互联网金融视角下的金融精准扶贫绩效评估与路径创新研究

王娅瑄 孙雅慧 于晓萌

摘要：脱贫攻坚是全面建成小康社会的关键战役，是党中央带领全国人民攻坚克难的伟大工程。金融扶贫在攻坚阶段将发挥更加突出的作用，将“输血式扶贫”变为“造血式扶贫”，根据农村居民的资金需求，积极推动贫困地区金融产品和服务方式创新，鼓励开展小额信用贷款，努力满足农村居民发展生产的资金需求。调查显示，安徽省农村金融扶贫存在的问题主要有农村劳动力短缺，产业扶贫人力基础薄弱;金融扶贫政策宣传力度不够;农村金融扶贫效果存在诸多制约因素，满意度不高。本文将根据对安徽省的金融扶贫调查结果提出相关的金融扶贫创新建议。

关键词：农村金融扶贫;现状调查;政策建议;安徽省

打赢脱贫攻坚战，让全国人民一起进入全面小康的社会。一直是党和人民长期的战略目标，党的“十八大”以来，党中央一直从全面建成小康社会要求出发，把扶贫开发工作纳入“五位一体”总体布局、“四个全面”战略布局，作为实现第一个百年奋斗目标的重点任务，作出一系列重大部署和安排，全面打响脱贫攻坚战。脱贫攻坚力度之大、规模之广、影响之深，前所未有，取得了决定性进展。距离脱贫攻坚最后期限临近，任务更加艰巨，金融扶贫在攻坚阶段将发挥更加突出的作用。安徽省作为内陆省份，资源较为短缺，脱贫任务更为艰巨，金融扶贫政策落实情况如何？金融政策存在哪些问题？本文针对这些问题，展开研究。

1.研究问题的提出

1.1研究背景

1.1.1全面决胜小康社会，扶贫攻坚任务艰巨

2018年6月，中共中央国务院下发《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》，以更有力的行动、更扎实的工作，集中力量攻克贫困的难中之难、坚中之坚，确保坚决打赢脱贫这场对如期全面建成小康社会、實现第一个百年奋斗目标具有决定性意义的攻坚战。党中央下达脱贫攻坚必须实现的任务，就是要凝聚全社会的力量和资源，努力攻坚克难。

1.1.2金融扶贫是农村扶贫的有效手段

资金短缺是贫困的根源，发挥金融输血的功能，通过金融扶贫贷款的支持，让农村居民发展制造产业或种植养殖业。农民贷款有政府担保，农村信用社贴息，农业保险提供风险保障，在健全金融扶贫运行机制，减轻农民贷款负担，简化贷款手续，规避贷款风险等方面提高金融扶贫效率，强化扶贫贷款对象资格审查，贷款资金运行过程监督，切实发挥扶贫过程中金融的输血造血功能。

1.2金融扶贫的政策研究

1.2.1金融扶贫相关政策

2016年专家推出金融扶贫新机制，以“合力”添“动力”，通过创新金融参与扶贫开发机制，政府、银行、保险通力协作，探索出“财政资金撬动、政府责任联动、保险保障推动”模式，破除了农民贷款“两难”的瓶颈制约。2019年安徽省在扶贫工作实施方案中指出加大金融扶贫力度，通过建立融资担保、风险补偿、小额信贷保险等机制和加大贷款贴息等方式，为贫困群众贷款保驾护航。金融部门要将服务网点向贫困乡镇和贫困村延伸，且通过降低存款准备金率、扩大支农再贷款、缩小存贷差等金融手段，鼓励和引导金融资金流向贫困地区，更要进一步创新金融产品和服务。

1.2.2金融扶贫研究综述

（1）关于金融扶贫的问题。学者认为，农村金融扶贫主要存在配套政策不够完善、资金管理难度较大、面临资金和法律风险;信用环境差，信贷资金财政化倾向明显，农信社扩大支持潜力有限，金融支持不平衡;大多数金融产品与需求匹配程度不高和精准扶贫识别标准“一刀切”等问题。

（2）金融扶贫的建议。建立全面有效的监督、考核管理机制完善农村金融机构体系，增加扶贫资金供给转变思路，主动作为，创新产品提升贫困地区企业和老百姓的金融知识，提高扶贫资金使用方的综合实力;变输血式扶贫为造血式扶贫，关键在于找到新办法、新路径，用创新的模式开展金融服务;激发金融机构的能动性，优化金融生态圈;运用金融科技开辟现代化工作阵地，增强金融创新能力;关注贫困“边缘户”群体，分层分类帮扶等相关解决措施。

2.安徽省农村金融扶贫现状调查

2.1问卷设计及调查过程

在科研准备前期，我们参考查阅了许多有关金融扶贫政策的资料文献，确定了调查研究的主要内容。一是调查者个人部分信息及家庭情况，二是调查者对金融扶贫政策的了解情况，三是调查者对金融扶贫的力度及其效果的满意程度，四是金融扶贫政策惠普情况，调查者是否可以利用政策实现脱贫。确定好大方向，我们对其进行小细节的分化，编写了25个问题。在安徽省若干农村地区通过随机抽样的方法开展问卷调查，发放了245份调查问卷，其中回收242份，有效问卷232份，包括纸质版90份，电子版142份。

2.2调查结论

我们汇总整理调查问卷，针对安徽省农村金融扶贫政策现状及问题，主要调查结论是：1.农村劳动力大多外出务工，造成劳动力短缺;2.在农村金融扶贫等相关政策宣传力度不大;3.农村金融扶贫政策受到各方面因素影响，所以产生的效果不明显。

2.3调查问题根源剖析

安徽省大多数农村都处于山区，自然灾害频发，资源方面更是比不上沿海城市。再加上由于传统多子多福思想，多数家庭人口基数较大，抚养幼儿，赡养老人成为家庭主要经济支出，而家庭劳动者太少，当地薪酬不足以维持家庭开支时，许多家庭主要劳动力会选择经济发达地区外出打工，当地青壮年劳力不足。受过高等教育的大学生不愿回到当地发展，人才资源不足导致居民文化水平普遍较低，对计算机，网络等现代技术了解不足，思维落后，信息闭塞，且自我能动性较差，致使对金融扶贫知识知之甚少。这些导致当地居民对金融扶贫政策不满意，对脱贫信心不足。

3.安徽省农村金融扶贫政策建议

3.1金融扶贫着力教育，培育产业人才

真正的脱贫需要从思想上抓起，为此需要着力发展贫困地区的教育，培育产业人才。甘肃省部分地区拥有独特的自然风貌景观，可以培养相关旅游专业人员，让其适度开发资源。随着网络的普及，电商的冲击，甘肃省特色产业存在销路少，价格低等问题。通过培养电商人才，让村民掌握相关技能进行线上销售，扩展销路，大力发展特色产业。

3.2加强金融扶贫政策宣传力度

农村的来百姓对金融扶贫的政策了解不是很多，一是自身的原因，文化水平有限，即使大多政策可以在网上进行详细查询，但大多数农民没有上网查询信息的意识，所以对金融扶贫了解甚少。政府及各部门可以帮忙在網站上下载有关政策，装订整理好后放在公共区域供人民查阅。二是当地各组织宣传不够，当地群众不能及时了解情况，所以建议政府及各部门可以及时在公共场合做演讲或者给当地居民免费发放相关资料，致力于让人民了解，理解，并有效利用金融政策，实现脱贫。

3.3实施金融扶贫政策，提高金融扶贫质量

针对农村金融扶贫的现状，以让农户摆脱贫困为出发点，设计多样化的金融服务项目菜单，让农户根据自身风险偏好和经营项目选择，因地制宜开展金融扶贫服务，农村金融机构结合当地实际情况，把金融服务送进家园，送到农户身边，不仅解决资金需求，也要给农户提供政策咨询，贷款风险提醒，投资风险评估等基本业务，切实满足农户的基础金融服务需求，提高金融扶贫政策的质量。

4.研究结论

本次研究以党中央提出全面建成小康社会，实现所有贫困地区脱贫摘帽的目标为背景，选择安徽省若干农村地区为调查对象，采用问卷调查和访谈的方式，对金融扶贫政策实施及农户资金需求，扶贫效果及金融扶贫的期待等方面开展调查。调查结果显示，农户对金融扶贫的知晓程度和满意度均较低，金融扶贫的效果有待进一步提升，提出着力培育专业人才，加强扶贫政策宣传力度，完善监管制度，提高金融扶贫效果，实施互联网金融服务等政策建议。

参考文献：

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[2]邓海莹.金融扶贫：现状、问题与路径优化——基于新疆乌什县的调查[J].农村经济与科技，2019，30（15）：121-123.

[3]张国微.金融扶贫小额信贷：问题与对策[N].人民法院报，2019-09-24（006）.

本文系安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助，项目编号：202010378169。

作者简介：王娅瑄（2000—）女，甘肃兰州人，安徽财经大学金融学院，2018级本科生，金融工程专业。