互联网金融发展的中国模式与金融创新

郭惠民

摘要：伴随着互联网金融业务的迅猛发展，两者已经从一定意义上实现了高度的契合，创新了商业模式，也给各类商业模式注入新的源泉，从一定程度上给金融市场环境带来了变革。通过对中国互联网金融模式分析，其主要为网上支付平台、融资平台、理财平台和完善服务型平台四种模式。而如今互联网实现了高速的发展，带来发展机遇的同时也同样带来了一定的挑战，而唯有不断进行金融创新才能更为长久、稳健的发展。

关键词：互联网;金融发展;中国模式;金融创新

一、互联网金融发展的中国模式分析

（一）支付模式的互联网金融

在如今的日常生活中，传统的纸币早已经被虚拟货币逐渐替代，并且由面对面的交易方式转变为线上支付方式，无论是网上购物、生活缴费、财产转移、人情开支等经济活动，都可以通过网络支付的方式顺利完成，并且打破了时间和空间的界限，从真正意义上实现何时何处都能进行经济交易。

网络支付模式互联网金融都是近几年所兴起的交易模式，基于此种支付模式下，商业银行等金融机构通过自身的渠道与经济优势成为网络支付模式的主要供应方，为了不断朝向信息化网络时代靠拢，商业银行对支付产品进行不断的设计和革新，并且根据客户的消费习惯，推出各式各样的支付平台，并不断解决网络支付的诟病，对其支付模式进行彻底的优化。

互联网金融的发展速度十分迅猛，第三方支付是其重要組成部分，并且在支付市场占据“半壁江山”，其中主要经营模板便是预付卡的受理和发行。除去商业银行外，电商（阿里巴巴）作为第三方支付领域中的开山鼻祖，其主打的支付宝支付功能在整个市场占据一席之地，并且处于核心地位。商业模式的发展方趋于电子商务化，并且不断冲击着传统的交易模式，加速电商和各类金融结构与第三方支付平台的融合速度，并获取巨大的创新成绩。

（二）融资平台模式的互联网金融

融资平台是为借款人和放债人提供信贷的重要渠道之一，可以将融资平台直接视为金融中介，其主要功能是为了满足个人、中小型企业信贷融资的需求，目前被人们广为熟知的融资平台主要是蚂蚁花呗、人人贷和宜信贷款等。

小额贷款是融资平台主要的贷款模式，其主要经营的内容便是通过接收个人以及中小企业的贷款需求，在获取借款人的相关信息后，立足于自身平台的数据对其信用等级进行评估，从而判断是否进行放款。从一定程度上缓解了贷款人的经济需求，并且无需贷款的相关流程和手续，只需对贷款人数据进行准确评估后便可直接放款。蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的崛起引领了大批网络小贷企业的不断发展，为其开创一片新天地。

（三）理财模式的互联网金融

在理财模式的互联网金融中，主要是相关金融机构利用互联网理财平台，为投资者提供相应的理财产品和金融服务，常见的有贷款、保险、基金和债券等。受现代人理财观念的影响，“钱生钱”的理财理念早已深入人心，越来越多的人看到了理财和投资能够给自身带来一定的收益。为迎合广大民众对理财产品的需求，我国开拓了个人理财服务和理财社区这两种模式。第一种是理财产品网络销售平台，最为广大人民所喜爱的便是支付宝，支付宝为激发广大用户购买理财产品，往往采用“基金体验金”的方式给初学者带来初步的理财经历，通过鼓励客户对基金进行随意数额的购买，以此帮助客户进行碎片式理财。而另一种便是独立理财社区，以财旺网为主要代表，结合传统的论坛、博客等网络形式特点，通过立足客户的确切需求，以此提供具有针对性的理财计划。

（四）服务平台的金融模式

服务平台型的互联网金融模式主要是为个人提供金融产品的搜索和比价服务，以此更好的给予客户便捷、快速、成本更低的贷款、理财和保险等服务。金融业的迅速发展给经济市场创造了丰富多样的贷款和理财产品，并供客户随意挑选，这样一来，如何快速、便捷的从各式各样的金融产品中挑选最合适、最匹配自身经济实力的产品成了消费者们的重要功课。为满足客户这类需求，提供搜索类服务的平台型互联网金融企业应运而生，而融360便是服务平台型金融企业中的先驱者。现阶段的融360从实质上来看属于一个搜索引擎，且专注于贷款领域，其主要的用途便是为贷款人提供满足其贷款需求、符合贷款人的经济实力的各大银行、小贷公司等贷款选项，从一定程度上为借贷人节省找寻符合自身实际状况的融资产品的时间，为其做出更合理的决策。

二、互联网金融创新的发展策略

（一）发掘互联网的价值和潜力

互联网金融之所以能够以如此飞速的状态进行发展，主要是源于先进的移动通信技术和信息设备，且互联网金融发展的形式不仅仅只是局限于电脑，更多的拓展为手机、平板等智能设备。随着移动互联网的不断发展，民众个体的消费行为，以及各行各业的运营模式都有了巨大的改善，因此，在金融行业的未来中，必须给予移动互联网充分的重视，不断激发和挖掘其潜在的能力和价值，通过对移动平台的高效使用对金融产品实现最大限度的设计、开发和销售，以此满足不同行业、不同阶级客户的个性化需求，并将自身利益扩大至最大化。

（二）密切联系各行各业

互联网打破了时空的界限，并且模糊了各个行业的边际，将各行各业的距离不断拉近，密切行业之间的经济交流。金融行业的发展开始朝向物流、民生等方面靠拢，以此来获取额外的利润，从最初的各行之间有着明确的边界不断转变为各个学课、行业交叉融合，并且逐渐成为未来的发展主流。

在金融行业拓展之前，金融企业必须对本行业的未来发展趋势、拓展可行性做出严谨、详细的研究，对市场发展趋势进行准确的预判以此充发挥现有资源，不断发挥自身优势和行业之间的高度协同效应。

（三）牢牢掌握客户资源

现如今“以客户为中心”、“顾客是上帝”等类似的理念早已经根植于经营者们的内心，时值互联网金融时代，一旦获取了海量的客户资源就等同于抓住了企业发展的生命线，通过立足于海量的客户资源，以客户数据为基础开发和建设交易平台，不仅能够在金融市场上领先一步，还能从一定程度上掌握业务发展的主线路。对于金融行业来讲，所获得的客户量越多，便会驱动更多满足客户独特化需求的生产力，进而获取更多的经济效益。

（四）注重长尾效应

随着我国人民收入的不断增长，广大的人民群众对各种商品有着更强烈的消费需求，特别是青少年有着十分强烈的消费欲望，而青少年自身能力和知识水平有限，所拥有的资本较为稀少，诞生在新时代的他们也没有进入过传统理财的门槛，但是这两者相结合便会发挥显著的长尾效应。因此必须注重长尾效应，在满足普遍客户的基本需求的前提下，强调实现客户的个性化需求，以小见大，牢牢把握住青少年这一主要消费群体，具有针对性的设计和开发互联网金融创新产品。利用客户积少成多的力量，通过获取小利润来开拓更为广阔的市场，从而拓展整个客户群的数量，获取更大的经济收益。

（五）增强互联网金融风险监管

在互联网交易的具体过程中，不仅交易要达到简单化和便利化，还要时刻关注交易过程中安全问题并进行有效的风险监管，其中包括客户的身份信息、资产安全、隐私保密等等。这就要求金融行业在设计和研发新型金融产品的同时，还要严格落实对互联网金融风险的监管，并对不同类型的风险实行相应的风险预测和监管措施，以此为客户提供更隐秘、安全的金融服务。

三、结束语

互联网金融对我们的交易方式、经营方式、学习方式都提供了巨大的便利。在立足客户需求和结合互联网金融的发展特点的基础上，我国研发出了多种的金融模式，并为金融机构和互联网企业带来了巨大的创新和发展空间，快速推进金融、物流、设计等行業的成长。当然，若想推动互联网金融持续、稳健的发展，必须加速互联网金融与其他行业的融合速度，形成互联网金融的多元化模式，从而为客户提供更便捷、更全面、更优质的互联网金融服务。

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