互联网金融对城市商业银行经营模式的影响

孙晨涵

摘要：近年来，互联网和其他技术的发展加快了互联网与其他产业的融合，随着互联网与金融的融合，出现了新的金融业态：互联网金融，它的快速发展为人们提供更舒适、更综合的金融服务体验。互联网金融的发展削弱了商业银行的业务负债、商业资产和中间业务的核心地位，对商业银行资金的安全性、流动性和生存能力产生了一定的影响。在互联网金融创新模式的影响下，商业银行不仅要抓住互联网金融带来的机会，还要面临互联网金融带来的挑战，积极寻求新的有效管理措施，实现健康发展。

关键词：互联网金融;商业银行;经营模式

前言

随着互联网对人们生产和生活的方方面面产生的影响，互联网逐渐渗透到金融领域，并快速发展。商业银行利用互联网思路，以新的金融理念、新的商品、新的模式、行业内比较优势等有利因素，注重互联网与金融的融合，降低成本与融资时间，满足用户的需求，应对行业挑战。在此过程中，商业银行应该如何应对挑战，如何在当前情况下提高竞争优势，成为我们分析研究的方向。同时，通过分析影响商业银行发展的因素和发展中的不足，意识到需要加强商业银行与互联网金融的合作。

一、互联网金融概述

2012年6月召开的“中国40人金融论坛”上提出的融资方式引起了社会各界的关注，互联网金融也引起了人们的关注。随着互联网金融在发达国家的普及，欧美的“电子金融”、“网上银行”等新兴金融产业带动了以互联网技术为基础的金融服务业的发展，互联网公司设立互联网基金，主要是因为互联網的普及和各领域的网络渗透，找出商业银行尚未占领的部分，迅速进入金融领域。同时，不能混淆网络金融和金融互联网化这两者的概念：最大的区别是互联网金融注重信息流，而金融互联网则注重资本流，金融互联网是互联网金融的基础。互联网金融是近年来金融互联网技术研究的必然结果，互联网金融是金融互联网的发展应用的升华。

二、互联网金融对城市商业银行带来的影响

（一）负债业务受到冲击

负债业务是商业银行主要资金来源，人们选择将资金存入银行是因为银行的信用，但由于存款的安全性较高，所以整体收益不高，一些存款产品的收益仅为0.35%，许多用户开始转向互联网金融产品，由于第三方支付平台的便利，许多用户已经开始用第三方支付平台来进行资金沉淀，这对商业银行负债业务带来沉重影响[1]。

（二）资产业务受到冲击

以互联网金融为背景，中小企业和个人客户对资金的融资需求越来越大。基于该客户群体，商业银行对待他们的融资条件严格，额度低，贷款期限长，贷款利率远高于企业类和个人类大客户。但商业银行并不能合理解决中小企业和部分个人所面临的困境，互联网金融正好弥补了这一缺点，减少了信息的不对称性和交易成本，大量小额信贷资产影响了商业银行的信贷交易[2]。比如蚂蚁花呗、京东白条等产品影响了商业银行的信贷业务，这些产品满足了用户的需求，用户能够随时地享受贷款服务，减少现金流量，维护信用信息，方便贷款流程，对商业银行带来重大影响。

（三）影响传统商业银行中间业务

传统商业银行的中间业务是商业银行另一个重要利益来源，面对商业银行之间的激烈竞争，进行中间交易也是商业银行经营活动的核心。目前银行理财产品、金融产品的代销都受到了互联网金融的影响。由于互联网金融的高收益率和低投资壁垒，很多客户都纷纷开始投入，互联网金融的便利性给商业银行的中间业务带来很大影响。

（四）互联网金融对商业银行流动性的影响

商业银行的流动性主要取决于存款和资产变现能力的提高。随着众筹平台和P2P互联网信用平台的发展，越来越多的个人和投资机构投资于互联网金融平台，充分利用我国资本市场现有资金，实现高收益，提高资本流动效率，增加金融系统整体流动性[3]。而整个系统中的资金最终会流到商业银行系统中，提高了商业银行的流动性，保证资金配置，便于金融市场的发展。

（五）互联网对商业银行盈利性的影响

商业银行盈利性是指商业银行在日常经营活动中以较低的经营成本换取较高的利润，维持商业银行持续经营活动的能力。另一方面，传统商业银行的业务也出现了问题，降低了收益率，中间业务市场占有率被压制，收益率相对较低，盈利模式比较简单。随着科学技术的进步，商业银行的网络融资也在加快，在互联网金融的影响下，商业银行逐步推出互联网商业模式，并推出网上银行、移动银行以及直销银行，满足人们的需求，降低成本，优化金融服务。根据互联网金融模式，商业银行开展网上转账费用和结算资金交易，扩大收入来源。随着网上银行的发展，银行客户可以通过简单的网上交易购买银行资产，打破地域和时间限制，扩大商业银行客户的覆盖，增加商业银行的利润和收入，商业银行使用的资产年收益率可能低于部分P2P金融资产平台。但是，商业银行由于信用和安全性，仍然可以吸引许多投资公司的投资，投资规模的扩大将有助于商业银行通过稳定的投资方式扩大资金规模，实现长期利益。第三方处理平台、商业银行快速处理平台等金融网络平台的有效整合、商业银行客户资源的拓展、商业银行的间接结算功能活动、商业银行业务模式的拓展都会对商业银行的收益性产生积极影响。

三、城市商业银行应对互联网金融的措施

（一）建立大数据信息处理体系，完善风险管理机制

互联网给我们带来了云数据时代，是互联网金融健康发展的技术支撑之一。互联网金融基于信息量大、内容丰富、价值密度低、处理速度快的特征发展起来的大数据战略。商业银行不仅提供网上融资的相关数据，还利用分析结果对客户和银行资金的信用风险进行评估，选择正确的信息价值，提高商业银行的风险管理能力，确定和降低负债率，收集相关资料进行综合统计。利用互联网金融的快速、直接的特点来弥补商业银行的不足。由于互联网金融结合了互联网和金融的特点，金融服务通过互联网等技术平台进行实时、公开、快速、直接的实施，利用互联网提供的财务数据，保障财务安全。商业银行要重视网络技术的安全风险，完善风险管理机制，建立自主知识产权网络结构，网络安全风险主要包括计算机本身的风险、钓鱼网站的风险、网络非法复制攻击的风险，另外，商业银行的网上支付业务主要依赖于外部制造企业的安全保障，存在着不可避免的潜在风险。为了提高商业银行竞争力，必须要有先进的而技术来作为支撑，商业银行只有拥有自己的技术，才能建立一个安全网来应对未来的其他竞争。商业银行应投入大量的人力、财力、物力，做好技术领域的工作，加强与科研机构及大型互联网公司的合作，深入核心，建立自主知识产权。

（二）加强与互联网企业合作，降低客户成本

互联网金融是便捷的支付方式，较低的支付或者免费支付赢得了人们的喜爱，降低了商业银行的收益。在此背景下，商业银行应加强银行间的合作和分行之间的合作，降低银行间客户转移税的成本，短期内，商业银行的中间收益可能会减少，但从长远来看，这会增加客户的粘性，从而维持流动性。在商业银行中，民生银行居于行业前列，与33家企业的亚洲金融合作伙伴关系是以业界合作为基础，为顾客提供有竞争力的商品的新尝试。商业银行要利用现代信息技术创新产品和服务，加强与互联网公司的合作，双方共同努力，扩大合作范围，实现双赢。互联网企业拥有大量数据，但资金筹措有限，主要是小额信贷，而商业银行则具有广泛的金融能力，开发适合网络环境的信用贷款资产，普及适合客户的金融资产，利用互联网企业先进的信息技术克服网络贷款信息和远程开户技术问题[4]。在信用评估方面，结合商业银行的巨额贷款审核经验和互联网企业客户网上交易数据，参考、修改和完善风险管理系统，提高信用比率，降低不良信用比率，实现共同发展。

（三）发展直销银行，形成普惠金融

我国许多网上零售银行还没有实现独立，但从国外的经验来看，大多数成功的直销银行都是独立的法人实体。2015年，中信银行与百度合作，建立了百信银行，取得了历史性成果，建立了新的银行模式，开放了网络银行。其他银行可以借鉴中信银行的发展模式，直接加速银行自主经营，尽快实现自主经营。同时，传统银行为了满足中小企业个性化的需求，扩大贷款范围，降低经营成本，为客户提供普惠金融服务，让大众幸福。

（四）创新中间业务，扩大收入来源

互联网金融的发展，第三方支付平台提供一个支付平台，促进不同商业银行银行卡的在线支付。但是隨着信息技术的发展，信用中介机构提供的网上金融服务从金融领域扩大到了个人生活的各个方面。与网上支付业务一样，互联网机构资产管理产品的销售也有所增加，门槛低、方便，为投资者提供了非银行投资机会，这吸引了很多投资者，给商业银行带来了巨大的损失。商业银行在支付业务方面，必须降低交易成本，实现真正的内部融资。例如，从12月1日起，中信银行个人网上银行境内转账全免费，从长远来看，中信银行不仅吸引了客户，还吸引了更多的客户资源，在资产管理产品中，商业银行可以根据客户的需求调整，打造出差别化、创新化、个性化的产品。

（五）增加人才投入，建设高素质人才队伍

商业银行的发展无论是传统业务还是中间业务，都离不开人才的投入，人才是企业发展的最重要的资源。现阶段我国商业银行的内部结构主要就是人才管理、信息技术以及综合管理等，很多商业银行不注重人才管理，在银行的人才结构中，IT专家所占的比例相对较少，借助最新技术研发金融产品，紧跟时代发展脚步，很难满足人们的要求。商业银行应提高人才的投资成本，加强信息技术部门的发言权，完善信息技术模式，同时加强信息技术管理人员培训，加强复合型人才培养，优化银行团队结构。

结语

互联网金融与商业银行是相辅相成的，是竞争和发展的关系，如果其中一方失去了，另一方也不会完整。商业银行需要正确面对互联网金融带来的挑战，必须调整经营方式、经营态度和经营策略，积极应对，同时也要充分利用自身的政策、风险、比较优势，更大的发挥作用。最终，互联网金融是时代发展的产物，商业银行是社会发展的重要组成部分，两者是金融行业的重要部分，双方要积极调整发展策略，不参与不正当竞争，促进我国金融体系的完善，紧跟时代发展脚步，推动互联网金融与商业银行的发展。

参考文献

[1]吴哲淼，李长青.互联网金融对商业银行业务经营影响的分析[J].经济研究导刊，2020（36）：62-63.

[2]李佳颐. 互联网金融对商业银行经营效率的影响研究[D].山东大学，2020.

[3]王俊人. 互联网金融对商业银行经营的影响及其模式转型研究[D].吉林财经大学，2019.

[4]黄异红.互联网金融对商业银行经营模式的挑战[J].合作经济与科技，2014（19）：64-65.