大学生使用花呗套现的风险分析及监管建议

田建枢 陶丁尹

摘要：伴随着互联网的蓬勃发展，网络消费日益受到青睐，极大的方便了人们的生活。大学生作为网购消费主要群体，使用支付宝花呗先消费后还款不仅方便而且有效缓解资金集中压力，但与此同时大学生或商家、中介利用大学生使用花呗违规套现违法行为却不断滋生，这充分暴露出大学生消费群体网络信用意识和风险意识薄弱现象。因此急需普及网络信用文化，加快网络信用黑名单建设，规范大学生消费群体行为，完善相关制度建设，创新监管方式，斩断利用大学生使用花呗套现的黑色产业链。

关键词：大学生;花呗;套现;风险

一、大学生花呗套现的风险现状分析

大学生作为网购消费主要群体，使用支付宝花呗先消费后还款不仅方便而且有效缓解资金集中压力。但有不少大学生和商家在花呗上打起了歪主意，利用互联网消费信贷产品的属性，认为这是传统法律法规无法覆盖的灰色地带，通过虚假交易进行套现。其风险按交易人可划分为以下三点。一是借款人的套现风险，即大学生借款人与网点商家沟通虚拟地进行物品购物，然后等订单生成以后，在线申请退款，卖家完成退款后钱会退到支付宝不会再退到花呗，可以直接提现到绑定的银行卡取现，二是实体商户的套现风险，即线下实体店利用大学生资金短缺弊端打出可以使用支付宝套现广告，在实际操作中学生与店家沟通达成套现协议，可以使用蚂蚁花呗来支付给商家一部分费用，但不索要实体商品，而要求商户用支付宝将费用退还给大学生;三是套现中介的套现风险，即套现中介利用大学生花呗金额通过圈人头，可串通手机销售商等内部销售人员可以套现分期，由于手机分期现象比较广泛且较为正常隐蔽，由此可见套现不被平台发现，但对于场景消费金融提供手机商家而言，增加了大学生还款的不确定性。

二、大学生花呗套现发生风险的原因分析

（一）风险意识不强、贷款渠道不畅引发套现风险

某些大学生明知用蚂蚁花呗只能用于淘宝购物，套现可能会被追究法律责任，但在急需资金的情况下，由于没有合适的抵押或信用基础，又无法从正规金融机构贷款渠道获得资金支持，因此存在侥幸心理使用花呗套现。而且花呗的分期付款制度有专门针对在校大学生的24期，这样既减轻了一次性偿还资金的巨大压力，也因一期数额小能保证归还，不仅不会影响个人信用，还会因主动按时还款提高自己的信用等级。

（二）信息不对称和逆向选择导致的花呗套现风险频发

支付宝花呗的消费额度也与信用密切相关，一般而言，花呗提供500—50000元不等的消费额度，信用等级越高，获得花呗额度也就越多。在积累一定的信用转化为额度后，某些大学生急用钱会想到套现使用信用额度。因此选择比较熟悉的实体店铺，与店家沟通达成套现的协议，学生可以使用蚂蚁花呗来支付给商家一部分费用，但不索要商品而要求对方用支付宝将费用退还，商家根据协议收取相应手续费。由于信息不对稱和此类暗箱操作手段不会集中于一户商家，消费者花呗套现不会被平台系统识别和捕捉，进而导致消费者套现成功。

（三）网络信用立法制度的不完善使不法分子铤而走险

以互联网金融为代表的新金融有其区别于传统金融的特殊性，花呗作为一款互联网时代的消费信贷产品，利用花呗通过虚假交易套现，形成传统法律法规无法覆盖的灰色地带，因此花呗套现犯罪只能按实质划分为非法经营罪，对这种法律“不够用”的局面，许多不法分子铤而走险，因为法律也没有明确规定套现金额限制。因此则需要及时立法以满足网络治理需求，避免因反应不及时形成“破窗效应”，危害整个新金融生态，破坏金融创新。

三、大学生花呗套现风险的监管建议

（一）普及网络信用文化，提高大学生消费群体信用意识

伴随着互联网的蓬勃发展，网络消费日益受到青睐，极大的方便了人们的生活，但花呗违规套现充分暴露出消费者网络信用意识薄弱现象。高校承担着教书育人的神圣使命，网络消费群体又以学生居多，因而以教育方式普及网络信用文化，培养大学生这个特殊消费群体的信用意识就显得十分重要。作为文化传播的摇篮，全国各高校应加强校园网络消费诚信教育，引导学生理性消费，将网络消费信用教育当作校园教学的重要内容，鼓励高校开设互联网信用领域相关课程，传播信用文化，培养信用人才。

（二）借助网络大数据平台，助推分析学生信用状况

互联网信用是未来经济发展的基础，通过信用关系社会化形成新的消费能力已是推动现代经济增长的主要驱动力，因此信用关系的社会化程度攸关经济的可持续发展，运用互联网科技提升信用关系社会化效率是社会发展的必然选择。当今时代，互联网已经渗透到大学生生活的方方面面，大学生在感受互联网便捷的同时，也留下了大量的个人信用数据，信用数据是建立个人征信体系的关键环节，通过对信用数据的加工处理，建立学生个人信用档案，形成信用报告，可以直观的判断学生主体的信用状况。

（四）加快网络信用黑名单制度建设，规范消费者网络行为

近年来，我国网络消费在电子商务和网络支付的双重驱动下快速发展，已成为拉动经济增长的重要引擎。与此同时，网络消费倡导的“先消费，后支付”的理念也日益考验着消费者的诚信度，相关立法的缺乏使某些消费者险中求胜，甚至不惜利用套现实行诈骗。因此，加快网络信用黑名单建设，规范大学生消费群体行为，完善相关制度建设，创新监管方式，斩断利用大学生花呗消费套现的黑色产业链。