前我国部分商业银行在风险管理方面也没有积极引入多元化的新型管理技术，同时没有着力于提升风险管理人员的专业能力。这些情况都使得商业银行无法在金融创新背景下有效防范可能存在的各類风险，同时面对风险管理工作也表现出了较为显著的被动态势。在后续发展过程中，商业银行应该充分重视这种情况所带来的诸多弊端，并积极投入到风险管理体系的创新优化工作中，提高银行经营发展的稳定性。

三、商业银行金融创新引发风险的解决策略

（一）优化风险管理的理念

在当前金融创新背景下，商业银行的中高层领导者应当积极优化自身的风险管理理念，在面对风险管理工作的时候保持较高的积极性与主动性。这也需要商业银行在召开高层会议时，可以引入金融创新与风险管理的专项讨论会议，同时还要在会议中展示我国商业银行在金融创新过程中爆发的实际风险，通过真实可靠的数据来直观明确地表现风险管理的重要性。长此以往，商业银行中高层管理者就能够改变自身对于金融创新与风险防范的认知水平，并在后续时间里表现出较高的积极性。除此之外，商业银行后续还要及时更新风险管理的理念，能够引入全面风险控制、风险转移、风险分散控制等多种理论，提高自身在风险控制方面的专业性，使得风险控制活动可以在得到先进理念的支撑，提高风险管理的整体水平。

（二）实现风险管理模式的创新

要想提高商业银行在金融创新背景下的风险管理水平，也应当尽快推动风险管理模式的创新。在这个过程中，商业银行应该明确风险管理部门的地位，赋予这个部门较高的实权，最终形成基于现代企业管理理念的新型风险管理模式。风险管理部门在具体运作的时候，也应当积极引入现代信息技术，通过大数据、云计算、人工智能等各类模块，针对商业银行金融创新过程中的海量数据进行全面分析，并将可疑数据记录到风险数据库中进行专项分析。这样以后，商业银行就可以形成基于现代企业管理理念和现代智能信息技术的新型风险管理模式，提升自身的风险管理水平。

（三）构建完备的风险预警体系

商业银行在金融创新背景下开展风险管理活动的时候，应当构建完善的风险预警体系。这套体系的应用可以较好贯彻风险事前控制的先进理念，将各类可能爆发的风险扼杀在摇篮里，避免商业银行受到这些风险的威胁。在具体构建风险预警体系的时候，需要商业银行先结合金融创新产品的实际情况和银行运作模式，构建金融创新风险的评价指标体系。在具体设计指标的时候，相关人员应该保证指标的独立性、可比性、全面性等原则，能够覆盖金融创新的各个领域。在确定不同评价指标阈值的时候，商业银行可以考虑结合金融产品运营发展的历史数据，明确风险评价指标的预警初始值。在超过这个数值以后，就说明商业银行的相关金融创新产品存在风险，需要在后续时间里进行针对性的控制。

（四）融入多种风险管理技术

在商业银行进行金融创新的时候，各类风险是客观存在的。因此商业银行一定要重视风险管理的技术与方法，能够结合实际情况灵活使用多种技术，较好把控金融创新风险。结合风险管理的相关理论可以知道，商业银行能够使用风险分散、风险分摊、风险防范、风险转移等多种技术，实现对金融创新风险的把控。比如商业银行通过对冲、担保、外包等多种方式转移风险，使得自身所面临的金融创新风险可以被压到最低等。但在具体使用这些风险管理技术时，商业银行也应该注意跟传统技术手段区分开来，能够结合金融创新的特点进行技术方法的创新，较好适应当前我国金融市场创新发展的整体格局。

结束语

综合来看，商业银行在当前金融行业环境中的发展还存在较为显著的风险压力，在后续时间里也应当进一步制定完善的风险管理体系。这要求商业银行的中高层管理人员能够充分重视风险管理工作，并将其提升到战略层面上。在具体开展风险管理工作时，商业银行也应该结合新时代背景探索风险管理模式的创新方式，同时还要构建完善全面的风险预警体系，能够针对商业银行经营发展过程中存在的风险进行综合识别与分析，并提出具有针对性的风险管理策略。这样以后，商业银行的风险就可以得到更为有效的控制。

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