农村商业银行金融支持农户生产经营活动探讨

游丽

随着我国整体范围内经济和科技的不断发展，在当前的时代背景下，我国的城镇地区已经得到了充分的开发和发展，并且还处在日新月异的不断进步的过程当中。而与城镇地区相对的，我国的农村地区虽然占据着巨大的国土面积比例，也拥有着巨大的人口比例，但是由于过去的特殊的时代背景而暂时没有得到有效的开发和发展。农村商业银行作为从农村信用社进化而来的一种主要以服务广大的普通农民来进行存款、取款、金融借贷等服务的商业银行，其在我国的农村发展过程当中具有不可替代的关键作用。而在当前时代背景下，我国的农村商业银行的发展过程当中仍然显露出一定的问题。这些问题主要体现在以下三方面：农村商业银行的制度和架构发展不完善;农村商业银行的金融产品和与农村现实情况的匹配程度不高;农村商业银行的覆盖率低，服务渠道不足。而为了提高农村商业银行金融服务对于农户生产经营活动的促进作用，我们需要采用以下的方法：农村商业银行需要做好制度和监管创新，提供金融服务的坚实基础;农村商业银行需要明确经营目标，优化管理架构，提升金融服务效率;农村商业银行需要结合农村实际，依据三农特点提供金融服务。

农村商业银行是从农村合作银行改制而来的一种地方性的金融机构。在过去的几十年时间以内，农村商业银行本身以及其前身一直为农村的资金储备以及农村地区的生产经营项目提供着坚实的金融支持。从某种意义上来说，农村商业银行是我们进一步地进行新农村建设和乡村振兴战略的重要的经济架构基础。在我国的政策和策略越来越倾向于对农村地区进行开发以及提升农村地区的人民生活水平的背景下，农村商业银行更加凸显出其重要的地位。但是在农村商业银行的发展过程当中，农村地区其本身所产生的金融需求以及农村地区的经营项目的复杂性，也同样进行着划时代的变化。在当前农村地区越来越多地出现农户家庭经营项目的基础上，传统的农村信用社的金融服务模式已经不足以满足农村地区的具体现实情况以及农村人民的金融需求。而由于农村商业银行其本身所面临的对象与普通的商业银行不同，因此，如何对于农村商业银行的金融服务模式进行优化和改革，使得农村商业银行的服务能够更好地促进农村地区的发展和农村家庭的生产经营，这是我们不得不解决的一个问题。因此本文我们才着眼于农村商业银行的现况，探讨农村商业银行金融服务中的不足，并且通过探讨一定的方法来解决这些问题，从而加强农村商业银行对于农村地区的发展的支持力度。

一、农村商业银行与农户生产经营活动的定义和关联性

农村商业银行也称农商银行，它们基本上是由辖区内农民、农民工商户、企业法人和其他经济型组织共同入股而组成的股份制的地方性金融机构。其前身是农村合作银行以及农村信用社。在当前的时代背景下，我国已经明确提出不再组建新的农村合作银行，而传统的农村合作银行需要全部改制为农村商业银行。因此，农村商业银行群体将会成为对我国未来的农村振兴战略产生重要影响的地方性金融机构。在农村地区，商业银行的金融体系的发展也呈现出两个不同的方向：第一是以合作制为主的经济发展。从改革开放以来，我国农村地区的金融体制，都是以合作制为主的发展模式，并且这种模式在改革开放的初期取得了很好的效果，使得我国的农村经济得到快速的发展。而另外一种是以商业化为主体的发展模式。商业化发展模式的产生，主要是由于农村地区出现了对于金融需求较大的项目和行业，从而导致农村地区对于农村商业银行的以及其他银行的金融需求扩大。换言之，大规模的农村产业是比较匹配商业化的金融组织体系的。而农村家庭经营是指以农户家庭为主体，以社会化服务为条件而进行社会化生产的开放式经营模式。这种经营模式也是市场经济条件下农村地区新发展出的一种模式，是合作经济的一种经营层次。其本质上属于新型的家庭经济，而不是传统的个体经济。当然，家庭经营模式和个体经营模式都包含在农户生产经营活动的概念当中。农户家庭经营等模式目前在我国地的农村地区显得越来越火热。这类经营模式能够充分地发挥农民的生产积极性，充分利用农村地区的家庭劳力资源、开拓和发展传统的工艺技术——比方说工艺品雕刻、纺织业、农副产品加工业以及各类蔬菜、水果的种植行业都是目前越来越受到追捧的项目。农村商业银行通过农业通过金融服务向农户生产经营活动提供资金支持，农户生产经营活动通过利用资金来更好地实现地区产业的不断发展和特殊工艺的传承与融合，这样的模式有助于农村地区的人民提高生活条件，同时也有利于促进社会安定繁荣，协调城市和农村的关系。

二、农村商业银行在发展过程中所显露出的问题

（一）农村商业银行的制度和架构发展不完善

农村商业银行的制度和架构在经过了一定时间的发展之后，目前的状态仍然不完善，这是农村商业银行在发展过程中所显露出的问题。出现这样的问题的原因，一方面是由于农村商业银行其前身，是主要以针对广大的普通农民群众进行简单的金融服务为主要目的的。与其他的私有制商业银行相比，农村商业银行更像是社会经济背后的一道墙，用以坚守农村经济发展、农村金融服务的底线。农村商业银行作为如此关键的一种地方性金融机构，在其进行发展的过程当中，往往需要考虑到众多的要素，而并不仅仅是以利益最大化的运营模式为导向的。譬如说在改革开放初期，农村商业银行的合作制的经济发展模式就很好地为农村地区的经济发展提供了坚实的金融支持。由此我们也可以看到农村商业银行的关键作用。而另一方面是由于农村地区在当前时代背景下的变化和发展过于迅速。特别是在部门沿海地区，部分农村可以说基本上实现了家家户户自主经营的一种火热的经济发展状态。而农村商业银行想要通过不断的改进和发展来匹配这种区域性的经济发展状态，仍然需要经过一定的时间来进行制度和架构方面的完善和优化。另外，对于农村商业银行进行股份制改造的时候，农村商业银行使用了清道合资、增资扩股等方式。此类股份制改造方法，雖然提高了资本充足率，但是与此同时，农村商业银行的管理层中的复杂性也大大增加。对于农村商业银行的制度和架构进行改革，也包括对于这种新型的管理层进行明确、合理的分工，并且建立约束机制和激励机制，这样才能够使农村商业银行在市场经济环境下不断地增强自身的竞争力。