完善我国保险经纪人市场的对策研究

冯媛

摘 要：面对人民群眾日益增长的保险需求与保险市场信息不对称之间的矛盾，保险经纪人的价值日益凸显。运用图表数据分析法，对我国保险经纪公司的数量规模、地区分布、营业收入、利润状况和保费收入等现状进行全面分析，总结我国保险经纪市场在业务范围、市场认知度、专业人才、职能定位、法律法规与监管等方面存在的问题，进而从拓展经营范围、提升服务水平、扩大公司经营规模，加大宣传力度、提高行业认知度、打造良好信用口碑，加强人才建设、提升专业度、提高行业总体水平，明确定位、合理分工、提升服务效率，加强内部治理、完善风险管理、提高行业自治水平等方面提出相应的对策建议。

关键词：保险经纪人市场;发展现状;问题;对策

中图分类号：F840       文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）21-0102-05

引言

保险经纪人在西方国家已有四百多年的发展史，且在整个保险业的发展中扮演着重要角色。目前，我国保险经纪人市场的发展趋势总体向好，但是由于起步晚、发展慢，保险经纪人市场仍存在一些问题，这些问题对保险经纪人市场产生了不同程度的影响。关于我国保险经纪人市场的研究，白晓霞（2015）[1]从保险经纪人的发展定位出发，指出保险经纪公司需提高市场影响力与管理水平，并明确职能定位，才能保证保险经纪人市场的可持续发展。周正楠（2017）[2]、常祖平（2016）[3]对保险经纪市场机制以及保险公司内部控制管理进行了探讨，指出了保险经纪市场信息不对称、保险经纪公司内部控制体系不完善等问题，并认为解决这些问题对于保险经纪行业未来的发展至关重要。王光伟和孙杰芳（2014）[4]、刘长兴（2017）[5]、朱晨昱（2017）[6]从宏观角度出发，对保险经纪行业和整个市场进行辩证分析，认为国民保险意识的提高、经济的发展进步、保险业的壮大等良好形势均对保险经纪行业的发展有正面的影响，同时也指出目前保险经纪行业面临着一些困境，需要从市场体系、经营机制等多方面进行改进与创新，才能推动保险经纪人市场的良性发展。本文在上述文献研究的基础上，首先对近年来我国保险经纪行业的总体发展情况进行分析和总结，并结合我国保险业的实际情况，对目前保险经纪人市场发展存在的问题进行分析，最后在此基础上提出客观且相对有效的解决措施。

一、我国保险经纪人市场的发展现状

在我国保险业发展的初期，保险业务的交易分工并不是很明确，其中涉及的营销、产品推介、签单、缴费、承保、赔付等环节复杂烦琐，都是由保险公司单独完成，既费时又费力，给保险公司内部提高工作效率带来了很大的阻碍。随着我国现代化经济进程的推进，这样的交易方式逐渐不再适合保险市场的发展，保险行业“产销分离”成为必然趋势，于是便有了保险经纪人。保险经纪人作为保险中介是独立的第三方，代表投保人的利益，用专业的服务为消费者提供更合理的投保方案和投保、理赔、咨询等服务，在一定程度上有效降低了保险业的经营成本，分担了保险公司的压力，优化了保险行业资源配置，促使保险业的行业结构更加合理。

（一）我国保险经纪公司的数量规模

我国第一家保险经纪公司江泰保险经纪股份有限公司成立于2000年，之后我国保险经纪人市场逐渐发展壮大。2015年，为进一步规范保险经纪市场的发展，原中国保监会修订了《保险经纪机构监管规定》，对保险经纪公司的准入资格提出了更高、更严的要求。从下页图1可以看出，近十年来，我国保险经纪机构的数量总体增长缓慢，但已形成了一定的规模。但在2018这一年的时间里，我国保险经纪机构增加了40家，说明即使在监管和准入规定要求严格的情况下，市场对设立保险经纪机构的热情仍然很高。

（二）我国保险经纪公司的地区分布

我国保险经纪机构存在着地区分布不平衡的问题。在北京、上海、深圳、广州等经济发展水平较高的城市分布数量较多，尤其是首都北京，截至2018年，有保险经纪公司182家，遥遥领先于全国其他省市;其次是上海，有保险经纪公司75家。这一现状与北京和上海是全国金融中心不无关系。在天津、浙江、陕西、湖南、山东、湖北等地的分布相对较少，数量在10—20家之间。其他省和直辖市则更少。根据2018年我国各省市保险经纪公司数量前十名情况统计来看，保险经纪公司数量第一的北京地区与第十的湖北地区相差了17倍之多，人口大省河南甚至不在前十名之内见图2。由此看来，保险经纪公司的地区分布极不均衡，呈现两极化发展态势。

（三）我国保险经纪公司的营业收入状况

随着我国保险经纪公司数量的不断增多和业务范围的不断扩展，其营业收入也在不断上涨。从图3可以看出，近年来，我国保险经纪公司的营业收入增长趋势越发明显，尤其是2018年，较2017年有大幅上升，同比增长38%，营业收入达198.59亿元，即将突破200亿元，差不多是2008年总收入的7.5倍，这在保险经纪行业的发展中是一个很好的发展趋势。

（四）我国保险经纪行业的利润状况

由下页图4可以看出，近年来我国保险经纪行业的利润总额稳步增长。2012年利润总额仅有8.34亿元，经过短短六年时间，到2018年利润总额已上升到27.6亿元，是2012年利润总额的3倍多。由此看来，保险经纪行业发展形势乐观。

（五）我国保险经纪公司的保费收入状况

从下页图5可以看出，2011—2018年，随着保险经纪公司数量的增多和保险经纪人市场规模及经营范围的扩大，我国保险经纪行业的保费收入在稳步上升且增幅较乐观。2018年保费收入达1 028.43亿元，是2011年保费收入380.1亿元的2.7倍。可是也应看到，虽然保险经纪行业的保费收入在不断上涨，但与保险业其他中介机构比较，还有一定的差距。从银保监会发布的数据来看，2018年保险专业代理机构实现保费收入1 413.5亿元，将近是同期保险经纪行业保费收入的1.4倍。由此可见，保险经纪公司在经营方面还有很大的发展空间。