大学生消费信贷研究——基于南京大学生的调查

孟云云

(南京财经大学经济学院，江苏南京210023)

一、 引言

随着经济发展，人们的需求也不断增加，尤其大学生这个特殊群体，他们资金来源单一、有限，存在依附性消费和易接受新事物的特征，让众多信贷平台看到了商机，提供针对大学生才有的信贷业务。 消费信贷渐渐融入了我们的日常生活中，并以其独有的特点——先消费后支付，深受大学生青睐。 同时，它对大学生的消费习惯、消费行为以及消费模式产生了根本性的影响，产生的社会影响也不可小觑，例如:新闻里报道的大学生因借款几千元最终负债上万元等。 科学发展个人消费信贷，是提升个人消费能力、扩大内需的重要措施，也是现下促进宏观经济增长的有利条件，故正确认识消费信贷，促进消费信贷良性发展变得尤为重要。

近几年大学生信贷市场发展十分迅速，专家学者的研究主要是针对大学生消费信贷的风险及防范展开，而在大学生消费信贷行为方面的研究并不是很多。 目前，信贷平台存在产品利息不真实、“夸张”宣传等问题，严重阻碍了信贷市场的发展。 冉隆平等指出，网络信贷具有低门槛但隐晦贷款利率高等特点，容易使得大学生深陷其中。 宋鹏认为，消费者的消费行为会受到许多因素的制约，例如:心理、价值观、家庭等因素；殷文也指出消费习惯会影响信用；李丽萍和张先杨提出了消费信贷中的风险及防范。

二、 原因

(一)大学生成为消费信贷的主要群体的原因

首先，从大学生自身角度，他们的社会经历及经验不多且对新事物具有好奇心，不能清楚地核算信贷利息、权衡利弊，往往糊里糊涂就陷入网贷；同时现在的大学生大都有着与自身能力不相匹配的消费需求和消费冲动，跟风、攀比等现象也很普遍，以至于通过借钱来满足自己的虚荣心。 其次，从信贷平台角度，他们的宣传成本低，例如:在公告栏、共享单车上张贴网贷小广告；此外，他们挑选大学生构建推广队伍，以便在大学生中轻易推广开来，而大学生的目光还不够长远，常常被一些蝇头小利给诱惑。

(二)借贷平台兴起及盛行的原因

信贷平台越来越多的原因主要有两点:受众多和利润可观。 大学生因无法向正规的银行借贷，便转向手续较为简单的信贷平台，而这些平台使用较为隐秘的手段使得其利息往往高于同类银行的贷款利息，年利率通常在20%甚至更高。此外，大学生为避免拖欠带给自己麻烦会想尽办法筹钱还款，他们背后也有其父母的隐形担保。 即使发生坏账，只要平台的综合利润达标，则这笔买卖就是划算的。 除此之外，信贷平台会将手里的烂账做成资产包打折卖给负责债务催收的公司，从而又能回笼一部分资金。

现如今的信贷平台与传统的信贷相比较，具有种类多、花样多及借款手续简单等特点。 最为重要的，信贷平台看准了大学生冲动消费的心理，为其提供“先消费，后还款”的服务，让许多大学生敢于消费并且乐于消费，而且这种超前的消费观念打破了传统的消费观。

三、 大学生消费信贷风险研究

(一)借款风险——贷款风险

大学生对信贷平台认识不够深入，风险防范意识不够强烈，对借贷平台借款条约信息不能掌握清楚，也无法对借贷平台有一个很好的信誉及利率的对比，因而会掉入圈套。 而对于借贷平台而言，其门槛很低，一张身份证及一张表格就可以申请贷款，而大学生使用信贷平台往往是自己盲目消费与冲动消费等因素导致，但自己本身的资金来源单一，大都是父母给予的生活费，故平台面临着坏账的风险；同时借贷平台也无法对借方做出是否有能力偿还及信用等的评估。

(二)还款风险

一方面，大学生面对自己超额消费的账单无法偿还时，容易陷入以下两种状态:一是通过向平台借款来还款，从而陷入拆东墙补西墙的恶性循环中，更有甚者走上一条违法犯罪的道路；二是很多人开始通过兼职或工作来还款，但时常与自己的学习发生冲突。 不管是哪种，一旦产生坏账将对自己的信用产生影响，甚至影响到后期的生活。 另一方面，上文有提到借贷平台的门槛低，不需要担保人、抵押物及相关证明等，忽视了借贷质量，及无法对借方做出合理的评估，导致后期借方难以还款及逃款的坏账。

(三)法律风险

互联网的消费信贷在近几年才兴起，我国针对消费信贷的法律体系还不健全，对消费信贷的约束和保护较少。 大学生和借贷平台双方各自的自律性低，诈骗、裸贷等不良事件我们并不陌生，但依旧有人不断陷进去。

四、 调查问卷

(一)问卷设计与调查

为深入了解大学生的消费信贷使用情况，进一步分析大学生信贷中的现存问题，现对南京市部分高校的大学生进行了线上问卷调查，主要是QQ 及微信方式。 共收回问卷数量105 份，去除问卷答案不合格及重复作答等样本，最终有效样本共101 份。

(二)样本数据信度检验

通过SPSS 软件对101 份有效样本进行可信度的检验，采用方法是Cronbach

α

系数法，样本的可信度将会随着

α

的值变大而变大。 如表1 所示，本文的

α

值等于0.940，明显大于0.70，故此样本数据可以使用，且可靠度较高。

表1 可靠性统计量

Cronbach’s Alpha 项数0.940 56

(三)因子分析

1. 适合度检验

首先我们将采用SPSS 软件中的KMO 检验和Bartlett 球面检验来观察调查的数据能否运用因子分析的方法做研究。如表 2 所示，本文数据检验中，KMO 值为 0.734，Bartlett 球面检验对应的

p

值为0.000，均显示本文数据适合做因子分析。

表2 KMO 和 Bartlett 的检验

取样足够度的 Kaiser－Meyer－Olkin 0.734近似卡方 1457.175 Bartlett 的球形检验 df 253 Sig 0.000

2. 因子提取

运用因子分析法，确定因子变量，得出特征值和方差贡献率，同时提取主成分的特征根和累计方差贡献率，提取出对原始数据的信息描述具有显著作用的主要因子，由表3 可得:这六个因子变量对问卷中提取的23 个变量总方差的方差贡献率分别为:22.230%、10.342%、7.878%、7.644%、6.642%、6.076%，累计方差贡献率为60.812%，则其涵盖了超过60%的原始数据信息。

表3 解释的总方差

注:提取方法为主成分分析法。

成分初始特征值 提取平方和载入 旋转平方和载入合计 方差的% 累积% 合计 方差的% 累积% 合计 方差的% 累积%1 5.113 22.230 22.230 5.113 22.23 22.230 5.061 22.003 22.003 2 2.379 10.342 32.573 2.379 10.342 32.573 2.137 9.291 31.294 3 1.812 7.878 40.45 1.812 7.878 40.45 1.953 8.489 39.783 4 1.758 7.644 48.094 1.758 7.644 48.094 1.813 7.884 47.667 5 1.528 6.642 54.736 1.528 6.642 54.736 1.539 6.69 54.356 6 1.397 6.076 60.812 1.397 6.076 60.812 1.485 6.456 60.812 7 1.183 5.145 65.957 8 1.065 4.631 70.588 9 0.887 3.858 74.447 10 0.851 3.7 78.147 11 0.797 3.465 81.612 12 0.743 3.229 84.841 13 0.694 3.016 87.856 14 0.622 2.703 90.559 15 0.502 2.181 92.74 16 0.476 2.068 94.808 17 0.449 1.954 96.762 18 0.359 1.563 98.325 19 0.267 1.161 99.486 20 0.045 0.196 99.681 21 0.033 0.142 99.824 22 0.024 0.104 99.927 23 0.017 0.073 100

根据表4 的旋转成分矩阵，因子通过最优斜交法与旋转前的因子已经呈现明显的两极分化，公因子的实际含义更为鲜明和清晰，这里根据表中系数绝对值是否大于0.5 进行归类(表4 中标注*号处)，即得到6 个主要因子。

表4 旋转成分矩阵

变量 成分1 2 3 4 5 6 14. (生活费不够用) 0.986* － － － － －14. (冲动消费) 0.981* － － － － －14. (偶尔的大额度消费) 0.978* － － － － －14. (习惯使用信贷消费，下月还款) 0.976* － － － － －14. (其他) 0.976* － － － － －6. (奢侈品) － 0.721* 0.106 － － －0.236 6. (娱乐出游) － 0.679* － － 0.102 －

续表

注:提取方法为主成分分析法。
旋转法:具有Kaiser 标准化的正交旋转法。
a.旋转在8 次迭代后收敛。
*表示系数绝对值大于0.5。

变量 成分1 2 3 4 5 6 4. 您每月的平均生活开支有多少? － 0.604* － －0.208－0.521* －3. 您来自? － －0.532* 0.287 0.383 － －0.262 18. (贷款额度大) － 0.462 0.454 0.229 0.115 0.2 6. (服饰美妆) － － 0.771* －0.141 －0.144 －1. 您的性别是? － －0.152 0.722* － － －0.113 18. (申请门槛低) 0.237 0.263 0.325 －0.286 0.246 －6. (其他) 0.202 － － 0.643* － 0.145 18. (利率低) 0.21 －0.12 0.269 －0.637* － 0.156 18. (其他) － － － 0.593* －0.179 0.164 8. 如果您不愿意申请网络信贷，原因是? 0.134 － － 0.314 － －18. (风险低) － － － － 0.799* －2. 您的年级是? 0.117 － 0.371 － －0.523* 0.118 18. (还款周期长) 0.182 0.258 0.24 － 0.425 0.273 5. 您是否有合理的消费安排? － －0.232 －0.231 －0.237 － 0.696*6. (知识产品) － － － 0.168 － 0.637*6. (日常使用) 0.123 －0.173 －0.299 －0.266 － －0.497

第一个因子主要是指大学生选择信贷的自身原因；第二个因子主要是指每个月的开支及用途；第三个因子主要是指性别及美妆服饰的支出；第四个因子主要是指大学生比较看重信贷平台的哪些特点；第五个因子主要是指大学生年龄层；第六个因子主要是指自身的消费计划等。

3. 计算因子得分

通过SPSS 软件计算因子得分系数矩阵，如表5 所示，并将表 5 中 23 个变量依次命名为

x

、

x

、…、

x

，计算出各主成分的因子得分，结果如下:

表5 成分得分系数矩阵

变量 成分1 2 3 4 5 6 1. 您的性别是? －0.001 －0.11 0.386 －0.009 0.049 －0.084 2. 您的年级是? 0.03 －0.079 0.185 －0.024 －0.349 0.088 3. 您来自? －0.004 －0.252 0.188 0.205 0.018 －0.187 4. 您每月的平均生活开支有多少? 0.015 0.252 －0.024 －0.099 －0.313 －0.016 5. 您是否有合理的消费安排? 0.014 －0.116 －0.118 －0.167 －0.026 0.482 6. (日常使用) 0.05 －0.07 －0.145 －0.149 0.051 －0.332 6. (娱乐出游) 0.004 0.339 －0.08 0.062 0.102 －0.001 6. (服饰美妆) －0.021 －0.017 0.394 －0.063 －0.078 －0.022 6.(知识产品) －0.026 0.005 －0.015 0.078 0 0.429 6. (奢侈品) －0.025 0.343 0.018 0.062 －0.007 －0.165 6. (其他) 0.017 －0.022 0.053 0.349 0.036 0.074 8. 如果您不愿意申请网络信贷，原因是? 0.017 0.036 －0.016 0.174 0.004 －0.016 14. (生活费不够用) 0.198 －0.011 －0.004 －0.01 －0.011 －0.035 14. (习惯使用信贷消费，下月还款) 0.194 －0.003 －0.019 0.014 －0.04 －0.009 14. (冲动消费) 0.194 0.008 －0.003 0.014 0.003 －0.03 14. (偶尔的大额度消费) 0.194 －0.004 －0.001 0.012 －0.012 －0.029

续表

变量 成分1 2 3 4 5 6 14. (其他) 0.194 －0.008 －0.025 0.015 －0.012 －0.014 18. (利率低) 0.059 －0.109 0.133 －0.371 －0.081 0.119 18. (风险低) －0.009 －0.009 0.041 －0.035 0.522 －0.025 18. (申请门槛低) 0.042 0.106 0.151 －0.15 0.17 0.032 18. (贷款额度大) －0.015 0.211 0.213 0.149 0.105 0.116 18. (还款周期长) 0.015 0.126 0.111 －0.037 0.286 0.167 18. (其他) －0.009 －0.025 0.001 0.321 －0.118 0.1

依照上述的因子得分和方差贡献率，可以计算出每一个个体的综合得分＝∑(每个公因子方差贡献度*每个个体的对应公因子得分)/所有公因子贡献度。 如下:

五、 建议

首先，从大学生角度来说，应该树立合理的消费观和学会合理计划自己的收支，不要跟风消费及盲目消费，拒绝身边诱惑。 其次，从学校、家庭角度来说，学校应加强对大学生的信用教育，可通过开展理财课程和网络信贷的法律课程提高防范意识。 家长应该建立起与孩子的沟通，及时发现孩子的心理变化，正确引导孩子消费。 再次是从政府角度，加大对消费信贷的乱象行为的惩处力度，完善相关的法律体系，最好可以细化到每项问题，让违法乱纪的行为无处遁形。 最后，从社会角度，应建立并完善大学生征信和信贷平台征信系统，以便在发生消费信贷时，可以帮助双方互相了解，解决双方信息不对称的问题，以免发生错借错贷的状况。