商业银行金融产品创新及其风险防控的措施初探

陈喜

进入到二十一世纪，我国银行业开始更加重视金融产品创新，金融产品创新可以更好地提高商业银行的可持续发展能力。为了避免金融产品过于同质化，商业银行需要采取新技术与新思维，提高金融产品创新的有效性和针对性，推动自身实现高质量发展。在金融产品的创新过程中，商业银行需要注意其中存在的风险，加大风险的防控力度，为商业银行的发展构建出一个健康的环境。对此，文章重点对商业银行金融产品创新及其风险防控的措施进行探讨与分析，希望能为商业银行金融产品创新及其风险防控提供一定的参考。

商业银行金融产品创新，是商业银行创新的一种重要形式。对于商业银行发展来讲，金融产品的创新是驱动力，同时可以帮助商业银行化解金融风险。因此，商业银行要积极进行金融产品创新，并采取有效的措施防控其中的风险，从而推进自身的健康稳定发展。

一、商业银行进行金融产品创新的意义与作用

（一）金融产品创新是商业银行防控风险的重要渠道

第一，在金融产品创新过程中，银行机构将会越来越多，而且金融产品将会越来越丰富，在这一背景下，商业银行可以利用各种金融产品防控风险，同时，金融产品也成为商业银行冲销呆账与坏账的一种有效方法。第二，金融产品创新的主要方向之一是资产证券化，其发展方向决定了融资性金融产品的特性，即：流动性、多元性以及创新性。金融产品的特性可以在一定程度上调节金融业务，推进商业银行稳定运营。第三。金融产品的创新，可以推进金融市场不断地发展与进步，从而达到风险社会分散化的目的。

（二）金融产品创新是提高商业银行盈利能力的重点

金融产品创新，可以促进商业银行的可持续发展。近年来，资本市场与信息技术快速发展背景下，衍生出了资本性脱煤与技术性脱煤，在其影响下，传统以利差收入为主体的单一收入结构，在一定程度上削弱了商业银行的盈利能力，阻碍了商业银行的稳定发展。虽然商业银行是信用与货币的一种相对特殊的企业，但是商业银行也是通过销售产品与劳务的方式发展的。因此，金融产品的创新以及金融产品结构的优化等，将会推进商业银行的长期稳定发展。

二、商业银行金融产品创新过程中存在的问题

（一）商业银行的自主研发力度不足

从我国商业银行的发展情况来讲，商业银行虽然已经推出了很多金融产品，但是其中自主研发的产品数量比较少，并不能够满足商业银行发展的实际需求。与此同时，部分商业银行在金融产品的创新过程中，只是一味地模仿，未能够凸显出产品的创新之处，这也是导致金融产品同质化的重要影响因素。由于商业银行的自主研发力度不足，导致金融产品的缺乏竞争优势与特色。金融产品创新要以市场为导向，并充分考虑到目标市场的实际需求，而从实际情况来看，商业银行并未进行全面的市场调研，导致商业银行对市场需求把握不足。除此以外，由于市场定位存在差异，导致商业银行推出的金融产品类型与功能基本趋同，这在一定程度上阻碍了商业银行金融产品的可持续发展。

（二）金融产品创新驱动力缺失

从商业银行金融产品的创新情况来看，商业银行在经营过程中，受到各种因素制约，很难根据市场需要进行深入调研与分析。以供应链金融产品为例，该产品一般是商业银行和第三方物流合作的供应链融资与结构性贸易融资，这种金融产品主要是满足物流企业的融资需要。除此以外，融资过程中，商业银行必须要对各种类型凭证的真假性进行严格的审查，从而判断企业抵押物品的实际价值等。这个审查的过程非常复杂，而且其中的部分环节已经超出了商业银行的专业范围，因而商业银行的产品创新难度明显加大。

（三）缺乏完善的风险管理体系

从商业银行当前的实际情况来看，还有一些商业银行尚未构建出完善的风险管理体系，难以对市场拓展、产品销售以及风险管理等问题进行有效的处理。具体来讲，商业银行未能够清晰地界定每个部门的责任，导致相关工作存在一定的漏洞。在技术处理层面上，商业银行的研发技术人员未能够依据统计学选择准确记录与分析金融产品创新的风险，也并没有构建出一个完整的数据库。在风险处理方面，商业银行未能够制定出有效的风险评估、监控以及整改机制，导致风险得不到及时的应对。

三、商业银行金融产品创新风险防控遵循的原则

（一）高效率与低成本原则

在防控金融产品创新风险过程中，商业银行不仅需要有效地控制金融产品创新，在这个过程中，主要是采取金融风险控制策略，最大程度地规避或者是应对创新风险。理论上来讲，高效率原则是商业银行金融风控的基本原则，而由于效率与成本之间成正向关系，导致商业银行金融产品创新风控过程中往往面临着顾此失彼的问题。对此，商业银行必须要对成本进行合理的控制，采取最有效的风控手段。

需要注意的是，商业银行进行金融产品创新风险的防控，主要原因是最大程度地规避风险带来的经济损失。这一过程中势必要投入一定的成本，例如：交易成本、执行成本以及机会成本。为了达到最大的经济效益，商业银行需要合理控制成本。

（二）收益保护原则

结合商业银行金融产品创新风控现状来讲，不同金融风险的特征与性质是不一样的，虽然产品可以为商业银行带来收益，但是也使商业银行面临着一定的损失与风险，这种风险可以看成是对称性风险，在风险防控过程中，要采取有效的控制措施，在规避金融风险的同时，还需要保证商业银行的正常收益。

四、我国金融产品创新相对滞后的主要原因

（一）金融产品体制创新相对滞后

我国是从1987年开始进行金融体系的改革，现阶段，我国已经初步建设出了较为完整的金融体系，但是相比西方国家，我国的金融体制改革還相对滞后，主要体现在三个方面，首先，并未建立出产权制度;其次，国有商业银行改革进程相对比较慢，这在一定程度上阻碍了商业银行资产质量的提升与金融产品的创新;再者，商业银行的体制改革相对比较滞后，导致金融体系组织体系难以形成统一，阻碍了金融产品的创新与推广。