互联网金融与商业银行业务的融合和发展探讨

曹亚楠

摘要：随着社会经济的不断发展和科学技术的飞速进步，传统金融依靠先进的互联網技术，在不断转型与升级过程中衍生出了互联网金融模式，而互联网金融的出现也在一定程度上转变了商业银行在理财、经营以及支付等各方面的发展形态，并对商业银行的未来发展战略规划带来了直接影响。互联网金融与商业银行业务在经营方向和理念上都有所不同，导致二者在耦合和竞争的关系中发展。本文主要对互联网金融与商业银行业务的融合、发展问题进行了深入探讨，并研究了两者融合的有效路径，希望互联网金融与商业银行业务进行融合后能够实现良性互动发展。

关键词：互联网金融;商业银行;融合;发展;分析

互联网金融的发展模式是多元化的，包括个人之间通过互联网平台直接借贷、通过互联网管理理财产品、大众融资或大众融资、第三方支付等。互联网金融的出现给商业银行带来了巨大影响，互联网金融与商业银行之间博弈的最终结果一定是由竞争转为融合发展，并呈现相互融合的良好局势。

一、商业银行与互联网金融业务融合模式

（一）直销银行

直销银行具有别具一格的应用体系，即在直销银行框架内，基于应用场景同时推出不同的应用软件，为客户提供独特的系列化综合应用服务，着力打造线上金融创新服务，通过丰富的产品、畅快的使用流程、社交化的理念，为互联网客户带来便捷、实惠、有趣的互联网理财体验，让互联网客户享受更多、更好、更满意的金融服务。直销银行集金融、互联网、社交理念于一体，没有门槛、没有限定、没有费用，有效降低了商业银行经营成本、管理成本，能够为客户提供更划算的贷款利率，吸引了大量的互联网客户资源。

（二）互利共生模式

商业银行与互联网金融企业应建立相互帮助、同心协力的良好关系，推动开放合作实现共同发展。双方可以通过发行虚拟联名卡、开展共同的网上安全认证、共享市场营销宣传途径等方式，形成优势互补，风险同担、利益共享，加强彼此之间的信任，减少资源成本，达到利益最大化[1]。

二、商业银行与互联网金融业务融合及发展必然趋势

（一）业务领域多元化

近年来，随着互联网技术的迅猛发展，我国国内金融市场也逐渐趋于多元化，使金融非中介化趋势愈加明显，是经济发展的必然趋势。随着以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求的创造，特别是随着资本需求的强劲增长，使证券市场的功能日趋凸显，而银行的媒介作用则趋于萎缩，银行依靠传统的业务难以维持生存，即出现了所谓的金融非中介化现象，商业银行在经营和发展客户过程中必须要改变传统的发展模式。当前形势下，分流压力逐渐增大，商业银行想要在激烈的市场竞争环境中扎稳脚跟，应促使客户在多元化的金融发展环境下选择适合的金融业务[2]。单一、保守的商业银行金融产品和发展模式已经不能满足当下客户对金融的高标准需求。所以，商业银行与互联网金融企业融合发展，能够有效加强商业银行金融业务方面的综合性，进而使商业银行在当前市场环境中能够得到更多的发展空间，重塑发展模式。而商业银行与互联网金融企业融合和发展也是未来发展环境下，商业银行经营发展的重要途径。

（二）商业银行投资渠道多样化

传统商业银行发展模式和服务都是围绕小客户自身利益为宗旨，发展收益和成本不能满足商业银行发展需求，尽管小客户数量可观，但是地域却比较分散，并不能给商业银行带来更多的利益，因此无法获得更优质的金融服务。而商业银行与互联网金融企业相互合作，能够使散集的中小型客户被聚集在一起，形成与大客户持平的规模，使商业银行的经济规模得到跨越式发展，降低投资门槛，促使中小型客户都能够积极参与商业银行投资活动中，扩大金融服务范围，例如：娱乐宝是由阿里巴巴数字娱乐事业群联合金融机构打造的增值服务平台，用户在该平台购买保险理财产品即有机会享有娱乐权益。网民出资100元即可投资热门影视剧作品，预期年化收益7%，并有机会享受剧组探班、明星见面会等娱乐权益[3]。

（三）金融服务需求随时性日益上升

随着互联网技术的不断发展，线下商业模式，即在线营销、在线购买或预订模式，带动了线下运营和线下消费。离线网络信息整合与信息流、资金流相互传播的界限被打破，突破了时间和空间的约束，在互联网环境下，社会大众可以随时随地获取自己所需的金融服务，金融服务已经成为了人们生活中不可或缺的一部分，例如：蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品余额宝，客户全天二十四小时都可以通过网络移动终端进行业务的办理。尽管目前互联网技术发展不够健全和完善，但是在今后发展过程中，一定会打破现有技术的局限，收获更加令人满意的成绩。

三、商业银行与互联网金融业务融合和发展路径

（一）营销渠道选择与创新

商业银行在经营发展中应充分运用先进的互联网技术和信息化手段，以客户真实体验为宗旨，将相关产品营销融入到社会大众日常消费与支付的生活场景中，打造线上线下相结合的全渠道营销新模式。针对比较复杂的金融产品与相关服务，商业银行可以适当增加与互联网金融企业之间的沟通交流，使互联网金融拥有的平台优势和商业银行独特的人才优势有机结合，进而实现营销费用最小化、宣传效率最大化，缩小费用，扩大宣传范围[4]。通过营销渠道选择与创新，能够打造商业银行和互联网金融之间坚固的堡垒，使网上银行、电话银行、直销银行、电子银行等网络营销渠道得到有效整合，搭建商业银行的“互联网+”综合金融生态圈，将社会大众的穿衣、吃饭、住房、行路等生活上的基本需要融入到商业银行的互联网+综合金融生态圈中，进而提高广大居民用户使用银行金融相关产品的频率。与此同时，还应将互联网金融的普惠性作用充分发挥出来，从而更好地对传统银行的边缘客户进行优质服务。

（二）组织结构的变革与创新

商业银行应将互联网金融发展成为产品零售业务、金融市场相关交易投资业务、中小企业业务并行发展的战略性新兴业务，建立精简高效的组织架构，去除部分无关部门和审批流程，节约管理成本，提高管理效率。积极调整互联网金融环境下商业银行总行和分行之间的关系，总行应聚集互联网金融行业专业人才，不断增强对相关业务的统一经营，加强管理，例如：产品研究与开发、业务运营管理、风险防范与控制等等，各个网点还要制定一系列产品宣传推广策划方案，积极做好线下客户服务等方面的工作，充分了解客户的需求，做到精准掌握，并及时反馈到总行，以便为广大客户提供更优质的服务。

（三）技术研发与创新

商业銀行在经营发展中应创立专门的专业技术团队，积极引进大数据、物联网、AI、云计算等具有重要应用价值的智能技术，强化商业银行的计算和储存能力，进而提升商业银行的工作效率，增强业务水平，以更优质高效的服务满足社会发展和群众生活需求。切实加强信息系统体系建设，提升信息采集与整理能力，提高与互联网金融相关企业之间的竞争能力，精准拓展客户新渠道[5]。

（四）相互持有对方股份

当今社会，互联网金融发展非常迅速。商业银行要紧跟时代步伐，就要积极与互联网金融相关企业沟通，通过相互投资，持有对方一定比例的股份，成为对方的股东，形成相互支持、相互约束的联合形式。通过相互持股，可以有效促进两家公司在未来业务发展中的交流与合作，并结合商业银行不同客户积累的优势，以及互联网金融信息收集整理和营销推广的巨大优势，促进相互支持，通过增加类似风险单位数量的方式提高未来损失的可预测性，降低风险。

（五）促进小微企业金融服务变革

小型企业、微型企业是社会经济发展的新力量，给社会带来了大量的工作岗位。在过去，商业银行风险防范规避制度较为严格，对小型企业、微型企业的重视程度不够，而近年来随着小型企业、微型企业的重要性逐渐提高，商业银行应积极吸取和借鉴互联网金融企业的成功经验，研究开发出既能够适合小型企业、微型企业发展需求，又符合商业银行避免经营风险保证资金安全要求的金融产品，例如适合小型企业、微型企业的网上银行、智能移动终端等。

（六）共同合作开发理财产品

相对封闭的行业体制导致商业银行的互联网金融产品相对市面上其他产品都保守且单调，缺少创新，一部分产品在性能、外观甚至营销手段上相互模仿，以致逐渐趋同，产品种类较少，完全不能呈现出差异化的独有优势，导致商业银行陷入了“价格战”困局，出现资源浪费的局面。由此可见，商业银行在未来经营与发展中，必须要避免“价格战”与“同质化竞争”，牢固树立创新意识，坚持以创新引领发展，改革激发活力为原则，提高创新能力。互联网金融与相对保守的银行等金融机构相比较，前者让社会大众更加直观感受到活跃、开放的思维火花在相互碰撞，互联网金融和商业银行两者之间推行更多、更有效的跨界融合及发展，科学合理地利用双方资源和渠道以促进自身快速发展。互联网金融与商业银行业务不断加强融合与合作，不仅可以使产品能够符合客户越来越高的金融需求，还有效增强了互联网金融与商业银行业务在企业精神领域更深入的交流与沟通，找出共同点，保留不同意见，互相助力[6]。

四、结束语

互联网金融的出现给商业银行的经营和发展带来了巨大的挑战和冲击，但与此同时也给商业银行在未来的发展中提供了新思路，促进了商业银行组织结构的不断完善，有效推进我国的金融体制改革，使我国商业银行经营效率得到显著提升。商业银行在经营发展中应积极探索研究融合发展的新路径，站在客观的角度分析互联网金融自身的优势和呈现的不足之处，并充分结合自身实际情况，找出两者的共同点，保留不同意见，取长补短，在未来团结合作，实现共赢发展。

参考文献：

[1]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2019（12）：86-89.

[2]刘晓.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].现代经济信息，2019（798）：260-369.

[3]荆朝.试论互联网金融化背景下的商业银行业务发展策略[J].投资与创业，2018（11）：336-369.

[4]曾倩，周悦，陈慧敏，等.互联网金融对商业银行业务影响及对策研究[J].纳税，2019（126）：77-90.

[5]徐燕.互联网金融环境下我国商业银行发展策略研究[J].华中师范大学，2019（01）：58-60.

[6]陈玉鸿.互联网金融发展对我国商业银行的影响及对策研究[J].对外经济贸易大学，2018（09）：32-43.